Buffer: hoeveel is nu genoeg?

Ik heb er al best een aantal blogjes aan gewijd: de buffer. Hoeveel is nu genoeg? Duidelijk is dat dat per persoon verschilt, maar misschien ook wel per moment. Ik heb zelf al een aantal doelen gehad, maar merk wel dat ik er voor mijn gevoel nog niet ben. En of dat nu is omdat het met een buffer ‘nooit genoeg’ is, of dat ik meer werk met tussendoelen en gewoon nog niet bij mijn uiteindelijke doelbuffer (wat dat dan ook zijn moge) ben, dat is me niet helemaal duidelijk.

In 2013 wilde ik het jaar het liefst uitgaan met een buffer van €5000. Toen waren er hoge verbouwingskosten geweest, lagen de hypotheeklasten al wel iets lager, maar nog niet superveel en werd er nog wel afgelost. Toen merkte ik al op dat ik veel liever bijvoorbeeld €10.000 had, maar dat was niet haalbaar. Uiteindelijk gebeurde er toen van alles, waardoor ik het jaar niet met een dikke plus (want achteraf was het me toen wel gelukt om zelfs meer dan die €10.000 bij elkaar te sparen) uit ging, maar zelfs in de min. Maar: wel met een frisse start, een lagere hypotheeklast en alleen mezelf en de katten om rekening mee te houden.

In 2014 besloot ik wat aan een buffer te gaan bouwen. Eerst werkte ik een kortlopende schuld (notariskosten e.d.) weg en daarna ging ik sparen. Heel hard ging het echter niet. Ik had verwacht flink te gaan potten, ook omdat het moest, maar de noodzaak bleek er eigenlijk helemaal niet zo erg te zijn, tenminste, geen acute noodzaak. Dus ik deed leuke dingen, ging veel op vakantie en bedacht me dat sparen ook later wel een keer kon. Tegen de tijd dat het herfst was, was die buffer met zo’n €2500 wel heel mager en besloot ik me toch nog extra in te zetten, zodat hij tegen het einde van het jaar op de €5000 stond. Nu wil ik overigens niet zeggen dat €2500 niet veel geld is, maar ik kijk vooral in het aantal maanden dat ik daarmee kan overbruggen en dan is dat gewoon net wat meer dan één maand, dus dat biedt niet veel rust. Aan het einde van 2014 kwam al naar voren dat ik nu eerst toch naar €15.000 toe wilde werken, hoewel ik dat dan wel in stappen zou doen.

Halverwege 2015 keek ik terug naar die plannen en kwam weer naar voren dat ik dus €10.000 of €12.500 wilde halen. Wel bedacht ik me al wel dat ik de lat waarschijnlijk nog wat hoger zou leggen op het moment dat ik daarop zou zitten. Klopte helemaal, want uiteindelijk is het eindejaarsdoel €15.000 geworden.

Dus: hoeveel buffer is genoeg?

Want inmiddels zit ik op die €15.000 (ik besloot gewoon het lijstje af te werken, in plaats van te werken met specifieke verdelingen, pak ik gewoon potje voor potje aan volgens de doelen die ik heb) en voelt het nog niet alsof het genoeg is. De eerstvolgende logische stap is €20.000, maar ook dat voelt nog niet helemaal genoeg. Ik denk dat ik met een buffer van €25.000 (of in ieder geval dat bedrag waardoor ik nog geen vermogensrendementsheffing hoef te betalen) rustiger voor andere dingen zou gaan sparen. Stel dat ik dit huis voorlopig niet kwijt ben, dan kan ik daarmee best een poosje overbruggen bij verlies aan inkomsten. En als er wat dan ook mis gaat, is dat gewoon wel een substantieel bedrag, hoe je het ook bekijkt. €20.000 is ook mooi, maar als je een euro uitgeeft, dan zit je alweer onder die 2. Beetje een psychologisch, maar blijkbaar heeft dat ook invloed.

Wat ik bij mezelf vooral merk is dat ik nu gewoon echt wat op wil bouwen, waardoor ik niet steeds voor m’n idee overnieuw hoef te beginnen. Er zit nu best wat geld in het huis, wat er misschien met een verkoop uitkomt, waardoor mijn (ons) volgende huis niet helemaal van de bank hoeft te zijn. M’n auto wordt dan straks de eerste auto die ik helemaal zelf heb gekocht. Er is een buffer die onverwachte dingen kan opvangen en met een beetje geluk zorgt de verkoop van het huis ook voor een lastenverlichting die het mogelijk maakt om eens wat aan pensioen op te gaan bouwen, iets waar ik als zelfstandige natuurlijk ook niet teveel van heb. Ik wil een beetje af van het ‘two steps forward, one step back’. En natuurlijk is dat ook een beetje het leven, dus zal dat wel niet helemaal kunnen, maar qua geld kun je daar in ieder geval nog iets aan invloed op hebben. In ieder geval op dit moment, want ik denk En wat mij betreft is die tijd nu wel gekomen. Ik ben geen student meer, heb naar mijn bescheiden mening genoeg leergeld betaald en heb als het goed is nog té lang aan leven voor me liggen om het allemaal maar op z’n beloop te laten.

Het blijft voorlopig in stappen werken, want ik heb immers ook andere aflosplannen, maar ik houd in ieder geval vast in mijn achterhoofd dat alle volgende stappen nog niet de laatste stappen zijn.

In wat voor fase zitten jullie nu? Heb je ook nog het idee dat je steeds twee stappen vooruit zet en dan weer één terug, of merk je dat je nu echt aan het opbouwen bent?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Tips: Makkelijk besparen in de herfstZorgpremie gaat weer wat omhoog

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

24 Comments
    1. Dat kan ik me heel goed voorstellen, daarom wil ik ook juist nu sparen, nu ik nog geen kinderen heb. M'n hypotheek werkt daar niet echt in mee, maar vind ik ook geen reden om het dan maar helemaal niet te doen. Tot nu toe doe ik het, al zeg ik het zelf, ondanks dat toch aardig.

  1. Ik denk dat het vooral een persoonlijk zekerheidsgevoel is om die buffer te hebben. Ik heb deze niet/nauwelijks, ben drie keer werkloos geweest en ook meermaals onverwachte kosten. Tot nu toe heb ik het altijd gered met wat ik heb en ook nagenoeg nooit consessies hoeven doen. Ik vertrouw erop dat ik geen wilde uitgaven doe en dat de wereld niet zo snel vergaat. Dat gevoel staat voor mij gelijk aan die enorme buffer.
    Ik vind 20k persoonlijk een 'belachelijk'* hoge buffer. Wel een mooi spaarbedrag, wellicht met een doel (huis kopen, verbouwen, reis maken), maar niet als noodpotje.

    *ik bedoel belachelijk niet lullig, gewoon om aan te duiden dat ik het mega vind.

    1. Ik weet ook niet precies welke 'nood' ik hiermee wil oplossen, want ik zit er het liefst niet aan. Misschien idd werkloosheid. Of straks een huis kopen en dat er minder hypotheek op hoeft te zitten. Ik denk dat dat ook een beetje met dat zekerheidsgevoel te maken heeft, want met een huis of werkloosheid gaat het natuurlijk veel sneller op. Ik heb niets in huis dat b.v. €20.000 of €25.000 kost om te vervangen.

  2. Ikzelf hou er van om een noodpot te hebben die ons ongeveer 1 jaar kan onderhouden zonder dat we op een houtje moeten bijten en een aantal voor ons belangrijke apparaten kan aanschaffen als deze kapot gaan (computer, auto, wasmachine). Dat op een houtje bijten is natuurlijk voor iedereen anders. Zelf zou ik dan niet op vakantie gaan, maar bijvoorbeeld wel biologisch blijven eten.
    Even grof gerekend kom ik dan voor ons gezin van 5 op een pot van 20 000 euro uit. Hier kom ik niet aan.
    De andere spaarpotten (verbouwen, auto, vakantie, tuin, studie kinderen) zitten soms vol of zijn soms leeg. Net waar ze voor nodig zijn.

    1. Een jaar is inderdaad wel mooi. Daar zit ik met dit huis ook nog niet aan, maar met die 25.000 denk ik wel. Misschien dat dat daarom ook een bedrag is wat mij wel goed in de oren klinkt. Overigens ga ik er dan vanuit dat ik idd dan wel de vaste lasten kan betalen, maar geen extra dingen. Maar tegelijkertijd is dat dan rekeninghoudend met 0 inkomen, iets dat hopelijk ook niet zal gebeuren.

    2. Ik hoop het ook nooit nodig te hebben. Ik heb bij mijn ouders gezien, die ook kleine zelfstandigen waren, dat het heel belangrijk is. Oplichters, wanbetalers, een brand en dan opeens ernstig ziek worden etc. etc. Je kunt dan wel verzekerd zijn en er zijn sociale vangnetten, maar voordat je in aanmerking komt en het geld er daadwerkelijk is (of voordat je kwijtschelding of ontheffing krijgt) pffff. Ik heb het allemaal voorbij zien komen. Daarom 1 jaar financieel achter de hand. Nooit aankomen, ook niet voor die mooie badkamer, auto of verre reis. Wijze les van mijn ouders.

  3. Ik merk dat wij steeds lager gaan in de buffer
    een paar jaar geleden hadden we even 40.000 en inderdaad dat voelde riant en veilig.
    Nu staan we al een paar jaar op 20.000 en dat proberen we zo te houden , al zal het in januari tijdelijk wat lager zijn.
    De buffer is lager omdat ik het zo jammer vind, 5.8% betalen aan de hypotheek, en maar 0,9% rente krijgen op ons spaargeld.
    Dus is de buffer langzamerhand steeds meer in onze hypotheek verdwenen ( zodat we nu al een paar jaar 10 % extra kunnen aflossen)
    En ook dat voelt goed, door die extra aflossingen houden we per maand ook steeds meer over dus als de nood aan de man komt kunnen we ook meer tegenslag opvangen.

    1. Dat kan ik me ook voorstellen, dan is het eigenlijk alsnog een buffer, maar dan anders. Ik denk dat als ik geen verhuisplannen had, ik ook een lager bedrag prima zou vinden en meer in mijn hypotheek zou stoppen. Zo deed ik het ook nog toen ik net met dit blog begon en het de bedoeling was dat ik hier de rest van m'n leven zou blijven wonen. En gelukkig maar, want dat heeft z'n vruchten ook wel afgeworpen!

  4. Onze buffer is groot..Niet dat ik het als buffer beschouw..het is gewoon alles wat over is aan het einde van maand gaat op de spaarrekening. (+300K eur)
    Als onze 2 kinderen gaan studeren zullen we hier mee bijspringen, stel we raken ons werk kwijt dan kunnen we hier even mee uit de voeten.

    een klein gedeelte hiervan zit in ETF's (+-/ 10K) dat koop Ik ooit mijn eigen Ferrari van.

    Ik zit wel te denken om een keer een huis bij te kopen voor de verhuur zodat er wat meer in vastgoed zit.

    aan de andere kant…cash is king….dus een flinke hap vrij beschikbaar voelt ook lekker.

    we lossen al maximal af dus daar kunnen we niet meer naar toe schuiven.

    1. Oh, wat klinkt dat heerlijk! Misschien idd een vakantiehuisje? Familie van mij doet dat ook en dat loopt goed qua verhuur. Ik meen ook dat verhuurinkomsten belastingvrij waren. Denk alleen interessant als je er dus geen hypotheek voor af hoeft te sluiten, maar dat hoeven jullie dan blijkbaar ook niet.

  5. Dank zij een erfenis hebben wij een nw keuken, badkamer en kunststof kozijňen. Een auto van 1 jr oud. Er was nog zoveel over dat we een camper hebben gekocht. En nu 50000 op onze spaarrekening. Maar zoveel liever had ik ons mam nog….

    1. Dat is idd het nadeel van erfenissen en de belangrijkste reden waarom ik eigenlijk hoop die niet te krijgen. Ik heb geen rijke oude, verre, ongeziene familieleden, dus dan komt het altijd door het overlijden van mensen die ik niet kwijt wil.

  6. Voor ons is 5000 buffer voldoende. We hebben lage lasten (kleine hypotheek en zijn zuinig) en weinig inkomen. Toch is mijn streven om naar de 8000 te gaan. Ooit was mijn zoontje langdurig ernstig ziek en keek ik vanuit de Ronald MC Donald huis naar het rustgevende scherm van mijn laptop waar toen 8000 opstond, en ook al was er destijds veel onzekerheid of mijn zoontje zou blijven leven, ik had wel de financiële zekerheid.

  7. hele andere fase.. geen echt bufferbedrag, maar naast leuk leven zo veel mogelijk sparen om ooi teen huis te kunnen kopen… ons bod is geaccepteerd.. we kunnen zelfs nog 5000 bouwdepot bij lenen wat erg welkom is in een klushuis.. zo komt de nieuwe keuken wat eerder in zicht bijv. er moet erg veel gebeuren, maar tegleijk zijn de kosten dan zo onduidelijk.. de grote dingen als laminaat leggen kan je voorrekenen.. maar er komen altijd nog zoveel kosten bij.. een lampje hier, kwastje daar, pot witsel (of meer..) de tuin moet ook nog, oh ja, de dubbe lasten omdat we gewoon niet eerder over kunnen dan dat ik daar ook kan gebeginnen met werken (waar ik waarschijnlijk al een week voor vrij moet nemen wat niet vooraf duidelijk aan te geven is voor ouders.. dus al lastig genoeg.. hopelijk kan ik daarna wel gelijk starten vanuit het huis… moet eerst gecontroleerd en goedgekeurd worden door de ggd nl) geen idee dus hoever ons spaargeld op zal gaan.. we hebben nu 30.000 maar geen idee hoeveel deat dan is.. kosten voor notaris enz moeten we grotendeels ook al zelf betalen omdat je maar 103 of 104% hypotheek krijgt en je sowieso 6% kk maakt.. ? deel gaat dus al op aan de koop zelf. maar gaat goed komen 🙂 overdracht is pas half februarie, dus nog even de tijd om dingen op een rijtje te zetten… ook worden er veel klussen nog uitgesteld ivm geld (kozijnen wil ik graag wit hebben bijv ipv donkerbruin… de dakkapel moet vervangen of gerestaureerd (?? heet dat zo) worden en meer andere klusjes, maar ook de tuin zal niet gelijk helemaal aangepakt worden denk ik. we zien wel hoe ver we komen met t geld, maar willen denk ik sowieso 5000 buffer houden omdat we de auto bijv wel erg nodig hebben 😉 we zullen zien hoever we komen.. nu vooraf spannend of we de studieschuld buiten de hypotheek kunnen houden, anders moeten we die eerst aflossen en dat zou weer 7500 extra kosten (terwijl daar nu maar 0,12% rente op zit en we maar 66 per maand verplicht hoeven af te lossen.. dus zou enorm zonde zijn van t geld bij zo'n klushuis… ) als alles afgerond is in t huis zou ik graag 5 a 10000 echt bufffer wilen hebben waar we niet aan hoeven te komen en dan een soort lopend spaarpotje voor vakanties, shoppen, onverwachte uitgaven etc, zodat we niet aan de buffer hoeven te komen en die echt voor een andere auto etc is of baanverlies enz.

  8. Volgens mij is de buffer inderdaad voor iedereen anders. Mijn doel is om minimaal 6 maanden inkomsten op de spaarrekening te hebben staan. Man is ondernemer dus bij geen werk geen inkomen. Eerst wilde ik minimaal 2 of 3 maanden achter de hand te hebben, maar merk nu dat ik ook de lat steeds hoger wil leggen. Heb het gevoel dat ik nu eindelijk een stap vooruit kan doen, zonder achteruit te hoeven. Maar ja wie weet hoe snel dat kan omslaan.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP