Hoeveel buffer moet jij hebben?

Hoeveel buffer moet jij hebben?De buffer blijf ik een interessant onderwerp vinden. Er zitten niet alleen veel verschillen in wat mensen ‘genoeg’ vinden als een buffer, er zit ook bij mezelf nog heel veel verschil ik genoeg vind als buffer. Eerder heb ik wel eens die check van Nibud gedaan, maar wat daaruit komt vind ik niet echt realistisch. Ik moest dan iets van €3000 achter de hand houden, maar dat lijkt me bijzonder weinig voor een zelfstandig ondernemer met vaste lasten van om en nabij de €2000. Ik zou echt niet lekker zitten als ik maar anderhalve maand zonder inkomen kon zitten, vooral omdat dat natuurlijk niet de enige problemen zijn waar je tegenaan kunt lopen. Een grote beurt met de auto, een probleem in huis; je kunt zo weer een paar honderd euro aftikken en voor je het weet heb je nog maar een maand reserve. Bovendien red ik het met die €2000 nog niet, want dat zijn alleen mijn persoonlijke vaste lasten. Zakelijke vaste lasten én de maandelijks te betalen belasting komen daar nog gewoon bovenop!

Maar hoeveel buffer moet ik dan hebben? Of jij?

Ik kreeg van de week weer een bericht van het Nibud over hun bufferberekenaar en vroeg me af of die nu wat representatiever was. En ja hoor; mijn persoonlijke buffer komt ineens uit op €17.650. Dat is nogal een verschil met wat mij eerder aangeraden werd! Nog steeds werd er niet gevraagd naar waar mijn inkomen vandaan kwam, maar er werd ineens wel rekening gehouden met woonlasten, de WOZ-waarde van je huis (en dan omgezet in onderhoud en volgens mij hangt inventaris daar ook mee samen) en de vervanging van je auto. Hèhè!

Mijn persoonlijke adviesbuffer bestond uit:

Onderdeel Adviesbedrag
Inventaris €3150
Onderhoud huis & tuin €2450
Onderhoud auto €1050
Vervanging auto €10.500
Onverwachte rekeningen €500
Persoonlijke adviesbuffer €17.650

Nu vind ik het nog een beetje twijfelachtig dat de grootste portie van dit bedrag bestaat uit het vervangen van de auto (een bedrag dat je zelf aan kon geven, hoewel dit werd ingevuld voor een compacte middenklasse) én dat ik nergens iets zie over het opvangen van verlies aan inkomen. Maar goed, het bedrag komt een stuk dichter in de buurt van wat ik zelf voor ogen heb.

Hoeveel sparen voor de buffer?

Het Nibud adviseert om 10% van je netto-inkomen te sparen voor je buffer. Voor straks vind ik dat wel een goed streven, als ik mijn buffer op de gewenste €25.000 heb. Voor nu vind ik dat een mooi bedrag; daarmee zou ik mijn vaste lasten een goed jaar kunnen betalen (overigens is dat niet voldoende om alles te betalen, want ik moet bijvoorbeeld ook maandelijks belasting afdragen en heb zakelijke kosten. Als ik echt 0,0 inkomsten zou hebben, dan kan ik er denk een half jaar mee uitzingen). Iets waarvan ik natuurlijk hoop dat het nooit nodig is!

En iets waarvan ik hoop dat het niet lang meer duurt…

Als ik namelijk de bufferberekenaar toepas op een situatie van samenwonen, dan is €10.000 meer dan genoeg voor de ‘normale’ dingen. Als je de vervanging van de auto’s erbij pakt, dan wordt het wel bijna het dubbele van wat er nu aangegeven wordt, maar dat zie ik niet echt (in die bedragen) gebeuren. Tegen die tijd houd ik dus misschien dat wel als buffer aan en gebruik ik de rest om te sparen voor het nieuwe huis, of – als het er is – de aflossing ervan.

Tips om te sparen voor je buffer

Allemaal leuk en aardig, maar hoe spaar je eigenlijk voor zo’n buffer? Hierbij geef ik je een aantal tips om je bufferbedrag sneller bij elkaar te sparen:

  • Bepaal een bedrag en maak het bij elkaar sparen van dat bedrag je eerste prioriteit. Heb je schulden die je wilt aflossen? Zorg dan dat je een ‘minibuffer’ hebt en los eerst je schulden af. Gebruik het geld dat je hierna overhoudt voor het bij elkaar sparen van de buffer. Heb je schulden, maar ook een minibuffer? Los dan eerst je schulden af. Dit is een tactiek die ik toepas op mijn autolening. Ik wil een hogere buffer, maar heb in principe genoeg om eerste problemen op te vangen. Daarom is de autolening aflossen nu mijn eerste prioriteit.
  • Spaar automatisch. Als het goed is weet je wat je verdient en wat je vaste lasten zijn. Bepaal vooraf welk bedrag je wilt sparen en boek dat automatisch over zodra je salaris binnenkomt. Als je aan het einde van de maand dan nóg wat geld over hebt, kun je dat uiteraard extra sparen. Op deze manier tel je je spaarbedrag al snel niet meer bij je inkomen, waardoor je ongemerkt spaart.
  • Eer het kleine. Want je weet: wie het kleine niet eert… Je zult er versteld van staan hoeveel geld je bij elkaar kunt sparen als je bijvoorbeeld alleen al de restantjes van je boodschappengeld overboekt naar je spaarrekening, of die inkomsten die je via Marktplaats vergaart.
  • Stel een doelbedrag in. Niet elke bank biedt deze mogelijkheid, maar als je bijvoorbeeld potjes bij MoneYou hebt, dan kun je instellen wat het doelbedrag is en eventueel hoeveel je per maand wilt overmaken. Je ziet dan hoe ver je op weg bent en krijgt automatisch berichtjes als je doelbedrag bereikt is en als je bijvoorbeeld je maandelijkse storting nog niet gedaan hebt. Vooral die percentages werken wel motiverend!
  • Spaar je besparingen. Heb je ergens slim over onderhandeld? Of iets toch niet gekocht, waar je wel al lang over dacht of zelfs voor gespaard had? Of een lening afgelost, waardoor je meer geld overhoudt? Zet dan het geld dat je bespaard hebt apart op je bufferrekening. Zo heb je dubbel plezier van je besparingen. Het scheelt je in de eerste instantie al geld, maar zal ongetwijfeld ook een glimlach op je gezicht toveren als je aan het einde van een bepaalde periode ziet hoeveel je niet hebt uitgegeven.

Hoe pakt jouw nieuwe adviesbuffer uit? En kun je daar iets mee, of slaat het in jouw situatie helemaal nergens op?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Waar 'mag' je wel voor lenen?Mysteryshopping - revisited

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

11 Comments
  1. Met auto (10.000) zou ik 16000 euro als buffer moeten aanhouden. Maar ik heb mijn auto de komende 2 jaar nog verzekerd tegen aankoopwaarde ipv dagwaarde. Dus bij total loss kan ik eenzelfde auto terugkopen. Dus nu zou 6000 euro genoeg zijn. Dat voelt niet zo. Dit jaar streef ik naar 7000 (zit intussen op 4000) en dan ieder jaar met 3000 laten stijgen.

  2. Zonder auto kom ik ook ongeveer op €6000 uit, maar dat voelt bij lange na niet genoeg. Ook niet als ik helemaal niets met die auto zou willen doen. Misschien als je gegarandeerd inkomen hebt, maar zelfs dan zou het me denk ik niet lekker zitten.

  3. Ik hou een buffer aan,dat ik het ongeveer 5 á 6 maanden uit kan zingen.De auto gaat direct de deur uit.Als ik dan verder moet bezuinigen word het abonnement op het dagblad opgezegt,en als laatste internet.
    Ik heb gelezen volgens mij bij het Nibud,dat iemand met bijstand geadviseerd word om een buffer te hebben van 3300,= euro.Ik denk niet dat veel mensen met een bijstandsuitkering dit bedrag als buffer hebben.

  4. Leuk geschreven, ik verwonder me ook over het niet sparen voor zonder inkomen. Als ondernemer moet je aan de bak, als je geld wilt / moet verdienen. Spelen met je prijzen en afwachten op je volgende opdracht. Met teveel opdrachten keuzes maken, wel of niet accepteren en veel overuren maken, idem voor bedrijfsinvesteringen,

    Als werknemer heb je gewoon te doen wat van je gevraagd wordt en liefst nog meer, als je als ondernemer voldoende geld hebt verdiend, kun je een klus die je niet graag doet aan je voorbij laten gaan.
    Dat is een zegening van het ondernemer zijn. Als ondernemer met te weinig opdrachten in een bepaalde branche moet je veranderen van branche of de kosten van marketing verhogen.

    Het is goed dat het Nibud er. De adviezen zijn geen maatwerk, het is hetzelfde als ontbijten. Iedereen ontbijt en geen twee mensen ontbijten hetzelfde. Zo heb ik alle soorten ontbijten al voorbij zien komen, van Paleo, tot een vermageringsdieet gebaseerd op eiwitten tot een smoorheet ontbijt tot een vegen biologisch ontbijt,
    EIeren op alle mogelijke manieren bereiden , noem maar op.

    Kortom mooi en inhoudelijk goed stuk. Dank.

  5. Persoonlijk wil ik als buffer 12 maanden x mijn maandelijkse aandeel van onze gezamenlijke rekening, hebben. En dat is bij mij lang niet zoveel als dat van jou. Gezien wij alle kosten delen, is dat logisch 🙂 Daarnaast kan ik als het moet zonder auto. Liever niet natuurlijk! Onderhoud huis en tuin is een aantal jaar geleden al gedaan 🙂 Toen we hier kwamen wonen en we geen kinderen hadden, konden we met onze fulltimebanen lekker sparen en direct zulke verbouwingen betalen. Onderhoud kost ons nu jaarlijks maximaal 500-2000 euro. Inventaris, volgens mij gemiddeld 500 tot maximaal 1000 euro per jaar.. Koelkast/vriezercombinatie was 10 jaar oud en kon vervangen worden afgelopen jaar. Cv ketel hebben we net aangeschaft dus kunnen we ook weer 10 jaar minimaal mee vooruit.

  6. je kan ook de auto zien als een soort buffer. Als je auto bijvoorbeeld 5000 euro waard is, en je wordt ontslagen, dan zou je de auto kunnen verkopen voor een paar duizend euro, toch?

  7. Ik heb de nieuwe nog niet gedaan, maar volgens de "oude" had ik zo rond de 4000 nodig. Ik wil heel graag altijd standaard 5000 hebben en houden en dus eigenlijks nooit aankomen…maarja…waar heb ik dan die buffer voor vraag ik me wel eens af.

    Gr. Boukje

  8. Ik heb nu een buffer van 74000 (woon samen al 38 jaar, altijd gescheiden financien gehad en delen alle vaste lasten samen) kinderen uit huis, symbolisch hypotheekbedrag. ik spaar 1500 euro per maand en wil over 4 jaar met pensioen op 58 jarige leeftijd.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP