Arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Helemaal aan het begin van mijn ondernemerschap heb ik er even over gedacht: het afsluiten van een AOV. Destijds niet gedaan, omdat ik (vanwege toen nog ‘dubbele’ activiteiten) er twee moest hebben, ik er toch nog een loondienstbaan bij had en het best heel duur was. Daarna natuurlijk niet meer omdat ik zo’n beetje al mijn geld wel nodig had voor huis/verbouwing/hypotheek.

En nu denk ik er dan toch weer over. De accountant wees me erop dat ik nu eigenlijk helemaal niets had. Bijstand krijg je niet als je samenwoont met een werkende partner en het enige dat ik kan doen is interen op mijn spaargeld. Maar stel dat je met een burn-out/kanker/ietsandersernstigs thuis komt te zitten, dan ben je best wel een beetje de sigaar, als zelfstandige. Het is dan gewoon een keer op. En ik kan wel denken dat het mij niet overkomt, maar dat zal vrijwel iedereen van zichzelf denken.

Dus ben ik me een beetje aan het verdiepen in AOV’s en daar kan ik best een beetje hulp mee gebruiken. Ik had voor mezelf al het volgende bedacht:

– Ik kan best een paar maanden overbruggen (als je pas vanaf een later moment uit laat keren, dan drukt dat je premie)
– Ik zou het liefste wel dekking hebben tot de AOW het overneemt, dus tot mijn 67e
– Dekking voor beroepsarbeid lijkt me handig, dan gaat het erom of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen
– Dekking voor psychische dingen lijkt me ook handig, niet omdat ik mezelf daar nu zo’n enorm risicogeval voor vind, maar als je veel met je hoofd werkt, moet je die ook goed beschermen
– Ik zat te denken aan een verzekerd bedrag van bijvoorbeeld €28000 per jaar. Dat is meer dan genoeg om van te leven. Aan de andere kant is het ook flexibel; als dat compleet onbetaalbaar is, is het natuurlijk ook een beetje een kwestie van beter iets dan niets.

De offertes die ik tot nu toe heb gekregen lopen echt enorm uit elkaar; van ongeveer €60 per maand tot maar liefst €400. Nu heb ik al een beetje rondgevraagd en lijkt €80 per maand redelijk te zijn. Met als haak-en-oog natuurlijk dat ik niet precies weet hoe de polissen (en voorwaarden) van de mensen die ik gevraagd heb eruit zien. Hoewel de premie aftrekbaar is, wil ik mezelf niet een enorme vaste last op de hals halen. Nu kan ik het prima betalen, maar ik heb ook mindere jaren gehad, dus ik weet dat het ook anders kan gaan.

Heb jij een AOV? En heb je tips? Wat is een beetje een redelijk bedrag per maand? En wat zijn betrouwbare/goede bedrijven om zoiets af te sluiten?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

20 reacties
    1. Het hangt ook nauw samen met je beroepsrisico's hè; ik ben als schrijver natuurlijk niet tot nauwelijks onderweg (wordt naar gevraagd) en loop ook geen risico's met gereedschappen oid. Tenminste, niet dan 40 uur of meer per week. Ook maakt je dekking verschil, als jij een heel gezin moet supporten, zul je meer dekking willen, denk ik. Dus beiden (80 per maand of 7000 per jaar) is mogelijk.

  1. Ik heb er jarenlang eentje gehad. Ik betaalde rond de 3.500 per jaar voor nauwelijks wachttijd en een hoge en brede dekking. Dit is overigens aftrekbaar, hè?

    Sinds vorig jaar heb ik geen AOV meeraar wèl één jaarinkomen aan buffer. In het komende jaar wil ik me gaan heroriënteren maar waarschijnlijk kies ik ervoor om niet langer verzekerd te zijn voor arbeidsongeschiktheid omdat het risico vrij klein is en ik jaarlijks meer kapitaal opbouw waardoor ik de tijd zou kunnen nemen voor heroriëntering op de arbeidsmarkt, aanpassingen of andere keuzes zoals verkoop van mijn huis etc…

    1. @Mariima: als alleenstaande moeder zou ik absoluut wel een AOV nemen. Bij een ernstige ziekte ben je zo jaren uit de roulatie (kanker, ALS), en is het nog maar de vraag of je wel ooit weer kan werken. Je hebt toch wel een stevige overlijdensrisico verzekering?

    1. Wij kunnen in principe ook wel zonder mijn inkomen, maar dan zou het wel een stuk krapper worden. Ik weet niet zeker of ik dat zou willen. Nu is het bij ons op het moment 50/50, dat is (denk ik aan jouw antwoord af te leiden) bij jullie misschien niet zo. Vriend heeft idd ook recht op ww, als zelfstandige mag ik interen op mijn spaargeld, vrees ik.

  2. Je kunt je ook aansluiten bij een broodfonds en daarnaast een verzekering afsluiten waarbij je het eerste jaar voor eigen risico neemt. Het eerste jaar heb je dan inkomen uit het broodfonds

    1. Dat is ook een goed idee! Ik had ook al wat gekeken naar broodfondsen en die verhouding tussen dekking en inleg leek mooi te zijn. De combinatie met een AOV is wel een hele goede, want dan kun je ook voor een langere termijn kiezen dan met een broodfonds mogelijk is.

  3. De fnv zelfstandigen heeft een aantal jaar geleden een onderzoekje gedaan onder de zzp-ers. Daar kwam uit dat men een betaalbare aov wilde. Die is ontwikkeld. Er wordt geen ziekte uitgesloten, maar gekozen voor een korte looptijd van twee jaar. Ik vond dat wel een hele fijne optie. Mijn redenatie is dat ik in geval van een ernstige ziekte twee jaar de tijd heb om te werken aan mijn herstel. Mocht ik na die twee jaar nog steeds ziek zijn dan is het misschien tijd om met mijn eigen bedrijf te stoppen of een andere list te verzinnen. Afgelopen jaar brak ik mijn enkel en ik heb toen een aantal maanden eerst 100%, maar daarna 50% uitkering ontvangen. Gelukkig is de enkel nu hersteld. Mocht ik nu weer wat krijgen dan gaan de twee jaar weer opnieuw in. Je kunt kiezen voor welk verzekerd bedrag je je wilt verzekeren. Er geldt trouwens een maand wachttijd. De premie is een stuk lager dan andere aov's. Als je zo jong bent als jij zal dat ook nog wel positief uit kunnen pakken. Vanwege lidmaatschap van FNV zelfstandigen kreeg ik ook nog een korting van ik meen 15%. Het broodfonds is ook een goed alternatief. Volgens mij betalen die ook uiterlijk twee jaar uit. Succes! Jacquelien

    1. Bedankt voor de tip en voor het delen van je ervaring! Hoe beviel die mogelijkheid van 2 jaar jou? Ik kijk steeds naar mogelijkheden die dan uitbetalen tot mijn 67e, maar misschien is dat wel weer een extreem geval van 'better safe than sorry'.

    2. Ik heb natuurlijk nog niet meegemaakt dat ik over de twee jaar ben heengegaan. Misschien dat ik in dat geval een beetje spijt zou hebben, maar aan de andere kant is twee jaar een behoorlijke termijn om van een ziekte te kunnen herstellen. Mocht je chronisch of heel ernstig ziek worden dan moet je je leven toch heel anders in gaan delen. En om je daar nu voor te verzekeren???
      Voor de verzekeraar is twee jaar een termijn die goed te overzien is en daarom kan de premie laag blijven. In principe kan ik die twee jaar ook uit mijn zakelijk opgebouwde buffer betalen, maar het idee dat ik me geen zorgen zou hoeven te maken over mijn inkomen mocht ik een tijd niet kunnen werken is me ook wat waard. Het maakt dat ik me 'professioneel' voel en goed voor mijzelf zorg… groet, Jacquelien

Laat wat van je horen

Your email address will not be published.

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP