Kun jij al met pensioen? Dit is je Retirement Number

Een van de termen de ik veel lees op Personal Finance-blogs is ‘Retirement number’. Je retirement number (wat vanuit het Engels vertaald kan worden als ‘pensioengetal’) is het bedrag dat je nodig hebt om met pensioen te kunnen gaan.

Om dat te kunnen berekenen, moet je eerst bedenken wat je straks per maand uit wilt kunnen geven. Uit onderzoek is gebleken dat de meeste mensen hierin wel kunnen volstaan met 70 tot 85% van het inkomen dat ze hadden voor ze met pensioen gingen hadden. Je komt dan namelijk vaak in een wat lagere belastingschijf terecht, waardoor je minder betaalt. Daarnaast draag je bijvoorbeeld niets meer bij aan een pensioenfonds en heb je geen werkkosten (denk aan vervoerskosten).

Als je dit door gaat rekenen, dan kom je volgens experts op een soort vuistregel qua sparen:

  • Zorg er op je 35e voor dat je een jaarsalaris hebt gespaard
  • Zorg er op je 45e voor dat je er nog drie gespaard hebt en
  • Zorg er op je 55e voor dat je er bij elkaar vijf gespaard hebt

Dat hoeft uiteraard niet alleen met sparen, ze gaan er juist vanuit dat je dan op een of andere manier wel rendement uit je geld haalt. Bij elkaar zou je dan bij deze vuistregel 9 jaarsalarissen hebben, op andere plekken lees ik ook wel dat 11 jaarsalarissen een goed idee is. Best een flink bedrag, als je erover nadenkt.

Dat kan makkelijker!

Daarom vond ik het wel leuk om te lezen dat er ook een makkelijkere manier is om te berekenen wat jouw retirement number is en met welk spaarbedrag je dus met pensioen kunt. Dat is namelijk die van Mr. Money Mustache. Hij geeft aan dat je het beste het bedrag dat je per jaar uitgeeft kunt nemen en dat moet vermenigvuldigen met 25. Als je dat namelijk x25 doet, dan ga je uit van de ‘4% Safe Withdrawal Rate’, wat wil zeggen dat je jaarlijks 4% opneemt van je ‘nest egg’ (je spaargeld) en daarvan leeft. Stel dat je per jaar €10.000 uitgeeft, dan spaar je dus dat bedrag x25: €250.000. Als je op die €250.000 jaarlijks 4% rendement kunt maken, dan blijft je spaargeld intact, terwijl je elk jaar genoeg hebt om je kosten van €10.000 te dekken.

Nu is het op het moment best lastig om 4% te halen, maar dat is niet bizar hoog, dus als je bijtijds begint, dan is de kans groot dat het straks, als je eenmaal je ‘nest egg’ bij elkaar gespaard hebt, wél haalbaar is. Wat is dan mijn Retirement Number?

Dus, wat is mijn Nest Egg?

De complete som is natuurlijk wat ingewikkelder, omdat ik niet alleen ben en ook wat kosten zakelijk betaal, maar als ik puur kijk naar mijn eigen kosten, inclusief mijn bijdrage aan de huishoudelijke pot, maar zonder spaarbedragen, dan kom ik zelfs nog wat lager uit. Per jaar zou ik dan €9906 kwijt zijn. Dat betekent dat ik een spaarpot van €247.650 zou moeten hebben om met pensioen te kunnen. Een hoop geld, maar een stuk minder dan de 2,4 miljoen waarvan ik altijd gehoord had dat je die moest hebben om te kunnen rentenieren. In theorie zou ik dan toch wel met een jaar of tien met pensioen kunnen. Misschien nog wel sneller, als ik mijn inkomen nog wat verder op weet te hogen.

Natuurlijk is dit een wat vereenvoudigde versie van de werkelijkheid, want je weet natuurlijk nooit waar je mee te maken krijgt, maar ik vind het best leuk om te zien dat vervroegd pensioen dus helemaal niet zo ver weg hoeft te zijn als je misschien zou denken.

Heb jij wel eens je retirement number berekend? En viel dat je mee of tegen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Bewaren

1 april: kachel uit?Nieuwe (en eerste!) serie: wil jij meedoen?

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

19 reacties
  1. Leuk onderwerp. De 25x regel lees je inderdaad overal terug. Echter, waarom zou ik aan het einde van mijn leven nog net zoveel geld willen hebben als aan het begin van mijn early pensioen? Van mij mag het geld voor een groot deel op (iets over hebben is wel fijn, gewoon voor de zekerheid). Dan kan ik dus nog eerder stoppen.

    1. Klopt, het idee is natuurlijk dat je dan altijd je 'nest egg' houdt, dus zo lang kunt leven als je wilt. Nou ja, als je kúnt. Als je echter daar een beetje een idee van hebt, kun je natuurlijk ook minder sparen. Ik bedoel, als je nu al 60 bent, dan denk ik dat je er redelijk veilig vanuit kunt gaan dat je niet nog 60 jaar erbij hoeft te tellen, terwijl je dat misschien wel doet als je nu 25 bent. Je kunt dan dus óf minder sparen en elke keer een beetje interen, of op gegeven moment wat luxer gaan leven.

    1. Ik heb nu ook alleen even puur naar mezelf gekeken. Als de kosten van vriend er ook bij zouden komen en op de termijn misschien ook nog wel kind(eren), dan zal het er ook wel iets anders uitzien. Aan de andere kant denk ik ook; in die kosten zit ook een deel hypotheekaflossing, dat wil je op gegeven moment natuurlijk wel weg hebben en dat scheelt bij mij een groot deel van de kosten.

  2. Je vergeet dat je vermogensrendementsheffing moet betalen over het gespaarde bedrag, elk jaar…Je kan beter rekenen met 35 keer je jaar uitgaven. (alhoewel, vanaf je 70ste krijg je ook AOW, dus dan heb je weer minder nodig).

  3. Moet je wel kunnen sparen. Als je van een uitkering leeft of weinig verdiend en hoge kosten hebt, is sparen praktisch onmogelijk.

  4. Kosten die je ook moet meenemen in de berekeningen als je wilt stoppen met werken voor de AOW-leeftijd), is de inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering. En uiteraard krijg je geen arbeidskorting. Al met al is leven als een rentenier voor de AOW-leeftijd uit oogpunt van belastingen iets minder gunstig.

    1. Achteraf zie ik dat ik een fout heb gemaakt: belasting betalen over vermogen + inkomensafhankelijke bijdrage ziektekostenverzekering betalen is uit oogpunt van belastingen waarschijnlijk meestal gunstiger.
      Dit is anders dan de situatie dat je je pensioen of andere uitkering periodiek laat uitkeren voor de AOW-leeftijd. Dat is qua belastingen relatief ongunstig vergeleken vergeleken met de situatie dat je een zelfde bedrag verdient uit werk.

    2. Inkomensafhankelijke bijdrage ziektekostenverzekering hoef je helemaal niet te betalen als je al je inkomsten uit vermogen (box3) haalt.

  5. Ha, ik ken de berekening van MMM. Vind het toch wel ingewikkeld vanwege een aantal onbekende grootheden:

    – Pensioen / AOW vanaf mijn 70e (maar ik weet niet hoeveel)
    – Mijn Nest Egg mag uiteindelijk gewoon op
    – Inflatie

    Ik vind uitrekenen vanaf wanneer je tot je pensioen van een plakbandpensioen kunt gaan leven eenvoudiger 😉

  6. Niet uitgerekend. Ook nog lang niet een jaarsalaris bij elkaar gespaard, en dat lukt vast niet voor m’n 35e… Tja maar wel mn hypotheek aan het aflossen. Dus dat is ook fijn.
    Ik denk dat wij eerder kiezen voor een plakbandpensioen dan voor een volledig stoppen met werken op een bepaalde leeftijd. Liever een paar jaar lang een paar dagen per week werken, dan tot een bepaalde datum fulltime en dan opeens stoppen. (doe nu al genoeg vrijwilligerswerk om me niet te vervelen hoor!)

  7. Yep, zeker uitgerekend, specifiek voor onze eigen situatie en huidig portfolio. Komen uit zo tussen de €850-950k (beetje afhankelijk van wat de vermogensrendementsheffing en andere belanstingen gaan doen). Moet uiteindelijk ongeveer €25k per jaar netto gaan genereren (en vervolgens geindexeerd per jaar voor inflatie).

    1. Overigens houden we geen rekening met de 4% safe withdrawal rate (of 3.5% zoals Mr. FOB gebruikt) omdat we meer focussen op cash-flow. We gaan wel uit van een netto rendement van 4% per jaar (na inflatie correctie maar voor belastingen).

Laat wat van je horen

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP