Regels boeterente hypotheek niet met terugwerkende kracht van toepassing

Boete hypotheek niet met terugwerkende kracht van toepassingDe nieuwe, mildere boeteregels voor het oversluiten van een hypotheek zijn niet met terugwerkende kracht van toepassing. Als je dus net bijvoorbeeld vorig jaar je hypotheek vervroegd hebt afgelost en daarover boeterente hebt betaald, dan krijg je daar geen cent van terug, zo oordeelde de geschillencommissie.

Dik 17.000 euro boete

Deze vraag – of de mildere regels met terugwerkende kracht konden worden toegepast – werd voorgelegd door iemand die zijn hypotheek in 2005 afsloot voor dertig jaar, met een rentevaste periode van 15 jaar. Toen deze consument in 2016 nog ruim 300.000 had openstaan, wilde deze alles in één keer aflossen. Daarvoor werd een boete in rekening gebracht van ruim 17.400 euro! Best een behoorlijk bedrag!

Volgens de papieren had deze persoon een rente van 4,3%. Niet erg fijn in vergelijking met de rentes van nu, maar vriend zit daar nét onder en heeft zijn hypotheek in 2014 afgesloten. Toen ik in 2009 voor de boerderij een hypotheek afsloot, zat de rente op 6% en dat is best een tijdje zo hoog geweest. Dan is 4,3% op zich – zeker voor 15 jaar vast – ook nog niet heel erg gek.

Waarschijnlijk schrok deze klant van de bank even, want hij vroeg een paar maanden daarna weer een nieuwe berekening aan. Toen stond de boete op ruim 16.300 euro. Een relatief klein deel – ongeveer 15% – was vrijgesteld van boete, waarschijnlijk omdat dat sowieso per jaar vrij mocht worden afgelost.

Let op met je aflossingsvrije hypotheek!

Aan de berekeningen die aan deze persoon gestuurd zijn, denk ik te kunnen zien dat deze consument een aflossingsvrije hypotheek heeft gehad. De openstaande bedragen zijn namelijk voor de aanvraag in maart en in juni exact hetzelfde. Mogelijk heeft de consument een erfenis gehad of al het geld opgespaard (hoewel ik dan niet snap dat je niet jaarlijks die 15% pakt die hier toegestaan is).

Het verweer dat de consument had, was dat de bank niet duidelijk was geweest over boeterente die betaald moest worden en dát dat überhaupt moest. Bovendien zou de boete in strijd zijn met de richtlijn 2017/17/EU (de richtlijn hypothecair krediet). Deze richtlijn is echter pas op 14 juli 2016 van kracht gegaan, nét voor deze consument de hypotheek heeft afgelost. Voor die tijd geldt geen norm, dus kan ook niet gezegd worden dat de in rekening gebrachte kosten te hoog zijn. Zuur!

Deze consument moet dus gewoon het ‘nadeel’ van de bank betalen. En dat is dan meteen een hele vervelende les, maar wel waar: let op met je aflossingsvrije hypotheek! Als je daar eerder vanaf wilt, dan kun je maar beter gewoon jaarlijks wat aflossen, zodat je nooit boete heeft te betalen. Je enige andere mogelijkheid is namelijk met verhuizen. Het is ook zonde als je een flink bedrag op de spaarrekening hebt staan, daarover vermogensrendementsheffing moet betalen en vervolgens ook nog de volle mep voor je hypotheek betaalt. Want behalve in een aantal uitzonderlijke gevallen, staat het altijd in de voorwaarden!

Bezint eer ge begint

Mooi gezegd natuurlijk, maar ik ben hier zelf ook wel een beetje ingestonken. Toen ik een hypotheek afsloot voor de boerderij, ben ik behoorlijk afgegaan op het advies van de bankmeneer. En ik zal niet zeggen dat dat niet klopte, maar het was ook weer niet helemaal volledig. In de papieren stond alles wel duidelijk. Misschien moet je even twee keer lezen, omdat het wat ingewikkeld geformuleerd is, maar het stond er wél. Bij mij is dat allemaal met een sisser afgelopen, maar als het dan loopt zoals bij deze consument, dan is het wel zuur.

Dus: wil je extra aflossen of wil je een nieuwe hypotheek afsluiten of oversluiten? Lees A-L-T-I-J-D goed de voorwaarden! En vraag gewoon door als je iets niet weet. Laat het gerust op papier zetten!

Ben jij wel eens de mist in gegaan met een hypotheek, bijvoorbeeld qua boeterente?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Geld en Relaties: het verhaal van RosalieBolletjes uit de broodbakmachine

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

10 Comments
  1. nou ja de mist in, is ook wat zwaar uitgedrukt vind ik. We hebben onze hypotheek in 2015 omgezet naar een veel lagere rente. we hebben toen een flinke boete betalen van 2000 euro geloof ik. we zijn toen van 4,7 naar 2,8 gegaan dus we hebben die 2000 er ook weer uit.
    Ik heb op de link gedrukt maar ik wordt er niet wijs uit. wat houd die versoepeling in?
    Toen konden wij niet weten dat de rente nog lager zou worden.

    1. Dat lijkt inderdaad wel behapbaar! De versoepeling houdt onder meer in dat de boeterente (of vergoeding, zoals banken het graag noemen) sinds 14 juli 2016 moet voldoen aan een aantal eisen, waaronder dat deze dus niet groter mag zijn dan het daadwerkelijk geleden nadeel/verlies van de bank. Bovendien moeten banken nu heel duidelijk aangeven waar de kosten in zitten, in plaats van zomaar een bedrag noemen. Een andere versoepeling van vorig jaar is het vervallen van de tijdsklemmen van 15 en 20 jaar op de spaarhypotheek, waardoor het afkopen daarvan ook makkelijker wordt.

  2. Yep,
    ooit een hypotheek afgesloten met een woekerpolis van Zwitser Leven.
    na een jaar of 4 ingezien dat de gespaarde bedragen niet overeenkwamen met de prognosses.
    Omdat we naar een ander huis gingen kon ik er “goedkoop” van af.
    Me lesje geleerd en nooit meer een bank “vertrouwd”.
    Ik snap en lees nu alles, ook de kleine lettertjes.
    Mijn gedachten aan “Zwitser Leven”
    “Rustig op een prachtig bounty eiland genietend van mijn centen”.
    Nu een vrij eenvoudige constructie en “alles” gaat naar “rente en aflossing” van de hypotheek.
    De ORV etc apart gehouden, ben ik zelf de baas over.

  3. Ach ja, als je een contract sluit dien je je er ook aan te houden. En als je er eerder vanaf wilt betaal je een boete 😉 Met sommigen zaken heb ik ook een hekel aan ‘banken’. Dat is echter meer als ze zich niet aan afgesproken zaken houden. Sommige dingen zijn nou eenmaal wel duidelijk maar niet altijd leuk 😉

    1. Klopt, de boetes moeten wel in proportie zijn en dat waren ze heel vaak niet. Verder mee eens hoor, het is niet leuk en het zou mooi zijn als je er onderuit kunt komen, maar de bank komt ook niet terug op de afspraak als de rente ineens hard stijgt. Dat is waar je voor tekent!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP