Hypotheek update

We kregen van de week weer een overzicht van de bank met de update over onze OpbouwSpaarrekening. Op die spaarrekening sparen we een bedrag, dat aan het einde van de looptijd (of eerder, als we extra sparen) voldoende moet zijn om (een deel van) de hypotheek af te lossen. In het afgelopen kwartaal hebben we één keer €300 extra overgemaakt en inmiddels lijkt het rentebedrag (dat wordt maandelijks bijgeschreven) elke maand met bijna €2 omhoog te gaan. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar ongemerkt gaat het toch door. Halverwege 2009 kregen we, uit mijn hoofd gezegd, per maand ongeveer €45 aan rente en nu is dat bijna €70. Hoewel het saldo nog niet bepaald in de buurt komt van wat nodig is voor de uiteindelijke aflossing, motiveert dat toch wel om door te gaan.

Daar stonden natuurlijk wel de afschriften van de hypotheken zelf tegenover, die er nog steeds precies hetzelfde uitzien als altijd. Dat is het nadeel van zo’n spaarrekening; door daar te sparen, gaat er voorlopig nog niets van je lening af.

Nu ik dit zo schrijf, vraag ik me direct even wat af: onze bankmeneer zei dat we moesten sparen, want dat was voordeliger, omdat de rente op de spaarrekening hoog is en we dan maximaal gebruik kunnen blijven maken van de hypotheekrenteaftrek. Klonk toen heel logisch, maar nu denk ik: hypotheekrenteaftrek is maar een deel van wat je betaalt, is het dan echt voordeliger? Iemand die hier een nuchter licht over kan schijnen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


Dure weken
Afschrijving auto


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

7 Comments
  1. Ik lees vaak bij Erica Verdegaal dat Nederlanders gek zijn op hypotheekrenteaftrek, want hoe meer geld ze van de (gehate) belastingdienst kunnen terugkrijgen, hoe beter. Adviseurs springen daar handig op in door klanten optimaal gebruik te laten maken van die hypotheekaftrek. Ook beter voor de bank, want dan komt er meer betaalde rente binnen en verdienen ze meer aan je lening.

    Maar je moet toch eerst al die rente betalen, voordat je een deel af kunt trekken? Volgens mij kost het – zeker als je het over lange tijd bekijkt – meer dan dat het oplevert.

  2. Bij een spaarhypotheek betaal je ongeveer evenveel rente als je krijgt over je spaardeel, stel 5%.
    Maar als je hypotheekrenteaftrek krijgt, betaal je dus per saldo minder rente.
    Stel je hebt 1.000 om af te lossen, of te sparen. Als je spaart, krijg je 5% van 1.000 = 50,-.
    Als je de 1.000 niet spaart maar aflost, bespaar je minder, omdat je minder rente betaalt door de hypotheekrenteaftrek. Dat is even simpel gezegd wat je bankmeneer bedoelt.

    Complicerende factor is in welke box je spaardeel is ondergebracht, dus of je belasting moet betalen over je spaargeld. Maar bij spaarhypotheken is dat meestal niet het geval.

    Succes ermee, en als je vragen hebt moet je gewoon je bankmeneer het laten uitleggen tot je het snapt, daar wordt hij voor betaald.

  3. @ Mrs. Green: Bedankt voor de uitleg, zo klopt 'ie volgens mij. Een spaarhypotheek valt inderdaad niet onder de 1,2% heffing, dus daar hoeven we hier geen rekening mee te houden.

    @ Oryx: Ik snap ook niet dat dat altijd zo gepromoot wordt, het is gewoon een sigaar uit eigen doos, geen cadeautje ofzo. Maar ja, voor de bank is het natuurlijk goed.

  4. Wij hebben ook zoiets. Spaarhypotheek en dan met een deel Opbouwspaarrekening (100.000 euro). Dat is een bankspaarding en je moet er 20 jaar over doen om het af te lossen! Het mag korter maar als je dat doet zal de belasting er vermogensrendementsheffing op toepassen omdat ze het dan zien als een verkapte spaarrekening met retehoge rente.

    Ik ga het niet tot op de millimeter uitrekenen maar ik ga het geld dat we vanaf straks sparen, aan het einde van het jaar wel gebruiken om de rest van de hypotheek af te lossen. Stel je betaalt 5.1 % rente. Hypotheekrenteaftrek is 42%. Dan betaal je altijd nog 2.7% rente ofzo. Momenteel krijg je dat niet snel op een spaarrekening en al helemaal niet als je boven de 20.000 euro komt, dan gaat er ook 1.2% rendementsheffing vanaf, van de rente die je op jaarbasis krijgt.

    Verder is het gewoon goed om van zo min mogelijk mensen afhankelijk te zijn. En natuurlijk vindt de Rabobank het lekker. Zij harken de hele looptijd de hele rente binnen, die anders met het verstrijken der tijd minder zou worden (als je afgeloste bedrag meer wordt)

    Bijkomend voordeel: hoe minder geld je uit hebt staan, hoe minder ze kunnen uitlenen. Krijg een steeds grotere hekel aan die bio-industrie sponsorende wielrennende boeren.

  5. Quote van de dag:
    "bio-industrie sponsorende wielrennende boeren"

    🙂

    Ik snap perfect waarom de bank hypotheekaftrek promoot. Zij harken zo extra veel rente binnen, terwijl de klant denkt dat hij de belastingdienst extra kan tillen, en dat nog wel op een legale wijze. Klant blij, bank blij.
    De bank lacht alleen wel het laatst als je het mij vraagt.

    Even kijken of ik het goed uit kan leggen… Stel, je leent 200.000 euro. Met 5% rente betaal je dan 10.000 per jaar. Stel dat je met de hypotheekrenteaftrek de helft kan terugvragen, dan ben je alsnog 30 jaar lang 5000 euro per jaar kwijt aan rente. 30×5000= 150.000 euro aan rente.
    De bank harkt dan 300.000 euro aan rente binnen, bovenop jouw lening.

    Stel je lost wel af: Dan zak je van 10.000 naar 8000 naar 6000 naar 4000 naar 2000 enzovoort aan rente. Ik denk dat je dan in 30 jaar tijd minder rente hebt betaald, en dat je met dat uitgespaarde geld ook nog eens extra kan aflossen.

  6. Jullie berekeningen en redeneringen kloppen helemaal. Ik stond voor hetzelfde dilemma. Hypotheek grotendeels aflossen (oversluiten) of geld op mijn spaarrekening en een hypotheek. Ik koos voor het laatste. Ik betaal rente, krijg aftrek en krijg rente. Het verschil is niet groot. Maar.. wat had ik er aan dat mijn geld in stenen ging zitten? Wonen is niet het enige in de wereld wat ik leuk vind, ik wil meer. Als je dan probeert met het geld wat niet naar de aflossing gaat, iets productievers doe? Ik zoek naar manieren, buiten de banken om, om het te laten groeien. Voorlopig ga ik nu voor 2,8% en ik denk nog even… ik kan een eigen bedrijf beginnen, ik kan een opleiding doen, ik kan.. ach, de ruimte is te kort om mijn dromen te beschrijven. Eens een blogje aan wijden.

  7. Met de beredenatie is inderdaad niets mis, maar ik heb met zo'n hypotheek natuurlijk niets te maken met de gewone spaarrente; als ik 5% betaal, krijg ik op mijn opbouwrekening ook 5%. Alleen is dat natuurlijk niet over het leenbedrag, maar over het spaarsaldo (net als bij een gewone spaarrekening). En die rente wordt maandelijks bijgeschreven. Dus ik denk dat ik wel naar die hypotheekrenteaftrek moet kijken, maar dan anders: wanneer is de spaarrente hoger dan de helft van de hypotheekrente die ik betaal? Want in dat geval is het voor mij denk ik zinniger om spaargeld te gaan gebruiken om af te lossen op de lening zelf.

    Voor nu is het overigens niet zo dat ik bv 30.000 euro heb liggen om op de ene of de andere manier te besteden. Voorlopig leven we dankzij de verbouwing nog erg van dag tot dag. Ik spaar alleen hele kleine bedragen daarnaast en zodra ik daarmee op de €300 zit, laat ik het op die opbouwrekening storten, zodat het tenminste een beetje doorgaat.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback