Er is veel te doen om de aflossingsvrije hypotheek en het meeste is niet positief. Dat heeft in de meeste gevallen niet eens te maken met de opzet van de hypotheek, maar wel met het advies dat mensen erbij (of juist niet) hebben gekregen. En met hypotheken is het wel zo: als je niet weet wat je hebt, dan weet je ook niet goed wat je er het beste mee kunt doen. Zelf heb ik ook een aflossingsvrije hypotheek. Sterker nog; mijn eigen hypotheek is voor meer dan 50% aflossingsvrij. Dat was reden genoeg om me er eens goed in te verdiepen, de bevindingen heb ik hier op een rijtje gezet, misschien hebben jullie er ook iets aan!
In dit artikel:
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarop je alleen rente betaalt. Je lost de lening tijdens de looptijd niet automatisch af. Als je dus een aflossingsvrije hypotheek hebt van €100.000 en je betaalt elke maand rente, dan heb je aan het einde van de looptijd nog steeds een schuld van €100.000 bij de bank. Als je tegen die tijd 48 bent, omdat je op je 18e een hypotheek hebt afgesloten, krijg je vast wel een nieuwe hypotheek. Ben je dan al 65, is de kans ook groot dat de bank je geen hypotheek meer geeft. Dan moet je je huis verkopen om je schuld aan de bank af te kunnen betalen.
Waarom kiezen mensen hiervoor?
Aflossingsvrije hypotheken leveren relatief lage maandlasten op. Je betaalt immers alleen de rente en daar krijg je ook nog eens een keer aftrek over. Aan het einde van de looptijd kun je dan je hypotheek nog eens verlengen, of je huis verkopen en op die manier je lening afbetalen. Als je dan overwaarde hebt, dan kun je het bijna zien als een relatief goedkope investering.
Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek heeft verschillende nadelen. Het belangrijkste nadeel is dat je er niet op aflost. Jaren geleden was dat geen probleem, maar wie bijvoorbeeld tussen 2008 en 2011 een huis heeft gekocht, moet maar afwachten of de huizenprijzen aan het einde van de looptijd wel gestegen zijn. Als dat niet zo is, kun je wel eens eindigen zonder huis en mét restschuld. Omdat je dan waarschijnlijk tenminste tegen de 50 loopt, is het dan niet altijd makkelijk om nog een hypotheek te krijgen. Zo bestaat dus de kans dat een verkeerde keuze op je 18e (of later) je tot in je pensioen achtervolgt. Want bedenk goed: voor de eindaflossing is niets geregeld. Je bent daarvoor volledig overgeleverd aan wat je zelf hebt én de bank. Als die de volledige som ineens opeist, dan zul je je huis uit moeten. Dat gebeurt nu niet snel, maar je weet niet hoe dat over 30 jaar is.
Een ander nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat je geen vermogen opbouwt, omdat je niet tussentijds aflost. Je moet dus óf vertrouwen op de waarde van je huis, óf zelf sparen. Overigens kan het wel zijn dat je een klein beetje vermogen in je huis hebt zitten: veel hypotheekverstrekkers vragen om een eigen inbreng, omdat ze maximaal 75% van de executiewaarde aflossingsvrij willen uitlenen. Maar om die regel wordt ook wel eens heengewerkt door bijvoorbeeld de helft aflossingsvrij te doen en de andere helft via een spaarhypotheek, zoals bij ons gebeurd is.
Lees ook: Zelf je hypotheek afsluiten: doen of niet?
Beperkingen in aftrekbaarheid hypotheekrente
De rente op een aflossingsvrije hypotheek is slechts 30 jaar aftrekbaar. Daarna betaal je de volle mep. Als dit net na je pensionering is en je hebt geen ruim pensioen, dan kan dit erg ongunstig uitpakken. Bovendien is de rente op nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheken sinds 2013 helemaal niet meer aftrekbaar. Dat is één van de redenen dat ik, toen ik de hypotheek voor mijn boerderij alleen overnam, mijn hypotheken gedeeltelijk moest herzien. Voor de duidelijkheid: als je vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, dan blijft de rente gewoon voor maximaal 30 jaar aftrekbaar!
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek heeft ook voordelen. De lage lasten zijn een voordeel, maar ook het feit dat je maximaal kunt profiteren van de belastingaftrek kan een voordeel zijn. Dat geldt dus uiteraard alleen voor mensen die vóór 2013 hun aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten.
Het belangrijkste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is echter dat je deze vrij snel kunt aflossen als je wilt. De meeste banken staan toe dat je per jaar tot 20 procent van de hoofdsom boetevrij aflost op een aflossingsvrije hypotheek. Dat betekent dat je binnen 5 jaar hypotheekvrij kunt zijn. Er zijn weinig andere hypotheekvormen waarbij je op zo’n relatief voordelige en snelle manier van je hypotheek af kunt komen. Hoeveel je precies boetevrij mag aflossen per jaar kun je vinden in je hypotheekovereenkomst. Ook kun je je contactpersoon bij de bank ernaar vragen.
Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek
Als je wilt gaan aflossen op je hypotheek en je wilt zo snel mogelijk resultaat, dan kun je prima aflossen op je aflossingsvrije hypotheek(deel). Dan verlaag je namelijk direct je rentelasten. De procedure is eenvoudig: je neemt contact op met je tussenpersoon bij de bank en vraagt op welke rekening en met welke vermelding je af kunt lossen op je lening. Vraag direct ook even of er een minimum bedrag is en of deze gegevens geldig blijven.
Bij de hypotheken die ik tot nu toe heb gehad, was er geen ondergrens. Zelf koos ik er steeds voor om in stukjes van €300 tot €500 af te lossen. Dat is behapbaar, maar zet ook wel weer een beetje zoden aan de dijk. Als je weet op welke rekening je het moet overmaken, kun je dat vervolgens doen wanneer je wilt. Ik stuur er ook altijd even een mailtje achteraan met de informatie dat ik weer een X bedrag gestort heb, zodat we er zeker van zijn dat ze het wel in de gaten houden.
Lees ook: Hoe kun jij je hypotheek aflossen?
Wat levert het op?
De hamvraag is natuurlijk: wat levert het op? Dat is natuurlijk helemaal afhankelijk van de rente die je betaalt. Toen ik nog een aflossingsvrije hypotheek had, betaalde ik daar effectief 5,8% rente op. Dat betekende dat elke aflossing van €250 maandelijks ongeveer €1 aan rente scheelde. Dat lijkt niet veel, maar op de spaarrekening levert het een stuk minder op. Dat is de eerste winst. Daarnaast heb je natuurlijk de looptijd; ik moest toen nog zo’n 300 termijnen. Dat is weer €300 ‘winst’. Bovendien was die €250 afgelost en hoefde die later dus niet meer terugbetaald te worden. Dat is het derde winstpunt.
Aflossen op je hypotheek heeft – in het algemeen – ook een aantal minder concrete voordelen:
- Je bent minder afhankelijk van banken
- Je kunt beter onderhandelen over een lagere hypotheekrente (de verhouding tussen de executiewaarde van je woning en de waarde van de lening gaat namelijk steeds meer doorhellen in jouw voordeel)
- Het slaapt een stuk lekkerder als je weet dat je geen loonstrookje verwijderd bent van een executieverkoop
- Overstappen is makkelijker; bij je vaste bank heb je misschien vanwege bepaalde ‘credits’ uit het verleden een mooi aanbod gekregen, dat je bij een bank die jou niet kent niet snel zou krijgen. Als je voor hen aantrekkelijker bent, wordt overstappen ineens wel makkelijker. Wil je echter met je aflossingsvrije hypotheek overstappen, houd er dan rekening mee dat de bank van je vraagt om die om te zetten naar een annuïteitenhypotheek.
Lees ook: Hypotheek aflossen: 5 redenen om NU te beginnen!
Doen, of niet?
Ik ben geen financieel adviseur, maar als ik kijk naar mijn persoonlijke ervaring, dan vind ik dat er aan de bestaande aflossingsvrije hypotheek op zich niet veel mankeert. Wél aan 1) de voorlichting en 2) de manier waarop mensen er mee om gaan. Het is en blijft een lening. Natuurlijk moet je die terugbetalen. Speculeren op een hoge woningwaarde heeft totaal geen zin, want je kunt geen periode van 30 jaar overzien. En wie zegt dat je na die 30 jaar uit je huis wilt? En dat moet misschien wel, als je geen nieuwe hypotheek kunt krijgen.
Ik ben er van overtuigd dat dat in de toekomst nog moeilijker gaat worden, omdat banken zich in gaan dekken. Als je echter wél direct begint met aflossen en hier een plan voor maakt, dan is het een ideale hypotheek. Je kunt er immers binnen 5 jaar vanaf zijn, zonder dat je met allerlei strafmaatregelen te maken krijgt. Bovendien merk je elke aflossing direct in je portemonnee. Het werkt verslavend om het getalletje steeds kleiner te zien worden. Weet je van jezelf dat je niet echt verstandig bent met geld? Kies dan deze vorm niet. Heb je wél de discipline om een plan te maken en dat ook daadwerkelijk uit te voeren? Dan zou het zo maar eens een mooie optie voor je kunnen zijn!
Een nieuwe aflossingsvrije hypotheek zou ik echter nooit afsluiten. Dan loop je immers tenminste 5 jaar (als je per jaar 20% mag aflossen) aan hypotheekrenteaftrek mis. Dat is toch zonde!? Al hebben; ja graag, nieuw afsluiten; nee dank je.
Heb jij nog aanvullingen/ervaringen over de aflossingsvrije hypotheek? Ik ben heel benieuwd!
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!
Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ik durf geen discussie aan te gaan omdat ik het niet zeker weet. Daarom vraag ik het maar.
Is die 20% aflossing van de hoofdsom?? of van de restantschuld?? Dat scheelt namelijk een aantal jaren. Ik weet dit helemaal niet. Zit zelf ook bij de Rabo. Zoals ik al eens gezegd heb hebben wij spaardepots die straks zorgen voor de aflossing van het vrije gedeelte. Wij ontvangen dus nu nog volledige rente aftrek en de rente op de spaardepots.
Ik heb eigenlijk nog nooit uitgeteld of dit financieel ook gunstiger is.
Daarnaast houden wij een klein stukje over. 30.000 en die lossen wij tussendoor af. Elke 1000 is er één en wij hebben hier nog 20 jaar voor. Hopelijk is deze binnen een 10 jaar weg.
Die 20% is van de hoofdsom, tenminste, dat is wel zo bij de Rabobank. Het gaat dan natuurlijk wel om de hoofdsom van die hypotheek, dus als je ook b.v. een deel spaarhypotheek hebt, dan telt dat niet mee bij het bedrag.
Ik heb het er ook even in toegevoegd, dat is inderdaad wel iets waar vaak onduidelijkheid over bestaat.
o dank je wel. dus van mijn 30 kan ik jaarlijks 6000 aflossen.
Een nakijken in de voorwaarden van je hypotheek, iedereen hanteert weer andere voorwaarden. Wij mogen 15% van de hoofdsom aflossen per jaar.
Een ander groot voordeel is de vrijheid die je hebt. Wij hebben net een huis gekocht en hebben nog veel kosten aan klussen en inrichten. Maar over een paar jaar houden we dat geld hopelijk over en kunnen we wat gaan aflossen. Komt er dan een keer een jaar tussendoor met onverwachte kosten, dan kunnen we er voor kiezen om niet of minder af te lossen.
We hebben overigens dezelfde constructie als jij, de ene helft aflossingsvrij en de andere helft banksparen.
Helder stukje, hoop dat het mensen aanzet om zelf eens in hun eigen papieren te duiken en erachter te komen dat de aflosvrije hypotheek niet zo ernstig is, als je maar aflost 😉 Je bent een goed voorbeeld dat je geen sterrensalarissen hoeft te hebben om toch straks op erg jonge leeftijd een Eigen Huis te hebben in plaats van een huis dat feitelijk van de bank is.
De eerste aflossingsnota voor 5000 euro is onderweg van de bank, en aan het eind van de maand kan ik weer 5000 euro aflossen. Ik vind dit echt het allerbeste spaardoel. Okee, het geld zit vast maar hoeveel moet je nou achter de hand hebben… geen tienduizenden euro's iig…
Oh, hoe relaxed is dat als je niet hoeft wakker te liggen van waardedalingen en 'wat als'… 🙂
Wat super zeg!! Dat zul je mooi gaan merken in je maandlasten! En inderdaad, ik snap ook niet waarom mensen zich zo gek laten maken. Het is volgens mij heel makkelijk: ik leen bedrag A, ik moet bedrag A met rente terugbetalen. En dan maakt het niet uit of ik het onderpand voor een hoger of lager bedrag kan verpatsen, dat staat er los van en dat zou er ook los van moeten blijven staan, anders ben je gewoon aan het speculeren.
Kan natuurlijk ook, maar het is wel wat vreemd dat je voor gek verklaard wordt als je belegt op dit moment, terwijl dit allemaal normaal lijkt te zijn.
Super bedankt dat je het zo op een rijtje hebt gezet, en ik snap het nu nog ook! Fijn om dit zo te lezen. Ik ga het ook aan mijn man laten zien!
Ik vind het een inspirerend logje.
Dankjewel!!
Maar los je dan steeds 500 euro af en niet een bedrag in 1 keer per jaar? Dan wordt het voor mij ook makkelijker om af en toe wat extra's te storten. Ik meende dat ik maar 1 keer per jaar een bedrag mag overmaken. Helder stukje verder, bedankt!
Ja, wij doen dan steeds €500 (of soms wat meer, als we b.v. een groter bedrag terug krijgen van de Belastingdienst ofzo). Hoewel een bank natuurlijk het liefst heeft dat je het in één keer doet, mogen ze je dat niet verplichten (tenzij je daarvoor getekend hebt, maar dat komt volgens mij niet zo vaak voor).
Steeds €500 storten voorkomt ook dat we in de verleiding komen het bedrag voor iets anders te gebruiken. Zoals je in de hypotheekmeter bij mijn doelen kunt zien, heb ik dit jaar al €3700 afgelost. Als dat nog zo op mijn rekening stond, dan was het waarschijnlijk naar het dak/vakantie/auto gegaan en komt die aflossing er steeds niet van.
Dat is precies de reden waarom dat bij mij ook vaak uiteindelijk niet lukt, er is altijd wel wat anders wat je nodig hebt… Maar dit is goed om te weten, ik ga het eens uitzoeken:)
Ik heb momenteel problemen met de Direktbank over de regelmatig 2000 euro aflossen.
Ze vertelden dat ze twee keer een incasso opdracht hadden gegeven aan de ASN bank.
ASN bank wist van niets.
Op de 25e mei maak ik het bedrag over naar een telefonisch afgesproken rekening.
Brief op de 29e, of ik het bedrag naar dat telefonisch afgesproken rekening alsnog wil overmaken.
Zeurgedoe allemaal, maar misschien vinden ze mij ook wel vervelend.
het handige is de opeenstapeling van die kleine stapjes: in het voorbeeld dat gegeven wordt:
als je in januari 500 aflost, dan betaal je de maand erop 1 euro minder aan hypotheekkosten, wanneer je deze euro optelt bij de volgende aflossing (501, 502, 503 etc), dan gaat het op den duur echt wel schelen.
Saskia
Manlief heeft een pensioenpolis waarin we elke maand drie tientjes stoppen en die op zijn 65e 50000 euro oplevert. Dan blijven er nog 50.000 aflossingsvrij over. De rest hebben we een bankspaar op.
Ik wacht nog even een jaartje af wat de overheid doet, anders ga ik eens nadenken over 2000 per jaar aflossen op dat stukje. Dit jaar lossen we dat bedrag al af en wie weet, zet dat wel de trend. Mede door jou geïnspireerd. 😉
Maar ik ga nog eens heeeeel goed tellen of bijstorten op de bankspaar misschien gunstiger is. Omdat je er geen belasting over betaald. Dat hangt ook af van wat er na de verkiezingen gaat gebeuren.
Wel een lekker idee: ons huis. NIET van de bank:)
Ik vind je rente wel best hoog, trouwens. Wij hebben 4,2% op de hele hypotheek. Maar ja…. rabo. Is ook duur, ja.
Waar je dan even goed bij stil moet staan (hebben wij niet gedaan en daar heb ik nu spijt van): hoe snel wil je van je hypotheek af? Een bankspaarhypotheek moet tenminste 15/20 jaar lopen, om van het belastingvoordeel te kunnen profiteren. Als je toch wel zo lang bezig bent met aflossen, dan is het dus een prima optie, maar wil je en kun je sneller van je hypotheek af zijn, dan kan dat een beetje een blok aan je been worden.
Op onze bankspaar betalen we effectief zelfs 6% :/ Maar daar krijgen we dan ook 5,8% over.
Hangt er natuurlijk ook vanaf wanneer je het hebt afgesloten en hoe lang je de rente vast hebt gezet. En of je onder de NHG valt en welk deel van de executiewaarde je geleend hebt.
🙂
Zo'n beetje rond 2009, geen NHG en ongeveer 105% van de executiewaarde, niet bepaald gunstig dus. Dat is ook een reden om af te lossen en te verbouwen; dan houden we de waarde op peil/verhogen we die, terwijl we aan de andere kant de lening verkleinen. Zo kunnen we straks hopelijk ook een lagere rente bedingen.
Overigens hebben we bij de aankoop wel bijna de volledige kk zelf betaald, gelukkig niet absurd overgefinancierd…
mmmm…
Wil ik de hele hypotheek in 15 jaar aflossen dan moet ik zo'n 13.333 euro per jaar aflossen/inleggen …
(Nog) niet echt realistisch met ons inkomen dus. Ik wil wel bio/groen blijven kopen, uitgaan, op vakantie gaan eens per jaar, leuke uitjes doen met ons kind, wie weet gaat hij nog studeren (spaar ik ook nog voor). Zelfs als we dat allemaal zouden opgeven, kom ik niet aan dat bedrag!!
We hebben nog 23 jaar te gaan. Dan is manlief 58 en hebben we de helft afgelost. Mijn plan is om meer te gaan aflossen op het moment dat ons kind op eigen staat.
Hier ook geen NHG, 75% EW en tien jaar vast. Afgesloten in 2011. Wij betalen 5,1%. Het bankspaardeel loopt 20 jaar, het aflossingsvrije deel 30 jaar.
Je hebt het heel goed beschreven. Ook wij hebben half/half een spaar- en een aflossingsvrije hypotheek. Met name ook vanwege de flexibiliteit en wetende dat we gedisciplineerd genoeg zijn om ook daadwerkelijk af te lossen. Bij onze vorige huizen hebben we dat ook gedaan, omdat het kòn of omdat het moest (jaren '80 , hypotheekrente van 10,3%). Het aflossen heeft een tijd (zo'n 8 jaar) stil gelegen vanwege hoge studiekosten van de kinders maar we zijn sinds enkele jaren weer goed op stoom en lossen jaarlijks 10% af. Wij zitten ook bij de Rabo en dat is hier het maximum. Groet, Greetje54
Ik heb zelfs wel eens gehoord dat de rente 13 of 14 procent is geweest, dan zou je nu toch bijna in je handjes knijpen met 6%… Maar super dat jullie weer zo goed op dreef zijn, lijkt me heel prettig om te weten dat je je geldzaken zo onder controle hebt.
Inderdaad, wij betalen ook 6% en dat is onze laagste rente ooit. Dat hebben we niet slim aangepakt toen we 14 jaar geleden deze hypotheek afsloten met een rentevaste periode van 15 jaar, maar ja, we wilden vóór alles zekerheid dat onze lasten niet ineens hard zouden stijgen. Punt is dat wij heel voorzichtig zijn geworden door die hoge rentes in de tachtiger jaren en de ingestorte woningmarkt destijds waardoor sommige huizen wel de helft van hun waarde verloren. Maar makelaars hebben het collectief uit hun geheugen gewist en het sprookje van "een huis wordt alleen maar méér waard" in de wereld geholpen. Maar goed, volgend jaar renteherziening, hopelijk levert ons dat een nieuwe "laagste rente ooit" op. ;-)) Groet, Greetje54
Dank je wel dat je dit zo netjes op een rijtje hebt gezet. Er wordt bij het CDA al gepraat over bonussen voor mensen die gaan aflossen op hun hypotheek. Hopelijk gaan andere partijen dit overnemen. Zou helemaal mooi zijn toch, om dan nog extra beloond te worden.
de bonus die je nu al krijgt als je je hypotheek afgelost hebt is dat je je huurwaardeforfait niet meer bij je inkomen op hoeft te tellen. Verder hoef je geen belasting te betalen over het 'zogenaamde' redement van 4 % wat je over je spaargeld zou krijgen (wat in deze tijd natuurlijk helemaal niet meet reeel is) Dus dat is bonus twee. Voor mij al goed genoeg om mijn huis afbetaald te hebben.
Stel dat je toch een kleine hypotheek aanvraagt voor de verbouwing, en die zo snel mogelijk aflost, dan is dat wel een mogelijkheid om alsnog onder NHG te vallen. Je hebt dan nl. een nieuwe hypotheek. Daardoor kan de rente op je totale hypotheek tot een procent verlaagd worden. Er zit wel een maximum aan je hypotheekbedrag aan, en binnenkort wordt dat maximum verlaagd, dus mocht het zinvol zijn dan is het zaak het snel te regelen. Maar een procent minder op je totale lening is een hoop geld.
Groetjes Jacq.
Onze hypotheek is hoger dan de grens die de NHG stelt, dus ik denk dat die vlieger voor ons niet opgaat. Tenzij we misschien een aparte hypotheek afsluiten voor de verbouwing, maar dat doen we nu steeds met spaargeld, dus daar wil ik natuurlijk geen extra rente over betalen, ook niet als het een procent minder is! Maar ik hoop wel dat we na het verlopen van de rentevaste periode onder die grens kunnen komen en dan opnieuw naar de percentages kunnen kijken!
Maar als je 2 euro minder rente betaald mag je ook 2 euro minder rente aftrekken toch? Dan mis je ook de 42 of 30 % teruggave van resp. 0,84 of 0,60 cent. Dan is je voordeel nog maar 1,16 of 1,40 cent. Of zit ik fout?
Dat klopt, maar zoals Gerrie terecht aangeeft: dat is een sigaar uit eigen doos. Bovendien: het voordeel is dan nog steeds €1,16, plus die andere voordelen, waaronder inderdaad ook nog het voordeel dat Ineke hierboven noemt, op het moment dat je huis helemaal afgelost is. Maar omdat ik een sigaar uit eigen doos niet echt een voordeel noem, heb ik dat hier dan niet in meegenomen.
Belastingvoordeel van je betaalde hypotheekrente is een sigaar uit eitgen doos. Je betaald altijd meer dan je terug krijgt. Maar de banken houden je graag een worst voor, ze willen zelf het hele varken. Het is erg dat je een jaar of vijf geleden niet eens een hypotheek kon afsluiten waarop je kon aflossen. Maar op die manier hebben banken hun inkomen voor dertig jaar vastgezet. En hoe kom je onder zo'n constructie uit? Door weer naar de notaris te gaan.
Hartelijke groet en tot laters
Gerrie
En haal die kosten er maar weer eens uit! Een gang naar de notaris maakt je al snel een paar honderd tot €1000 lichter, dus daar moet echt wel weer iets fors tegenover staan.
We hebben dit huis in sept 2010 gekocht met een hypotheek van €208.000,– (7000 aflossingsvrij en 201000 spaarhypotheek) Inmiddels hebben we het aflossingsvrije gedeelte volledig afgelost en en ruim € 14.000,– op de spaarhypotheek staan. Dit jaar willen we opnieuw € 10.000,– op de spaarhypotheek inleggen.
Soms baal ik wel dat we een spaarhypotheek hebben, het geeft dan wel de zekerheid dat je na 30 jaar hypotheekvrij bent, maar je hypotheekbedrag slinkt niet, je kan ook niet onbeperkt inleggen op je spaargedeelte i.vm. fiscale regels.
Als je echt wilt aflossen zijn er allerlei fiscale zaken waar je rekening mee moet houden anders kan je later voor hoge kosten komen te staan. Ik baal dan wel dat we zo'n ingewikkeld product hebben genomen. Had misschien liever alles aflossingsvrij gehad of een groter gedeelte, maar durfde dat toen niet aan. Ik weet inmiddels dat ik gedisciplineerd genoeg ben om af te lossen; en hier zitten minder haken en ogen aan. Maar ben wel van mening dat dit product niet voor iedereen geschikt is!!!!
Ik ken genoeg mensen in mijn omgeving die een aflossingsvrije hypotheek hebben en nog geen cent hebben afgelost. Ik zou niet graag op hun stoel zitten.
Inflatie is een vriend van de lange aflossingsvrije hypotheek, mits je lang blijft wonen in je huidige huis.
Op den duur met 2% inflatie en dat tig jaren lang lijkt de hypotheek van nu later een stuk minder hoog.
Verder ben ik het natuurlijk 100% met je eens. De vorige huizenprijzen waren sterk overgewaardeerd. Het is crises, je weet niet of je je baan houdt. Velen zijn werkeloos. Of nog erger, stel dat je ziek bent.
Aflossen is in de meeste gevallen een goede oplossing.
In België kennen ze die constructies niet, daar gaat alles ouderwets met annuïteitenhypotheken. Ik vind het zelf erg prettig om te weten dat ik elke maand wat aflos.
We mogen extra aflossen; de eerste keer in een jaar wat we maar willen, de tweede keer moet het minstens 10% van de restsom zijn. Er wordt een 'boete' (maar het heet anders) gevraagd van 3 maanden rente over het extra afgeloste bedrag.
Groetjes,
Siebrie
LLMM ik heb vanavond eens de algemene voorwaarden woningfinanciering erop na geslagen van de Rabo. Hierin staat dat je maar 10% mag aflossen van het oorspronkelijke bedrag van de geldlening. art. 20 i. alg. voorwaarden part. geldlening. Dit betekent dus dat je 10 jaar doet over de lening.Misschien heb jij de 20% bedongen bij het afsluiten maar wij niet. Dus dienen wij ons te houden aan deze 10%.
Dit is echt een heel strakke blog….zelf weten we het niet meer.
Wij betalen.nu.bruto 685 met variabele rente ….en netto 435….
Dat is voor …slik…€ 100.000.-
Maar een spaarhypotheek voor deze 200.000 euro is niet doen..dat zou rond de 1700 per maand worden….
bedankt…wij vjnden dit blog heel verhelderend
Hoe hoog is jullie rente dan wel niet? Wij hebben een spaarhypotheek voor €200.000 en de rente daarop is net geen €1000 (5,8%). De inleg is €171 oid per maand, maar dat hebben wij verhoogd.
Pffff ja ook bij de ING mag je 10% BOETEVRIJ aflossen op je aflosvrije hyootheek…
Ik heb ook een aflossingsvrije hypotheek waarvan we in gedeeltes en naar eigen vermogen op aflossen. Echter weet ik niet wat de nieuwe hypotheekregels 2013 gaan doen met bestaande hypotheken waarvan de rentevast periode in 2014 verloopt. Moeten wij dan over naar een andere hypotheekvorm (Annuiteiten oid) of moegen we dan de aflossingsvrije hypotheek houden met een nieuwe rentevast periode?
Als het goed is verandert er dan niets, omdat het een bestaande hypotheek is. Alleen de hypotheekrente 'verloopt' en moet opnieuw bepaald worden. Let wel goed op dat ze je onder het mom van 'voordeliger' geen andere hypotheekvorm aanpraten, want dan is het wél een nieuwe hypotheekvorm en moet je dus ook aan nieuwe regels voldoen.
ehhh, volgens mij loopt je aflossingsvrije hypotheek door tot je 99e (en gaat als erfenis over op je erfgenamen)… de HRA stopt inderdaad na verloop van tijd… je aflossingsvrije hypotheek loopt door, dus je bent nog veel langer de volle mep aan het betalen dan je aangeeft in je blog
Volgens mij loopt hij sowieso 30 jaar en daarna zul je een nieuwe afspraak met de bank moeten maken. En verder lijkt het me dat hij sowieso doorloopt tot het eind der tijden, als je nooit aflost. Zou helemaal wat zijn, dat hij verloopt ofzo…
Goed informatief stuk maar zelf zou ik het toch anders doen mede door het andere rentepercentage dat ik betaal.
Ik betaal nu 3,5% op mijn aflossingsvrije deel na belasting aftrek is dit 2%.
Als ik 1000 euro over heb en zou daarmee aflossen
bespaard me dat 20,- per jaar.
Als ik "defensief" beleg haal ik 3,7% per jaar(5%-1,3% vermogensrendement heffing) = 37,- per jaar. Dat is bijna het dubbele waarmee ik ook weer rendement op rendement kan genereren. Aflossen op lange termijn gaat hiermee een stuk makkelijker. Uiteraard zolang de renteaftrek blijft bestaan.
Het rendement uit beleggen is natuurlijk niet gegarandeerd er zijn goeie en slechte jaren maar gemiddeld 5% is zeker mogelijk als je niet in constructies met hoge kosten terecht komt. En niet elke belegging heeft hoog risico (wel altijd meer dan aflossen)
Vanwege dit risico zou ik dit ook nooit met de gehele hypotheek doen maar met een beperkt bedrag.
Tevens heb je geld liquide waardoor je altijd problemen op kan vangen. Indien je tijdelijk werkeloos wordt kan je je kosten met een grootte liquide spaarpot makkelijker opvangen dan zonder ondanks dat je maandlasten misschien wat hoger zijn doordat je niet afgelost hebt. Deze kosten zijn immers aftrekbaar. Je kan deze dan e.v.t alsnog gebruiken om af te lossen.
In dit plan moet je wel de discipline hebben om genoeg opzij te zetten om na 30 jaar shuld vrij te zijn ivm met het wegvallen van de aftrek.
(en plan bijstellen als de wetgeving/aftrek wijzigt)
De schenkingsvrijstelling is verruimd door het kabinet. Dat is natuurlijk een mooie maategel (bron http://www.technischwerken.nl/nieuws/schenkingsvrijstelling-voor-aflossen-hypotheek ) maar werkt deze wel in de praktijk? Vereniging van Eigen Huis vermoed dat deze maatregel niet zozeer ten gunste komt van de consumenten. Het geld zal voor een groot deel in de boetepot van de banken belanden. De banken zijn niet van plan om deze boetregeling aan te passen ten gunste van hun klanten.
Mag je bij de Rabo ook per maand aflossen met een vrij bedrag op een aflossingsvrije hypotheek?
Ja, met een kleine 'maar': afhankelijk van de voorwaarden van je hypotheek mag dit maximaal 10 of 20 procent van de totale (oorspronkelijke) hypotheeksom per kalenderjaar zijn. Maar verder mag je (ik tenminste, met Rabo aflossingsvrij) aflossen wanneer je wilt, en binnen die grens ook hoeveel je wilt. Anders moet je boete betalen. Dat vind ik zelf geen optie, dus daar heb ik me verder niet in verdiept.
Aflossen is zowiezo goed!! Er zijn genoeg mensen met een huur van rond de 700 euro en wat is mooier wanneer je op je 55ste nog met een hypotheekje van 150 euro zit!! Heerlijk toch!!!
Onze hypotheek is 50% annuïteitenhypotheek en 50% aflossingsvrij. Wij willen graag extra gaan aflossen, maar op welk deel kunnen we dat het beste doen? Tips?
Leuk om mezelf terug te lezen na 7 jaar. Inmiddels 200.000 overwaarde, 115.000 afgelost en vanaf komend jaar, ( na een behoorlijke verbouwing die zelf betaald is en het huis levensloop bestendig gemaakt, ) 1.000 per maand totdat de hypotheek weg is. De maandlasten zijn gezakt van ruim 900 naar net 300. Heerlijk om te zien dat wat je plan was ook daadwerkelijk uitkomt. Als je maar doorzet.