De huidige lage hypotheekrente van rond de 2% voor 5 jaar vast ‘vraagt’ bijna om het oversluiten van je huidige hypotheek, als de rente daarvan hoger is. Afhankelijk van de resterende looptijd, de hoogte van je hypotheek en de daarbij horende rente én de huidige waarde van je woning, kan het oversluiten van je hypotheek je misschien wel honderden euro’s per maand besparen.
In dit artikel informeren wij je graag over wat er allemaal komt kijken bij het oversluiten van je hypotheek; van de praktische zaken tot de kosten, want oversluiten is helaas niet gratis. Je oude hypotheekverstrekker loopt immers inkomsten mis, waardoor deze je een boeterente op kan leggen. Deze boete is in veel gevallen echter lager dan het voordeel dat oversluiten je oplevert. Bovendien zijn de kosten voor oversluiten eenmalig fiscaal aftrekbaar.
In dit artikel krijg je een beeld van hoe het proces van je hypotheek oversluiten in de meeste gevallen verloopt. Als eerste zal een woordvoerder van hypotheekoversluiten.com (onderdeel van goedkopehypotheek.nl V.O.F.) ingaan op het traject bij de hypotheekadviseur. Nationale Notaris geeft daarna een toelichting geven op de rol van de notaris in het passeren van de hypotheekakte.
Na het lezen van dit artikel weet je dus wat je kunt verwachten als je besluit om je hypotheek over te sluiten.
In dit artikel:
Een hypotheek oversluiten, wat houdt dat precies in?
Het oversluiten van een hypotheek houdt in dat de oude hypotheek volledig wordt afgelost en dat er een nieuwe hypotheek met een lagere hypotheekrente wordt afgesloten.
Je kunt je nieuwe hypotheek afsluiten bij je huidige hypotheekverstrekker, maar ook bij een andere bank of verzekeraar. Mocht je huis momenteel minder waard zijn dan de hoogte van je hypotheek (we spreken dan van een huis “onder water”), dan zal een nieuwe bank minder snel instemmen met de nieuwe hypotheek dan je huidige hypotheekverstrekker.
Zorg er daarom voor dat je dit eerst helder hebt, bijvoorbeeld door advies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Deze kan je ook adviseren over de hypotheekvorm en de bijbehorende voorwaarden, want ook deze zijn erg belangrijk om te bepalen of je werkelijk voordeliger uit bent met het oversluiten van je hypotheek.
Welke stappen moet ik ondernemen?
Na bestudering van je hypotheekgegevens kom je erachter dat je (te) veel rente betaalt en dat je met de huidige rentestand veel geld kunt besparen door over te sluiten. Met de besparing kun je toch die dakkapel bouwen; of misschien wil je gewoon iets royaler leven en kun je eindelijk die geplande rondreis maken. Hoe maak jij de plannen concreet?
Wat je plannen ook zijn, het begint bij het oversluiten van je huidige hypotheek.
Hypotheek oversluiten of niet?
Om te beginnen moet je natuurlijk uitzoeken of je inkomen toereikend is en of je huis genoeg waard is om een nieuwe hypotheek te kunnen afsluiten. In een paar jaar tijd kan er veel zijn veranderd: je woont inmiddels samen, of je bent getrouwd of juist gescheiden. Een andere baan of (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid kan er ook voor zorgen dat je er financieel anders voorstaat dan een aantal jaren geleden.
Je kunt een eerste eenvoudige berekening via internet maken via hypotheekoversluiten.com. Als je je gegevens hebt ingevuld, ontvang je een globale inschatting van je mogelijkheden. Mocht deze berekening gunstig voor je uitpakken, dan is het verstandig een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Deze kan je alles vertellen over jouw persoonlijke mogelijkheden, de meest gunstige voorwaarden en de beste rente, voor nu en voor de langere termijn. Ook het aanvragen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan hij of zij voor je regelen. In het kort houdt de NHG in dat je voor een woning met een hypotheek tot €245.000 deel kunt nemen aan een garantiefonds, waaruit onder bepaalde voorwaarden een eventuele restschuld bij verkoop betaald kan worden. Voor de hypotheekverstrekker betekent dit een extra zekerheid dat het geleende bedrag volledig terugbetaald wordt, dus je ontvangt als dank meestal een extra korting op de rente als je een hypotheek met NHG afsluit. Er zijn wel kosten verbonden aan het aanvragen van de NHG, maar ook deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Hypotheek en hypotheekverstrekker kiezen
Nadat je alle mogelijkheden hebt besproken, beslis je of de hypotheekadviseur voor jou aan de slag mag. Je betaalt hiervoor een vast tarief, dat van tevoren afgesproken wordt. Voorheen was dit advies gratis en verdiende de adviseur zijn of haar brood met de provisies die banken verstrekten. Omdat dit ten koste ging van de onafhankelijkheid (het risico bestond immers dat er gekozen werd voor de hoogste verdiensten en niet voor de beste hypotheek voor jou), is dit sinds 2013 afgeschaft, waardoor je zelf een vast bedrag betaalt voor het (onafhankelijke) advies.
De hypotheekadviseur zorgt voor de verdere afwikkeling, als je je keuze hebt gemaakt voor de hypotheekverstrekker (een bank of een verzekeringsmaatschappij). De boeterente en bijkomende kosten voor de nieuwe hypotheek ontvang je in een duidelijk overzicht.
Voor de taxatie van de woning schakel je een makelaar of erkend taxateur in. Deze zal je een taxatierapport toesturen, met daarin de huidige waarde en ook de executiewaarde. Dit is de waarde van de woning bij gedwongen verkoop, bijvoorbeeld als je de hypotheek niet meer kunt betalen. De kosten van de taxatie en het bijbehorende rapport zijn fiscaal aftrekbaar.
De rol van de notaris
Na het verzamelen van alle relevante gegevens, komt de notaris in beeld. Deze stelt de hypotheekakte op, die door je zal worden ondertekend op zijn/haar kantoor. Nationale Notaris legt uit hoe dit proces verloopt:
Als je de keuze voor een geldverstrekker hebt gemaakt en de hypotheekofferte hebt ondertekend, stuurt je financieel adviseur de benodigde papieren naar Nationale Notaris. Wij nemen vervolgens telefonisch contact met je op. In dit gesprek geven we aan wat je van Nationale Notaris kunt verwachten, spreken we af hoe wij contact onderhouden en indien mogelijk plannen wij een afspraak in. Ook zorgen wij ervoor dat je een eigen inlogcode krijgt. Hiermee kun je online volgen welke werkzaamheden er zijn gedaan en welke nog moeten gebeuren.
Controle door de notaris
Allereerst zijn wij verplicht in de Gemeentelijke Basis Administratie (GBA) te controleren of wij met de juiste persoon te maken hebben. Als dit klopt, controleren wij in het Centraal Curatele- en bewindregister en het Centraal Insolventieregister of je daar bekend bent. Is dat het geval, dan moeten wij dit melden aan de geldverstrekker.
Als uit deze controles geen negatieve meldingen komen, vragen wij bij het kadaster de eigendomsakte van de woning en de bestaande hypotheekakte(n) op.
Vervolgens onderzoeken wij of er eventueel beslagen op de woning zijn gelegd. Iemand kan uitsluitend met toestemming van de rechter beslag op de woning leggen, waarna het beslag door de deurwaarder bekend wordt gemaakt. Een gelegd beslag is dan ook bij de meeste mensen bekend, maar het komt ook voor dat men het is vergeten. Ook gebeurt het dat er na het accepteren van de offerte beslag is gelegd of dat een oud beslag niet is opgeheven. Dit laatste komt voor als het probleem is opgeheven en partijen besluiten de beslagen door te halen, waarbij dit beslag helaas is vergeten.
In het geval er sprake is van beslagen nemen wij contact op, zodat je kunt nagaan wat de reden van de beslagen is, of die doorgehaald kunnen worden of juist niet.
De akte laten passeren door de notaris
Nadat is vastgesteld dat er geen beslagen op de woning zijn gelegd, vragen wij bij de huidige hypotheekverstrekker een aflosnota op van de bestaande hypotheek. In de aflosnota is opgenomen de hoofdsom, eventuele boete en de dagrente die betaald moet worden in het geval er later wordt afgelost dan gepland. Nadat wij de gegevens van de geldverstrekker hebben gekregen, wordt de akte in concept opgemaakt en ter goedkeuring naar de geldverstrekker gestuurd.
Als de geldverstrekker akkoord is, sturen wij je een kopie met het verzoek deze door te nemen, samen met de nota van afrekening. Op de nota van afrekening staat hoeveel en van wie het geld afkomstig is (nieuwe geldverstrekker). Daar staat ook op wie met dat bedrag betaald wordt: de oude geldverstrekker, je financieel adviseur, de taxateur, het kadaster, de notaris, etc. Je hebt dan nog alle tijd om je vragen en/of opmerkingen aan ons voor te leggen.
Vervolgens vragen wij het geld op bij de nieuwe geldverstrekker. Wij doen dit ruimschoots op tijd. Zo kan de geldverstrekker ervoor zorgen dat het geld op de afgesproken datum (de datum waarop je bij de notaris zit) bij de notaris binnen is; meestal 1 dag van tevoren.
Geld moet ontvangen zijn
Als het geld er niet is, zal de notaris de akte niet passeren. Op de dag van de afspraak, kort voordat de akte wordt gepasseerd, controleert de notaris nogmaals het kadaster op eventuele beslagen. Indien dit allemaal in orde is, passeert de notaris de akte, door deze samen met jou te ondertekenen.
Nadat de akte gepasseerd is, wordt deze ingeschreven bij het kadaster. Na deze inschrijving controleert de notaris nogmaals het kadaster op beslagen. Als alles akkoord is, betaalt deze de ontvangen gelden uit aan de op de nota van afrekening genoemde partijen en royeert de oude hypotheekakte.
Met deze laatste stap is het hele proces van het oversluiten van je hypotheek afgerond. Het lijkt wellicht een lang proces, maar uiteindelijk bespaar je maandelijks kosten, zodat je geld hebt voor die verbouwing, lange vakantie of gewoon maandelijks meer uit kunt geven of sparen. En dat maakt het uiteindelijk allemaal waard, toch?
Heb jij je hypotheek wel eens overgesloten? En wat kun je daarover vertellen? Was het inderdaad de moeite waard?
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Hypotheekoversluiten.com
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Wat ik me af vroeg, wat gebeurt er als je de kosten voor bijvoorbeeld de boeten, taxatie en notaris mee hebt gefinancierd en deze vallen lager uit. Dan blijft er op nota van afrekening een bedrag over. Wordt dit afgelost of de hypotheek? Of krijg je als hypotheekafnemer de beschikking over dat geld?
De nota van afrekening is altijd gebaseerd op de daadwerkelijke kosten, dus daar blijft nooit wat over. Je krijgt de financiering voor wat er nodig is (en wat binnen de regels valt uiteraard).