Je geld in je huis, of niet?

Je geld in je huis of nietGisteren schreef ik een blogje over je huis contant betalen. Daar kwamen behoorlijk wat reacties op, leuk! Vooral omdat er ook best veel mensen waren die dus al hun huis (grotendeels) contant hadden afgerekend of afgelost; dat motiveert natuurlijk wel om hier hetzelfde te doen.

Geld in je huis: geen buffer?

Er kwamen ook wat kritische opmerkingen, met name rondom het feit dat je geld dan vast zit in je huis. Dat lijkt me zeker niet prettig. Of beter gezegd: ik weet dat dat niet prettig is. Dat heb ik namelijk best een tijdje gehad. Daarom zou ik geloof ik ook niet met mijn laatste centen mijn huis contant willen betalen (en waar ik ‘ik’ of ‘mijn’ zeg, gaat het natuurlijk om ‘we’ en ‘ons’, maar ik praat hier even voor mezelf). Het voordeel van veel geld inleggen en zo minder hypotheek hebben, is natuurlijk dat je meer overhoudt om te sparen. Maar ik zou niet graag een paar maanden overbruggen zonder buffer. Daarom zou ik er geloof ik altijd wel voor zorgen dat er nog minimaal iets van €10.000 in een potje zit, zodat je niet voor vervelende verrassingen komt te staan. Je wilt natuurlijk niet de kosten van bijvoorbeeld het afsluiten van een hypotheek besparen, om er vervolgens nog eentje af te moeten sluiten omdat er iets dringend verbouwd moet worden.

Liever lage lasten dan spaargeld?

Los daarvan, zou ik, zeker gezien de huidige rentestand (op spaarrekeningen) mijn geld liever in een huis hebben dan bijvoorbeeld in beleggingen. Vooral omdat je toch moet wonen en dus niet onder woonlasten uitkomt. Het geld dat ik daarmee bespaar, kan ik dan wel weer beleggen, om meer vermogen op te bouwen en mogelijk te rentenieren (met die 0,5% van nu is dat echt nog even lekker verder dromen…). Je hebt dan minder vermogen dan wanneer je al je geld op de bank zou hebben, maar je hebt ook minder nodig, omdat je geen huur of hypotheek hoeft te betalen.

Is huizenbezit wel aan te raden?

Toch zijn er ook mensen die kritisch zijn op het bezit van een huis, zoals Team CF in de reacties. Die merkt terecht op dat een huis een kostenpost is. Daarnaast weet ik dat er ook wel andere FO-fans zijn die mensen dat je beter geen eigen huis kunt hebben. Die gedachtengang zou ik heel graag willen volgen, maar ik snap hem niet helemaal. Je moet toch wonen? Op dit moment krijg je niets voor je spaargeld, beleggingen zijn best risicovol en huren stijgen meestal elk jaar. Als je het slim aanpakt, dan woon je dus ‘gratis’ (qua huur/hypotheek) of dalen je lasten (bij aflossen). Wat je dan overhoudt kun je alsnog steken in beleggingen e.d.

De meeste reageerders van gisteren leken vooral gespaard te hebben of dat te willen doen. Maar wat zijn de argumenten voor de andere kant? Kan iemand dat – zo begrijpelijk mogelijk voor verstokte aflossers – uitleggen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Je huis contant betalen?Sporten met een doel

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

13 Comments
  1. veel fo ers werken dan net als banken. Kopen een huis met een deel eigen geld en verder geleend geld. Verhuren dat weer en maken dan vergeleken met wat ze er zelf ingestopt hebben een heel hoog rendement. Eigenlijk net zoals banken dat doen.
    Van het bedrag dat je anders zou gebruiken voor het cash kopen van je eigen huis zou je dan bijvoorbeeld 3 of 4 huizen om te verhuren kopen. En zo veel inkomsten genereren.
    Huren moeten dan natuurlijk wel structureel hoger zijn dan de hypotheeklasten van de verhuurhuizen en je eigen woonlasten om rendabel te zijn…

    1. Op die manier. Dan zou dat nu misschien een mooi moment zijn om in te stappen, maar minder als de hypotheekrente weer op 6% staat? Het idee snap ik zo wel, maar het zou geloof ik niet helemaal passen binnen mijn FO-droom, omdat die vooral ook om zorgeloos en rustig leven gaat. En als je dat wilt, dan moet je volgens mij geen huurbaas worden…

  2. Je hebt helemaal gelijk, je moet ergens wonen. Dus ok, even een snel reken voorbeeldje.

    Stel, je hebt een huis van €400.000. Deze heb je zelf gefinancierd door middel van jaren lang (extra) aflossen. Kortom, het huis is helemaal van jou. Je hebt dus op papier €400.000 vermogen. Echter, het levert je geen cent op. Sterker nog, het huis kost je ongeveer 1.5% per jaar aan onderhouds- en vervangingskosten = €6.000 (directe kosten en reserve, kortom dit is geen cash-flow getal!). En het kost je ongeveer €20.000 aan gemist rendement (aanname van gemiddeld 5% netto als je alles in aandelen zou stoppen, je kan ook met een ander percentage rekenen als je wilt). Kortom, totale “kosten” €26.000 per jaar = €2166 per maand. Voor dit bedrag kan je een heel mooi (vergelijkbaar) huis/appartement huren, en dan hou je zelfs nog geld over voor gas, water, electra, belastingen, etc.

    Is het zo wat meer begrijpelijk? Als je vragen hebt laat maar weten!

    1. Hoi Team CF,
      Hier een verwoed aflosser, ik heb wel belegd, maar altijd met kleinere bedragen, nooit meer dan 10.000 ( nog erg veel geld trouwens)
      Beleggen levert mij stress op, zo gaat het goed , zo dalen de beurzen weer.
      Een huis kan ook dalen natuurlijk, maar is voor mijn gevoel toch veel veiliger.
      En een huis kan ook stijgen,in ons vorige huis woonden wij 18 jaar, maar we verkochten het voor ruim 3 1/2 x de aankoopprijs.
      Ons huidige huis zakte na aankoop, maar is nu weer bijna op niveau van aankoop .
      Als we gehuurd hadden waren we dat geld zeker kwijt geweest, en we hadden stress van de beleggingen gehad.
      en ik zit liever in een huis dat"van mij "is (bijna nog 4 jaar extra aflossen) dan dat ik weet dat ik veel aandelen heb ( al zijn die wel makkelijker te verkopen dan een huis)
      Als ik jullie voorbeeld zie neem je steeds wat winst om van te leven, die 400000 wordt dus maar langzaam meer.
      in mijn geval woon je bijna gratis, voelt het prettiger"mijn huis"en stijgt het huis ook in waarde.
      kortom , ik ben nog niet overtuigd

    2. Hey verwoed aflosser,
      Risico tolerantie is een belangrijk deel van dit hele verhaal. Op papier is het snel uitgerekend, maar het duurde bij mij (Mr. CF) ook een goed jaar of twee voordat ik de mind-set had om er op deze manier tegenaan te kijken. En het lijkt ook prima te werken ook (vraag me dit over 10 jaar nog eens ;-).

      Het hele idee met aandelen (en andere soorten investeringen) is dat je moet focussen op de lange termijn. Dagelijkse, wekelijke en zelfs jaarlijkse fluctuaties maken dan niet meer uit. Je verkoopt het toch nooit helemaal, je verkoopt alleen het deel dat je nodig hebt om van te kunnen leven. Kortom, je hebt eventueel alleen tijdelijk verlies op papier, echt verlies maak je pas in de verkoop.

      Ik snap echter heel goed dat bij €10.000, als dit je spaarpotje is, deze fluctuaties heel hard aankomen. Maar als je €400.000 hebt staan, en je hebt slechts €20000 nodig om van te leven, dan wordt je al een stuk rustiger. Zelfs als de beurs 50% zou dalen (en zo laag zou blijven) kan je het nog ongeveer 7,5-8 jaar uitzingen (afhankelijk van inflatie). Kan je dan wel weer een plan bedenken en weer gaan werken als het nodig is.

      Het klopt idd dat je vermogen niet snel meer zal groeien als je er steeds wat vanaf snoept, maar het idee is wel dat je net met de inflatie mee blijft gaan. Op deze manier raakt je pot met geld dus ook niet op. Dit is het principe van “passief inkomen” (door dividend, waarde vermeerdering, of anders) benodigd voor het worden van financieel onafhankelijk.

      Het klopt natuurlijk ook dat je huis meer waard kan worden, maar wederom schiet je er niks mee op. Het vermogen werkt immers niet voor jou, en het huis kost je nog steeds wel elk jaar geld voor onderhoud en vervanging. Pas als je het verkoopt en je het geld gebruikt voor een investering dan kun je ervan gaan leven of je leven ervan “verbeteren” (lees: makkelijker maken). Overigens zijn huurders extreem goed beschermd in Nederland, dus enige zekerheid heb je ook in een huurwoning, maar dan zonder alle kopzorgen van onderhoud en vervanging. Best een luxe positie, al kost het misschien wat moeite om het zo te zien.

      Aan het einde van de rit blijft het een persoonlijke beslissing, die niet goed of fout is. Het enige verschil is je financiële huishouding, deze zal nagenoeg altijd beter worden als je kan downsizing vanuit een (grote) koopwoning naar een vergelijkbaar of kleiner huurhuis.

      Succes met aflossen, doe vooral wat je zelf prettig vind!

    3. Hoi Team Cf

      Dank voor je duidelijke heldere uitleg, het wordt mij wat duidelijker, maar niet mijn insteek (ik ben wat voorzichtig) maar daarom lees ik deze blogs, om nieuwe ideeën op te doen, en te leren.
      Dat er dan mensen zijn die een heel ander gezichtspunt hebben dan ik maakt het alleen maar extra interessant
      leuk dat je reageerde!

    4. Moet je bij die 2166 euro ook niet iets doen met het feit dat je geen rente en aflossing meer betaalt? Als je geld in je huis zit, staat het niet op een beleggingsrekening, maar als ik er eerder 5% over betaalde en er nu geen 5% over kan krijgen, dan komt dat bij mij niet echt over alsof het een verlies van 5% is, aangezien die 5% niet betalen een feitelijk gegeven is, terwijl die 5% rendement ook nog eens grotendeels te maken heeft met geluk/goede keuzes maken. Ik zou overigens persoonlijk niet snel (weer) in een huis van 4 ton gaan wonen, dan liever goedkoper, meer overhouden en dat in bijvoorbeeld beleggingen steken. Het gedeelte van downsizing voor FO spreekt me wél heel erg aan. Voor mijn gevoel (maar daar scoorde ik bij Wiskunde ook nooit punten mee) is het gunstiger om een goedkoop, afgelost huis te hebben en met de rest dan verder vermogen en passief inkomen op te bouwen.

  3. Wij hebben een flinke buffer en zijn nu hard aan het aflossen. Het afgelopen jaar hebben we 17.000 euro extra afgelost. Mijn man rekende uit dat dit ons bijna 11.000 euro aan rente scheelt. Een mooie investering 🙂
    Aandelen doen we niet aan. Hebben we geprobeer en geleerd dat we daar de mensen niet voor zijn. Verder vind ik het financiele systeem erg wankel. Zo hebben we onze buffer over meerdere banken gespreid om minder risico te lopen bij een evt faillissement. De wet op bail in is dit jaar ingegaan. Dan gaat het in principe wel om grotere spaarbedragen, maar je weet maar nooit.

  4. Ach het is maar waar jij het meest blij van wordt, toch? Het liefst natuurlijk een huis van 4 ton en 4 ton op de bank, ☺ ☺ ☺. Dat willen we allemaal wel. Als ik volgend jaar klaar ben met aflossen (zie mijn reactie van gisteren) dan zijn mijn woonlasten circa € 275, waarvan ongeveer de helft als bijdrage aan de VvE. Team CF noemt in een reactie gisteren de voordelen van 4 ton op de bank. Toevallig (of niet?) vergeet hij de vermogensrendementsheffing over dat de bedrag. Voor 2016 is dat zo'n 4.500 euro en voor 2017 en volgende jaren ongeveer 4.800 euro, cash out. In 2018 betaal ik precies nul euro inkomstenbelasting voor mijn hypotheekvrij huis. En zoals een beroemd voetballer ooit zei: elk nadeel hep zijn voordeel. Wel moet je met een hypotheekvrij huis nog steeds een buffer hebben, maar das logisch toch? Mijn volgend doel is trouwens eerder stoppen met werken. Daar is natuurlijk wel geld voor op de bank voor nodig (of heel veel passie vermogen).

  5. Hallo Hans,
    Je hebt helemaal gelijk, vermogensbelasting moet je ook nog betalen. Dit was ik zeker niet vergeten, en zit ook verpakt in de denkwijze.
    Zoals ook genoemd in het voorbeeld hierboven, ga ik uit van 4% netto. Kortom dus na belastingen/inflatie. Dit wil natuurlijk ook zeggen dat ik ervan uit ga dat je vermogen meer rendement oplevert dan die 4%. Een kijkje in onze Eigen keuken leert dat het rendement ligt tussen de 4.5% en 10% voor de verschillende investeringen (aandelen, crowdfunding en vastgoed). Ons gemiddeld ligt uiteindelijk iets boven die 7% bruto. Haal daar ongeveer (voor het makkelijke rekenwerk) 1.5% vermogensbelasting en 1.5% inflatie vanaf en we komen aardig uit rond die 4%.
    Succes met de laatste loodjes van de hypotheek.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP