Na mijn verhuizing vorig jaar vond ik het wel even prima: voor mij de eerst komende tijd geen verhuizingen meer voor mij. Althans; niet binnen 3 jaar. Maar voor je ’t weet is er dan alweer één van die drie jaar voorbij, ben je goed gesetteld en zou je toch wél graag dat ‘forever plekje’ willen hebben. Zo vergaat het ons tenminste. Mocht er nu in 2018 een mooi huis in het dorp vrijkomen, dat voldoet aan onze wensen, dan zouden we dat zeker serieus overwegen. Daarom vind ik het wel praktisch om – ook als de plannen nog geen concrete vorm aannemen – goed in de gaten te houden wat er op het gebied van de (maximale) hypotheek in 2018 mogelijk is.
In dit artikel:
Hypotheek?
In de ideale situatie hebben we natuurlijk helemaal geen hypotheek. Daarom lossen we nu vast af en sparen we voor een huis. Maar: als er eerder een huis vrijkomt dan gepland, dan is de kans natuurlijk best aanwezig dat we nog niet genoeg hebben om dat contant af te rekenen. Bovendien weten we ook nog niet precies wat onze max zou zijn. Als ons droomhuis gepaard gaat met een hypotheek, dan laten we dat echt niet schieten omdat we nog niet genoeg gespaard hebben.
Bovendien houd ik een hypotheek ook open als mogelijkheid om niet direct al ons contante geld kwijt te zijn. Voor een huis kun je lenen, maar als je bijvoorbeeld verbouwingen wilt uitvoeren of energiezuinige maatregelen wilt treffen, dan ligt het soms wat anders.
Hoeveel kunnen we lenen?
Natuurlijk is het daarvoor handig om te weten hoeveel we kunnen lenen en onder welke voorwaarden. In principe heeft vriend dit huis alleen gekocht, dus voor het grove rekensommetje ga ik er even vanuit dat hij dat bedrag opnieuw zou kunnen krijgen. Voor mij ligt het als ondernemer iets ingewikkelder. Ik heb geen vast salaris en bij mij gaan banken uit van de gemiddelde winst uit mijn onderneming. Daarbij kijken ze meestal naar een periode van drie jaar. Wil ik mijn maximale hypotheek berekenen op basis van die informatie, dan maakt het enorm veel verschil of we in 2018 gaan kopen, of in 2019. In 2015 had ik namelijk een prutomzet, terwijl dat ik in 2016 weer mijn hoogste omzet ooit had.
Daarnaast is het bedrag wat we kunnen lenen natuurlijk niet gelijk aan het bedrag dat we kunnen uitgeven. Bij het kopen van een woning krijg je ook te maken met stevige kosten. Als ik in de hierboven gelinkte online tool aangeef dat ik een woning van maximaal €200.000 wil kopen, dan zit je al snel met zo’n €10.000 aan extra kosten. Met een aankoopmakelaar zelfs nog wat meer. Je krijgt te maken met overdrachtsbelasting, notaris- en taxatiekosten, advieskosten voor de hypotheek en – in dit geval – NHG-kosten.
Schulden
Ook bewuste en onbewuste schulden hebben impact. Zo heeft een studieschuld sinds een aantal jaren invloed op de hoogte van het leenbedrag. Stel dat die €200.000 die je voor een huis wilde lenen ook het maximumbedrag op je salaris was. Dan betekent het hebben van een studieschuld van €10.000 dat je ineens geen €200.000, maar ‘slechts’ €179.000 mag lenen. Een verschil van €21.000, ruim het dubbele van de studieschuld!
Nu hebben wij geen studieschulden, maar we hebben bijvoorbeeld wel allebei een creditcard. Het is altijd goed om vooraf even te checken hoe de verschillende ‘leenpartijen’ daarmee omgaan.
Veranderingen in 2018
En er verandert ook nog van alles rondom de hypotheek in 2018. Dan krijg je namelijk te maken met:
- Een maximale hypotheek van 100% van de waarde van de woning, dat is nu nog 101%. Eigen geld meebrengen wordt dus nóg belangrijker.
- Een aangepaste NHG-grens (positief overigens, van 245.000 naar 265.000 euro)
- Maximale hypotheekrenteaftrek van 49,5% (nu is het toptarief nog 50%)
- Geen restschuldregeling meer! Als we in 2018 met een restschuld te maken zouden krijgen, zouden we de rente en kosten daarvan niet meer af kunnen trekken
- Een stijgende WOZ-waarde, waardoor vaste lasten hoger worden
- Maar ook een verlaagd percentage van eigenwoningforfait
- Een hogere energiebelasting
Eigen Huis heeft hier nog wat extra uitleg over gegeven, altijd handig om te lezen.
Ik verwacht niet dat we met al deze regels te maken zullen krijgen, maar het laat wel weer zien hoeveel er dan in een paar jaar kan veranderen. Toen ik mijn eerste hypotheek afsloot waren deze regels nog véél soepeler!
Het plan voor 2018
Ons plan voor 2018 is eigenlijk heel eenvoudig:
- Sparen, sparen, sparen
- Eens wat vaker bij een huis gaan kijken, ook als het ons op het eerste oog niets lijkt (wie weet is het een pareltje!)
- Aan de slag met ons eigen huis, zodat we dat straks snel kunnen verkopen. En onderzoeken of zonder makelaar een optie is, dat scheelt toch een hoop geld (ik was daar vorig jaar ruim €6000 aan kwijt :|)
- Eens een vrijblijvend gesprek met iemand hebben om te checken of de online berekeningen een beetje overeen komen met de praktijk
Mocht er dan iets langskomen, dan zijn we er klaar voor. En is dat niet het geval, dan is er ook geen man overboord. Dan weten we weer wat meer en hebben we ook weer meer tijd gehad om te sparen en af te lossen. Bovendien zijn we toch niet van plan om in 2018 voor die maximale hypotheek te gaan!
Heb jij verhuisplannen? En houd jij ook een beetje in de gaten wat er verandert op het gebied van hypotheken?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Handig dat je alle veranderingen voor 2018 op een rijtje hebt gezet.
Geen verhuisplannen hier. Wel verbouw-plannen voor de keuken. Maar die gaan we (uiteraard) zelf bij elkaar sparen.
Ik zou in jullie geval zeker openstaan voor een ander huis. Volgens mij is er bij jullie geen andere reden dan ‘zoveel mogelijk cash willen afrekenen’ om een huis te kopen toch?
Ik denk zelf dat aflossen veel makkelijker is dan sparen, omdat je ergens echt iets aan doet. Sparen voelt vrijblijvender.
We willen vooral graag een ‘uiteindelijk’ plekje, dus dat is in feite prio 1. En het fijnst is het natuurlijk als dat heel goed betaalbaar is, zodat het met een kleine of helemaal zonder hypotheek betaald kan worden. En daarin heb je eigenlijk weer alleen de factor ’tijd’ die telt. Als we morgen wat vinden, dan bestaat de kans dat er wat bijgeleend moet worden. Duurt het nog even, dan komen we zelf natuurlijk ook weer verder.
Leuk! Een nieuw huis en een mooie nieuwe toekomst samen! Ik ben heeeeel benieuwd of je voor een ander type huis zou kiezen dan destijds. Zou je weer kiezen voor een duur huis waar je heel veel moet verbouwen of is je droom nu een onderhoudsvrij nieuwbouwappartement in een lagere prijsklasse? Waarschijnlijk iets wat hier tussenin ligt, maar ik ben echt benieuwd. Want ja, je ervaringen met je vorige en je huidige huis neem je natuurlijk mee bij de aanschaf van een nieuwe woning.
Het is natuurlijk maar afwachten hoe we uiteindelijk uitkomen, maar de wens is: een goedkoop huis, met een mooi stukje grond (maar niet de 4000 vierkante meter van eerst, meer iets van 1000-1200), dat we helemaal naar wens kunnen verbouwen of dat zo goedkoop is dat het plat kan en er naar wens nieuw gebouwd kan worden. En ‘naar wens’ is dan in grove lijnen precies groot genoeg, dus niet meer dan we nodig hebben én energieneutraal. Het ideaal is dan hypotheekvrij wonen in een energieneutraal huis dat ons past als een jas. Nu nog zo eentje vinden 😉
Wooooow, dat klinkt goed! En leuk en mooi! ‘ Niet meer dan we nodig hebben’ herken ik zoooo. Had ik ook toen ik op zoek ging naar een nieuw huis. Misschien logisch na een duur en bewerkelijk huis waarin je altijd bezig was, maar toch heel leuk om te zien dat jij dat ook zo ervaart. Ik heb mijn droomhuis gevonden en wil hier voorlopig niet meer weg en ik weet zeker dat het jou ook gaat lukken jullie droomhuis te vinden! Hou ons op de hoogte! ❤️
Dat doe ik zeker! Ik vermoed dat er dan meer dan genoeg over te schrijven is 😉
Ik heb hetzelfde probleem als jij met een wisselend inkomen als zzp-er. Met het verschil dat ik het alleen zou moeten doen, dus kan niet op een vast inkomen van een partner terugvallen bij de hypotheekaanvraag. Voorlopig zit ik goed in mijn huurflat. Ik woon hier al 20 jaar, het is sociale huur, dus ik woon eigenlijk ‘scheef’, maar een vrije sector woning huren is gruwelijk duur in deze omgeving (amsterdam). Ik heb het probleem zoals de meeste zzp-ers, dat ik te veel verdien voor sociale huur en net te weinig voor vrije sector. Ik zit nu in een 2-kamer woning, en zou het liefst groter wonen, zodat ik mijn werkplek apart kan houden van mijn woongedeelte. Tuin zou ook fijn zijn. Hypotheek is alleen mogelijk als ik bereid zou zijn naar een heel ander deel van het land te verhuizen, maar ik heb mijn leven hier opgebouwd en wil niet weg. En gezien het bovenstaande krijg ik daar gewoon niet genoeg hypotheek voor. Ik zal dus flink wat eigen geld moeten meebrengen en dan alsnog een hypotheek nemen. Ik heb voorlopig maar besloten dat ik ’tevreden blijf met wat ik heb’ en ‘door spaar voor het geval de huizenprijzen ooit niet meer zo achterlijk hoog zijn als nu in de randstad’. Geef ik het later niet uit aan een huis, dan gaat het gewoon in de pensioenpot. Tevreden zijn met waar je nu bent en wat je nu hebt is ook wat voor te zeggen, dus dat doe ik dan maar! (hoewel ik het heerlijk vind om funda door te spitten en te dromen van mijn eigen stekkie aan het water).
Laatst vertelde iemand me dat als je je huis verkoopt en je er niet in hetzelfde kalenderjaar een huis voor terugkoopt, dat geld wordt gezien als inkomen voor de belasting. Ik moet het nog nazoeken, maar het lijkt me een vreemd verhaal. Vermogensbelasting ja, maar inkomstenbelasting over een verkocht huis?
Het kan zijn dat diegene in de war is met de bijleenregeling. Als je een huis verkoopt en je hebt daar overwaarde op (ongeacht of dat komt doordat je veel hebt afgelost op je hypotheek) en je koopt binnen 3 jaar een nieuw huis, dan ‘moet’ je dat bedrag in je huis steken, anders krijg je over dat bedrag geen hypotheekrenteaftrek. Dat is dan een afweging die je moet maken. Maar volgens mij is er geen enkele manier waarop dat geld gezien kan worden als inkomen.
Dat klopt niet, je moet wel vermogensrendementsbelasting betalen, maar geen inkomstenbelasting.
Dat klopt. Als de geld op 1 january meer dan 25000 is , betaal je dus eigen vermogen belasting in box 3. https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekenen_belasting_over_uw_inkomsten_uit_vermogen_vanaf_2017/berekenen_belasting_over_uw_inkomsten_uit_vermogen_vanaf_2017
Bij mij kriebelt het ook wel, maar bij V niet. Dus ook wij gaan door met sparen en aflossen om, als we allebei wel willen verhuizen we maximale vrijheid hebben om te kiezen naar ons eindhuis.
Zelf wil ik misschien in de zomer op kamers. Maar daar hoef ik geen hypotheek voor haha
Wij willen wel naar iets groot huis verhuizen maar voorlopig geen plan om te verhuizen. Wij willen wel hier en daar opknappen.
Ik verwacht hier niet gauw weer weg te gaan eigenlijk. Mijn man wil ook nooit meer weg.
Vond hypotheken zo ontzettend ingewikkeld! Ik zit gelukkig goed waar ik zit en ons huis is alleen maar meer waard geworden gelukkig. Ik heb wel een studieschuld en als die afbetaald is wil ik graag onze hypotheek gaan verlagen.
Er is de laatste jaren veel veranderd op hypotheekgebied, fijn dat je ons weer even een update geeft. Momenteel geen eigen huis, maar wie weet in de toekomst weer!
Ik zit nog altijd goed op het stekkie waar we al ruim 20 jaar wonen. Dus hier geen verhuis of koopplannen
Misschien zou het wel handig zijn alles eens te laten nakijken, wie weet kan het beter/anders/goedkoper qua hypotheek.
Ik ben blij met dit artikel! Wij willen wel verhuizen, maar of dat in 2018 lukt, weet ik niet. Ik wil zoveel mogelijk spaargeld hebben en het huis waar we nu wonen nog wat opknappen, dan zien we wel verder.