Onlangs las ik ergens iets over de hypotheekrente vooruit betalen en dat dat een mooi voordeel op kon leveren. In dat artikel werd niet echt verteld hoe dat werkte of wat het voordeel dan precies zou zijn, dus dat besloot ik zelf eens uit te zoeken. Hier lees je voor wie dit praktisch kan zijn en hoe je het voor elkaar krijgt bij je geldverstrekker.
In dit artikel:
Hypotheekrente vooruit betalen
Het voordeel van de hypotheekrente vooruit betalen heeft te maken met de hypotheekrenteaftrek. Die hangt samen met de belastingschijf waarin jij valt. Kort gezegd: als je meer belasting betaalt op je inkomen, mag je ook je hypotheekrente aftrekken tegen een hoger belastingtarief. Als jij en je buurman voor hetzelfde bedrag een twee-onder-een-kap gekocht hebben en jullie betalen bruto per maand precies hetzelfde, maar hij heeft een baan waarmee hij 100.000 euro in het jaar verdient, terwijl jij 30.000 euro per jaar verdient, dan betaalt hij netto minder aan zijn hypotheek. Hij mag namelijk de hypotheekrente in een hogere schijf aftrekken dan jij.
Hier kun je dus ook mee spelen. Als je weet dat je bijvoorbeeld komend jaar minder gaat verdienen, dan kun je ervoor kiezen om de hypotheekrente vooruit te betalen. Dan kun je die namelijk nog aftrekken tegen het hogere tarief dat je nu betaalt.
Lees ook: 5 redenen om vandaag nog te beginnen met je hypotheek aflossen
Waarom hypotheekrente vooruit betalen?
Een aantal voorbeelden van situaties waarin het vooruitbetalen van de hypotheekrente interessant kan zijn, zijn:
• Je gaat volgend jaar minder verdienen (bijvoorbeeld omdat je van baan wisselt of juist minder in je huidige baan gaat werken)
• Jij of je partner bereiken dit of volgend jaar de AOW-leeftijd, waardoor het inkomen eveneens omlaag gaat
• Je verliest dit of volgend jaar een (fiscale) partner met een hoger inkomen (dit is waarschijnlijk iets lastiger te voorspellen)
• Jij of je (fiscale) partner zitten in het hoogste tarief en anticiperen vast op de verlaging van de hypotheekrenteaftrek. Die ligt tot 2020 op 0,5% per jaar, maar gaat daarna (van 2020-2023) zelfs met 3% per jaar omlaag
• Je hebt alleen meer dan 30.360 euro of samen meer dan 60.720 euro (2019) en wilt besparen op de vermogensrendementsheffing. Dan kun je je spaargeld gebruiken om je hypotheekrente vast vooruit te betalen en te besparen op de vermogensrendementsheffing.
Lees ook: Vermogensrendementsheffing omzeilen
Zo regel je het
Voor je de portemonnee trekt, is het eerst belangrijk om te weten dat je maximaal 6 maanden van het volgende jaar vooruit mag betalen. Meer mag in theorie wel, maar dan is het volledige vooruitbetaalde bedrag niet aftrekbaar in het jaar van betaling. Dan doe je dat dus eigenlijk voor niets. De Belastingdienst vertelt hier meer over.
Om zeker te weten of het vooruitbetalen je iets oplevert, kun je even een berekening uitvoeren bij Berekenhet.
En als je dan door wilt zetten, dan is het belangrijk dat je bank meewerkt. Die moet namelijk op papier zetten dat jij de rente vooruit betaalt, zodat je deze ook daadwerkelijk mag aftrekken in het jaar dat je de betaling doet. Banken die hier nu al aan meewerken zijn Lloyds Bank, ASN, SNS, Delta Lloyd (bij specifieke hypotheken) en Nationale Nederlanden. Helaas dus nog lang niet alle banken. De Rabobank is hier al wel eens voor op de vingers getikt, maar ging vervolgens in hoger beroep. Als resultaat daarvan is besloten dat banken mogen weigeren om de hypotheekrente vooruit te laten betalen. Als jouw bank niet meewerkt, kun je altijd contact met ze opnemen, maar de verplichting om mee te werken is er dus niet.
Werkt jouw bank wel mee, dan is het een kwestie van de zaken op papier zetten en ervoor zorgen dat de betaling op het door hen aangegeven moment binnen is. Vergeet vervolgens niet om op je belastingpapieren te controleren of de Belastingdienst ook het juiste rentebedrag heeft opgenomen in je vooraf ingevulde aangifte. Zeker als je deze betaling wat later in het jaar doet, kan het zijn dat dat nog niet volledig verwerkt is.
Zinvol voor ons?
Mijn idee was natuurlijk om te kijken of dit zinvol was voor ons. Eigenlijk hoef ik daar niet eens naar te kijken, want onze geldverstrekker werkt helaas niet mee aan dit systeem. Althans, niet officieel. Ik ga wel nog even voor de zekerheid informeren om te kijken of er mogelijkheden zijn. Overigens verwacht ik dat ons inkomen niet speciaal omlaag gaat en volgens mij trekken wij momenteel ook niet af in het hoogste tarief.
Het enige dat voor ons gunstig zou kunnen zijn, is het verlagen van het belastbaar vermogen voor de vermogensrendementsheffing. Daar hebben we echter ook nog diverse andere mogelijkheden voor, dus als dit ‘m niet wordt, dan hoeft ons dat nog geen geld te kosten.
Heb jij wel eens je hypotheekrente tot een half jaar vooruit betaald? En wist je dat deze mogelijkheid er was?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ik wist wel dat de mogelijkheid er was, maar met een heel lage hypotheek en navenant lage rentebetaling levert 6 maanden vooruit betalen me niet een veel lager vermogen op. En dus ook niet een substantieel lagere vermogensrendementsheffing.
Het feit dat mijn jongste 12 wordt heeft een vele malen grotere negatieve impact op mijn inkomen. Dat scheelt netto bijna €200 per maand omdat de alleenstaande ouderkorting wegvalt. Dat 10-tje dat ik dan bespaar in een jaar op de vermogensrendementsheffing is dan verwaarloosbaar voor de moeite die ik er in moet steken.
Dat is vervelend! Klopt het dat met die twaalfde verjaardag wel de kinderbijslag en eventueel het kindgebonden budget omhoog gaan, of gaat die vlieger niet altijd op?
Nog nooit van deze mogelijkheid gehoord! Was voor ons best interessant geweest, ik verdien dit jaar waarschijnlijk minder van vorig jaar.
Je post doet me er overigens aan denken dat de periode waarvoor wij onze rente hebben vastgezet over een paar maanden verloopt. Zo langzamerhand wordt het tijd om me daar eens in te gaan verdiepen…
Oh, dan is het jammer dat ik er niet eerder over geschreven heb 😉 Maar wie weet kom je nog eens een keer in een situatie dat het zinvol is om hiernaar te kijken. En ook slim om je vast te verdiepen in de mogelijkheden rondom het verlengen/aanpassen van de rentevaste periode! Misschien ook een tip om eens te kijken of je sowieso al niet je rente wat kunt verlagen door je WOZ-waarde in te zetten? Daar lees je hier meer over: ‘Gebruik je hogere WOZ-waarde voor een lagere hypotheekrente’.
Bedankt voor de tip. Daar ga ik zeker even naar kijken.
Nog nooit gehoord van deze mogelijkheid. Wel weer een handig weetje!
Eigenlijk ook wel een krom systeem he… dat je meer hypotheekrente aftrek hebt bij een hoger inkomen… een lager inkomen heeft het harder nodig!! Zo worden alleen de rijken weer beloond.. Of trek het dan gewoon voor iedereen gelijk.
Wij kunnen via onze bank de rente niet vooruit betalen. Voor ons is het ook niet echt interessant omdat ons inkomen naar verwachting nog wel zal stijgen.