#FreedomFriday: ben jij al aflossingsblij?

Normaal gesproken luister ik niet zoveel radio; dan ga ik in mijn hoofd (of daarbuiten ?) meezingen met de liedjes en kan ik me niet meer concentreren. Maar nadat ik gisteren een hele interessante en leuke dag bij Yoast (ja, van die plug-in) aan de andere kant van het land gehad had, had ik de radio op de terugweg wél aan. En ineens hoorde ik iets over aflossingsblij zijn. Want dat is blijkbaar tegenwoordig een ding, vindt de Nederlandse Vereniging van Banken. En dus vroeg ik me af: ben jij al aflossingsblij?

Wat is aflossingsblij?

Aflossingsblij is niet dat je blij bent met alle aflossingen die je doet. Het is dat je blij bent, omdat je weet waarmee je je aflossingsvrije hypotheek na het einde van de looptijd gaat afbetalen.

Daar kun je dus een aantal dingen uithalen:

1. Je moet een aflossingsvrije hypotheek afbetalen.

2. De kans bestaat dat je dat in één keer moet doen.

3. Je moet weten hoe je dat gaat doen.

4. En je moet het dus doen.

Nadat hij jarenlang behoorlijk gepromoot werd, ligt de aflossingsvrije hypotheek nu al enige tijd onder vuur. Ik schreef er al eens over in het artikel Wat je moet weten over een aflossingsvrije hypotheek.

De aflossingsvrije hypotheek is jarenlang gebruikt om mensen meer te laten lenen dan ze eigenlijk konden betalen. Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen de rente en geen aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten lager, waardoor het sneller lijkt of je iets kunt betalen. Zeker als het verkocht wordt in combinatie met de kreet ‘maximale hypotheekrenteaftrek over de hele periode!’.

Het resultaat hiervan is echter dat je dus 30 jaar rente betaalt over het volledige openstaande bedrag én dat je dat na die 30 jaar mogelijk in één keer moet terugbetalen.

Met dat laatste bleken veel mensen geen rekening te houden. Mede daarom is de ‘verkoop’ van aflossingsvrije hypotheken in de afgelopen jaren aan banden gelegd. Als je nu een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluit, krijg je over dat bedrag bijvoorbeeld geen hypotheekrenteaftrek meer.

Wanneer moet je je aflossingsvrije hypotheek afbetalen?

Op mijn vorige huis had – naast de nóg hogere spaarhypotheek – een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro. Ik weet eigenlijk niet hoe ik daaraan gekomen ben, maar mijn vermoeden is dat het voor de geldverstrekker een mooie extra bron van inkomsten was (want: 30 jaar volledige hypotheekrente) én een goed verkoopargument. Hierdoor leken de maandlasten immers wat lager.

Stel dat ik die hypotheek gehouden had. Dan had hij doorgelopen tot mijn 54e. Op mijn 54e had ik dan 200.000 euro met de bank af moeten rekenen. Dat had ik op twee manieren kunnen doen: door het huis te verkopen of door een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Er zal echter (vrijwel) geen geldverstrekker zijn die mij op mijn 54e nóg eens een aflossingsvrije hypotheek verstrekt voor een periode van 30 jaar. Als je kijkt naar de gemiddelde levensverwachting is de kans op terugbetaling dan behoorlijk klein. Dat wordt dus én een kortere looptijd én een andere hypotheekvorm. Mijn lasten gaan hoe dan ook enorm omhoog en het is de vraag of ik dat op die leeftijd dan op kan brengen.

Verkopen is ook een optie, maar dat zou jammer zijn. Ik heb dan niet voor niets al 30 jaar in dat huis gewoond. Bovendien is dat financieel gezien helemaal niet logisch.

Stel je voor: ik koop het huis in 2009 voor 450.000 euro. Ik heb dan een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro. In de 30 jaar die daarop volgen, zullen de huizenprijzen stijgen en dalen. Als je kijkt naar hoe het nu verloopt, denk ik dat een stijging van 15% over een periode van 30 jaar haalbaar moet zijn. Zeker als je ook uitgaat van goed onderhoud en eventuele verbouwingen. Dan is die woning in 2039 dus 517.500 euro waard.

Dan zou ik op dat moment dus een woning van 517.500 euro moeten verkopen, om een schuld van 200.000 euro af te lossen en vervolgens zelf weer een óók duurder geworden woning terug moeten kopen.

Dat slaat helemaal nergens op. Wel het terugbetalen natuurlijk, maar niet iets te koop zetten waar je prima nog kunt blijven wonen, om een in verhouding beperkte schuld af te lossen.

Dus moet je (of je hypotheek) ‘aflossingsblij’ worden

Dat vinden zelfs de geldverstrekkers, want die zeggen nu dat je maar beter ‘aflossingsblij’ kunt worden. Dat je een plan moet bedenken om je schuld na die 30 jaar af te lossen.

Ik heb nog een veel beter idee: houd het niet bij een plan, maar neem vandaag nog actie.

Op een aflossingsvrije hypotheek mag je gewoon aflossen. Hoeveel verschilt per hypotheek. Ik mocht destijds op mijn aflossingsvrije hypotheek 20 procent per jaar boetevrij aflossen, maar ken ook situaties waarin het boetevrije gedeelte beperkt blijft tot 10 procent.

Je rekent altijd op basis van de hoofdsom; ik mocht dus per jaar 40.000 euro boetevrij aflossen en kon dus in 5 jaar van deze aflossingsvrije hypotheek af zijn. Als jij bijvoorbeeld 10 procent boetevrij mag aflossen, dan betekent dat dat je in 10 jaar van je aflossingsvrije hypotheek af kunt zijn. Hoeft niet, maar kan wel. Je betaalt dan immers 10 jaar achter elkaar steeds 10 procent van de hoofdsom.

Hoe doe je dat?

Extra aflossen vraagt om wat extra inspanning. Niet omdat het moeilijk is, maar omdat je waarschijnlijk gewend bent aan je huidige bestedingspatroon. En het kan best een uitdaging zijn om nu elke maand 100 euro in te leveren, voor iets waar je misschien over 30 jaar pas wat van merkt. Bovendien ben je er met 100 euro in de maand vaak nog lang niet.

Toch is het goed om ergens te beginnen. Als je namelijk went aan het bestedingsbedrag min die honderd euro, wordt het makkelijker om dat steeds verder uit te bouwen. Bovendien wordt je openstaande schuld steeds kleiner, waardoor je maandlasten óók steeds lager worden. Het verschil tussen je maandlasten aan het begin en je nieuwe maandlasten kun je óók weer aflossen. Daarmee verloopt het aflossingsproces nog sneller, zonder dat jij er iets van voelt. Je was immers toch al gewend aan het oorspronkelijke maandbedrag.

En je zult merken: als je eenmaal bezig bent, dan heeft het een bijna verslavende werking. Bovendien zie je dan steeds meer mogelijkheden om geld voor die aflossing te verzamelen. Het lukte mij op die manier om mét hele hoge maandlasten en een dalend inkomen tóch zo’n 70.000 euro af te lossen. En geloof me: dat maakt verschil. Toen ik het huis kocht, waren de maandlasten zo’n 2500 euro. Toen ik het verkocht, zat dat bedrag nog net iets boven de 1500 euro. En in de tussentijd zijn er jaren geweest waarin mijn inkomen behoorlijk onder de 2500 euro bleef steken. Toen had ik die oorspronkelijke maandlasten dus niet eens kunnen betalen.

Toen ik uiteindelijk verkocht, deed ik dat voor een bedrag dat flink onder mijn aankoopprijs lag. Alle ingrediënten voor een stevige restschuld waren dus aanwezig. Dankzij het agressief aflossen stapte ik er echter uit toen ik dat wilde en mét spaarpot. Ik had er niet aan moeten denken dat ik op een gegeven moment gedwongen zou hebben moeten verkopen.

Nu al aflossingsblij worden kan je dus niet alleen een hoop financiële ellende besparen, het kan ook een hoop rust geven.

In 3 stappen naar een aflossingsblij én vrij leven

Ik hoop dat het bovenstaande je in ieder geval eens doet nadenken over je aflossingsvrije hypotheek. En als je er ook concreet mee aan de slag wilt, kun je doorpakken met deze stappen:

Zet alle informatie op een rijtje

1. Hoe hoog is je aflossingsvrije hypotheek?

2. Hoeveel rente betaal je hierop? Verandert die rente nog een keer tijdens de looptijd?

3. Wanneer eindigt de looptijd? Hoe oud ben je dan? Hoe groot schat je de kans in dat je dan nog een nieuwe hypotheek krijgt of dat je dan – min of meer gedwongen – wilt verhuizen?

4. Hoeveel mag je boetevrij aflossen per jaar?

5. Hoe werkt het aflossen en is er een minimumbedrag?

Zoek financiële ruimte

1. Stel een goed budget op en houd je daaraan

2. Maak je spaarbedrag automatisch en direct na binnenkomst van je loon over naar je spaarrekening óf naar de hypotheekverstrekker

3. Blijf zoeken naar financiële ruimte; kijk elk jaar of je niet goedkoper verzekerd kunt zijn, of je energiekosten niet omlaag kunnen, spaar de besparing op je hypotheeklasten. Al is het maar een tientje; structureel een tientje per maand tikt óók aan.

Doen

Wacht niet tot je 10.000 in één keer kunt aflossen, maar werk gewoon in stappen van 200 of 300 euro. Laat je niet tegenhouden door verhalen over hypotheekrenteaftrek (dat is écht een sigaar uit eigen doos, je krijgt altijd minder dan dat je betaalt) of ‘administratie’ van de bank. Dat is hun werk. Als ze niet willen dat je aflost, moeten ze je die mogelijkheid niet bieden. Of hun eigen systemen verbeteren (wij kunnen tegenwoordig aflossen via iDeal, heel makkelijk, voor ons én voor hen!).

Maar let op: steek niet al je geld rücksichtslos in je hypotheek; eenmaal afgelost kun je het er niet snel weer uithalen. Houd dus altijd een buffer aan voor die – bijna spreekwoordelijke – kapotte wasmachine.

Kan dit niet anders?

Aflossen is niet voor iedereen de beste methode. Als je normaal gesproken niet zo erg op je geld let en niet veel vooruit plant, dan zou ik je aanraden om vooral wél af te lossen. Weg is weg. Als je financiële zaken prima op een rijtje hebt en ook voor de lange termijn een plan hebt, dan zijn er ook andere manieren. Je kunt dan overwegen om je geld niet in je aflossingsvrije hypotheek te steken, maar in investeringen. Investeringen in vastgoed, of beleggingen.

Als je het over een lange termijn bekijkt, is het rendement daarop over het algemeen hoger dan op de spaarrekening én op de hypotheek. Zeker als je je hypotheek nog niet zo lang geleden hebt afgesloten, een lage rente betaalt en dus nog een lange beleggingshorizon hebt.

Je kunt dan op die manier een kapitaal opbouwen dat je gebruikt om na die 30 jaar aflossingsblij te zijn.

Twijfel nog teveel over beleggen of investeren? Begin dan gewoon met sparen en aflossen. Dat geld verlaagt direct je maandlasten én je openstaande schuld. Het is dus nooit weg. En als je later een manier bedenkt om het kapitaal sneller bij elkaar te verdienen, te beleggen of te investeren, dan kun je daar altijd nog voor kiezen.

En, ben jij al aflossingsblij?

Disclaimer: Ik ben geen beleggingsexpert. Ik ben gewoon iemand die informatie, ervaring en gezond verstand met elkaar combineert, daarnaar handelt én erover schrijft, in de hoop dat iemand anders er ook iets aan heeft. Voor meer informatie over waar ik beleg en waarom, kun je terecht op mijn pagina met Favorieten. Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt je inleg (deels) verliezen.

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!