Financiële onafhankelijkheid draait niet om vervroegd pensioen

Financiële onafhankelijkheid draait niet om vervroegd pensioen

Een van de misvattingen waar ik regelmatig tegenaan loop als ik het heb over financiële onafhankelijkheid, is dat het gelijk staat aan vervroegd pensioen. En daar zit lang niet iedereen op te wachten. Want wie wil er nu op z’n 25e, 35e, 45e of 55e al achter de geraniums zitten? En als dat niet je streven is, waarom zou je dan nu bewust aan de slag gaan met sparen of investeren? Maar: financiële onafhankelijkheid draait helemaal niet om vervroegd pensioen. Of om wat je met die vrije tijd zult doen. Het gaat erom dat je de vrijheid hebt om te kiezen.

‘Ik leef nu’

We zijn gewend om eerst naar school te gaan, vervolgens een baan te zoeken, te werken richting (een steeds groter wordend) huisje, boompje, beestje, misschien wat kindertjes. En als we dat zo’n 40 tot 45 jaar gedaan hebben, kunnen we met pensioen.

En dan zijn we best succesvol geweest, want kijk eens: door die 40-45 jaar steeds een beetje geld niet uit te geven, hebben we uiteindelijk ons droomhuis gevonden, zijn de kinderen groot geworden, rijden we in een leuke auto en hebben we ook wel een paar mooie vakanties kunnen vieren.

Vorige week schreef ik al over de vraag of iedereen financieel onafhankelijk kan worden. De conclusie daar was dat veel mensen het wel kunnen, maar misschien niet willen. Althans; er niet voor willen doen wat nodig is.

Want financiële onafhankelijkheid overkomt de meeste mensen niet zomaar. Daar gaan verschillende keuzes aan vooraf.

Denk aan de keuze om kleiner te gaan of blijven wonen, de keuze om een eenmaal aangekochte auto helemaal ‘af’ te rijden. De keuze om die auto helemaal de deur uit te doen of om een baan dichter bij huis te zoeken. Een keuze om niet op vakantie te gaan of dat all inclusive-resort in Mexico te verruilen voor een weekje Bakkeveen.

En van die keuzes wordt niet iedereen blij. Want: ik leef nu. Op dit moment weet je dat je er nog bent. Je kunt morgen worden aangereden door een auto. Waarom zou je dan nu bepaalde ‘beperkende keuzes’ maken om straks – waarvan je eigenlijk niet zeker weet dat het komt – iets anders te kunnen doen?

Vrijheid is het hoogste goed

Ik heb daar voor mezelf best veel over nagedacht. Niet omdat ik geen voorstander ben van sparen voor later, maar juist omdat ik soms té veel naar later kan kijken. Dan is het echt niet verkeerd om je af en toe even af te vragen of je nu inderdaad óók aan het leven bent.

En eigenlijk kom ik voor mezelf tot de volgende conclusie: vrijheid is het hoogste goed. Geen huis of auto zijn mooi genoeg om er vrijwillig voor te kiezen om mijn vrijheid in te laten perken.

Geen tas, kledingstuk, iPhone, supersonische sportkleding of designerschoenen zijn belangrijk genoeg om in te leveren op vrijheid.

Wil dat dan zeggen dat je eigenlijk nooit meer ergens geld aan uit moet geven?

Niet bepaald. Mijn centen gaan elke maand helaas niet alleen naar een huis, auto of tassen en kleding. Ik vind het fijn om warm te zitten, dus betaal verwarmingskosten. Douchen of water kunnen drinken is ook lekker, dus die kosten zijn er ook. En eten vind ik ook een aangename bezigheid; ook daar gaat geld naar toe.

Geld uitgeven voor meer vrijheid

Daarnaast zijn er voor mij drie dingen waarvoor ik graag geld reserveer, omdat ze me juist meer vrijheid opleveren.

Het eerste is investeren*. Normaal gesproken zette ik alleen geld apart op de spaarrekening. Sinds een jaar of twee beleg ik ook. Met een Buy & Hold-strategie, in fondsen die eigenlijk de hele wereldmarkt volgen. Zonder uitzonderlijke uitschieters, maar daardoor ook zonder uitzonderlijke dalers.

Historisch gezien is het rendement op beleggen – mits je dus niet denkt dat je in 5 jaar tijd wel een mooie klapper kunt maken – veel hoger dan op sparen. Investeren levert op de termijn dus meer vrijheid op dan sparen.

* Er geldt momenteel overigens een leuke actie bij DeGiro; als je via deze link een beleggingsrekening opent, krijg je 500 euro gratis transactietegoed. Het openen van de rekening is verder gratis!

Het tweede is ervaringen en belevenissen. Van spullen word je over het algemeen niet wijzer of gelukkiger, maar van ervaringen en belevenissen wel. En wat die ervaringen en belevenissen zijn en wat ze kosten; dat hangt er maar helemaal vanaf. Misschien staat er op jouw bucketlist een once in a lifetime-ervaring zoals bungeejumping in Kenia. En een ander geniet optimaal van een maandelijkse spelletjesavond met vrienden.

Het kost allebei meer geld dan om 7 uur je bed in kruipen, maar je wordt er wel een stuk rijker van.

En het derde is tijd. Stel je voor dat ik elke maand 1000 euro nodig heb om mijn vaste lasten te kunnen betalen. Dan is elke 1000 euro die ik heb dus een maand vrijheid. En of ik die maand dan uit m’n neus ga eten, mezelf ga ontplooien via een cursus, of die tijd met mijn gezin door ga brengen; dat maakt niet uit. Dat kan ik immers kiezen.

De relatie tussen tijd en geld

Financiële onafhankelijkheid gaat dus niet om vervroegd met pensioen gaan. Het gaat er niet om dat je je baan kunt opzeggen. Het gaat erom dat je de vrijheid hebt om te kiezen.

En daarmee laat je eigenlijk zien hoe belangrijk de relatie tussen tijd en geld is. We denken vaak dat de hoeveelheid geld die we tot onze beschikking hebben beperkt is. En dat we daar door rekensommetjes, Excelletjes en budgetten invloed op uit kunnen oefenen.

Maar in werkelijkheid is onze tijd beperkt beschikbaar. En hoewel er nergens een loketje is om tijd bij te kopen, kan geld wél meer tijd vrijmaken.

Wat je dan met die tijd doet, is helemaal aan jou. Misschien wil je wél achter de geraniums zitten. Of voel je de drang om ontwikkelingswerk te doen. Je eigen bedrijf opzetten. Een wereldreis maken met je gezin. Met een tentje Zuid-Frankrijk doorreizen. Je een poosje terugtrekken uit de maatschappij.

Allemaal dingen die kunnen, zodra je financiële onafhankelijkheid en vrijheid niet gaat zien als een manier om razendsnel naar je pensioen toe te bewegen, maar als een manier om meer keuzevrijheid in je eigen leven te realiseren.

Eerste stap naar meer vrijheid

En hoe je dan die eerste stap zet naar meer vrijheid? Niet door je over de kop te werken in een baan die je haat, maar door slimmer met je geld om te gaan en te:

  • sparen; en
  • investeren

Voor het sparen is het zinvol om eerst je spaarpercentage te berekenen en te zien wat dat voor jou betekent. In dit artikel lees je een uitgebreide uitleg over het belang van je spaarpercentage, maar de verkorte versie is: als jij maandelijks 10 procent van je inkomen spaart, dan kun je na elke 9 jaar 1 jaar vrij nemen. Je geeft dan immers steeds 90 procent uit en het kost je dus 9 jaar om 90 procent bij elkaar te sparen. Spaar je maandelijks 20 procent, dan kun je die periode halveren. En zo verder.

Op de website van CashCowCouple vond ik een mooie tabel waarin je precies kunt zien hoeveel jaar jij verwijderd bent van financiële onafhankelijkheid, op basis van jouw spaarpercentage:

SpaarpercentageAantal jaar tot financiële vrijheid (afgerond)
566
1051
1543
2037
2532
3028
3525
4022
4519
5016,5
5514,5
6012,5
6510,5
709
757
805,5
854
902,5
951,5
1000

Je ziet dat het vooral in het begin erg hard gaat; als je jouw 5 procent weet op te krikken naar 10 procent (wel het dubbele, maar alsnog goed haalbaar voor veel mensen), dan scheelt je dat gewoon 15 jaar. Dat is veel!

Je spaarpercentage kun je verhogen door minder uit te geven en/of meer te verdienen. Doe je het allebei, dan gaat het natuurlijk harder.

Voor het investeren is het fijn als je werkt aan een portefeuille die je een bepaalde mate van passief inkomen oplevert. Bijvoorbeeld in de vorm van dividend. Dan zou je die inkomsten kunnen gebruiken om van te leven, waardoor je eigenlijk niet eens aan je eventuele cash spaargeld hoeft te zitten.

Hiervoor is het interessant om wat dieper te duiken in de 4%-regel, die ervan uitgaat dat je een portefeuille opbouwt waar je jaarlijks 4 procent afsnoept, en die – vanwege het rendement op je investeringen – daardoor eigenlijk nooit echt slinkt. Grofweg is dat dus 25 x het bedrag dat je per jaar nodig hebt.

Ja, je leeft nu!

Maar goed, dat minder uitgeven en op je geld letten is best een beetje een verandering. Dat is toch niet te combineren met de mindset van ‘nu leven’?

Juist wel!

Je leeft inderdaad NU. Waarom zou je dan nu je kostbare tijd ruilen voor materiële bezittingen. Voor een duur huis dat waar je op een gegeven moment alleen nog in slaapt? Voor een dure vakantie in een afgeladen resort, waar je eigenlijk helemaal niet tot rust komt?

Hoe zouden jouw dagen eruit zien als je niet elke ochtend in de file naar je werk hoeft te staan, maar werk kunt doen wat je leuk vindt. Of jezelf eens kunt opgeven als ouder die meegaat op een schoolreisje met je kinderen? Als je niet zó dood bent dat je denkt dat alleen een week in een Mexicaans resort je nog kan oppeppen, maar als je de energie hebt om je gezin mee te nemen op een ‘doe-vakantie’ in de Belgische Ardennen?

De volgende keer als je denkt dat op je geld letten, het opsparen en investeren in plaats van uitgeven en eens een keer ‘nee’ moeten zeggen tegen een kostenpost die niet belangrijk voor je is vervelend is, denk hier dan eens aan. Waarom zou je het er dan niet eens op wagen?

Hoe sta jij hierin?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Lid worden van de Money Mind Academy

Anders eten om de wereld te redden
Geldgeheim: "Door mijn andere geldkeuzes voel ik me vaak een buitenstaander"


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

8 Comments
  1. Wat een fijn, lekker lang en inspirerend artikel weer! Ik heb even doorgeklikt naar buy & hold. Dat is echt een heel goede uitleg van je aanpak, en ook de weg die ik wil inslaan over een tijdje. Ik zit nu in een jaarcontract op mijn werk en als dat vast wordt, ga ik denk ik beginnen hiermee. Tot die tijd netjes blijven sparen om af te lossen op mijn hypotheek (heb al een mooie buffer). Ik ben nog jong, dus tijd genoeg om pas over een paar jaar te beginnen met slapend rijk worden 😉

  2. Goed stuk, Adine! En helemaal mee eens natuurlijk. Veel mensen denken bovendien dat je voor zuinig leven heel veel moet opgeven, maar er zijn zat besparingen die vrijwel ongemerkt gaan. Plus dat je net als je went aan een materialistisch leven, je ook kunt wennen aan een veel minder materialistisch leven. Veel uitgaven zijn gewoontes.

  3. Eenzelfde boodschap las ik ook in het boek van Ab Dijkserhuis: Maakt geld gelukkig? Hij zegt ook dat je het jezelf moet gunnen om tijd te ‘kopen’ en dat dit meer waard is dan dingen en bezuinigen.

  4. Ik vind dat je niet hoeft te kiezen tussen nu leven en ervoor zorgen dat je financieel onafhankelijk wordt. Wanneer je ervoor kiest om ook in het nu soms wat leuks te doen blijft je spaardoel van financiële onafhankelijkheid ook makkelijker vol te houden. Ja het duurt dan wel iets langer, maar dan heb je het wel beiden.

  5. Waar !!!
    Veel mensen leven niet hun eigen wensen na maar laten zich een leven (wat ze eigenlijk niet willen) op dringen door anderen ,omgeving,werk, commercie enzv.
    Genieten van het leven of het nu of later is heeft weinig te maken met het spenden van veel geld.
    Waarderen wat je heb en het plezier zien van de eenvoud in je bestaan maak je tevens een gelukkiger mens dan maar hebben hebben hebben.

  6. Hello Adine,

    Vanessa here from Cash Cow Couple. Glad that you found Jacob’s table to be useful. Thank you for linking to our original article next to the recreated table.

    Remember, the table is a built on an example of a person’s after-tax income being $100,000 US dollars as well as 4 other important factors. Hopefully your readers will click on the link to read our original article so that they can gain a full understanding of how the table is applicable to their own finances.

    Also, thanks for reading our site, and glad to e-meet you!

  7. Goed artikel!
    Wij geven onszelf steeds een vast loon. Al wat er meer binnenkomt dan het bepaalde bedrag, gaat direct naar de spaarrekeningen.
    Ik splits de spaarsom eerst in twee.
    De helft is voor nu, voor nieuwe dingen in en om huis, voor nieuwe kleding als die niet meer van het maandgeld gekocht kan worden (soms hebben ze alledrie in dezelfde maand nieuwe schoenen nodig en dan nijpt het al eens op het einde van de maand).
    De andere helft splits ik in 3. Een derde opbouw buffer (tot doel behaald is), een derde voor vakanties en een derde voor de jaarlijkse extra aflossing op de hypotheek (extra, want in België lossen we sowieso elke maand een steeds hoger wordend stukje kapitaal af).
    Dit geeft mij een goede verdeling tussen nu en later, tussen genieten en sparen. Moest ik alles op een grote hoop sparen, zou ik steeds meer willen sparen want eens een doel in zicht komt, stel ik alweer nieuwe doelen. Dit hoef ik nu enkel voor het gedeelte buffer te doen. De rest mag opgebruikt worden. En de extra aflossing mag gebeuren.
    Los hiervan doen wij nog allebei aan pensioensparen, heeft de man een goede groepsverzekering en heeft elk kind een rekening waarop elke maand 50 euro gestort wordt tot ze 25 zijn.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.