Waarom je absoluut een noodfonds moet hebben (en hoe je dit opbouwt)

Soms is het gewoon al fijn als je uitkomt met je geld. Je krijgt elke maand je salaris, betaalt je lasten, doet nog wat leuks en nog voor je geld écht helemaal op is, komt er weer een nieuw salaris. Voor veel mensen is dit de realiteit. Ze raken niet in de schulden, maar bouwen ook niet echt een buffer op. Als jij jezelf hierin herkent, dan zou ik je graag eens wakker willen schudden. Ja, het is hartstikke goed dat je uitkomt met je geld. En het is goed dat je geen schulden maakt. Maar geen spaarpotje hebben? Dat betekent eigenlijk dat je altijd maar één salaris verwijderd bent van de straat. Als er een keer iets misgaat, kan het razendsnel gaan. En daarom moet je dus een noodfonds hebben.

Wat is een noodfonds?

Het idee van een noodfonds (of een emergency fund) komt uit de 10 Babysteps die Dave Ramsey beschrijft voor mensen die in de schulden zitten en daar graag uit willen komen.

Hij vindt het van essentieel belang om te sparen vóór je volledig schuldenvrij bent. En een potje van 1000 euro (hij heeft het over dollars) is daarvoor perfect.

Als je je namelijk volledig toelegt op het aflossen van je schulden, maar geen noodfonds hebt, dan kun je geen enkele tegenslag hebben. En tegenslagen zijn er eigenlijk altijd wel. Die inmiddels roemruchte kapotte wasmachine, een onverwacht dure beurt aan de auto, een noodzakelijke schooluitgave voor je kind

Met een noodfonds heb je altijd een potje om op terug te vallen, waardoor je je niet (extra) in de schulden hoeft te steken. Zo’n emergency fund hoeft natuurlijk geen tienduizenden euro’s te bevatten. Het gaat puur om het blussen van de meest acute financiële brandjes.

Mijn spaarpotjes staan allemaal bij MoneYou. De inhoud ervan wijzigt bij de meeste potjes nogal eens. Zo schoot ik bijvoorbeeld vorige week onze gezamenlijke hypotheekaflossing voor vanuit mijn huizenpotje en haal ik straks mijn bijdrage aan onze bruiloft uit mijn buffer.

Daarnaast komt er elke maand ook wat geld bij. Maandelijks wordt automatisch gespaard voor de buffer, het nieuwe huis, de zorgverzekering en vakantie.

Er is echter één potje dat altijd op hetzelfde bedrag blijft staan: mijn noodfonds.

Daar zit precies 1.000 euro in. Niet meer en niet minder. Zodra er rente bijgeschreven wordt, sluis ik dat door naar de buffer.

Waar is het noodfonds voor?

In de afgelopen 4 jaar heb ik er twee keer aangezeten. Eigenlijk heb ik geen idee waarom. In mei 2016 maakte ik het hele bedrag in één keer over naar mijn lopende rekening en kwam het binnen een maand weer terug (misschien vanwege New York?). In juni 2017 deed ik hetzelfde nog een keer. Toen stortte ik het bedrag in november weer in één keer terug.

Het zullen in ieder geval geen noodgevallen zijn geweest, anders had ik het vast wel onthouden.

En dat is dus eigenlijk niet de bedoeling. Het noodfonds is namelijk wél voor noodgevallen.

Niet voor een leuke aanbieding. Niet voor een vakantie (ook al heb je die écht nodig). En ook niet voor kerst of sinterklaas.

Je noodfonds is echt alleen bedoeld voor noodgevallen als baanverlies, een kapotte auto, een onverwachte zwangerschap, een onverwacht overlijden.

Het is uitdrukkelijk niet bedoeld voor iets dat je kunt verwachten. Daarvoor budgetteer je.

Waarom je moet beginnen met 1000 euro sparen

Misschien klinkt 1000 euro niet als heel veel geld bij een noodgeval. We kunnen allemaal wel kostenposten bedenken die véél duurder zijn.

Toen ik bijvoorbeeld jaren terug op tachtig plekken geconfronteerd werd met een lekkend dak, was ik voor het uiteindelijke vervangen bijna 20.000 euro kwijt. Twintig keer zoveel dan zo’n noodfonds.

Maar dat wil niet zeggen dat het probleem ook niet voor 1000 euro snel verholpen had kunnen worden. Voor 1000 euro had ik ongetwijfeld iemand kunnen laten komen om de wat zwakkere pannen te laten vervangen. Zodat ik er weer een paar jaar tegenaan kon en ondertussen kon sparen voor de grotere reparatie.

En zo is het in veel situaties; misschien is een definitieve oplossing duurder, maar ben je voor 1000 euro of minder wél voorlopig uit de brand.

Moet je die 1000 euro natuurlijk wel hebben.

Dave Ramsey zegt hierover: “Een olifant eet je op met één hapje tegelijk. Vind iets om te doen, stort je daar volledig op tot het af is. Pas dan neem je de volgende stap.”

En dat ‘iets om te doen’ is het opbouwen van je noodfonds. Want met dat noodfonds creëer je voor jezelf een basis. Vanaf die basis kun je dan verder werken.

Als je direct aan de slag gaat met het aflossen van je schulden, sparen voor je pensioen en een buffer aanleggen, dan verdeel je de kracht van je inspanningen. Dat motiveert lang niet zo goed én heeft niet hetzelfde effect.

Een pot van 1000 euro aanleggen zal niet voor iedereen even gemakkelijk zijn, maar het is wél haalbaar. Sommigen sparen het zelfs ongemerkt bij elkaar!

Hoe kom je aan die 1000 euro?

Als je eenmaal doordrongen bent van het feit dat ook jij een noodfonds van 1000 euro* nodig hebt, kun je aan de slag.

Maar hoe?

Het begint allemaal met een budget. Noteer elke maand welke inkomsten en uitgaven je verwacht en vind ruimte om te sparen. Ik doe dit zelf in mijn Financiële Strategie-planner, maar je kunt er ook gewoon een schriftje voor gebruiken.

Met een budget krijg je controle over je geld. Je geeft zelf vooraf aan wat je ermee wilt doen, in plaats van dat al je uitgaven je ‘overkomen’.

Als je spaart van wat je over hebt, dan komt dat potje lang niet zo snel vol dan wanneer je er bewust mee aan de slag gaat. Het Pay Yourself First-systeem is daar echt perfect voor!

En denk niet dat je er met één budget bent. Maak een nieuw budget voor elke maand. Want soms heb je wél verjaardagen, soms niet. Sommige maanden heb je bepaalde uitgaven wel, andere maanden niet.

Zorg ervoor dat elke euro die er in een bepaalde maand binnenkomt, ook een bestemming krijgt. Je maakt dan een zero-based budget: een budget tot de nul. Geen enkele ongeplande speling. Geplande speling is natuurlijk een ander verhaal.

* Verdien je minder dan 20.000 euro in het jaar? Dan kun je volgens Dave het beste beginnen met een noodfonds van 500 euro.

Doe je best om deze 1000 euro zo snel mogelijk bij elkaar te sparen. Verkoop wat dingen, draai extra uren op je werk, pak mysteryshop-opdrachten aan. Het maakt niet uit wat je doet, maar houd de vaart erin.

Wat doe je als je een noodfonds hebt?

Zodra je dit noodfonds van 1000 euro bij elkaar hebt gespaard, verstop je het. En niet onder je bed, want dan breek je het misschien aan als iemand je iets aan de deur wil verkopen.

Zet het niet op de lopende rekening, want dan gaat het ongetwijfeld op aan (niet nood-)rekeningen.

De beste manier om je emergency fund te beschermen, is door het ergens neer te zetten waar je er niet makkelijk bij kunt.

Zelf heb ik bijvoorbeeld mijn lopende rekeningen bij de Rabobank, terwijl mijn spaargeld dus bij MoneYou staat. Dat betekent dat ik niet even snel bij de kassa geld kan overboeken.

Als je het toch liever bij contant geld houdt, dan haalt Dave in zijn boek Total Money Make-over nog een leuke anekdote aan van één van zijn studentes. Zij heeft 10 briefjes van 100 dollar ingelijst en achterin een kledingkast opgehangen. Als ze het geld wil gebruiken, moet ze dus een bewuste keuze maken om het eerst op te zoeken en het daarna uit het lijstje te halen.

Let wel op: het noodfonds moet liquide zijn. Oftewel: je wilt het niet op een beleggingsrekening zetten of ergens in investeren. Je moet het volledige bedrag op elk moment kunnen opnemen.

De volgende stap

Heb je de 1000 euro gespaard en ergens héél goed opgeborgen? Dan ben je klaar voor de volgende stap.

Die volgende stap is een buffer van 3 tot 6 maanden aan kosten voor levensonderhoud bij elkaar sparen. En ja, dat is voor veel mensen wel even andere koek dan 1000 euro! Op deze stap ga ik een andere keer in, maar mocht je vast wat inspiratie op willen doen, kun je natuurlijk ook deze artikelen over 40.000 euro spaargeld of zelfs 50.000 euro bij elkaar sparen lezen. Of deze, over een ton in drie jaar sparen!

Maar: komt er een noodgeval tussendoor en moet je je noodfonds aanbreken, dan stop je direct met die tweede stap en richt je je weer op de eerste. Ga pas weer verder met sparen voor stap 2, als je noodfonds weer 1000 euro bevat.

Nog even kort samengevat:

1. Stort je de komende tijd op het vullen van een potje met 1000 euro (of 500 als je minder dan 20.000 euro per jaar verdient)
2. Zet dit potje apart en zorg ervoor dat je er niet makkelijk bij kunt
3. Heb je het nodig voor een ECHT noodgeval? Staak dan al je andere spaar- en aflosplannen en zorg ervoor dat dit potje eerst weer helemaal aangevuld wordt

Heb jij al een noodfonds? En zo niet: hoe snel kun jij er eentje opbouwen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!