Zilvervloot sparen in de 21e eeuw: aantrekkelijk sparen voor je kind

Waar de ene aanstaande ouder zich helemaal onderdompelt in het vinden van het ultieme eerste pakje voor op de foto, stort de ander zich liever op het uitkiezen van die ultieme eerste spaarrekening. Ik denk dat je wel kunt inschatten in welke categorie ik val. Niet dat zo’n eerste pakje niet schattig is hoor, maar ik hoorde pas onlangs dat dat blijkbaar ‘een ding’ is. Dat die spaarrekeningen ‘een ding’ zijn, wist ik al langer. Vroeger had je dat fijne Zilvervloot Sparen; sparen voor je kind tegen een hele hoge rente. Tegenwoordig is aantrekkelijk sparen voor je kind wat lastiger, maar ik waagde er toch een onderzoekje aan.

Sparen voor je kind

Je kunt op verschillende manieren sparen voor je kind. Qua rente is de meest aantrekkelijke variant meestal een speciale kinderspaarrekening. Een soort zilvervlootrekening.

Zo’n rekening:

  • staat op naam van je kind
  • is pas vanaf zijn/haar 18e vrij toegankelijk (of ‘al’, als je als ouder met lede ogen toekijkt als dit opgaat aan afgrijselijk dure kleding die net even 5 minuten hip is 😂)
  • levert een hogere rente op dan gemiddeld (en soms een bonus)
  • kent vaak een maximale inleg per jaar
  • wordt – tot die 18e verjaardag – bij jouw vermogen opgeteld in box 3
  • is vrijwel altijd gratis te openen, ook zonder betaalrekening bij die bank
  • kent soms voorwaarden bij het tussentijds opnemen van het geld

Doordat de rekening al op naam van je kind staat en de inleg vaak aan regels gebonden is, hoeft er in de regel geen schenk- en erfbelasting over het geld betaald te worden.

Wél mag je kind vanaf zijn/haar 18e verjaardag vrij beschikken over het bedrag. En dat betekent dat het misschien niet direct wordt uitgegeven aan iets dat jij als ouder graag zou zien.

Moet je eigenlijk sparen voor je kind?

Voor ik hier wat meer over vertel, vind ik het eerst wel interessant om in te gaan of op je eigenlijk wel moet sparen voor je kind.

Het lijkt zo gewoon, maar is het wel nodig?

Ik denk dat iedereen dat voor zich moet bepalen. Persoonlijk vind ik het belangrijker om een kind goede financiële skills mee te geven. Geen geld + skills = wel geld. Wel geld – skills = geen geld.

Bovendien hebben natuurlijk niet alle ouders de ruimte om te sparen voor hun kind. Wat er niet is, kun je ook niet apart zetten.

Zelf heb ik een aantal redenen om het wél te doen. Deze redenen passen overigens niet allemaal in het ‘zilvervloot-plan’, maar daar kom ik later nog op terug.

Dit zijn:

  • Het is een mooie manier om vast te sparen voor een studie; studies zijn tegenwoordig duur en ik zou mijn kind graag dezelfde mogelijkheden willen geven als ik heb gehad (lees: niet per se hoeven lenen/werken voor studie, en dus alle tijd en energie daarin kunnen stoppen)
  • Het is een mooie manier om eigenlijk al met warme hand te schenken, waarbij je deels zelf de momenten kunt kiezen, bijvoorbeeld voor een rijbewijs, rond die studieperiode, bij de aankoop van een huis, of misschien zelfs voor een bruiloft)
  • Geld is gewoon handig. Punt. En er zijn genoeg opties te bedenken waarbij je altijd nog de mogelijkheid hebt om het tóch ergens anders in te steken.

Bovendien zie ik ook nog wel wat educatieve mogelijkheden. Ik heb vroeger bijvoorbeeld niets geleerd over beleggen, maar het lijkt me wél interessant om ons kind daar iets van mee te geven. Al is het maar een bepaald begrip van dat concept. Daar word je nooit dommer van.

Misschien proef je het al een beetje: ik ben niet speciaal een voorstander van een hele dikke spaarrekening klaarzetten. Of alles maar betalen. Maar als ik bij kan dragen aan een stukje financiële bewustwording én ons kind fiscaal aantrekkelijk ook financieel kan supporten op belangrijke momenten, dan doe ik dat graag.

Waar kun je nog zilvervloot sparen voor je kind in de 21e eeuw?

Dus, even kijken naar die spaarmogelijkheden. Hoe zit het tegenwoordig met spaarrekeningen voor kinderen?

Ik meende me te herinneren dat dat zilvervloot sparen voor je kind altijd enorm aantrekkelijk was, met rentes van 10 procent. Nou, die zijn er dus niet meer.

Wat er nog wel is, heb ik voor je op een rijtje gezet:

BankProductRenteBonusKostenVoorwaarden
SNS BankZilvervloot Sparen0,2%1% per gespaard jaar (max. 10) over het totaal op 18e verjaardagMax. 600 euro per kalenderjaar inleggen, te openen tot 16e verjaardag kind
RegiobankZilvervloot Sparen0,2%1% per gespaard jaar (max. 10) over het totaal op 18e verjaardagMax. 600 euro per kalenderjaar inleggen, te openen tot 16e verjaardag kind
RabobankRegenboogRekening0,1%WelkomstcadeauRente is tot een ton, daarna krijg je minder (of ga je zelfs betalen)
ABN AMROKinderToekomstrekening0,15%Is er wel, maar momenteel 0%Te openen tot 11e verjaardag kind
INGGroei Groter Rekening0,1%WelkomstcadeauRente is tot 25.000 euro, daarna wordt het minder (of ga je zelfs betalen)
ASNASN Jeugdsparen0,55%
TriodosKinder Toekomst Plan0,25%10 euro of een kinderboek als je eerste storting 100 euro of meer isVoor 18e alleen gratis opnemen voor studie, anders 3% aan opnamekosten

Als we nu even uitgaan van die maximale inleg van 600 euro per jaar. Wat levert elke spaarrekening aan het einde van de rit dan op?

BankProductEindkapitaal
SNS BankZilvervloot Sparen12.088 euro
RegiobankZilvervloot Sparen12.088 euro
RabobankRegenboogRekening10.898 euro
ABN AMROKinderToekomstrekening10.948 euro
INGGroei Groter Rekening10.898 euro
ASNASN Jeugdsparen11.354 euro
TriodosKinder Toekomst Plan11.048 euro

Het is uiteraard financieel gezien het meest aantrekkelijk om het jaarbedrag direct op 1 januari te storten, zodat het het hele jaar rente kan trekken. Maar ach… met de huidige rente scheelt dat je misschien uiteindelijk een tientje op het eindkapitaal.

Beleggen voor je kind: dit zijn de mogelijkheden >>

Dit gaan wij doen

Je ziet: de zilvervlootspaarrekeningen zijn nog het meest aantrekkelijk. Dat komt natuurlijk ook door de premie die je extra krijgt. De variabele rente is momenteel laag. Die kan natuurlijk wel aantrekken, maar daar kun je verder geen voorspellingen over doen.

Die bonus is wél zeker.

Dat is gewoon 10 procent over het eindsaldo, mits je minimaal 10 jaar hebt gespaard. En 18 jaar 600 euro per jaar inleggen, is 10.800 euro, dus die bonus van 1.080 euro is daarmee dus ook ‘vast’.

Wij gaan dus voor zilvervloot sparen voor ons kind, waarschijnlijk bij Regiobank, omdat die hier ook een kantoor in de buurt hebben. Wel net zo leuk om daar met het spruitje heen te kunnen.

Of we ook daadwerkelijk die 600 euro per jaar gaan inleggen, dat weet ik nog niet. Waarschijnlijk niet. Deze rekening maakt namelijk onderdeel uit van een iets uitgebreider spaarplan, waarbij niet alles al vrijkomt op zijn/haar 18e verjaardag. Daar zal ik binnenkort ook wat meer over delen, voor wie het interessant vindt.

Wat mij betreft – en gelukkig denkt man daar hetzelfde over – is dat gewoon een veel te jonge leeftijd om al zo’n bak geld te krijgen. Dan over een deel maar wat minder rente, maar wél de mogelijkheid om als ouders te bepalen dat het bijvoorbeeld bedoeld is voor een studie of een huis.

Daarvoor zijn de regels rondom schenkbelasting ook een stuk soepeler, dus maakt het ook niet uit dat dat geld nog niet op naam van je kind staat.

Spaar jij voor je kind? En zo ja, hoe?

Dit artikel later (nog een keer) teruglezen? Bewaar ‘m dan op Pinterest:

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

14 Comments
  1. Ik lees met volle aandacht deze ontwikkeling en keuze voor het kindje dat op komst is. Ook ik wacht met smart op mijn eerste kindje 🙂

    Zelf is het idee om en te sparen en te beleggen. Bijvoorbeeld het deel dat familie wil geven op de spaarrekening laten zetten en zelf maandelijks overmaken naar een beleggersrekening.

  2. Mijn baby is ondertussen 16, en destijds had ik de voorganger van de groter groei rekening met de belofte 5% extra rente op de 5e, 12e en 18e verjaardag van het kind (uit mn hoofd). Dat beleid was voor de 12e verjaardag omgezet naar 0,5% continu. Maar omdat dat binnen ING mijn hoogste rente was, heb ik die “mis”bruikt om daar de noodfondsen op te stallen telkens.

    Vanwege die rente afkalving heb ik de afgelopen 3 jaar ook een deel ingelegd op een Robeco belegrekening voor minderjarigen, die heeft lekker een paar procent geplust. Nu het vervolgstudie bedrag “compleet” is, heb ik dat op een ASN jeugdspaarrekening gezet zodat het uit mijn standaard bankieren overzicht weg is, en vanwege diens rente.

    De belegrekening leggen we nu samen op in (ik match haar contributie + de basis €25), en als ze daar nog een masters van wil doen kan dat tzt, en anders heeft ze een mooi startersbedrag en alvast gegronde oefening in geld management, beleggen en compound interest. Je hoopt namelijk niet dat je het geld moet onttrekken omdat je verwacht dat je dan 18 jarige er niet volwassen genoeg voor is, maar daar ben je (voor een deel) zelf bij.

  3. Wij hebben een zilvervloot die we volledig vol storten. Een beleggingsrekening met een x bedrag voor aankoop van een eventueel huis voor dochter en een lopende spaarrekening voor onkosten voor school, studie , verzorging etc.

  4. Wij doen een combinatie van ING spaarrekening en beleggen daarvan een deel bij Brandnewday. Hiervoor hebben we gekozen om flexibel te zijn met het spaargeld bij de ING rekening en deels vermogen opbouwen met beleggen. Ons spaardoel is de mogelijkheid geven om te studeren mochten we dat dan niet van ons salaris kunnen betalen. Kunnen we dat wel komt het geld vrij voor hun eerste woning.

  5. Gelukkig hoorde ik Astrid de dela opperen. heden nog met 2% rente.
    Zet het voor 30 jr vast, na 10 jr kun je het kosteloos ervan af halen.
    Misschien ook even het stuk in het FD lezen! met de titel; sterfhuisconstructie.

    1. Van DELA is het wel even goed om te weten dat die rekeningen NIET onder het depositogarantiestelsel vallen. Dat betekent dus dat je spaargeld niet gedekt is als Dela omvalt. Overigens staan ze er financieel qua reserves wel weer heel goed voor, dus niet direct gevaar, maar wel iets om rekening mee te houden!

  6. Ik ga er van uit dat mijn kinderen op hun 18e verstandig genoeg zijn om het gespaarde bedrag zinvol in te zetten. Het is opmerkelijk hier te lezen dat mensen die zelf heel bewust met hun geld om gaan zo weinig vertrouwen in hun kinderen hebben en daarom de controle willen houden over het besteden van het geld. Wij sparen voor ze, geen grote bedragen maar een leuk bedrag. Dat krijgen ze op hun 18e met de boodschap dat wij dat voor ze hebben gespaard op de asn jeudrekening en dat ze het hier mee moeten doen. Op is op. Wij hebben ook zelf onze studie betaald. Onze ouders hadden een zeer laag inkomen en hebben financieel ook nooit een bijdrage kunnen leveren. Toch hebben wij het ook gered. De kinderen hebben al een een betere start dan wij met het spaargeld.

    1. Eens met Olga. Wij sparen vrij veel voor onze kinderen en ik overweeg een beleggingsrekening voor ze te openen, maar doe dat dan weer liever als ze zelf bewuster zijn van de waarde van geld om het samen te doen (en dus ook gelijk leren hoe ze er mee om kunnen gaan). Onze oudste is net 3 en kan koud tot 15 tellen, dus dat duurt naar verwachting nog wel even haha.

  7. Ik verbaas me ook over het feit dat zo veel mensen denken dat hun kind daar met 18 nog niet aan toe is?

    Wij (3 kinderen) kregen alledrie toen we 18 werden een mooi bedrag (+-8000€).
    Dit kwam van zowel onze ouders als de beide grootouder paren die voor ons gespaard hadden.
    Sinds ik me bewust ben van geld, wist ik dat ik dat geld zou krijgen. De bankrekeningen stonden op mijn naam, dus de afschriften kwamen in mijn mooie kleine blauwe klappertje van de Postbank.
    We kregen geen zakgeld, maar konden klusjes doen in huis waar een bepaald bedrag voor stond (voor iedereen die een hekel heeft aan strijken, maar altijd gestreken was wil hebben: wij kregen destijds 2,5€ voor het strijken van 1 wasmand. De strijkplank stond dan in de woonkamer, en de regel was dat diegene die streek mocht bepalen wat er savonds op tv gekeken werd… De strijk bleef nooit langer dan een dag of 3 staan 🤣)
    En we hebben allemaal een baantje gehad tijdens de middelbare school, dus we wisten hoeveel werk het was om zo’n groot bedrag bij elkaar te sparen!

    Onze ouders hebben goeie banen en we hebben allemaal niet echt een dure levensstijl (geen merkkleding, niets hoeft het nieuwste van het nieuwste te zijn), dus ze hebben ook onze studies + op kamers wonen bekostigd (we kregen wel nog de basisbeurs voor de bachelor).

    Enkel mijn broer, die naar een hele dure universiteit ging, heeft van dat gekregen geld bijgelegd.
    Mijn zus en ik, doordat we zuinig leefden en af en toe bijklusten (drukke studies waar ook geen vast baantje bij kon) hebben dus onze spaarrekening enkel zien groeien in die studieperiode.
    En ik ben mede door deze blog op een gegeven moment ook gaan beleggen met dat geld, dank Adine! 🙂

    Onze ouders zijn ondanks de ruime salarisstroken absoluut niet materialistisch. Geld geven ze liever uit aan een mooie plek om te wonen en aan ervaringen – zoals prachtige reizen. Maar ook daar gaan ze ‘gewoon’ backpacken door Zuid-Amerika.
    Die instelling hebben wij ook meegekregen en ik durf dus wel te zeggen dat wij allemaal best goed met geld zijn, zonder dat we er ooit expliciet mee bezig zijn geweest tijdens onze jeugd.
    Maar de waarde van geld hebben we gewoon van begin af aan geleerd, door in huis klusjes te moeten doen.
    Ah, en dure kado’s kregen we ook niet!
    We wisten het maximale bedrag voor verjaardag/sinterklaas, ook van onze grootouders, maar indien we iets wilden dat duurder was, moesten we dat zelf bijleggen.

    Lang verhaal kort – als je je kind een beetje een financiële opvoeding geeft, weet het heus wel hoe het daar verstandig mee om moet gaan!
    Maar overleg ook van tevoren wat ze met zo’n smak geld zouden kunnen gaan doen.
    De studie betalen? Een jaar op uitwisseling na de middelbare school? (Aan te raden!) Doorsparen voor een huis?
    Of juist zeggen: weet je, dit is een gigantisch bedrag.
    Aan de andere kant: als jij straks doorgestudeerd hebt, is de kans groot dat je zoiets ook relatief gauw weer bij elkaar gespaard hebt. Dus geniet ervan dat je jong bent, ga op reis, leer mensen kennen, geef het uit! (Dit zei onze vader op een gegeven moment, toen hij hoorde dat mijn zus en ik na jaren nog geen cent ervan hadden aangeraakt ;))

  8. Zo te lezen laat ik een tegengeluid horen: wij sparen niet voor onze kinderen. We sparen oa voor hun rijbewijs en opleiding om ze zonder schulden een goede zet mee te geven. Ze krijgen van ons dus geen zak geld op hun 18e.

    Dat is niet vanuit wantrouwen vanwege hun leeftijd, maar waarschijnlijk meer gerelateerd aan onze eigen opvoeding (onze ouders pakten het net zo aan). Verder bespreken we met onze (jonge) kinderen regelmatig wat zaken kosten om ze een beeld te geven. Ondanks dat we rijbewijs en opleiding voor ze betalen, willen we ze nl niet naïef of verwend de wereld insturen.

    En wat betreft die spaarpot, als we onze dividendstroom laten doorgroeien, zal er voldoende over zijn als wij er niet meer zijn.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.