Ik heb altijd geleerd: je doet iets alleen als je het kunt betalen. Je leent nergens voor, alleen voor een huis. En heel eerlijk: dat heeft me in het verleden heel ver gebracht. Toen mijn huis bijvoorbeeld dik onder water stond, redde ik het omdat ik niet had geleend voor verbouwingen. En dankzij mijn aflossingen kon ik het verlies dat ik erop maakte dragen. Het hele concept van Other People’s Money kende ik niet. Maar lenen voor dingen die ‘niet een huis’ waren, vond ik vooral heel dom. Inmiddels denk ik daar een klein beetje anders over en ik neem je daar graag in mee.
In dit artikel:
Hoe zit het met Other People’s Money?
Als je goed kijkt naar wat de rijken met hun geld doen, dan kan het niet anders dan dat iets op gaat vallen: ze geven zelden hun eigen geld uit. Of het nu gaat om acteurs die zich door allerlei merken laten sponsoren, vastgoedmagnaten die huizen kopen met geleend geld of ondernemers die ervoor kiezen om investeerders aan te trekken in plaats van hun eigen spaarrekening leeg te trekken.
In plaats van te kiezen voor veiligheid, kiezen ze voor risico.
En waarom doen ze dat?
Omdat er tegen (een goede) werking van geld bijna niet op te werken is. Vergelijk het met je pensioenpotje bij elkaar sparen. Doe je dat op de veilige manier, op een gewone spaarrekening, dan is de kans groot dat je aan het einde van de rit dankzij inflatie bijna niets overhoudt.
Doe je dat met risico, bijvoorbeeld door te beleggen, eindig je waarschijnlijk met een flinke pot.
En pak je nog meer risico door niet te beleggen met je inkomen, maar door bijvoorbeeld geld bij de bank te lenen, dat in vastgoed te steken en de verhuuropbrengsten te beleggen, dan kan het nog veel harder gaan. Dan ben je immers niet meer ‘beperkt’ tot je inkomen.
Je risicotolerantie is bepalend
Om dit te doen, moet je wel een bepaalde risicotolerantie hebben. Ik heb die van nature niet echt. Ik ben een typische Schatbewaarder, die de boel graag zelf in handen houdt. Dat is ook precies de reden dat ik relatief laag ben gestart met beleggen; ik moest er niet aan denken dat ik geld zou verliezen (wat mijn uitgangspunt was), terwijl ik ook nog een hypotheek af te lossen had, en een verbouwing te bekostigen had.
Inmiddels zijn we een jaar of 10 verder en is mijn visie daar wat in geshift.
Nu we door omstandigheden straks weer een hogere hypotheek én een woning hebben die – laten we het subtiel houden – uitnodigt tot verbouwen, zou mijn normale beweging zijn: geld van de rekening houden om de hypotheek zo laag mogelijk te houden en de verbouwing zoveel mogelijk gaandeweg doen.
Maar: ik beleg inmiddels ook al bijna 10 jaar. Ik zie wat de rendementen doen. Ik zie hoe mijn geld groeit. En ik zie ook dat dat rendement vele malen hoger ligt dan de kosten van Other People’s Money. In dit geval: van de hypotheek (ons voorstel moet nog komen, maar gemiddeld zit het net wat onder de 4% minus hypotheekrenteaftrek) en een eventueel verbouwingsdepot.
Dan komen er dus een aantal vragen boven:
- Wat is de opportunity cost – dus wat levert het gebruik van eigen middelen op aan besparing vs. wat levert het op als dat geld ‘in de geldmachine’ blijft?
- Wat is het financiële verschil tussen nu lenen voor verbouwen en daarover rente betalen vs. over een paar jaar zonder rente, maar met prijsverhogingen?
- Is er een noemenswaardig verschil in kwaliteit van leven voor en na een verbouwing? Hoe weegt dat mee?
Hier had ik in het verleden NOOIT over nagedacht. Met name toch vanwege die risicotolerantie. Want ik zeg het wel vaker: economisch gezien is het gebruik van Other People’s Money veel slimmer, emotioneel gezien kan het heel fijn zijn om af te lossen en je afhankelijkheid van bijvoorbeeld een bank zo klein mogelijk te houden.
Mijn les going forward
Doordat ik altijd dacht dat ik het zelf moest doen, ben ik bijvoorbeeld pas veel later begonnen met beleggen. En juist bij beleggen geldt: tijd is je grootste vriend. Hoe eerder je begint, hoe groter het rente-op-rente-effect. Door te wachten, heb ik dus ook rendement gemist.
Voor mij was dat een eyeopener: veiligheid is belangrijk, maar té voorzichtig zijn kan je ook groei kosten. Rijke mensen weten dat en draaien het om. Ze kijken: “Kan dit geld me méér opleveren dan het me kost?” en gebruiken Other People’s Money (het is ook gewoon serieus een ‘begrip’, OPM) om sneller kansen te pakken.
Dat wil natuurlijk niet zeggen dat je nu zomaar overal leningen voor moet afsluiten. Er is een groot verschil tussen schulden die je armer maken (consumptief: een nieuwe tv, een vakantie) en schulden die je rijker kunnen maken (investeren in een huis, studie, of bedrijf).
De kunst is om die afweging bewust te maken:
-
Helpt dit me om meer waarde of inkomen te creëren?
-
Of zorgt het er alleen maar voor dat ik straks iets mooiers/nieuwers heb, maar minder geld?
Als het eerste het geval is, kan Other People’s Money een krachtige hefboom zijn.
Dus wat ga ik doen?
Of beter gezegd: wij? We gaan hier de komende tijd eens mee spelen. Praktisch, maar ook in het uitgaan van overvloed, in plaats van krapte en schaarste. Want dat is wat er in ieder geval bij mij heel gemakkelijk gebeurt op het moment dat ik zélf alles probeer te controleren. En dat brengt echt wel wat, maar volgens mij is er meer mogelijk.
Ken jij het concept van Other People’s Money en gebruik je het al wel eens?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
