Buffer-update

Begin dit jaar besloot ik om toch maar eens te gaan werken aan een buffer. Volgens mijn berekeningen toen moest het mogelijk zijn om dit jaar in ieder geval af te sluiten met €5000 op de rekening. Een vrij conservatieve schatting, gelukkig, want dat bedrag staat er inmiddels op, met nog een beetje extra!

De volgende stap is €10.000. Dat gaat dit jaar waarschijnlijk niet meer lukken, of de Belastingdienst moet ineens heel erg vriendelijk gaan doen, maar daar reken ik niet op. Ik zit een beetje te twijfelen wat ik nu zal doen. Ik merk de laatste tijd wel weer dat ik het fijn vind om geld achter de hand te hebben, maar dat ik het ook fijn vind om eens wat meer uit te geven aan ervaringen, zoals de stedentrip die we straks gaan maken. Dat kost een hoop geld en dat haal ik natuurlijk liever niet bij de buffer vandaan. Maar van het geld dat ik nu ‘overhoud’ om apart te sparen (10% van de extra inkomsten) red ik het niet om dat soort dingen te doen. De extra inkomsten zijn soms vrij hoog, maar dat is lang niet elke maand zo en dan nog; 10% is gewoon niet zo veel. Natuurlijk is het mooi om 90% te kunnen sparen, maar ik moet heel eerlijk zeggen: mijn laatste aflossing deed me gewoon even zeer.

Toen ging er €1500 naar de aflossing van de hypotheek en moest ik mezelf er echt even toe zetten om op de knop te drukken. Want die €1500 was wel helemaal weg. En die kon ik dus niet meer gebruiken voor bijvoorbeeld een mooie trip of iets anders. Natuurlijk wordt de schuld hierdoor minder hoog en scheelt het op het einde veel en nu al elke maand rente, maar al die rationele argumenten ten spijt: het deed gewoon even zeer. Terwijl ik voorheen met plezier op de knop drukte (ook al was het dan meestal ‘maar’ €500).

Op dit moment spaar ik 30% van extra inkomsten voor de hypotheek, 30% voor de buffer, 30% voor de verbouwing en 10% blijft gewoon op de rekening staan. Dat gebruik ik b.v. voor boodschappen als er op de gezamenlijke rekening niet meer genoeg staat, voor een keertje uit eten, soms voor kleding of wat anders dat ik koop en soms heb ik geen flauw idee. Voor een vakantie spaar ik op het moment helemaal niet apart. Misschien toch eens een andere verdeling toepassen, waarbij de vakantie wel in beeld komt? En wat is dan een mooie verdeling? Ik vind het lastig om te bepalen wat het belangrijkst is. De buffer is naar mijn zin nog niet hoog genoeg, daar zit ik nog niet comfortabel mee. Qua verbouwen is er nog genoeg te doen dat aardig wat geld kost en de hypotheek is nog steeds erg hoog. Wat is dan het belangrijkst? En wat is minder belangrijk? Zou het werken om b.v. niet te verdelen, maar b.v. alles (of b.v. 80 of 90%) naar één ‘fonds’ te gooien, tot het ‘vol’ is en vervolgens door te gaan naar de andere?

Ik weet het even niet meer… wat zouden jullie doen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Lid worden van de Money Mind Academy


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

23 Comments
  1. Het lijkt wel alsof ik mijn eigen stukje aan het lezen ben. Ik vind het ook zo lastig om te bepalen wat ik nou het beste met het geld kan doen. Op de spaarrekening staat het te verpieteren, dat zie ik wel, maar wat we er dan wél mee moeten doen?!

    Ik loop constant te twijfelen tussen aflossen hypotheek en aflossen studieschuld. Op de studieschuld betalen we momenteel meer rente dan op de hypotheek, maar die rente wordt volgend jaar wel herzien, dus dan kan het opeens een heel ander verhaal zijn… Dus blijf ik maar twijfelen wat verstandig is… Heel lastig!!

    1. Ook ik zit met dat dilemma. Maar dan omdat de maandelijkse lasten van de studieschuld niet lager worden en die van de hypotheek wel. Dat laatste vind ik leuker. Alhoewel de studieschuld een klener bedrag is.
      Groetjes BrEkster

  2. Weet je wat ik zo lastig vind met die extra inkomsten wat de belasting weer gaat doen. Onze boekhouder zegt dat alles wat je verdiend je 50% apart moet zetten. Dat doe ik dan ook maar. Bij ons komt er eind september weer een grote geldboor binnen varen en die ga ik voor de zakelijke buffer gebruiken. Ik had al eens gezegd dat ik je eens om raad zou vragen en als ik de boekhouding in zijn geheel heb herzien mail ik je ok?

  3. Wat mij betreft is aflossen niet heilig, je moet niet ten kostte van alles willen aflossen. Je leeft ten slotte ook maar één keer, en je bent al hartstikke goed bezig met je aflossingen en je spaarbuffer. Soms moet je jezelf om die reden dus ook belonen.

    Dus ga gewoon een keer een weekend weg, kies dan bijvoorbeeld een locatie die niet superduur is en goed te bereiken. Budapest is bijvoorbeeld goedkoop en het is een leuke stad.

    Dan kun je daarna weer vol goede moed gaan aflossen, sparen etc.

  4. Ik zou de buffer nu laten voor wat het is. Niet aankomen aan die € 5.000 tenzij er natuurlijk iets gebeurt waarvoor je die buffer hebt gemaakt.

    Misschien moet je de hypotheek en de buffer even een paar maanden laten voor wat het is, omdat het je niet de voldoening geeft die je zou willen. Dan gebruik je dat geld nu tijdelijk voor de verbouwing. Op een gegeven moment komt de zin om af te lossen dan wel weer!

    Succes! Ik ben benieuwd hoe je het gaat doen!

  5. Misschien moet je in vaste bedragen gaan denken. Ik moet bijv. van mezelf 5000 euro per jaar sparen. Als je dat bedrag hebt bereikt, en bijv in jouw geval ook een vast bedrag per jaar aflost, dan zet ik een krulletje in mijn doelenschrift en mag ik de rest lekker aan andere dingen uitgeven. Werkt heel motiverend (ben meestal in maart al klaar)Julia

    1. Dat spreekt me op zich ook wel aan. Hoe bevalt dat jou? Ik zou me voor mezelf ook voor kunnen stellen dat ik het achteraf zonde vind als ik in maart al bij mijn doel was en dan verder niet gespaard heb. Aan de andere kant denk ik dat ik het sowieso niet zo weg zou smijten, maar dan is de druk/het moeten er wel een beetje af. Maar dit lijkt me wel wat!

    2. Ja, dat is wel een beetje een valkuil, om toch weer verder te willen sparen. Maar als je in je doelenlijstje (maak ik per jaar) ook een bedrag zet voor vakantie, voor verbouwing, voor de dingen die je ook belangrijk vindt, dan is goed ook goed genoeg, verder moet je het dan ook loslaten en lekker gaan genieten (blijft lastig, leerpuntje). Julia

  6. Wat dacht je van drie keer 25% en dan 15% voor een eventuele vakantie en toch nog 10% gewoon op je rekening? In ieder geval vind ik het heel knap dat jullie dit op deze manier toch steeds weer redden. Een buffer van € 5000,00 en dan op naar de €10.000,00. Ook al haal je het niet, dan is het toch een prachtig streven.
    Ik wens je een heerlijke dag,
    Lieve groet,
    Mirjam

  7. Ik denk dat je te veel energie steekt in het bedenken hoeveel van een ontvangen bedrag waarin verdwijnt. Geef jezelf maandelijks een salaris en stort alles wat je meer ontvangt zonder nadenken op een spaarrekening. Als je iets aan je huis wilt (laten) doen, beslis je op dat moment of er nog genoeg op de spaarrekening overblijft als je het bedrag daarvoor eraf haalt. Hetzelfde geldt voor aflossen en een vakantie boeken. Effectief gaat de eerste tijd zo alles naar de buffer tot die groot genoeg is. Het geeft op deze manier veel meer rust. Je hoeft dan alleen nog maar op te letten dat je voldoende binnenkrijgt om jezelf een salaris te geven.
    Tenzij je het gewoon leuk vindt om hier telkens weer over na te denken.

  8. Ik zou persoonlijk mijn buffer nog iets verhogen. Dan hoef je geen geld te lenen als de auto vervangen moet worden en bijvoorbeeld de CV-ketel het dezelfde maand begeeft of als het aan de inkomsten kant tegen komt te zitten, etc.
    Ook door de onzekerheid in mijn inkomsten heb ik een hogere buffer waar ik makkelijk bij kan. Eenmaal in de hypotheek gestort, kan ik er niet meer bij.

  9. Ik reageer nooit, maar heb nu toch zin een keer een reactie te sturen. Ik zie je altijd zo 'tobben' met je potjes. In mijn ogen dan althans.
    Wat wij zelf doen is dat we maar 1 pot hebben. Alles wat extra binnen komt (en die maand niet nodig is) gaat daarin. Dit is onze spaarpot/buffer, waarvan we van alles betalen: zorgkosten, verbouwing, vervanging apparaten, vakantie, enz. Als er roodstand is op de betaalrekening of bijv. een grote rekening is, haal ik het uit de spaarpot.
    Aan het eind van het jaar kan er dan wat boven de 10.000 euro is naar de aflossing. Doel is 5000 euro per jaar. Vorig jaar kon er zelfs 11000 euro. Voordeel is dat er altijd geld 'beschikbaar' is. Het ene jaar voor verbouwing; andere jaar weer voor een auto, enz. Je zit nooit met een leeg potje. En je hoeft maar 1 x per jaar hoef na te denken over een aflossing.
    GV

  10. Ik reageer nooit, maar heb nu toch zin een keer een reactie te sturen. Ik zie je altijd zo 'tobben' met je potjes. In mijn ogen dan althans.
    Wat wij zelf doen is dat we maar 1 pot hebben. Alles wat extra binnen komt (en die maand niet nodig is) gaat daarin. Dit is onze spaarpot/buffer, waarvan we van alles betalen: zorgkosten, verbouwing, vervanging apparaten, vakantie, enz. Als er roodstand is op de betaalrekening of bijv. een grote rekening is, haal ik het uit de spaarpot.
    Aan het eind van het jaar kan er dan wat boven de 10.000 euro is naar de aflossing. Doel is 5000 euro per jaar. Vorig jaar kon er zelfs 11000 euro. Voordeel is dat er altijd geld 'beschikbaar' is. Het ene jaar voor verbouwing; andere jaar weer voor een auto, enz. Je zit nooit met een leeg potje. En je hoeft maar 1 x per jaar hoef na te denken over een aflossing.
    GV

    1. Dat klinkt wel goed, maar ik geloof niet dat dat hier haalbaar zou zijn, want dan kun je hier die pot wel leeg verbouwen en heb je alsnog geen buffer voor onverwachte gevallen. Of begrijp ik je dan verkeerd? Ik heb juist de potjes, zodat ik van de buffer af kan blijven en die echt ingezet kan worden voor noodgevallen, terwijl ik b.v. voor de verbouwing het verbouwingspotje leeg kan halen, zonder dat ik dan na hoef te denken over of er dan nog wel genoeg in zit om de wasmachine te vervangen.

  11. Hallo,
    Ik lees meerdere blogs over aflossen van hypotheken, sparen, bezuinigen, enz, enz.
    Hoe ieder met zijn/haar geld omgaat moet iedereen zelf beoordelen.
    Maar vergeet niet te genieten!!! Vooral als je een buffer achter de hand hebt.
    Je leeft maar 1x en morgen kan het over zijn.
    Dus boek een vakantie of stedentrip en ga GENIETEN.

  12. Gezien wij met onze hypotheek automatisch aflossen en bij einde looptijd geen restsom hebben (de maandlasten voor de bank zijn daardoor natuurlijk wel hoog: >1000 euro maandlast voor een initiële hypotheek van 170000 euro), doe ik niet aan extra aflossen. Dat is het Belgische voordeel dat je toch al één potje minder hebt om over na te denken 🙂

    Verder heb ik helder hoeveel onze vaste lasten (1/12 van alle jaarfacturen incl.) en ons leefgeld is. Al wat er extra binnenkomt, kan dus verdeeld worden. Bij de bank heb ik één spaarrekening, de verdeling gebeurt in Excell. Vroeger deed ik 80-20 renovatie en leuke dingen. Nu doe ik nog 60 voor de renovatie, 20 voor leuke dingen korte termijn en 20 voor een grote reis

  13. Ik heb geen hypotheek dus ik hoef niet te sparen om af te lossen. Ik heb zelf 3 spaarrekeningen. 1 heb ik voor mijn buffer, die ik bijna gehaald heb, ook 5000 euro. Wanneer dit bedrag erop staat, blijft het mooi staan. 1 rekening waar elke maand 50 euro heen gaat voor ooit een verre reis met mijn kinderen (zo rond de 5000 gaat die kosten… zucht..) en 1 rekening waar ik straks op ga sparen als ik mijn 5000 heb bereikt. Deze "mag" ik dan gebruiken voor nieuwe aankopen, eigen risico, auto keuring etc. Maar ook bijvoorbeeld vakanties, kleding en onzindingen….Maar ik wil wel mocht ik er bijvoorbeel 1500 euro op hebben staan, 1000 naar mn bufferrekening brengen zodat daar ooit…in in hele verre toekomst 10.000 op staat.

    Gr. Boukje

  14. Zo veel mensen zoveel oplossingen.
    Wij hebben nog een buffer om af te lossen a 21%van de waarde huis.
    Zit nu op 67% dus daar kan nog 21% vanaf.
    Buffer voor school indien het nodig zou zijn 15000
    Buffer voor alle jaarlijkse kosten verzek auto etc. Nu staat daar 9500 in en eind van het jaar zou er voor 3 jaar aan geld in zitten.
    Spaargeld 16500
    Dit lijkt veel maar als ik zie wat er bij ons uit gaat schaam ik mij.
    Wel jammer dat je nu te veel geld hebt dus belasting moet betalen.
    Wel wil ik nog7000sparen voor aflossing huis zodat ik dus 3jaar 10%kan aflossen wel lagere lasten maar ook 52000 minder op rek.

  15. Tja, lastig altijd, hoe precies alles te verdelen. Ik zou persoonlijk de buffer nog wat ophogen, maar het ligt er ook weer aan wat er precies onder de buffer valt natuurlijk.
    Merk zelf dat zodra het einddoel van een bepaald potje in zicht komt, ik liever dat potje vol maak dan dat ik volgens de vaste verdeling door spaar. Als ik m'n spaardoelen gehaald heb, gaat het extra geld naar de aflossing van mijn studieschuld (nu nog iets meer dan 11.000 euro). Ik zou het fijn vinden om die afgelost te hebben tegen de tijd dat ik een huis ga kopen. Maar hier dan weer het dilemma of ik beter m'n studieschuld kan aflossen of beter meer kan sparen. Beide ongeveer hetzelfde rentetarief, maar een hogere aanbetaling betekent een lagere hypotheek en minder dure rente later… Lastig!
    Geniet eerst lekker van je vakantie!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.