Hypotheek aflossen: tegen gevoel en verstand in

Ik had altijd hele duidelijke ideeën over aflossen: beginnen met de leningdelen met de hoogste rente en bij voorkeur aflossingsvrij. Dan de besparing weer op de hypotheekrekening storten en zo een snowball-effect creëren. Mijn veranderde situatie heeft er echter voor gezorgd dat ik financieel gezien helemaal tegen gevoel en verstand in bezig ben.

Mijn hypotheek bestaat op dit moment voor de helft uit aflossingsvrij en de helft uit annuïteiten. Het grootste deel van de annuïteitenhypotheek loopt tegen een marktconforme rente bij ‘de familiebank’. Die marktconforme rente is lager dan de rente die ik betaal bij de bank. Omdat deze oplossing min of meer uit nood geboren is, wil ik echter eerst de hypotheek bij de familiebank aflossen. Dus: ik los af op een niet-aflossingsvrije hypotheek, die ook nog eens een relatief lage rente heeft. En die daarbovenop óók nog eens het hoogste is (die andere hypotheken zijn onderverdeeld in kleinere stukken, totaal dus wel ongeveer hetzelfde, maar in delen) en het einde dus het minst snel in zicht is.

AAAAAHHHHHHH!!!!!!

Hoewel ik natuurlijk fantastisch blij ben met dat het allemaal zo geregeld kon worden, lonkt het aflossen op de hypotheken met het hogere rentepercentage, of met de veel lagere bedragen, soms ook wel behoorlijk. En dan moet ik het gewoon weer even pas op de plaats maken, bedenken dat financieel gevoel één ding is en gewoon gevoel iets anders. Uiteindelijk wil ik natuurlijk bij niemand een hypotheek hebben, maar als het toch bij iemand moet, dan het liefst bij iets anoniems als een bank, waar je natuurlijk wel een verplichting/verantwoordelijkheid hebt, maar waarbij je niet het (overigens compleet onterechte) idee hebt dat iemand over je schouder meekijkt naar wat je allemaal met je geld doet.

Dus gewoon maar even schouders eronder, niet mekkeren, hopen dat de rente bij de bank straks flink omlaag gaat, zodat ik meer overhoud en het verschil tussen de rentepercentages ook een stuk kleiner wordt. En wie weet hoe het weer voelt op het moment dat ik aan het einde van dit jaar wél €20.000 heb afgelost. Misschien kan ik er dan ook wel weer iets anders tegenaan kijken. Eén stap tegelijk. Ik ben al zo ver gekomen, de rest komt ook wel goed.

Even (hopelijk) ter opbeuring: ik heb 3 leningdelen waarvan de rentevaste periode deze zomer afloopt, daarop betaal ik nu 5%. Ik hoop daar straks natuurlijk lager mee uit te komen, dus weten jullie hoe het op dit moment staat met de rentes, met name van de Rabobank (of: klopt dit lijstje een beetje)? Ik wil het maximaal 5 jaar vastzetten, maar sta ook wel open voor korter.

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Knallend de maand uit: verdienen!
Nieuwe voorschotbedrag is bekend!


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

23 Comments
    1. Dat is inderdaad een goede tip, ik hoef natuurlijk niet alle delen op dezelfde termijn vast te zetten. Zou je dan hogere delen korter of langer vastzetten? Korter is lagere rente en dus grotere impact op groter bedrag, maar het risico is natuurlijk ook wat groter, want als de rente weer stijgt, dan heb je hetzelfde, maar dan andersom: hogere rente op groter bedrag, dus meer impact op maandlasten.

    2. Dat zou ervan afhangen hoe makkelijk ik de schommelingen op kan vangen. Wij zijn tweeverdieners en kunnen daardoor schommelingen makkelijker opvangen. Jij bent zelfstandige ben je een beetje zeker van inkomsten of niet? Als je de risico's op kunt vangen zou ik gaan voor lagere rente op hoog bedrag.

      Snap dat je de fam. bank eerst af wil lossen, maar ik neem aan dat je ook afspraken hebt gemaakt over mate en duur van aflossen? Dan hoef je niet alles eerst bij de fam. af te lossen.

  1. Ook onze hypotheek wordt dit jaar vernieuwd. In jouw geval zou ik voor een variabele rente kiezen. Wanneer de rente hoger wordt, kun je direct je bank bellen en voor een aanbod met een vaste rente. Je hebt zeker et zo'n hoge hypotheek veel voordeel van een variabele rente.

    1. Heb jij dat wel eens gedaan? En pakte dat aanbod dan wel positief uit? Ik ben dan een beetje achterdochtig en heb dan direct het idee dat de bank me 'bij de kladden' heeft en me dus even gaat melken op zo'n moment. Aan de andere kant; de variabele rente zit zonder NHG op ongeveer 3% nu, dus dat zou in de maand toch snel €150 kunnen schelen (het gaat niet om het hele hypotheekbedrag dat afloopt, maar ongeveer een kwart)

  2. Ook de hypotheekrente is flink omlaag gegaan. Welke rente betaal je nu via de familiebank? Ikzelf wil mijn hypotheek oversluiten op 3,65 bij mijn stamrecht BV en het advies luidt 4 % . Kwestie van vestzak broekzak.

    1. 4%, dat was ook op advies van de boekhouder. Je kunt het wel wat lager doen, maar dan zou je de rentevaste periode aan moeten passen. Wij wilden echt veilig zitten en 4% is al flink minder dan wat ik bij de bank betaalde (dat liep tegen de 6 aan voor dat deel).

  3. Ziet er goed uit, dat lijstje ! Iedere R. bank mag zijn eigen rentes vaststellen, dus het kan iets afwijken. Wij hebben in augustus vorig jaar onze rente voor 5 jaar verlengd tegen 3,4 %, daar zit 0,2 % renteopslag bij wegens geen NHG.
    Groet, Greetje54

    1. O, dat is goed om te weten! Week het voor jullie toen af van dat lijstje, of kwam dat wel aardig overeen? Ik zal in april eens gaan informeren, dan heb ik nog een paar maanden om rond te kijken en eventueel nog andere acties te ondernemen.

    1. Ik denk het ook, in ieder geval voor mij. Uiteindelijk moet het goed voelen en het zou voor mij niet goed voelen om eerst bij de gewone bank af te lossen. Bovendien; als die rente straks hopelijk naar beneden gaat, komen verstand en gevoel ineens weer een stuk dichterbij, want dan los ik wel af op het 'duurste' deel 😉

  4. Begrijp je gevoel hoor. Toen ik 25.000 had geleend bij mijn ouders (de winst die we niet maakten op ons ouwe huis) voelde ik me ook verplicht om dat in een recordtempo af te lossen.

    Idee om een variabele rente te nemen en hem vast te zetten als ie weer gaat stijgen?

  5. Wij hebben nu een hypotheek voor 10 jaar vaststaan afl.vrij en een deel variabel afl. vrij. We zijn druk doende om af te lossen op het deel dat vaststaat voor de komende 5 jaar dat deze nog loopt. Ik zou na het aflopen van die 10 jaar altijd kiezen voor variabel, tot nog toe altijd voordeliger dan langer vastzetten. Al voelt dat wel onzekerder, vastzetten kan altijd nog.

    1. Dat is ook zo, en je kunt natuurlijk altijd voor jezelf een bepaalde bovengrens aanhouden, dat als de variabele daarop uitkomt, je het dan vast laat zetten… Ik ben nu dus eerst dit aan het aflossen, maar des te meer ik overhoud, des te meer ik kan aflossen. Dus als ik bijvoorbeeld in een jaar €1500 extra overhoud vanwege een lagere rente, dan is dat €1500 die ik extra kan aflossen op mijn 4%-hypotheek, wat de lening lager maakt, de maandlasten verlaagt én ook weer gunstig is voor de verhouding marktwaarde/hypotheek, waardoor er ook weer opslagen kunnen vervallen.

  6. Kan me voorstellen dat je de familiebank eerst wilt aflossen. Iedereen kijkt met argusogen naar hoe je jouw geld uitgeeft en als je in hun ogen een uitspatting maakt kan je commentaar krijgen.

    Toen ik geld geleend had bij mijn ouders, wilde ik er ook zo snel mogelijk vanaf.
    Succes met beslissen.

  7. Bedenk wanneer je denkt aan de rabobank te willen gaan aflossen. Wanneer je dat doet is het fijn het op variabel te hebben staan, je kan dan nl aflossen zoveel je wilt zonder boete, je zou dus iedere maand de rente die je niet hoeft te betalen direct dan kunnen aflossen. Ik zou absoluut voor variabel gaan hierna op de gedeelten aflosvrij. Op het gedeelte waar ik een spaarpolis aan gekoppeld heb ga ik straks voor de hoogst mogelijke rente. Dit omdat ik extra heb bijgestort in de spaarpot en ik dus extra voordeel heb bij een hoge rente op die spaarpot omdat dan de inleg ook lekker laag is.Ik houd dan netto het meeste over.

    1. Ik verwacht dat ik zeker een jaar of 4-5 nodig zal hebben om het familiebankdeel af te lossen, tenzij ik eerder zou verkopen natuurlijk, maar dat weet ik nu niet. Het gaat natuurlijk wel steeds harder naarmate er meer afgelost is, maar om het een beetje overzichtelijk te houden, is er eigenlijk elk jaar maar één kans voor: aan het einde van het jaar. Dan kan voor het nieuwe jaar weer een berekening van de annuïteiten en rente gemaakt worden. Nog wat extra motivatie om dit jaar (inclusief de annuïteiten) toch mooi bij die €20.000 te komen én ook nog lekker te leven!

  8. Heb je het ooit met je familiebank-eigenaren besproken? Misschien zijn ze wel blij met de investering tegen 4% rente, er zijn weinig plekken waar ze op dit moment zoveel rente kunnen krijgen.
    Je kunt zelfs nog verder gaan: los toch af op de duurste hypotheek, en deel de winst met de familiebank. Dan heb je bijvoorbeeld allebei 4.5% rente!
    Kortom: laat je niet door de emotie leiden, en maak van je hart geen moordkuil. 1% extra over 20.000 is wel mooi 200,-.

    1. Ja, het zou daar wel goed uitkomen als het bedrag in ieder geval met een bepaald deel wordt teruggebracht, dus achter volledig aflossen zit geen haast, maar een deel is sowieso praktisch voor beide partijen en alles is dan inderdaad weer een gevoelskwestie.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback