Pensioenrekening en ZZP’er

Pensioenrekening en ZZP'er

Momenteel doe ik voor mijn pensioen relatief weinig. Eigenlijk ga ik ervan uit dat ik voor die tijd allang mijn schaapjes op het droge heb, waardoor ik niet speciaal de behoefte voel om voor mijn 65e, 66e, 67e of 83e te sparen. Maar: het is natuurlijk best fijn als je, wanneer je dat wél doet, kunt profiteren van belastingvoordeel. Bovendien doet het op de spaarrekening nu natuurlijk ook niets. Dus besloot ik, nadat FireMe me het laatste zetje gaf, om ook een Brand New Day-pensioenrekening te openen. Via zijn link natuurlijk, zo help je elkaar ook een beetje 😉

Wat is het?

De Brand New Day-pensioenrekening is een geblokkeerde beleggingsrekening, waarop je eenmalig, elke maand of met een andere frequentie geld kunt storten. Dit geld wordt vervolgens belegd volgens een profiel naar jouw keuze. Ik heb gekozen voor offensief, waarbij 70% in aandelen wordt belegd en 30% in obligaties. In de praktijk betekent dat dat er 70% in het BND Wereld Indexfonds Hedged gestopt wordt en 30% in het BND Euro Obligatie Indexfonds.

Ik heb me in de keuze voor 70-30 laten beïnvloeden door medebloggers FireMe en Mariimma van Struikelen én het boek Miljonair met een gewone baan, waarin als richtlijn je leeftijd in obligatiefondsen en de rest in aandelen wordt gegeven. Ik ben nu 33, dus dit leek me prima. Via lifecyclebeleggen verschuift die verdeling automatisch naar mate ik ouder word.

De kosten van de rekening zijn relatief laag. Je betaalt wél 45 euro aan aansluit

Belastingvoordeel

Je inleg op deze pensioenrekening kun je, rekeninghoudend met de jaarruimte, aftrekken van de Belasting. Hierover betaal je nu nog geen belasting. Aan het einde van de rit (en wanneer dat is, kun je zelf steeds aanpassen, maar dat is op z’n vroegst op je 55e) kun je met het geld op je rekening een pensioenvoorziening aankopen, waarbij je bijvoorbeeld gedurende 20 jaar elke maand een bepaalde uitkering krijgt. Over die uitkering betaal je dan wel belasting.

Het idee is dat je tegen die tijd in een lagere belastingschaal valt, waardoor je dus eigenlijk minder belasting hoeft te betalen. Is dat niet het geval, dan moet je er alleen voor zorgen dat je tegen die tijd niet in een veel hogere schaal valt. Anders is het ook weer zo zonde 😉

Bovendien blijk ik als ZZP’er nog een extra belastingvoordeel te hebben. Ik mag namelijk al geld reserveren voor mijn FOR (Fiscale Oudedags Reserve). Dat is een beetje hetzelfde idee, met het verschil dat ik dat geld gewoon op mijn rekening heb staan. Daar zit echter wel een grens aan, die afhangt van je omzet van een specifiek jaar. In 2017 mocht ik bijvoorbeeld ruim 4500 euro doteren aan de FOR.

Het leuke is nu dat de jaarruimte voor de pensioenrekening daar BOVENOP komt! Kortom; ik kan voor een veel groter bedrag reserveren en daarmee dus de belastingdruk verlagen. Dat is momenteel wel heel fijn, want als schuldenvrije, huisloze minimalist-in-spé heb ik gewoon niet zo heel veel aftrekposten. Overigens is deze rekening door iedereen te gebruiken, niet alleen door ZZP’ers of andere ondernemers.

Lees ook: Hoe regel ik als ZZP’er mijn pensioen?

Inleg en eindkapitaal

Het leek me het handigst om in de eerste instantie te kiezen voor een eenmalige inleg. Ik wil alles rondom deze rekening nog even wat beter uitzoeken, maar wil niet dat mijn geld niets aan het doen is terwijl ik dat doe. Dat doet het eigenlijk al te lang.

Die eenmalige inleg heb ik gebaseerd op de jaarruimte die werd aangegeven, namelijk 12.598 euro. Historisch gezien zou dit in 2049 (als ik 65 zou zijn) een eindkapitaal van 77.794 euro opleveren. In het allerslechtste geval komt er nog een dikke 5000 euro bij. Als je kijkt naar de huidige markt of 4% rendement, dan schommelt het eindkapitaal zo rond de 33-35.000 euro. Da’s toch meer dan op de spaarrekening. En stort ik volgend jaar weer bij of ga ik straks maandelijkse stortingen doen, dan wordt het hopelijk allemaal meer.

Dit is natuurlijk niet gegarandeerd. Maar: ik heb het voordeel van tijd. Het duurt nog dik 30 jaar voor ik officieel aan pensioen mag denken en dat betekent dat ik naast wat marktcrises, vast ook wat stijgingen mee ga maken.

Als ik voor die tijd zou overlijden, dan gaat mijn hele saldo – gratis – naar mijn wettelijke erfgenaam. En als BND failliet zou gaan, dan is mijn saldo nog steeds veilig. Dat wordt namelijk ondergebracht in een speciaal bewaarbedrijf dat juridisch volledig afgescheiden is.

Kosten

Ook niet onbelangrijk: hoe zit het met de kosten? Als eerste is het goed om te weten dat je afsluitkosten betaalt. Dit is een bedrag van 45 euro. Die kosten hielden me eerst wat tegen, omdat je die bij DeGiro NIET betaalt.

Ook de beheerkosten zijn bij BrandNewDay een beetje hoger dan bij DeGiro, 0,59% per jaar tegenover XX%. Daarnaast betaal je over je inleg eenmalig 0,5% aan kosten. Al met al best wat kosten. En ook al lijkt het hier om kleine bedragen te gaan; dit soort kosten hebben een aanzienlijke impact op het eindkapitaal. Best iets om rekening mee te houden dus.

Bij DeGiro is echter nog niet duidelijk hoeveel je moet gaan betalen voor het terugvorderen van dividendbelasting. Het is momenteel bij hen nog niet mogelijk om de buitenlandse dividendbelasting te verrekenen. Als je met dat in gedachten de tarieven alsnog vergelijkt, komen ze redelijk op dezelfde lijn uit. En dan ben ik ook gewoon praktisch; bij DeGiro beleg ik relatief actief en bij BND laat ik het waarschijnlijk dan iets meer op z’n beloop.

Lees hier meer over de kosten en voorwaarden van DeGiro

Lees hier meer over de kosten en voorwaarden van BrandNewDay

Weer een stapje verder

Hoewel de geprojecteerde eindwaarden natuurlijk geen enkele garantie bieden, ben ik voor mijn gevoel wél weer een stapje dichterbij een financieel vrij leven. Op de spaarrekening doet dit geld namelijk helemaal niets. Sterker nog; ik lever er zo’n beetje op in. Op deze manier daalt mijn belastingdruk wat en is de kans dat het saldo omhoog gaat een stuk groter. Bovendien heb ik ook gewoon weer wat nieuws geleerd en gewoon gedaan!

Ik ben wel benieuwd of ik nog op tijd ben om deze maand ook alles te beleggen. In de voorwaarden staat aangegeven dat ze de bedragen op de eerste handelsdag van de maand (meestal de eerste werkdag van de maand) beleggen. Aangezien mijn geld daar morgen naar toe gaat, vrees ik dat ik daarvoor net te laat ben. Als je zelf nog zo’n rekening opent, kan het dus zinvol zijn om daar iets beter op te letten dan ik nu heb gedaan; daarmee bespaar je jezelf nog ongeveer een maand rente. Want ook weinig rente is rente!

Lijkt zo’n pensioenrekening je nu ook wat? Als je ‘m via deze link opent, sponsor je LekkerLevenMetMinder.nl ook weer een beetje. Niet verplicht natuurlijk, maar wel fijn!

Waar ik in ieder geval sowieso heel benieuwd naar ben: doe jij al iets voor je pensioen? En vind je dat genoeg?

Zo spaar je als ZZP'er voor je pensioen
De beste pensioenrekening voor zzp'ers
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


#FreedomFriday: vrijheid en gezondheid
Huizenprijsgekte


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

5 Comments
  1. Gefelliciteerd met deze stap!

    Je kunt bijna dagelijks een besluit herroepen, wat betreft die periodieke inleg. Zo heb ik op één van mijn rekeningen (die op privé staat) nu besloten om even niet meer in te leggen door de periodieke inleg op “jaarlijks in april 250 euro) te zetten. Die 250 euri gaat me de kop niet kosten

    (ik heb bij BND twee rekeningen: één op mijn eigen naam en één van de BV).

    Je bent inderdaad wel iets te laat, denk ik. Die eerste handelsdag… daar nemen ze volgens mij wel een (werk-)dag of vijf de tijd voor. Gedurende die periode wordt de mogelijkheid om je maandelijkse inleg te veranderen namelijk geblokkeerd.
    Het fijne van deze rekening vind ik inderdaad, dat je hem zo’n beetje kunt vergeten. De keuzemogelijkheden die je hebt zijn erg beperkt dus het enige dat je kunt doen is naar je rendement “staren”. Dan is DeGiro inderdaad veel dynamischer. Ik vind die combi dan ook erg aangenaam!

    Succes ermee!!

  2. Weet je zeker dat je de inleg al kan opnemen vanaf je 55-ste? Ik dacht dat dit pas kon wanneer je recht op AOW hebt.

    1. Ja, dat kon ik daar ook aangeven. Volgens is dan wel de regel dat je de uitkering ten minste 20 jaar moet laten voortduren. Als je bijvoorbeeld alles binnen 5 jaar uitgekeerd wilt hebben (wat ik laatst ook ergens las), dan kun je mogelijk wél beter wachten tot je daadwerkelijke AOW-leeftijd.

  3. Ik doe nog helemaal niks voor mijn pensioen, behalve wat ik opbouw bij de post. Maar daarnaast nog niks. Dit omdat ik eerst mijn bufferrekening wil spekken, wil verhuizen en dan nog een ander potje met veel spaargeld wil opbouwen mocht ik dan onverwachts veel geld nodig hebben, dat dat er dan gewoon is en niet allemaal in aandelen verstopt zit. Daarna kijk ik ook serieus naar beleggen. Maar voor nu eerst; crowdfunding! Zo krijg ik toch net een beetje wat meer rente waardoor het sparen ook net weer wat sneller gaat! En daardoor kan ik dan uiteindelijk weer sneller gaan beleggen. Als alles goed gaat, maar daar ga ik gewoon vanuit 😉 (altijd positief blijven!)

  4. nog maar eens berekenen of ik jaarruimte heb.. kwam altijd op 0 uit 🙁
    voor nu zorge we dus zelf voor “pensioen”.. mn man krijgt na zn werk pensieon en uiteraard beide aow (als dat dan nog bestaat)
    daarnaast hebben we een annuitaire hypotheek die nog 28 jaar loopt (en ik ben pas 34 dus dan nog niet met pensioen), we sparen, beleggen via binck een klein bedrag en nu bijv obligaties hvc gekocht (10 jaar, lossen elk jaar 10% + rente af)
    allemaal kleine stappen in de hoop dat t ook ons pensioen zorgt

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback