Naast dat ik tegenwoordig steeds meer beleg, spaar ik nog steeds. Alleen de rente is tegenwoordig wel bedroevend laag. Daarom leek het me interessant om eens te kijken naar alternatieven. In dit artikel lees je over mijn ervaring met Raisin, een platform dat je helpt om te sparen bij banken in het buitenland. Tegen een hogere rente natuurlijk. En: met een hele interessante welkomstpremie van tot 100 euro. Da’s ook altijd fijn, gratis geld.
In dit artikel:
Sparen in het buitenland: waarom?
Sparen in het buitenland; dat had ik een aantal jaar geleden niet eens overwogen. Maar tegenwoordig is er zoveel transparantie in Europa en zijn er zoveel afspraken tussen landen, dat ik het best een kans wilde geven. Eerder opende ik bijvoorbeeld al een beleggingsrekening bij Flatex (dit is momenteel trouwens niet meer mogelijk).
Bovendien is het inmiddels makkelijker om een rekening in het buitenland te openen. Eerder moest je daarvoor vaak in het land zelf wonen, maar tegenwoordig kun je via platforms als Raisin dat dus ook vanuit Nederland doen.
Als je wilt gaan sparen in het buitenland, dan zijn er eigenlijk drie dingen heel erg belangrijk:
- Het geldende depositogarantiestelsel (binnen de EU is dat van toepassing, tot 100.000 euro)
- Valutarisico (wanneer je niet in euro’s spaart, kan de koers van je saldo stijgen, maar ook dalen, waardoor je alsnog verlies kunt maken)
- Belasting over je spaargeld (het kan zijn dat je de belasting in het land waarin je de spaarrekening hebt moet betalen; je moet dan bij de Nederlandse belastingdienst laten zien dat je al hebt betaald, zodat je het niet dubbel hoeft te betalen)
Dat laatste kun je overigens ook omzeilen door direct een verzoek in te dienen om dat soort belasting in Nederland te betalen.
In principe komen deze aandachtspunten voor sparen in het buitenland aardig overeen met sparen in Nederland. Ook hier wil je dat het depositogarantiestelsel van toepassing is en ook hier krijg je op een bepaald moment te maken met de belastingdienst. Valutarisico heb je hier dan weer niet, maar in de meeste Europese landen óók niet.
Mijn ervaring met Raisin
Dat openen van een rekening bij een bank in het buitenland kan omslachtig zijn en zo kwam ik dus bij het platform Raisin terecht. Raisin is onderdeel van het Duitse WeltSparen en valt als zodanig onder het Duitse depositogarantiestelsel. Eerder maakte het deel uit van de Belgische Keytrade-bank.
Hieronder beschrijf ik mijn ervaring met Raisin en dan specifiek met het vinden van een fijne bank met een leuk rentepercentage.
Aanmelden bij Raisin
Aanmelden bij Raisin was relatief eenvoudig. Je begint bij het formulier op deze pagina. Daar vul je wat persoonsgegevens in. Vergeet niet je telefoonnummer te controleren, want daar krijg je als het goed is bepaalde pincodes op. Je mag ook zelf een wachtwoord/pin invoeren. Om daar een sterke optie voor te krijgen, gebruik ik zelf altijd deze password generator.
Daarnaast staan hier nog wat belangrijke gegevens:
Er staan ook vragen tussen over je beroep en je inkomen. Die heb ik wat ‘uit de losse pols’ beantwoord. Ik voel er niet speciaal voor om informatie te geven die totaal niet relevant lijkt te zijn voor het doel waarvoor ik het moet geven, dus dat doe ik dan ook niet.
Na het aanmelden moet je nog een identificatieproces voltooien. Hiervoor moet je je legitimatiebewijs uploaden, een bewijs van waar je woont (bijvoorbeeld het voorste blad van je telefoonrekening) én je moet 10 cent overmaken vanaf de opgegeven tegenrekening.
Mijn Innerlijke Schatbewaarder vindt dat best heel veel (normaal is het meestal 0,01 euro) en hoopt dat dat straks dan in ieder geval op de Raisin-rekening terug te vinden is.
Het identificatieproces kan 2 tot 3 dagen in beslag nemen. Mijn ervaring is dat Raisin hier 2 werkdagen voor nodig had. Ik meldde me dinsdagmiddag aan en kreeg donderdag bericht dat mijn account ready to go was.
Een deposito bij Raisin kiezen
Zelfs als je identificatieproces nog niet helemaal is voltooid, kun je vast inloggen om te kijken wat het platform allemaal te bieden heeft.
Je kunt onder meer filteren op looptijd.
Ik kijk eerst even bij de looptijden van 6 maanden en 1 jaar. Ik weet dat de rente momenteel (en in de afgelopen jaren) niet hoog is geweest, maar ik voel er momenteel toch nog niet heel veel voor om geld echt voor een jaar of vijf vast te zetten. Niet tegen rentes van minder dan 2 procent in ieder geval.
In deze video geef ik wat meer toelichting:
Sparen bij een Belgische bank
Wat heel prettig is, is dat het aanbod aan deposito’s steeds wat verder wordt uitgebreid. Waar je eerst vooral mogelijkheden zag voor banken in bijvoorbeeld Letland, staat nu ook de Belgische bank CKV in het rijtje. Hier krijg je 1 procent rente per jaar op een deposito.
Overigens heb ik ervaring met het sparen bij een buitenlandse bank, alleen niet via Raisin: ik had eerder ooit een account bij Icesave. Hoewel die bank over de kop ging – wat niet fijn was – heb ik daar wel al mijn geld teruggekregen. Plus rente tot het moment dat de bank failliet ging.
Flexibel sparen bij Raisin zónder deposito
Dan zijn er ook nog mogelijkheden om flexibel te sparen zónder deposito. Dat wil zeggen dat je eigenlijk gewoon een spaarrekening opent bij een andere bank. En ik moet zeggen: dat is nog wel een aantrekkelijke optie.
Op het moment van schrijven (juli 2021) biedt Raisin de volgende mogelijkheden:
Het gaat hierbij om spaarrekeningen met een variabele rente, die dagelijks opvraagbaar zijn. Bovendien kun je hier al voor weinig geld instappen (vanaf een euro). Dat was in 2020, bij de lancering van het platform, nog anders. Toen had je toch al snel 5.000 euro nodig om gebruik te kunnen maken van een bank via Raisin.
100 euro welkomstbonus
Als ik ergens dol op ben, dan is het wel op gratis geld. En ook hier lijk je dat weer te kunnen krijgen: voor nieuwe klanten biedt Raisin een welkomstbonus van maximaal 100 euro.
Maar: daarvoor moet je wel voldoen aan bepaalde voorwaarden. En die zijn best pittig:
- Je minimale inleg op het eerste deposito moet 5.000 euro zijn (en bij 5.000 tot 10.000 euro krijg je nog ‘maar’ 25 euro – pas bij een eerste inleg vanaf 85.000 krijg je die 100 euro)
- Het deposito moet minimaal 6 maanden lopen en het bedrag erop moet in die 6 maanden minimaal gelijk zijn aan het startbedrag. Dus niet storten en rennen.
- Je moet de bonuscode BEGIN100 invullen aan het einde van je registratie, in het veld Bonuscode. Alleen dan kun je de bonus ook echt claimen.
- Je moet je voor 15 juni 2024 registreren en voor 30 juni 2024 je eerste deposito- of spaarrekening openen.
Dan krijg je de bonus uiterlijk binnen 14 dagen op je Raisin-rekening. Je moet ‘m overigens wél binnen 6 maanden na het openen van het deposito aanvragen!
Of ik hier gebruik van ga maken, weet ik nog niet. Zes maanden vind ik wel te overzien; ik vind het niet zo’n probleem om geld gedurende die periode apart te zetten. Maar: de bonus is natuurlijk niet heel royaal. Althans, in geld.
Als je bijvoorbeeld uitgaat van 10.000 euro, dan krijg je in 6 maanden tijd 25 euro cadeau. Bovenop de rente. Daarmee verdubbel je dus bijna je rentepercentage. Op de meeste deposito’s van 6 maanden krijg je immers maar 0,6 procent per jaar.
Dat is dus al een flinke plus, maar het scheelt ook flink in vergelijking tot de 0,10 0,0 procent die ik nu krijg. En dat is dan nog eens per jaar ook! In rente is het dus wél weer aantrekkelijk, maar dat komt vooral omdat de rente gewoon momenteel heel erg laag is.
Aan de andere kant: ik kan dat geld daar wegzetten, of ik leen het uit voor vastgoedinvesteringen en krijg 4 procent. Da’s ook veilig en gegarandeerd. Oké, dat geld moet dan wel net ‘nodig’ zijn, maar toch.
Aandachtspunten voor sparen bij een bank in het buitenland
Sparen is bij banken in Nederland altijd relatief veilig geweest. Zelfs toen bepaalde banken het moeilijk kregen, kwam er vanuit de overheid een oplossing. Maar hoe zit dat met sparen via Raisin bij een bank in het buitenland?
Op papier is het goed geregeld. Er is een Europees depositogarantiestelsel, wat betekent dat je tot een ton aan spaargeld terugkrijgt op het moment dat een (aangesloten) bank failliet gaat.
Dat geld moet uit een pot van de overheid komen, die wordt gevuld door de banken in dat land. En daar kan wel een risico bestaan: niet alle landen zijn net zo kredietwaardig als Nederland. En zelfs al krijg je je geld terug, dan ben je het sowieso een tijd kwijt.
Ook goed om te weten: als een deelnemende Poolse of Tsjechische bank failliet gaat, dan krijg je vanuit het depositogarantiestelsel niet uitbetaald in euro’s, maar in Poolse zloty of de Tsjechische kroon.
Ook kun je bij conflicten problemen krijgen; in Nederland kun je dan terecht bij Kifid, maar hoe zit dat in het buitenland?
En, ook niet onbelangrijk: hoe kan het dat deze banken een hogere rente bieden? Tegenwoordig moeten banken namelijk betalen om bij de ECB geld te stallen. Als ze dan zelf een hoge rente geven, dan betekent dat dat zij dus wél goed rendement moeten maken op het kapitaal dat ze beheren, anders gaan ze in de min.
Sparen in het buitenland via Raisin: is het betrouwbaar?
Ik moet eerlijk zeggen: ik heb wel even in dubio gestaan. Als ik ervoor zou kiezen om 1.000 euro vast te zetten voor 6 maanden, dan levert me dat per saldo dus 3 euro op. Niet om over naar huis te schrijven. Tegelijkertijd is het wel 3x zoveel dan op mijn spaarrekening in Nederland. Daar krijg ik maar 0,05 (0,10 procent op jaarbasis) 0,00 voor diezelfde periode.
Maar omdat een artikel over mijn ervaring met een platform als Raisin natuurlijk niet compleet is zonder het daadwerkelijk zelf uit te proberen, wilde ik het toch proberen. Testen of sparen via Raisin ook daadwerkelijk betrouwbaar is.
Ik voelde het meeste voor de Belgische bank, dus wilde gaan voor het deposito van 1 jaar, tegen een rente van 1 procent. De minimale inleg daar is 5.000 euro en de welkomstbonus die daarbij hoort is 10 euro. Aan het einde van het jaar heb ik dan als het goed is 60 euro rendement op mijn 5.000 euro: 50 euro rente en 10 euro bonus. Bij elkaar toch 1,2 procent.
Maar: dat is véél minder dan ik momenteel op mijn beleggingsrekening krijg. Ik ga er dus nog even een nachtje over slapen. Gelukkig kost me dat niets; de rekening bij Raisin aanhouden is gewoon gratis.
Uiteindelijk wil ik toch niet ál mijn geld beleggen en dan zou dit een veel rendabeler alternatief zijn dan mijn huidige spaarrekening. En met een beetje geluk kan ik dan over een jaar alsnog een paar euro extra bijstorten op mijn beleggingsrekening 😉
Wat vind jij van sparen in het buitenland? En heb jij toevallig al ervaring met sparen bij een buitenlandse bank via Raisin?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Interessant om jou bevindingen te lezen. Ik was er toevallig vorige week in gaan verdiepen. Die welkomstbonus van €200,- is wel heel erg ver van mijn bed show. In de zin van wie gaat er zomaar ff €75K bij een relatief nieuwe start-up zetten? Ik ga er nog even naar kijken. Ook voor deposito sparen.
Ik heb net een jaar een deposito gehad bij Raisin, bij een bank uit Letland. Vorig jaar waren de rentes een stuk hoger, nu ivm Corona (denk ik) schiet het niet echt op. Aan de andere kant: ik heb het geld nu niet nodig, het staat toch stil, en dan toch liever een paar tientjes rente dan helemaal niks…. Ik twijfel ook nog wat ik dit jaar ga doen. Het afgelopen jaar beviel in ieder geval goed.
Ik had toen 5000 euro opzij gezet voor 1 jaar tegen een rente van 1,15% procent. Dus 57 euro rente. Dat was nog wel lekker! Die percentages zie ik nu niet meer terug in het aanbod, tenminste niet bij banken die ik (na een beetje Googlen) vertrouw.
Fijn om te horen dat jij al een jaar achter de rug hebt en dat het jou goed beviel! De rentes zijn idd door Corona (denk ik) gedaald. Ik had namelijk zelfs een half jaar geleden nog toch wel aardig hogere tarieven in mn lijstje staan…
Zelf zit ik alweer een paar jaar bij Savedo. Aanmelden was laten we zeggen grondig (iemand komt bij je thuis je id inscannen) en er komt stiekem best wat administratie bij kijken (formulieren voor belasting, woonadres etc). Ondertussen meerdere deposito’s afgesloten bij een Slowaakse bank voor 1-2 jaar. Loopt tot nu toe prima.
Super interessant! Ze zijn flink aan het adverteren, want ik kom ze echt overal tegen. Dit is zeker weten een interessante om naar te kijken. Ook voor deposito spaarrekeningen.
Zowel Raisin als Savedo zijn mooie platforms om aantrekkelijkere spaarrekeningen te vinden en toch onder het depositogarantiestelsel te vallen. Hoe kijk je er, nu je inmiddels al een paar dagen onderweg bent, tegen het sparen in het buitenland aan?
Wat is de ervaringen met Raisin nu, een paar maanden later?
Opvallend, ik zit net de algemene voorwaarden van Raisin wat te lezen en nu is het een DUITSE bank. Niks Belgisch …
“Raisin GmbH werkt samen met Raisin Bank, een kredietinstelling met volledige vergunning naar Duits
recht en 100% dochteronderneming van Raisin, die de betaalrekening van de Klant aanhoudt.” Zou dit dan toch nog hetzelfde zijn en vooral: betrouwbaar?
Ik zie dat ze inmiddels inderdaad zijn overgenomen, zal dat nog even aanpassen in het artikel! Dank voor het opmerken!
Ik heb 75K gestort bij de Renault bank. He identificatie proces kost wel tijdrovend, maar daarna is het gebruik een eitje. Ik krijg nu 0,35% rente. Bij Leaseplanbank 0,05 en bij ING 0,01. Scheelt toch. Raisin is volledig betrouwbaar en is een grote instelling. Producten vallen onder het depositogarantiestelsel. Ik heb de debacles van Icesave en DSB meegemaakt. Uiteindelijk krijg je je geld terug…. maar hopelijk gaan ze niet ten onder, kost toch tijd en stress voordat je je geld terug hebt.
Het geld opnemen gaat ook makkelijk. Verwerking kost slechts 1 a 2 werkdagen.
Fijn om zo’n positieve ervaring te horen, dank je voor het delen!
Stel Raisin gaat failliet (door crisis/oorlog/depressie). Dan ben je de rente waarschijnlijk kwijt, want met een deposito wordt pas aan het eind van de looptijd de rente uitgekeerd (door Raisin). Bemiddeling is niet gratis en valt ook niet onder een garantiestelsel. Ook de keuze van een bank via Raisin in de voormalige Oostbloklanden is momenteel risicovol. Dus Raisin heeft zeker belangrijke nadelen t.o.v. een in Nederland gevestigde bank. Nu de rentes stijgen zijn er weer andere spaarmogelijkheden.
Heb sinds enkele weken een Raisin account. Dat duurde 5 werkdagen vanwege grote drukte, maar verder geen problemen bij het verificatie proces. Ik heb dat met laptop / webcam gedaan, lees wel dat dit via mobiel een stuk lastiger kan zijn. Ik heb inmiddels 2 rekeningen geopend: spaarrekening van Renault Bank (Frankrijk) met 1,25% rente + een spaardeposito bij Klarna Bank (Zweden) van 1 jaar vast voor 2,68%.
Ik heb voor Frankrijk en Zweden gekozen omdat deze landen een prima ECB rating hebben (AAA en AA+), buitenlandse rekeninghouders hoeven in beide landen ook geen bronbelasting te betalen. Deze is via een formulier weer terug te vragen, maar vond het prettiger om dat niet te hoeven doen.
De banken zelf al jarenlang actief, zijn financieel gezond (als ik het laatste jaarverslag mag geloven) en hebben ze een prima klantenbeoordeling.
Heb eerst een wat kleiner bedrag op de spaarrekening gestort en wat later de helft weer teruggestort op onze eigen bankrekening. Dat ging beide keren zonder problemen en in 2 werkdagen. Wellicht belangrijk: het Raisin account en de geopende bankrekeningen staan op 1 naam, een en/of rekening kan dus niet.
Op 1 vraag heb ik nog geen duidelijk antwoord kunnen vinden: alle door Raisin aangeboden banken vallen onder EU wetgeving en dus geldt het Depositogarantiestelsel van max. 100.000 euro.
Maar wat als Raisin zelf failliet gaat en je hebt er voor meer dan 100.000 euro aan rekeningen staan?
Als iemand hier een duidelijk antwoord op heeft, dan hoor ik dat graag.
Ik kan het niet met zekerheid zeggen, maar volgens mij ben je klant bij de banken, niet bij Raisin. Raisin heeft jouw geld niet, dat staat bij die banken. Dus als Raisin failliet zou gaan, dan valt een facilitator weg, maar niet je geld.
Hi Adine,
Zo had ik het inderdaad ook begrepen, je bent rekeninghouder bij de buitenlandse bank, niet bij Raisin.
Ik ben aan het twijfelen geraakt door de volgende opmerking in de Geldgids van de Consumentenbond:
“Sparen gaat via een tussenrekening van Raisin in Duitsland. Het opgenomen bedrag wordt door de buitenlandse bank uitgekeerd via die tussenrekening en Raisin maakt het vervolgens over naar jouw tegenrekening.
Wat als Raisin zelf failliet gaat? Zorg ervoor dat er nooit meer dan 100.000,- euro tegelijk vrijvalt op je Raisin tussenrekening, want ook daarvoor geldt een garantiebedrag van 100.000,- euro. Sluit daarom deposito’s af met een verschillende einddatum”.
Lijkt er dus op dat je alleen een risico loopt voor de dagen dat jouw geld op de Raisin tussenrekening “geparkeerd” staat. Op basis van mijn ervaring is dat 2 a 3 werkdagen per transactie.
Hi Ton, ik heb deze vraag even bij Raisin neergelegd en vandaag eindelijk reactie gekregen. Nadat je een account opent en de registratie helemaal afrondt, krijg je een Duits IBAN-nummer. Van daaruit worden de transacties gedaan naar partnerbanken; daar krijg je dus geen apart rekeningnummer – dit gaat allemaal via de koppeling aan je Raisin-account.
Banktegoeden bij Raisin Bank en bij Raisin’s partnerbanken worden gegarandeerd tot 100.000 euro per rekeninghouder per bank, of een gelijkwaardig bedrag in de lokale valuta.
Dus: sowieso gewoon je aan die max. 100.000 euro per bank houden, dat lijkt me overal het veiligst. En de ’tussenrekening’ is in feite dus ook een ‘gewone’ rekening die valt onder het depositogarantiestelsel.
Inmiddels zijn de rentes heerlijk opgelopen. Bij ckv bank in belgie krijg ik inmiddels 3.5% rente maandelijks bijgeschreven. Dus rente over rente. Ik spreid mijn geld wel over meerdere banken dus heb ook een spaarrekening bij indigo in frankrijk met 3.27% rente per kwartaal uitbetaald en 3.25% rente bij Klarna bank in Zweden. Overal zit een garantiefonds achter uit het betreffende land met 100k dekking. Wat je overigens niet krijgt als een garantiefonds ook failliet gaat. Maar dat kan in nl ook gebeuren vandaar dat ik mijn geld liever spreid over verschillende rekeningen in verschillende landen. Uiteraard mijd ik risicovolle landen als italie en spanje en kies ik alleen voor AA of AAA status banken wat wil zeggen dat ze er goed voorstaan. Toppie allemaal werkt goed en wat een verschil met 1.3% rente die ik bij de ING krijg (december 2023). Ik kan het zeker aanraden.
Ja, ik kijk idd ook echt wel even naar die status, dat vind ik een belangrijke. Italië zou mij ook niet lekker zitten. En dan scheelt het toch enorm, ook ten opzichte van de Rabobank, waar ik met mijn betaalverkeer zit…