De afgelopen jaren is de hypotheekrente behoorlijk laag geweest. Daarvoor lag hij een stuk hoger. Ik weet nog goed hoe zuur ik dat vond toen ik bij de notaris zat voor de overdracht van mijn huis. Geen idee waarom, maar bij die notaris zag ik de hypotheekpapieren van de nieuwe eigenaars liggen. Het maandbedrag? Amper een derde van het bedrag dat ik (voor mijn aflosfase) moest betalen. En dat kwam puur door die hypotheekrente. Fijn voor hen natuurlijk 😉 Maar ik dacht wel even: “Wow, wat had ik een bakken geld overgehad als ik dát ‘maar’ hoefde te betalen!” Een lage hypotheekrente betalen is fijn, omdat je hypotheeklasten vaak toch een grote hap uit je maandbudget nemen. Maar die lage hypotheekrente kan ook een risico met zich meebrengen; als de rentevaste periode afloopt. Want wat gebeurt er dan…?
In dit artikel:
Wat is een rentevaste periode?
Een rentevaste periode is de periode waarvoor je de rente vastzet. Over het algemeen is het rentepercentage iets hoger wanneer je het voor langere tijd vastzet, en lager als je het voor kortere tijd vastzet. Als je verwacht dat de rentes dalen, dan zet je het wellicht korter vast dan wanneer je denkt dat de rentes gaan stijgen. Dan betaal je liever meteen iets meer, om de zekerheid in je vaste lasten te houden.
Wat als je hypotheekrente afloopt?
Of beter gezegd: wat als je rentevaste periode afloopt, de periode waarvoor je de hypotheekrente hebt vastgezet? Heel simpel: dan moet je weer opnieuw afspraken maken met je geldverstrekker, of eventueel met een andere geldverstrekker.
Bij een andere geldverstrekker zul je echter een nieuwe hypotheek moeten afsluiten, met alle kosten van dien. Bovendien is het de vraag of je dat tegen een hoger rentepercentage voor elkaar krijgt. Je draagkracht zal immers weer opnieuw worden beoordeeld.
Wat betekent dit in de praktijk? Dat er een wijziging optreedt in je maandlasten. Is de hypotheekrente inmiddels gestegen, dan gaan die hoogstwaarschijnlijk omhoog. Is de rente gedaald, dan tref je het. Dan gaan je maandlasten hoogstwaarschijnlijk omlaag.
Momenteel is de kans op een stijging groter, juist omdat de rente zo laag is geweest. En dat levert stress op, volgens de Woonlastenmonitor van de NHG geldt dat voor ruim een vijfde van de huizenbezitters. Logisch ook, want de vaste lasten zijn voor veel mensen in de afgelopen jaren ook behoorlijk gestegen. Een verandering als deze kan er dan extra hard inhakken.
Wanneer een hoge rente extra impact maakt
Verhoogde maandlasten zijn natuurlijk nooit leuk. Zeker niet als je meer gaat betalen voor ‘hetzelfde’. Maar het kan extra nijpend worden als je nog een aflossingsvrije hypotheek hebt, waarop je niet hebt afgelost. Dan tikt de renteverhoging extra hard aan, omdat het ‘hoofdbedrag’ dan nog staat. Overigens geldt dat ook voor mensen met een spaarhypotheek, hoewel er dan met een omweggetje nog iets terugkomt.
Daarnaast kan zo’n hogere rente flink impact maken als je inkomsten niet zo stabiel zijn, als je misschien inmiddels gezinsuitbreiding verwacht, met pensioen gaat of juist een carrièreswitch overweegt (en wellicht je vaste aanstelling daarvoor opgeeft).
Mijn strategie
Mijn strategie voor afspraken rondom een rentevaste periode is eigenlijk altijd heel eenvoudig geweest. Ik had gewild dat ik mijn man kende vóór hij zijn hypotheek afsloot, zodat ik hem vast even op de hoogte had kunnen stellen 😉
Persoonlijk zou ik nooit risico’s willen nemen met grote bedragen. Want het verschil tussen 2% of 3% betalen op een lening van bijvoorbeeld 300.000 euro is wel een verschil van 250 euro in de maand. Als je dan even rekent dat de rentes op 1% hebben gestaan en nu weer terug zijn naar 4% én de huizenprijzen flink gestegen zijn (en daarmee vaak ook hypotheekleningen), heb je het al over 3% verschil, over mogelijk nog grotere bedragen. Dan kan het behoorlijk rap gaan.
Mijn voorkeur gaat daarom uit naar het afspreken van een termijn waarbinnen ik in principe de hypotheek volledig of voor een substantieel deel kan aflossen.
Als voorbeeld: wij mogen momenteel jaarlijks boetevrij 10 procent van de hypotheek aflossen. In theorie kunnen we dan dus binnen 10 jaar de hypotheek boetevrij aflossen.
Mijn man heeft de rente destijds voor 20 jaar vastgezet. Dat is aan hem verkocht als ‘zekerheid’, tegen een iets hoger rentepercentage. Waar natuurlijk iets voor te zeggen is. In de praktijk kwamen wij elkaar een jaar later tegen en zijn we nog een jaar later gaan samenwonen en gaan aflossen. Financieel gezien had het natuurlijk veel interessanter geweest om die rente 10 jaar vast te zetten. Of misschien zelfs 5. Je houdt dan immers per maand wat meer over, wat je kunt gebruiken om sneller af te lossen. Moet je dan tóch uiteindelijk verlengen of oversluiten, dan gaat het maar om zo’n klein deel, dat je daar alsnog niet van in de stress hoeft te schieten.
Is het nu wat te laat voor…
Misschien zit jij wel in de situatie dat je rentevaste periode straks afloopt en vrees je dat je lasten flink omhoog gaan. Wat is daar dan nog aan te doen?
Niet zo heel veel. Maar het helpt wel als je op tijd in beweging komt. Dan kom je uiteindelijk niet in de situatie dat je enige keuze bestaat uit ondertekenen wat ze je voorschotelen. Drie maanden voor je rentevaste periode afloopt, krijg je een voorstel van je huidige aanbieder. Je kunt echter natuurlijk voor die tijd ook in je hypotheekpapieren al uitzoeken wanneer dat moment komt. Je kunt dan bijvoorbeeld via deze site bekijken wat ongeveer gangbaar is op dit moment. Je kunt daar ook gratis berekenen welke opties er voor jou zijn qua oversluiten.
Het is sowieso handig om je geldzaken weer eens even flink onder de loep te nemen. Mijn boek Money Boss is daarin een onmisbare partner 😉 Als je straks meer moet betalen, waar komt dat dan vandaan? Waar moet je misschien andere keuzes maken, of waar kun je extra geld verdienen?
Dacht je na over verhuizen? Dat is natuurlijk ook een manier om onder een verhoging uit te komen. Houd er wel rekening mee dat rentes tussen aanbieders niet altijd enorm verschillen en dat het afsluiten van een compleet nieuwe hypotheek ook niet gratis is. En dat geldt natuurlijk ook voor verhuizen. Dus: het kan mooi uitkomen, maar het zou niet mijn hoofdstrategie zijn.
Maak afwegingen over de periode. Ga niet standaard voor wat je altijd hebt gedaan of wat wordt gezegd, maar denk na over welke risico’s je hier eventueel mee wilt lopen en wat je plannen zijn voor aflossing of verkoop op de termijn. Als je van plan bent binnen vijf jaar te verhuizen en je flinke overwaarde hebt, hoef je natuurlijk niet per se een rente vast te zetten op 20 jaar. Mag natuurlijk wel, bij een goede deal, want hypotheken kun je vaak ook weer meenemen naar een volgend huis. Maar dus alleen als het voor jou zinvol is.
Ga. Wat. Doen.
En nog een laatste advies: ga wel wat doen. Het oerwoud van hypotheken kan soms best afschrikwekkend zijn en het makkelijkste is dan natuurlijk gewoon ‘ja’ zeggen op wat aangeboden wordt. Als er echter één ding is dat ik van mijn hypotheek-misère heb geleerd, dan is het wel dat het om serieus veel geld gaat. En dat het dus écht heel veel verschil maakt als je een iets betere deal kunt krijgen. Of als je tijdig weet welke aanpassingen in je levensstijl nodig zijn om het hoofd boven water te houden.
Dat je hier een beetje stress van krijgt, is denk ik helemaal niet ongewoon of ongebruikelijk. Maar voorkom dat het je blokkeert. Kom in beweging, check even op die site wat jouw mogelijkheden zijn, houd de post van je bank in de gaten, reken uit wat het verschil voor jou gaat zijn. De regie nemen ondanks stress brengt je altijd verder!
Snelle checklist voor als jouw rentevaste periode afloopt:
- Check de einddatum van je huidige rentevaste periode(n) via je hypotheekpapieren of in je online portaal
- Noteer in je agenda wanneer je ongeveer een nieuw voorstel kunt verwachten (zo’n 3 maanden voor het aflopen)
- Bekijk de actuele rentestanden en alternatieven hier
- Laat meteen gratis een berekening maken om te zien hoe dat voor jou uitpakt
- Stel een plan op: ga je verlengen, oversluiten of versneld aflossen?
Succes!
Weet jij tot wanneer jouw rentevaste periode loopt?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ja ik weet wanneer het afloopt. Wij hebben zelf bewust gekozen voor meerdere looptijden om het risico te spreiden. Wij hebben een deel van 10 jaar, een deel een paar jaar later ook voor 10 jaar afgesloten en nog een deel voor 20 jaar. Bij elk einde van de afloopperiode mag je het ook volledig aflossen. Dus als je dan toevallig dat bedrag hebt liggen mag je boetevrij het volledige deel aflossen. Vinden wij ook een fijn idee (nu hebben we dat nog niet liggen… maar we moeten ook nog 5 jaar voor de eerste)