Kun je veel geld besparen door je hypotheek over te sluiten?

hypotheek oversluiten

De afgelopen jaren was het oversluiten van hypotheken al enorm in opkomst. In de periode dat ik mijn vorige huis kocht, stond de rente rond de 6 procent. In de jaren daarna is die gedaald tot zelfs onder de 1 procent. Je begrijpt: dat scheelt op een gemiddelde hypotheek énorm op de maandlasten. Daarom is oversluiten een goede optie: je kunt dan profiteren van die lagere rentestand, zonder dat je hoeft te verhuizen. Ik had steeds het idee dat het voor ons niet veel zin had, maar nu de rente weer gaat stijgen leek het me toch slim om er eens serieus in te duiken en te onderzoeken of ik het bij het juiste eind had. En dan is het wel net zo handig om er meteen wat over te schrijven. Heb jij er wellicht ook nog wat aan.

Hoe werkt het oversluiten van je hypotheek?

Als je een hypotheek afsluit, dan spreek je in feite af met je geldverstrekker dat jij geld leent voor een bepaalde periode en dat die geldverstrekker dus die bepaalde periode rente van jou ontvangt. Die rente spreek je aan het begin af, voor een bepaalde periode.

Nu kan het natuurlijk zijn dat de rente omlaag gaat. Dat is in de afgelopen jaren gebeurd. Omdat jij de afspraak met je hypotheekverstrekker hebt gemaakt, betaal jij echter nog wél die hoge rente. Zoals ik toen met die 6 procent. Dat doet elke maand natuurlijk wel een beetje zeer.

Nu zijn er gelukkig manieren om daar onderuit te komen. Je kunt bijvoorbeeld je huis verkopen, je hypotheek aflossen en daarmee je afspraak stopzetten. Maar wat als je nu lekker woont? Dan kun je wachten tot je rentevaste periode afloopt (maar dat kan soms dus nog wel even duren) óf je kunt je hypotheek oversluiten. Dan betaal je echter wel een boeterente en – afhankelijk van of je bij je huidige verstrekker oversluit of niet – allerlei extra kosten.

Soms kan dat uit, soms niet.

Voor je verder leest, wil ik je iets vragen...

Is jouw geld op voordat je maand voorbij is? Wil je weten wat de beste spaarmethodes zijn?

Overweeg je om aan de slag te gaan met beleggen , maar weet je niet waar je moet beginnen?

Meld je dan nu aan voor mijn inspiratiemail - met content die je nergens anders vindt!

Wanneer is oversluiten meestal gunstig?

Het oversluiten van je hypotheek is meestal gunstig als je nu een (veel) hogere rente dan de marktrente betaalt. Je kunt online een aardige indruk krijgen van de actuele rentestanden, ik kijk hier meestal even.

Omdat oversluiten in de regel niet gratis is, heeft het niet zoveel zin om dit te doen als het verschil niet zo groot is.

Check sowieso altijd eerst even of je kunt oversluiten bij je eigen geldverstrekker, want dan hoef je bijvoorbeeld niet meer naar de notaris, wat je weer een mooi bedrag aan kosten (en dus terugverdientijd) scheelt.

Oversluiten is gunstig als je de kosten die je maakt kunt terugverdienen omdat je maandlasten naar beneden gaan. Daarbij is het natuurlijk belangrijk om die kosten zo laag mogelijk te houden. De kosten zullen voornamelijk bestaan uit de boeterente die je betaalt vanwege het openbreken van het contract.

Wanneer is oversluiten minder gunstig?

Ik schrijf dit artikel natuurlijk niet voor niets; het is eigenlijk mijn persoonlijke onderzoek om te kijken of oversluiten voor ons nog gunstig is. Toen mijn man dit huis kocht, heeft hij de rente meteen voor 20 jaar vastgezet op zo’n 4 procent. Je begrijpt; toen kenden wij elkaar nog niet, anders had ik daar wel een stokje voor gestoken 😉

En hoewel onze rente dus fors hoger ligt dan de marktrente, blijkt oversluiten voor ons niet zo heel gunstig te zijn. Wij hebben namelijk niet zoveel hypotheek meer openstaan, waardoor de kosten relatief hoog uitkomen en we niet zoveel jaren meer hebben om dat bedrag over uit te smeren. Als ik de rekensom voor ons uitvoer, dan kom ik op ruim 9.000 euro extra kosten, terwijl wij volgens ons eigen plan binnen 34 maanden hypotheekvrij zijn (en onze maandlasten voor de hypotheek nu al onder de 200 euro liggen).

Te lang wachten met oversluiten is dus niet handig. Hoewel wij natuurlijk onze eigen besparing hebben door straks bijna 18 jaar eerder te stoppen met rente betalen.

Tegelijkertijd is oversluiten vaak ook minder gunstig als je juist nog een hele lange rentevaste periode over hebt. Dan loopt de geldverstrekker namelijk meer geld mis en is je boete dus hoger.

Rentemiddeling

Een alternatief voor oversluiten is rentemiddeling. Je blijft dan bij de hypotheekverstrekker die je nu hebt, maar betaalt een lagere rente, die wél wat hoger ligt dan de marktrente. Je betaalt dan op die manier wat boete, zonder dat daar een concreet, af te betalen bedrag aan vast zit. Niet elke geldverstrekker (die van ons helaas niet) biedt de optie tot rentemiddeling, dus check dat vooraf even.

Als je gaat voor rentemiddeling, hoef je vaak alleen rond de 250 euro administratiekosten te betalen. Is rentemiddeling geen optie, dan kom je toch uit op oversluiten.

Hoe pak je het aan, je hypotheek oversluiten?

Allereerst is het natuurlijk belangrijk om te weten of het voor jou zin heeft. Om dat te ontdekken kun je meteen een afspraak maken met jouw hypotheekverstrekker, maar je kunt ook zelf vast het één en ander checken. Ik heb bijvoorbeeld deze rekenmodule gebruikt om te bekijken of het voor ons zinvol was.

Als je eenmaal in gesprek bent, zal er ook worden gevraagd naar je plannen en je situatie. Daar kun je je ook vast op voorbereiden. Om wat voorbeelden te noemen; als je binnen een jaar wilt verhuizen, dan heeft oversluiten niet veel zin. Je kunt bij je verhuizing immers boetevrij aflossen. En minder leuk, maar het komt voor: als je partner net overleden is en de hypotheek stond op jullie beider naam, dan is dat ook een moment waarop je boetevrij kunt aflossen. Ook dan hoef je dus niet over te sluiten om te profiteren van een lagere rente.

Belangrijk om te weten

Er is niet één richtlijn te geven als het gaat om in hoeverre het voor jou aantrekkelijk is om je hypotheek over te sluiten. Daarin spelen te veel factoren een rol. Het kan je echter potentieel wél heel veel geld besparen. Daarom zou ik zeker even de tijd en moeite nemen om te kijken of het bij jou ook anders kan. Je kunt zelf vast en proefberekening maken, of gewoon meteen contact opnemen met je hypotheekverstrekker om de boel samen door te rekenen.

Het is belangrijk om te weten dat de oversluitkosten aftrekbaar zijn als ze in de plaats komen van een lening die je eerder bent aangegaan voor de aanschaf, verbetering of het onderhoud van je eigen woning. Als je hiervoor geld leent, dan komt het bedrag niet in aanmerking voor renteaftrek.

Je mag dus de kostenpost wel eenmalig opvoeren bij je aangifte, mits die voldoet aan de eisen, maar je krijgt geen hypotheekrenteaftrek over dit deel van de lening. De boeterente mag je wel weer aftrekken: dat ziet de Belastingdienst namelijk als extra betaalde hypotheekrente.

En ook goed om in de gaten te houden: des te minder rente je betaalt, des te lager je hypotheekrenteaftrek. Dat lijkt mij een prima deal, want je betaalt minder. Maar het is goed om dat even in de gaten te houden. Niet dat je jezelf straks helemaal rijk rekent met je huidige aftrek en je nieuwe lasten 😉

Houd er overigens wel rekening mee dat je sowieso nooit meer terugkrijgt dan dat je betaalt. Reken jezelf dus niet ‘rijk’ met een hoge boete.

Oversluiten als je huis onder water staat

Je zou bijna niet meer denken dat het bestaat, maar wat als je hypotheekbedrag veel hoger ligt dan de waarde van je woning? Dan is oversluiten over het algemeen geen optie. Een nieuwe geldverstrekker loopt meestal niet warm voor de gedachte aan een hypotheek verstrekken voor iets waarvan het onderpand minder waard is.

Oversluiten met een aflossingsvrije hypotheek

Wil je oversluiten en heb je een (deels) aflossingsvrije hypotheek? Dan krijg je te maken met de nieuwe regels die per 1 januari 2013 zijn ingegaan. Sindsdien hanteren geldverstrekkers de regel dat een aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan de helft van de marktwaarde van de woning. Heb je nu bijvoorbeeld voor 100 procent aflossingsvrij en wil je oversluiten? Houd er dan rekening mee dat je dan straks nog maar 50 procent aflossingsvrij mag hebben en dat 50 procent bijvoorbeeld annuïteiten wordt. Dat betekent dat je over de helft straks niet alleen rente, maar ook aflossing gaat betalen.

Onderzoek en bespaar

We kennen allemaal wel de verhalen van mensen ‘op verjaardagen’ die enorm veel geld besparen met het oversluiten van hun hypotheek. Als je dan denkt: “dat wil ik ook?!”, doe dan je onderzoek. Ik heb je hierboven meegenomen in mijn onderzoek en wat aanknopingspunten gegeven om op te letten. Kijk of het voor jou gunstig lijkt en maak vervolgens een afspraak om dat te bevestigen én de boel te regelen.

Het gaat uiteindelijk om een hoop geld – dat je kunt besparen of waar je mee opgezadeld wordt. Daar kun je vast wel een beetje tijd aan besteden 😉

Je hypotheek oversluiten, wat zijn jouw ervaringen daarmee?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Ontdek waar jij geld laat liggen


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

2 Comments
  1. Ga naar een goede, betrouwbare hypotheekadviseur en laat het uitrekenen. Het kan soms juist wel voordeliger zijn om over te stappen naar een andere hypotheekverstrekker omdat de voorwaarden bijvoorbeeld gunstiger zijn. Was bij ons in ieder geval wel zo. Laat gewoond die rekensom maken. Het pakte voor ons in ieder geval veel gunstiger uit dan ik van te voren had bedacht.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.