Als je mijn podcast luistert heb je het misschien wel meegekregen: door omstandigheden zijn wij op zoek naar een nieuw huis. Nu gaat het vandaag even niet over die omstandigheden, maar wél over een onderdeel van dat huizenproces. En om het even heel specifiek te maken: overwaarde. Want wat doe je daar eigenlijk mee? Steek je dat in een nieuw huis? Zet je het op een rekening? Koop je er een camper van?
In dit artikel:
Wat is overwaarde precies?
Overwaarde klinkt altijd als een lekkere extra, als iets waar je niets voor hebt hoeven doen. Dat kan deels waar zijn, maar is het vaak niet helemaal. In principe is overwaarde niets meer (of minder) dan het verschil tussen de verkoopprijs en de hoogte van je hypotheek.
Toen ik mijn vorige huis verkocht, zag ik hoe krom dat kon zijn. Ik verkocht mijn huis voor minder dan ik er zelf voor had betaald (terwijl ik in de tussentijd wel voor weet ik niet hoeveel geld verspijkerd had), maar had wél overwaarde, omdat ik flink had afgelost.
Met de huidige huizenmarkt ligt dat natuurlijk een beetje anders; veel van de overwaarde zal nu niet gecreëerd zijn door extra aflossen, maar door de prijsstijgingen.
Onze situatie
Bij ons zit er nu ook weer overwaarde in ons huis. We hebben namelijk zo’n 75 procent van de hypotheek afgelost én in de afgelopen 11 jaar zijn de prijzen natuurlijk flink gestegen.
Hoewel we dus nog geen nieuwe woning hebben, verwacht ik wel dat die duurder zal zijn dan onze huidige woning. We kopen immers op de (iets afvlakkende) top van de markt. Ook daarover heb ik het vast wel een andere keer, maar niet nu.
De logische stap is dan natuurlijk al je overwaarde in dat nieuwe huis stoppen. Maar: het is natuurlijk ook fijn om wat extra achter de hand te hebben. Om te verbouwen. Of om andere dingen mee te doen.
Opportunity cost
Want waar ik zelf eigenlijk altijd bezig ben geweest met het verlagen van mijn hypotheek – en daarmee mijn lasten – heb ik inmiddels ook wel wat meer gevoel voor hoe de geldmarkt werkt.
En praktisch gezien is een hypotheek hebben natuurlijk megagoedkoop lenen. Tegenwoordig wel wat duurder dan een paar jaar geleden, maar in vergelijking met een persoonlijke lening of een krediet scheelt het nog een bak.
Dat maakt dat ik ook wel eens nadenk over opportunity cost (als je hier en over nog veeeeel meer geldzaken wilt weten, check dan zeker mijn boek Money Boss). Oftewel: welke kans laten we liggen, als we al die overwaarde in de hypotheek stoppen om 3,5-4 procent rente te besparen?
Kan het interessant zijn om te zeggen: ik houd er wat buiten en probeer daar een groter rendement mee te creëren?
De voor- en nadelen
Het grootste nadeel daarvan is natuurlijk het risico dat je neemt. Een lagere hypotheek is een garantie, rendement maken niet per se.
Dat is precies de reden dat ik dit nooit zo heb gedaan. Ik houd van zekerheid (typische Schatbewaarder 😉 ) en veiligheid, zeker als het gaat om geld. Het zou ook niet in mij opkomen om bijvoorbeeld maximaal te lenen van DUO en dat geld te gaan beleggen.
Tegelijkertijd wéét ik inmiddels dat het economisch vaak wel rendabeler is. Dat bijvoorbeeld beleggen je vaak meer oplevert dan de besparing qua hypotheekrente, uiteraard versterkt door de hypotheekrenteaftrek.
Maar: op het moment dat je overwaarde hebt die je niet helemaal in je woning steekt, gebeurt er iets.
Wat als je je overwaarde niet helemaal in je nieuwe huis steekt?
Als je je overwaarde (en ja, dat is dus ook de waarde die je zelf hebt gecreëerd door af te lossen) niet in je nieuwe huis steekt, dan komt het bedrag dat je daarvoor dus nog leent via een hypotheek niet in box 1 terecht, maar in box 3.
In de praktijk betekent dit dat je er géén hypotheekrenteaftrek over krijgt. En dat het natuurlijk, afhankelijk van het bedrag, nog kan zijn dat je er vermogensrendementsheffing over moet gaan betalen.
Dit geldt voor een periode van 3 jaar. Verkoop je nu je huis en koop je de komende drie jaar géén nieuw huis, dan mag je die overwaarde ‘vrij’ in je zak steken. Nou ja, voor wat betreft de hypotheekrenteaftrek dan.
Ga je in de tussentijd dood, dan vervalt die eigenwoningreserve, zoals dat heet, ook. Maar ja, dan heb je ook niet bepaald meer hypotheekrenteaftrek nodig.
De afweging die je dus moet gaan maken is: kan ik genoeg verdienen met dat geld om het ‘verlies’ aan hypotheekrenteaftrek goed te maken, om eventueel vermogensrendementsheffing te betalen én er nog wat extra’s aan over te houden. Want anders doe je het natuurlijk voor niets.
Dat betekent overigens al dat het dus niet zo handig is om dat geld op te maken aan een verbouwing, want hoewel dat wel wat met je comfort en de waarde kan doen, zal het rendement daarop wat minder zijn. Tenzij je je energierekening halveert ofzo.
Wij gaan er nog even over nadenken, maar ik ben wel heel benieuwd of jij hier ervaring mee hebt en wat jouw keuze is/was.
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
