Dikke doei met de spaarhypotheek

Ik heb het eerder al eens vluchtig genoemd, maar vond het toch wel interessant om er wat meer over te vertellen. Sinds alle omzettingen en veranderingen, is mijn spaarhypotheek verleden tijd. En ik vind het heerlijk.

Toen de spaarhypotheek aan ons verkocht werd, werd het aangeprezen als superveilig en supervoordelig. Want: je krijgt dezelfde rente op je spaartegoed als de rente die je betaalt. En op de betaalde rente heb je weer HRA, dus voordeel, voordeel, voordeel. Nou, als je na 2 jaar 26 euro per maand krijgt op je spaartegoed en 999 euro mag betalen, dan kan ik je vertellen: dat voordeel is dan toch wat minder goed zichtbaar. Natuurlijk heeft de spaarhypotheek voordelen, zoals het simpele feit dat je hypotheek (of in ieder geval dat deel) na 30 jaar volledig afgelost is. De nadelen zaten mij echter veel meer dwars. Een spaarhypotheek is weinig flexibel en je moet hem minimaal 15-20 jaar aanhouden voor het fiscale voordeel, de HRA wordt afgebouwd, je voordeel wordt dus steeds minder, terwijl je wel vast blijft zitten aan de hoge rente die je mag betalen. Tot de rentevaste periode afloopt natuurlijk, maar die staat bij veel spaarhypotheken vaak wel voor iets langere tijd vast.

Aflossen op een spaarhypotheek kan al helemaal niet. Je kunt hooguit extra geld inleggen of je premiebetaling structureel verhogen. Maar denk maar niet dat dat bedrag ooit een cent naar beneden gaat, dat gebeurt pas na 30 jaar. Ontmoedigend voor mensen als ik, die gewoon graag alles aan de lastenkant naar beneden zien gaan. Daarom ben ik destijds ook begonnen met het aflossen op de aflossingsvrije delen. Niet omdat de rente daar hoger was, die was zelfs iets lager, maar omdat ik gewoon niet hield van inleggen. Ik los liever af. Tussen m’n oren, ik weet het, maar toch.

En nu, nu ben ik dus van dat ding af. Mijn hypotheek is in één keer bijna 30.000 euro naar beneden gegaan. Daarover betaal ik dus geen rente meer. Ik krijg het ook niet, maar ik betaal het ook niet meer. Geen maandelijkse inleg meer, da’s ook wel fijn. Natuurlijk is dat hele hypotheekbedrag niet verdwenen, maar het is wel fijn dat mijn lijstjes nu ook ineens stroken met de lijstjes van de bank en dat ik niet steeds ergens nog het saldo van dat spaarpotje eraf hoef te halen. En dat de hypotheek dus ineens écht een stuk dichterbij de WOZ-waarde ligt. En het is allemaal ineens ook veel overzichtelijker: ongeveer de helft is aflossingsvrij en ongeveer de helft is annuïteiten. Ongeveer de helft is dus afgelost na 30 jaar en de andere helft mag ik praktisch zonder beperkingen op eigen houtje aflossen.

Eenvoudiger?

Zoals het hierboven staat, lijkt het een stuk eenvoudiger. Toch is er nog wel één kanttekening te plaatsen bij deze hele grap; door alle wettelijke eisen, overgangsregelingen, rentevaste periodes, enzovoorts, krijg ik nu maandelijks wel afschriften van niet minder dan 6 hypotheken. Hier 30.000 euro, daar 90.000 euro, enzovoorts. Met bijbehorende verschillende rentetarieven. Een aantal lopen deze zomer af, het zou mooi zijn als ik die op een scherpe manier (voor waarschijnlijk kortere) tijd kan vastzetten, mijn lasten voor die periode aanzienlijk kan verlagen en mijn spaarruimte daarmee kan vergroten. Tegen de tijd dat de rente dan misschien weer omhoog gaat, is de hypotheeksom mogelijk weer zo gedaald, dat ik daar weer wat minder van merk.

Maar, om een lang verhaal kort te maken: die spaarhypotheek, daar begin ik nooit meer aan. Ik ben er nu ruim een maand vanaf en heb ‘m nog geen seconde gemist. Die komt er hier dus niet meer in!

Heb jij een spaarhypotheek? En (waarom) ben je er blij mee, of wil je er liever vanaf?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


Weekmenu: wat eten we vandaag?
Stroomverbruik: nog iets aan te doen?


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

33 Comments
    1. Het is ook vooral een systeem dat heel goed voor de bank werkt, zij krijgen namelijk gedurende de hele leenperiode rente over het volledig geleende bedrag. Net als bij Aflossingsvrij, maar dan zonder de vrijwel complete aflossingsvrijheid die je daar hebt. Tenminste, die 20% die je mag aflossen heb ik nog geen één keer in een jaar af kunnen lossen. En zelfs als je dat wel kunt, dan ben je er dus binnen 5 jaar vanaf, tegenover minimaal 15-20 bij de spaarhypotheek.

  1. Hier een bankspaarhypotheek (en een gedeelte aflossingsvrij). Wij kunnen wel het maandbedrag verlagen door een bedrag in te leggen. Je kan dan kiezen voor looptijd verkorten of maandbedrag verlagen. Dat hebben wij nu één keer gedaan.
    Als we weer geld 'over' hebben, gaan we het wel in de aflossingsvrije stoppen, omdat het toch wel lekker voelt om daadwerkelijk de hypotheek te verlagen.

    Vind het altijd supermotiverend om te lezen hoe jij met je hypotheek bezig bent!
    Zal best heftig zijn om zo'n hypotheek in je eentje te moeten dragen, maar ik vind dat je het super positief aanpakt. Echt knap!
    Ik ben altijd wel benieuwd hoe 'het nu allemaal zit' op financieel gebied bij jou. Je hebt een groot huis en een hoge hypotheek, maar toch kan je het in je eentje betalen én zelfs overhouden om af te lossen, heb je zo'n goede baan?

    Of ben ik nu te nieuwsgierig? 🙂

    1. Haha, ik kan het me wel voorstellen, daar ben ik zelf ook altijd nieuwsgierig naar bij mensen. Ik heb op zich niet per se een enorm goede baan (ondernemer, dus ook heel onzeker), maar ben wel een harde werker en kan ook heel low budget zijn, dus daarom kom ik goed uit. Ik heb een deel voor een lager rentetarief over kunnen sluiten, mijn verbruik van allerlei dingen is aanzienlijk gedaald, ik probeer nu meer bij te verdienen via o.a. bloggen en ik betaalde ook in de oude situatie al behoorlijk veel, dus hoefde relatief weinig 'over' te nemen qua lasten. Volgens elke willekeurige bank zal ik waarschijnlijk te weinig hebben om van te leven, maar ik voel dat niet zo. Volgens mij ben ik hartstikke rijk dat ik dit zo kan doen én inderdaad ook nog over heb voor leuke dingen/aflossen.

  2. Wij hebben ook een bankspaarhypotheek, maar daarnaast ook nog een aflossingsvrije van €70.000
    De rente is op beide hetzelfde, dus we gaan eerst maar eens de aflossingsvrije aflossen en dan maken we een volgend plan. Hoewel we er meer mee bezig zijn, willen we niet "alles" doen om de hypotheek af te lossen, dus het gaat wel wat jaren duren en dan zien we weer verder. 😉

  3. Ik baal ook van de spaarhypotheek. Wat heeft het je gekost om het om te zetten? Je krijgt toch met een boete te maken en heeft het je fiscaal gezien nog iets gekost? Ik dacht dat het financieel gezien negatief was om te doen maar als jij andere verhalen hebt hoor ik het graag

    1. Dat dacht ik ook, maar als ik het goed begrepen heb van mijn adviseur viel ik onder een andere regeling, vanwege uitkoop/relatiebreuk/uitzondering. Dus zomaar doen kost vaak wel geld. Ik heb nu overigens wel nog 750 euro moeten betalen voor een nieuwe hypotheek, dus helemaal gratis was het niet. Maar goed, ik had daarin helaas geen keuze.

  4. Achteraf ben ik wel blij met de spaarhypotheek en het aflossingsvrije deel. Dat aflossingsvrije deel kunnen we gewoon zelf extra aflossen. En de meesten van mijn vrienden die in 2003 een hypotheek namen hebben a een te hoge B) een gedeeltelijke beleggingshypotheek.

  5. Wat een ingewikkelde materie allemaal, die verschillende hypotheken… Ik ben zo blij dat wij helemaal geen hypotheek hebben…..
    Ik wens je een heerlijke nieuwe week,
    Lieve groet,
    Mirjam

  6. Hier wel een spaarhypotheek. 25 jaar geleden afgesloten. Toen had je alleen de keus uit annuiteiten en spaar, zo werd ons voorgelegd. We hebben een paar keer de maximale spaarpremie ingelegd. Over een jaar weer de rente vaststellen
    maar waarschijnlijk gaan we dan alles wat nog betaald moet worden betalen, we hebben nu meer spaargeld dan wat we nog moeten betalen,ik wil er wel vanaf maar weet niet hoe en of dat kan.

  7. Wij hopen over 4 jaar van onze aflossingsvrije hypotheek af te zijn maar onze spaarhypotheek loopt dan nog 9 jaar door. Tussentijds hebben we al 2 stortingen gedaan waarmee het maandelijks bedrag met bijna 40 procent gedaald is maar we blijven maar tegen de ongewijzigde rente aan koekeloeren. Hoe kunnen we hier onderuit komen zodat we eerder van de spaarhypotheek af zijn?

    1. Je kunt bijvoorbeeld het maandbedrag verhogen of dat na stortingen hetzelfde houden. Dan ben je eerder bij het doelbedrag en dus ook eerder van je spaarhypotheek af. De meeste banken laten je namelijk niet doorsparen, dat je geld overhoudt na de aflossing. Let er wel op dat je dan minimaal aan de eisen voor een spaarhypotheek voldoet, dus dat je die 15 of 20 jaar (ik weet niet zeker hoeveel het nu is) volmaakt.

  8. Helaas en gelukkig spaarhypotheek. Liever een combi gehad van spaar en aflossingsvrij.. nooit aan gedacht! Ons ook niet geadviseerd en ik hou ook wel van safe dus wel na 30 jaar van hypotheek af. Dat kan ook niet iedereen zeggen. Stuk aflossingsvrij had makelijk gekunt,wij zijn namelijk best wel gediciplineerd. En hadden wel af kunnen lossen op aflossingsvrij. Nu totaal 30 jaar vast. Lastig om hypolasten naar beneden te krijgen. Lukt wel eerst extra inleggen tot wat mogelijk is daarna looptijd verkorten. Meer opties zijn er denk niet gr sonja

    1. De afgelopen 5 jaar heeft de huiseigenaar ook niets opgebouwd.;) in plaats van aflossen kan je als. Huurder natuurlijk ook hetzelfde bedrag op een spaarrekening storten. Daar ben ik 7 jaar geleden mee begonnen en nu kan ik een huis kopen zonder dat er een hypotheek aan te pas hoeft te komen.

  9. Wat maar bij weinig mensen bekend is dat je bij een (bank)spaarhypotheek niet alleen op het spaardeel extra geld kan storten maar ,dat het ook mogelijk is,dat je het hypotheekbedrag kan verlagen door daar op af te lossen.
    (wordt door het eigen belang van de banken ook nooit door hun adviseurs geadviseerd)

  10. Wij lossen ook 'gewoon' af op de spaarhypotheek. Zo lang het spaarbedrag niet minder wordt dan 1/10 van het hoogste bedrag dat we ooit hebben ingelegd levert dat geen probleem op. Het heeft de eerste keer wel even geduurd om de bank duidelijk te maken wat we wilden!

    Ik heb ook wel spijt van onze volledige spaarhypotheek, had ook liever een deel aflossingsvrij gehad. Maar goed, we doen het er maar mee. Voorlopig kunnen we nog een tijd aflossen voordat het echt moeilijk wordt. Ik hoop maar dat de regels ooit veranderen zodat je wel eerder volledig mag aflossen zonder al die negatieve fiscale consequenties.

  11. Leve de spaarhypotheek! Het 'rente-op-rente' effect is zo groot, daar valt niet tegen af te lossen.
    De schrijver laat zien dat hij/zij werkelijk niet begrijpt hoe de (bank)spaarhypotheek in elkaar zit.
    Korte rekensom om het helder te maken. Stel: hypotheek van 250.000,- met een rente van 5% (30 jr vast) en je zit in belastingtarief 42%.
    1. (Bank)spaarhypotheek: 30 jaar betaal je € 904,- netto per maand, inclusief aflossing. Totale netto kosten (rente en aflossing) over 30 jr: € 325.000,-
    2. Annuïteitenhypotheek: jaar 1 betaal je ook € 904,- per maand, inclusief aflossing. Maar in de laatste jaren lopen de maandelijkse lasten op naar € 1.327,- per maand (omdat je rente deel lager wordt en de aflossing hoger). Totale netto kosten (rente en aflossing) over 30 jr: € 385.000,-.

    De annuïteitenhypotheek is over 30 jaar gezien netto € 60.000,- duurder dan de spaarhypotheek. Dit zijn de feiten. Zelfs als de aftrekbaarheid wordt verminderd, is er nog steeds een groot voordeel.
    Je bent met een spaarhypotheek juist flexibel omdat je gemiddeld (over 30 jr gezien) per maand veel minder betaalt en dus per maand meer overhoudt voor andere dingen (of gewoon nog meer sparen waardoor er na 30 jaar nog eens € 60.000,- euro op je spaarrekening staat, excl rente effect).

    Kortom: een spaarhypotheek doet voor jou het meeste werk dankzij het 'rente-op-rente' effect. Dit is de goedkoopste hypotheekvorm en zorgt ervoor dat je per maand het meeste geld overhoudt.

    Mensen met een spaarhypotheek hebben echt mazzel, alleen beseffen ze dat niet altijd. Geniet ervan!

    1. Ja, en wat als je niet in de 42%-categorie zit en je nu afsluit en straks te maken krijgt met het nog verder afbouwen van de renteaftrek? Met een spaarhypotheek speculeer je op een systeem waarvan je nu al weet dat ze het aan allerlei kanten neer proberen te halen. Dat was 15 jaar geleden misschien wat, ik heb er zelf destijds ook niet voor niets voor gekozen, maar ik vind het nu zeker wel de moeite waard om het weer eens te heroverwegen.

      Bovendien lijk jij bij de spaarhypotheek alleen de rente mee te nemen en niet de inleg op de spaarrekening. Je betaalt daar niet alleen rente, maar ook een bedrag waarop je weer rente moet krijgen. Je maandlasten zijn dus helemaal niet €904, maar minimaal €200 meer (als ik even grofweg de parallel trek met de versie die ik had).

    2. Was "Anoniem7 september 2014 09:57" is gewoon waar … hij/zij schrijft ook "(rente en aflossing)".

      Los van het feit dat je er inderdaad 20 jaar aan "vast" zit (het rentebedrag vooral, de aflossing kan je enorm sterk verlagen) en je moet letten op de bandbreedte is het bij VERRE de meeste voordelige hypotheekvorm. Juist in een 100% spaarconstructie zonder aflosvrij deel …

    3. Mits je dus wel in een gunstig belastingtarief valt. En dan gunstig voor de aftrek. Anders loopt de som al snel scheef (want je betaalt dus wel de hypotheekrente over het volledige bedrag, gedurende die 20/30 jaar van de spaarhypotheek, maar bij annuïteiten verlaag je het hypotheekbedrag, dus ook de rentelasten en het deel dat daar na aftrek van HRA van overblijft).

      Plus dat het natuurlijk helemaal niet handig is dat je met bandbreedte zit en er minimaal 20 jaar aan vast zit.

      Maar het is natuurlijk net wat je prettig vindt. Ik weet dat ik aflos, dus ik vind zoveel mogelijk vrijheid handig. Als ik bijvoorbeeld de boel in 10 jaar wil aflossen, dan pakt een spaarhypotheek voor mij duurder (zo niet: onmogelijk) uit. Maar als je gewoon die 30 jaar uit wilt zitten en je hebt berekend dat de spaarhypotheek dan voordeliger is; vooral doen.

  12. Ik heb een renteafschrift gevonden van de gemeentegiro van amsterdam en daar stond een rentevergoeding van 11% over spaargeld (jaren '80) op. De hypotheekrente lag daar nog een stuk boven. In de jaren daarna is de rente wel gezakt naar 6-7 % en de vereniging eigen huis heeft deze hypotheekvorm mede ontwikkeld en gepromoot. Eerlijk is eerlijk, vergeleken met de alternatieven van toen was dit ook een prima hypotheek.

    Het heeft alleen zijn tijd gehad, mede door een onbetrouwbare overheid, door tijdens het spel de regels te veranderen. Maar ook door een rente die zo laag is dat er weinig aftrekbaar is (daar zat juist de winst).
    De rente zal vast nog wel een keer oplopen, maar de overheid zal (hoe goed je ook stemt) altijd vals spelen.

    Ik woon hier prettig, en de (spaar) hypotheek is sinds een jaar afgelost. Maar in het hypothetische geval dat ik ooit een nieuwe hypotheek af ga sluiten dan zal ik niet meer voor een spaarhypotheek kiezen.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback