Er zijn in Nederland een hoop dingen goed geregeld, maar als er één ding is waarvan ik vind dat er maar beroerd met de tijd wordt meebewogen, dan is het wel waar je mee te maken krijgt als je als zzp’er/freelancer/ondernemer een hypotheek wilt aanvragen. Het voelt een beetje als: “We hebben hier een supermooie nieuwe attractie, het komt vast goed, maar we weten niet precies waar je heen gaat en het is ook niet zeker dat je aankomt. Maar het kan écht niet anders.” Maar goed, we moesten er onlangs weer aan geloven, dus ik kan je wél precies vertellen wat tegenwoordig makkelijker is 😉
In dit artikel:
Hypotheek als ondernemer vs. in loondienst
Ik zag laatst in een Facebook-groep een oproep voorbij komen van iemand die vanuit loondienst het ondernemerschap in wilde, maar vroeg of dat handig was om te doen in verband met plannen voor het kopen van een huis – en daarmee het afsluiten van een hypotheek. De reacties waren eensgezind: WACHTEN! Liever vanuit loondienst je hypotheek afsluiten, dan vanuit het ondernemerschap.
En ik snap het helemaal. Dat zou mijn reactie namelijk ook zijn.
Want hoewel een baan in loondienst qua vastigheid lang niet meer hetzelfde is als 40 jaar geleden, en je in het ondernemerschap veel meer mogelijkheden hebt om je inkomen te beïnvloeden, vinden geldverstrekkers het nog steeds het makkelijkst om geld te lenen als je een contract hebt. Zelfs zonder vast contract; als je dan een werkgeversverklaring en intentieverklaring of perspectiefverklaring aanlevert, kom je heel ver. Dat dat wettelijk geen enkele afdwingmogelijkheid oid biedt, maakt niet uit.
Echt van deze tijd vind ik dat niet meer; als ondernemer houd ik al sinds 2007 (geen tikfout) mijn eigen broek op, betaal ik mijn hypotheek en los ik extra af. Maar toch moet ik door meer hoepels heen springen dan die kennis die van baan naar baan huppelt en nergens langer dan 2 jaar zit.
Maar ja, het systeem zet ‘loondienst’ gelijk aan ‘vastigheid’ en ‘ondernemerschap’ aan ‘risico’. En daar zul je het dan mee moeten doen.
Je inkomen bepalen als ondernemer
Waar je als werknemer in loondienst vrij makkelijk je inkomen kunt bepalen op basis van je jaaropgave en loonstroken, ligt dat voor ondernemers iets lastiger. Bij onze aanvraag hoefden we van mijn man (in loondienst) bijvoorbeeld alleen een actuele loonstrook aan te leveren.
Van mij?
Jaarcijfers over 3 jaar. Terugdaterend tot 2022. En idealiter ook vast de cijfers tot en met *nu* van 2025. Inclusief balans, overzicht van afschrijvingen, enzovoorts.
En van dat geheel wilde de hypotheekverstrekker dan het liefst een inkomensverklaring. Oftewel: een rapport dat werd opgesteld door een externe (goedgekeurde) partij, die op basis van mijn cijfers zou aangeven wat dan mijn inkomen zou zijn. Uiteraard is zo’n rapport niet gratis; voor mij kwam het uit op 295 euro ex. btw.
Het voordeel daarvan is wel: dat wordt gewoon geaccepteerd door geldverstrekkers. Dus met een beetje fingers crossed telt dat dan gewoon even hard als die simpele loonstrook van mijn man en komen daar geen gekke verrassingen meer vandaan.
En ik moet zeggen; toen ik bijvoorbeeld de hypotheek afsloot voor mijn vorige huis, bestond dit nog helemaal niet. Dan was je afhankelijk van de daarvoor aangewezen afdeling van de bank, die altijd overbelast en onderbezet was, waardoor je zo weken verder was voor je iets wist. Nu had ik het rapport binnen een dag of wat in huis. Dat is ook wat waard, natuurlijk.
Hypotheek krijgen als je nog maar één jaar zelfstandig bent
Die drie jaar die ik noemde, is niet meer de enige mogelijkheid. Tegenwoordig kun je ook als je pas één jaar zelfstandige bent een hypotheek krijgen.
Het is afhankelijk van de geldverstrekker hoe ze dat aanpakken, maar meestal werken ze dan met een bepaald percentage. Dat je bijvoorbeeld bij 1 jaar ondernemerschap een hypotheek kunt krijgen waarbij geteld wordt met 75 procent van je inkomen over dat jaar. Bij 2 jaar dit je dan richting de 90 procent en met 3 jaar kom je dus op de volledige 100 procent.
En die 100 procent is ook echt 100 procent, want in tegenstelling tot de periode vóór 2023, mag een tweede inkomen nu wél volledig meetellen. Eerder was dat nog gemaximeerd op iets van 80 procent. Dus stel je voor dat jij in je eerste jaar als ondernemer een inkomen had van 40.000 euro, dan zou er voor jou gerekend worden met een bedrag van 75 procent van 40.000 euro = 30.000 euro, dat dan mee zou tellen voor 80 procent = 24.000 euro. Het lijkt me wel duidelijk dat dat je mogelijkheden aanzienlijk beperkt.
En dat hoeft natuurlijk niet per se verkeerd te zijn; die normen zijn er niet voor niets. Toch vind ik dat een stukje maatwerk daarin ook echt niet misplaatst is. Maar dat is iets voor een andere keer 😉
Dus: hoe makkelijk is het om een hypotheek te krijgen als ondernemer?
Minder makkelijk (en minder goedkoop) dan voor iemand in loondienst. Maar je kunt het natuurlijk wel makkelijker voor jezelf maken door er slim mee bezig te zijn. Door je bewust te zijn van de impact van je inkomsten bijvoorbeeld, in plaats van vooral te focussen op het verlagen van je belastingdruk. Door slim te kijken naar welke jaren je mee wilt laten tellen en hoe je dit zo gunstig mogelijk kunt aanvliegen, bijvoorbeeld in combinatie met zo’n inkomensverklaring. En natuurlijk door zelf heel goed te kijken welke rek er is, wat je kunt betalen, wat je misschien als eigen vermogen achter de hand hebt, enzovoorts.
Want uiteindelijk is het natuurlijk geen kwestie van ‘wat kan ik krijgen?’ – maar ‘wat kan en wil ik betalen voor een woning, zowel nu als op de langere termijn?’.
En net zo goed dat je als ondernemer bijvoorbeeld al op tijd bezig mag zijn met je pensioen, geldt de noodzaak van vooruit kijken met een lang commitment als een hypotheek ook. Simple as that.
Hoe is jouw ervaring met het afsluiten van een hypotheek als ondernemer vs. in loondienst?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
