Huis aflossen als pensioen? Niet doen!

Tot een aantal jaar geleden zag ik mijn huis als de ideale pensioenpot. Door de hoge lasten en de hoge rente had het aflossen van de hypotheek sowieso prioriteit. Bovendien voelde dat als een relatief veilige manier van sparen voor mijn pensioen. Een hypotheek is een lening, dus betalen moet je toch. Des te eerder je daar vanaf bent, des te eerder je kunt beginnen met ‘echte’ kapitaalopbouw. Toch is mijn visie hierop in de afgelopen jaren wel wat genuanceerder geworden en zeg ik: je huis aflossen als pensioen? Niet (zomaar!) doen.

Huis aflossen als pensioen

Je huis als je pensioenvoorziening zien is op zich helemaal geen gek idee. De meeste mensen lopen al richting de dertig of zelfs veertig voordat ze in het huis wonen waarin ze denken oud te worden. Als je dan inderdaad binnen 30 jaar je hypotheek aflost, dan kom je redelijk dicht in de buurt van de pensioenleeftijd. Als die ten minste niet steeds op blijft schuiven.

Aan het einde van die 30 jaar heb je dan een afbetaald huis en daardoor veel lagere lasten. Maar je hebt geen geld.

En dat is eigenlijk een beetje het probleem met je huis zien als pensioenvoorziening:

  1. Je geld zit dan in stenen en is er niet zo gemakkelijk uit te krijgen; en
  2. Je bent inmiddels wat ouder, waardoor je voor het vergroten van je kapitaal niet meer kunt rekenen op de factor tijd.

Hiermee heb je wel kapitaal opgebouwd, maar dat kapitaal zit vast in stenen. Je kunt het dus niet gebruiken voor die cruise of om je kleinkinderen mee op vakantie te nemen. Als je verdiencapaciteit afneemt, dan kan dat voor problemen zorgen.

Je huis verkopen bijvoorbeeld. En dan een goedkopere woning aanschaffen of gaan huren. Een andere optie is alsnog weer een hypotheek afsluiten. Daarmee neem je eigenlijk je eigen geld uit je huis weer op. Des te ouder je wordt, des te moeilijker geldverstrekkers hierover doen. Bovendien is het een beetje zonde; je betaalt dan weer rente over geld dat eigenlijk van jezelf is.

Maar stop niet helemaal met aflossen…

Natuurlijk wil ik hiermee niet zeggen dat aflossen op je hypotheek een slecht idee is. Zeker niet. Als je naar je overzicht met vaste lasten kijkt, dan is de kans groot dat je woonlasten momenteel de hoogste kostenpost vormen. Die kosten maak je voor een eerste levensbehoefte: een dak boven je hoofd. En de kans is enorm groot dat je die kosten de rest van je leven – in wat voor vorm dan ook – zult blijven maken. Tenzij je aflost. Daarmee verlaag je je lasten en zorg je ervoor dat je royaler kunt leven met een kleiner inkomen.

Bovendien betaal je in die 30 jaar door de rente je huis vrijwel dubbel. Dat geld kun je toch veel beter gebruiken!

Je hypotheek aflossen heeft dus nog steeds zin; het zorgt ervoor dat je ook tijdens die 30 jaar richting het aflospunt steeds meer geld overhoudt om je kapitaal ook op andere manieren te laten groeien.

Wat echter belangrijk is om in de gaten te houden, is je liquiditeit. Hoeveel geld heb je om aan (onverwachte) verplichtingen te voldoen? Zit alles bij jou in je woning, of kun je een reparatie aan je auto betalen uit je buffer?

Het is vast niet je bedoeling om straks tijdens je pensioen alle tijd van de wereld te hebben, maar geen geld om iets leuks mee te doen.

Lees ook: Hoeveel buffer moet jij hebben?

Emotie vs. ratio

Zoals je in de inleiding misschien al oppikte, had het aflossen van de hypotheek voor mij heel erg te maken met emotie. De maandelijkse lasten (die in het begin tegen de 2500 euro liepen) waren pittig en de rente – destijds 6% – was hoog. Elke aflossing leverde een concrete besparing op, die nog jarenlang door zou werken. Bovendien zorgde elke aflossing voor lagere maandlasten en daarmee minder verplichtingen en meer vrijheid.

Als het om geld gaat, dan spelen emoties vaak een belangrijke rol. Emoties worden ingegeven door overtuigingen of gedachten. Wie aan het hebben van geld een gevoel van zekerheid of veiligheid ontleent, zal sneller sparen of aflossen. Maar wie bang is om geld kwijt te raken, zal er misschien weer té krampachtig mee omgaan. Emotie is zeker niet hetzelfde als intuïtie.

Als je met je verstand kijkt naar zaken als sparen, besparen, aflossen en beleggen, dan zie je eigenlijk al snel dat er niet iets is als één strategie die altijd het beste werkt.

Rationeel met de markt meebewegen

Dus wat doe je als je wél wilt aflossen voor die lage maandlasten, maar jezelf niet klem wilt zetten op pensioengerechtigde leeftijd? Dan zet je niet volledig in op je huis als pensioen, maar kun je het beste wat met de markt meebewegen. Of misschien wel beter gezegd: tegen de markt in.

Wat is bijvoorbeeld het beste moment om een nieuw huis te kopen? Je emotie zal vinden dat dit het moment is waarop iedereen in je omgeving lijkt te verhuizen. Als de markt opwarmt, komen er steeds meer huizen vrij. Je ratio zal zien dat de huizenprijzen dan ook hard meestijgen. Het kan zijn dat je er alsnog als winnaar uitkomt, maar dat is zeker niet voor iedereen het geval. Hier is het dus beter om tegen de markt in te bewegen.

En wat is het beste moment om te sparen? Je emotie zal denken: als het crisis is. Dan moet de broekriem aangehaald worden en moet iedereen een tandje terug doen. Maar je ratio zal dat anders zien. Wie kent niet het verhaal van Jozef in Egypte; hij verzamelde in de vette jaren heel veel voedsel, zodat het volk ook in de magere jaren kon overleven. Als je het financieel goed hebt, is dat ook een goed moment om te sparen. Voor de momenten dat het misschien minder wordt.

En wat is het beste moment om te beleggen? Ook daar zullen je emotie en ratio verschillende keuzes maken. Kijk alleen maar even naar de bitcoin-koorts die ongeveer een jaar geleden inzette. Je emotie wil erbij zijn als het goed gaat. Je ratio zal liever beleggen in dalperiodes.

Drie pijlers

Een goede financiële strategie die voor én tijdens je pensioen voor je werkt, is een gediversifieerde strategie, gebouwd op drie pijlers:

  1. Schulden aflossen
  2. Sparen
  3. Beleggen

Al deze pijlers verdienen aandacht. De ene is niet belangrijker dan de ander. De mate van aandacht hangt echter wél af van de markt waarin we ons bevinden. Gaat het slecht, dan biedt de beleggingsmarkt kansen. Gaat het goed, dan kan het geen kwaad om wat extra opzij te zetten op je spaarrekening. En je (hypotheek)schulden aflossen – zeker als je er een hoge rente over betaalt – zorgt in elke markt voor meer bewegingsvrijheid. Zolang je maar niet al je geld vastzet en rekening houdt met het gegeven dat een afbetaald huis straks nog steeds geld kan kosten.

Heb jij een strategie om straks comfortabel met pensioen te gaan?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


Beleggingsupdate september 2018
Krijg meer voor je huis met een beter energielabel


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

13 Comments
  1. Ik doe momenteel alle drie (al ben ik pas vorige werk met beleggen begonnen). En alle drie in kleine stapjes, omdat we momenteel wegens een fikse verbouwing nog heel veel kosten maken. Ik spaar maandelijks een bedrag op mijn pensioenrekening, zo nu en dan doen we een extra aflossing en ik ga proberen maandelijks iets te storten op mijn beleggingsrekening (ook voor de lange termijn). Ik ben nu 29 en woon bijna 4 jaar in het huis waar ik hoop oud te worden. Een mooie leeftijd voor de eerste stappen!

  2. een hypotheek moet je sowieso aflossen.. dus t NIET doen is niet echt een optie 😉 we zijn 62 als ons huis is afgelost en we de komende 28 jaar ook niet meer verhuizen :p nee je hebt er geen extra geld door, maar het scheelt wel 950 euro aan lasten elke maand 😉 dat is wel erg fijn en geld wat niet binnen hoeft te komen aan inkomen 😉

    daarnaast beleggen we idd, mn man bouwt pensioen op via zijn baan in loondienst, ik niet als ondernemer (en wil ook niet vrijwillig inleggen in een pensioenfonds) verder moeten we maar afwachten of we t geld niet ondertussen voor andere dingen nodig hebben. we moeten nog 36 jaar.. (zijn pas 33/34.. dus nog langer werken dan we nu oud zijn.. kan nog vanalles gebeuren.. ) we zijn wel bewust bezig met later, maar dan nog maar afwachten of het gaat zoals we willen 😉 realiteit leert dat er vanalles kan gebeuren

  3. Ja, een afgelost huis! 🙂

    Ik begrijp je redenering helemaal. Aflossen is iets dat je met beleid moet doen. Mijn ouders hebben nog een klein hypotheekje en ik roep al een tijdje dat zij vooral niet verder moeten gaan met aflossen.

    Noem het emotie, maar ik vind het heerlijk om met mijn huis totaal onafhankelijk te zijn van een bank. Het gevoel van vrijheid dat een 100% eigen huis geeft heeft ook waarde. En het scheelt inderdaad fors in de maandlasten. Maand op maand, jaar op jaar.

    Maar inderdaad, alleen doen als je voldoende liquide middelen hebt.

  4. Wijze woorden Adine. Veel mensen zijn nu “House Rich, Cash Poor”. Dat is zeker niet altijd een geweldige situatie om te hebben als je nog wat leuks wilt doen met je pensioen 😉 Soms is het inderdaad beter om nog een hypotheek te hebben, mits daar passief inkomen tegenover staat dat je lasten dekt (en graag nog wat meer).

  5. Eem gewelidige post, ik hoop dat veel mensen die hun emotie volgen hem gaan lezen en dat ook andere bloggers die ergt fan zijn van alleen maar aflossen, er iets van opsteken…!!

    Ik heb in de afgelopen jaren ook veel afgelost en dat was een goed idee. Maar dat ik twee jaar geleden even tijdelijk gestopt ben met aflossen en mijn focus verlegd heb naar beleggen, was óók een goed idee… Zo blijft het goed om jaarlijks te balans op te maken en keuze te baseren op wat het slimste is, niet persé omdat het zo lekker voelt….!

  6. Wat ik heb gedaan is bedenken wat ik een redelijk bedrag aan woonlasten vind. Stel 500 euro per maand. Vervolgens keek ik bij welk bedrag aan hypotheekschuld en bij welke doemrente, stel 6 %, ik op dat bedrag uitkom. Tot dat bedrag wil ik dan sowieso aflossen. Het is in mijn ogen niet gek, met een geschiedenis als huurder, een bedrag per maand kwijt te zijn aan wonen. En 500 euro per maand lijkt mij voor ons altijd wel op te brengen. Ik kan in ons geval altijd nog een kamer verhuren!

    Mij geeft dit rust.

    Groetjes Jacqueline

  7. Ik had geluk dat ik er vroeg bij was: op bij huidige , met 21 een vaste baan en een huis gekocht. Dat betekent, of we nu aflossen of niet, dat onze hypotheek volledig is afgelost lang voordat de verdiencapaciteit vermindert.
    Zonder extra aflossen ben ik op mijn 51e hypotheekvrij en heb dan nog 20 jaar te gaan tot mijn pensioen.
    Maar toch lossen we extra af, want sparen heeft weinig zin (wel een buffer natuurlijk) en ik heb morele bezwaren tegen beleggen, wil zeker niet meer beleggen dan het deel dat maandelijks al via mijn verplichte pensioen wordt belegd.

  8. Ik denk er wel aan spaarhypotheek voortijdig af te lossen. We kunnen er over 2 jaar op ons 43ste vanaf zijn , houden dan nog 25.000 hypotheek aflossingsvrij over. We beleggen ook 1/4 van spaargeld zit in aandelen bij Meesman met strategie buy and hold. Dat gaan we uitbreiden, maar geen woonlasten geeft ons goed gevoel. Emotie en risicoafweging spelen een rol.

  9. Mijn pensioen moet inderdaad niet uit mijn huis komen. Toch is het enige dat ik op dit moment doe het aflossen van de hypotheek. Aangezien ik sinds kort niet meer in loondienst werk, moet ik mijn zzp-inkomsten omhoog zien te krijgen. Daarom op korte termijn liever wat meer op mijn bankrekening overhouden om evt. tegenslagen op te kunnen vangen.

  10. Nee vooral niet doen, dan had mijn moeder nu het huis moeten verkopen nu mijn vader vrij jong is overleden. Doordat het huis van hun was voordat hij overleed, kan zij daar blijven wonen. Anders had ze kunnen verkopen, gaan huren en een baan moeten zoeken, want de kleine uitkering die ze nu heeft was dan niet genoeg. Godzijdank is het huis 100% van haar.. Vermogen in steen maar wel haar redding….

  11. Een derde van onze hypotheek is een bankspaarhypotheek. Dit lossen we over ongeveer 15 jaar af. Er blijft dan een hypotheek over die we naar verwachting kunnen aflossen (of niet) vanuit onze beleggingsportefeulle. Tussentijds extra aflossen? Dan koop ik liever wat extra aandelen..

  12. Je schrijft over opnieuw een hypotheek nemen ‘Bovendien is het een beetje zonde; je betaalt dan weer rente over geld dat eigenlijk van jezelf is.’ Maar dat doe je ook als je geld op de bank hebt staan en een hypotheek betaalt😋
    Ben het wel met je eens hoor: Aflossen is ok, zolang je maar liquide blijft:) Wij hebben juist meer te besteden omdat we af hebben gelost: geen maandelijkse hypotheeklasten meer.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback