Hypotheek aflossen: 5 redenen om NU te beginnen

Een hypotheek. Het lijkt zo normaal; je koopt een huis, maar dat kun je logischerwijs niet helemaal betalen, dus je neemt een hypotheek. Een lening? Nee joh, dat is wat anders. Een hypotheek heeft toch iedereen! En het is logisch dat je voor je woongenot betaalt. Waarom zou je zelfs maar nadenken over je hypotheek aflossen?

Lange tijd is dat de tendens in geweest. In verschillende landen, maar vooral ook in Nederland, waar de hypotheekschuld gemiddeld het hoogst is.

Tegenwoordig lijkt het tij wat te keren. Mensen besluiten ineens af te lossen op hun hypotheek. Ik ook. Sinds ik in 2010 mijn eerste aflossing deed, ben ik – zoals die Amerikanen dat zo mooi zeggen – hooked. En door elke keer een beetje af te lossen (en soms een beetje meer) heb ik inmiddels ruim 63.000 euro afgelost op mijn hypotheek. En nee, ik heb geen onmogelijk hoog inkomen.

Sterker nog: mijn inkomen is tegenwoordig misschien nog 30% van het inkomen waarmee destijds aan de hypotheek begonnen werd!

Overweeg jij ook om je hypotheek af te lossen of wil je weten waarom je dat zou moeten doen?

Lees dan deze 5 redenen om NU te beginnen met je hypotheek aflossen!

1. Het bespaart rente

Heb je spaargeld? Dan weet je dat de rente niet zoveel meer is tegenwoordig. Ik krijg nog welgeteld 0,9% rente bij MoneYou, waar ik ooit rekeningen opende omdat er meer dan 5% gegeven werd. En met ‘ooit’ bedoel ik dan een jaar of 5-6 geleden. Op mijn hypotheek, die rond diezelfde tijd werd afgesloten, betaal ik het magistrale percentage van 5,8%. 6% effectief. Als je dan bedenkt dat je 1) hypotheekschuld waarschijnlijk hoger is dan je spaarsaldo en je 2) maximaal rond de helft terug kunt krijgen van de Belastingdienst, dan is het sommetje snel gemaakt.

2. Je hebt een schuld!

Ja, ook jij, die een mooie baan hebt, altijd de rekeningen netjes op tijd betaalt, een mooi spaarsaldo vergaard hebt en niemand iets verschuldigd is. En niet eentje die je wel eens op tv ziet, waarvan je denkt: ach, dat zou ik wel weg kunnen werken. Nee, eentje die e-n-o-r-m is! Er staat dan wel iets van waarde tegenover, maar die waarde is volledig afhankelijk van de grillen van de markt. Je kunt niet morgen je huis inleveren bij de bank en zeggen: streep die hypotheek maar weg. En ook al begrijp ik dat een hypotheek misschien minder zwaar weegt dan een ‘echte’ schuld (dat vond ik zelf eerst ook); schuldenvrij leven is écht veel fijner.

3. Je verlaagt je maandlasten

Met je goede voornemens nog vers in het achterhoofd ben jij misschien ook wel gaan kijken naar mogelijkheden om je vaste lasten te verlagen. Je eet wat minder voorbewerkt (gezonder en goedkoper), gaat buiten hardlopen in plaats van dat je de sportschool bezoekt, zegt je extra pakketten voor de TV op en sluit je aan bij een andere energieleverancier. Al met al levert dat toch snel een besparing op van misschien wel €150 per maand.

Maar die besparing kun je niet elk jaar opnieuw realiseren. 

Om maar weer even naar mijn eigen huishoudboekje te verwijzen: elke maand gaat ongeveer 75% van mijn hele budget op aan woonlasten. En dan zeg ik woonlasten, maar ik bedoel hypotheeklasten. Helemaal actueel is de link overigens niet meer, want inmiddels zijn de hypotheeklasten (inderdaad, door aflossing!) weer met zo’n €200 gedaald en heb ik ook aan wat andere vaste lasten kunnen werken. Moet je je voorstellen wat het voor mijn maandlasten zou doen als ik géén hypotheek meer zou hebben! Of maar de helft!

4. Je krijgt vrijheid

Als je aflost op je hypotheek, krijg je daar veel vrijheid voor terug:

  • Je verlaagt je maandlasten, waardoor je meer geld overhoudt voor dingen die voor jou het leven leuk maken.
  • Ben je niet dol op je werk? Als je aflost, ben je minder afhankelijk van je baan, waardoor je meer mogelijkheden hebt om werk te blijven doen dat je écht leuk vindt.
  • Een huis verkopen kan een stuk makkelijker worden, omdat je niet het onderste uit de kan hoeft te hebben.
  • Je bent minder afhankelijk van grillen van je hypotheekverstrekker. Of renteschommelingen.
  • Je wordt tegen de tijd dat je rijp bent voor pensioen niet geconfronteerd met een nog amper afgeloste hypotheek

5. Je merkt er bijna niets van

Heb je geen geld om je hypotheek af te lossen? Daar geloof ik dus helemaal niets van. Als ik extra kan aflossen met een inkomen dat met 70% gekelderd is, alleen, op een torenhoge hypotheek, dan kun jij dat ook. Sterker nog; je hoeft het amper te merken. Zoals ik eerder al schreef: elke 100 euro die je aflost op je hypotheek, scheelt geld. En zelfs als je het niet hoeft doen voor de maandelijkse verlaging (want toegegeven: je mist die €100 misschien niet, maar je merkt die €0,50 aan rentebesparing misschien ook niet), dan zul je merken dat consequent kleine bedragen aflossen op de langere termijn écht impact heeft.

Stel dat je elke maand €100 beschikbaar stelt als extra aflossing en je het rente-op-rente effect meeneemt. Daarmee bedoel ik: als je dan in de eerste maand dat je hypotheek loopt €100 aflost, daarmee €0,50 per maand bespaart en vervolgens de tweede maand €100,50 aflost. Weet je dan hoeveel je na 30 jaar hebt afgelost?

Dik 80.000 euro. 

En dan rekenen we dus nog met ‘maar’ €100 in de maand! Uiteraard hangt dat wel weer samen met de rente die je betaalt, maar het geeft wel een beetje een beeld van wat druppels op de gloeiende plaat kunnen doen. En wat je dus kunt doen als je niet voor €100 gaat, maar full-on gaat aflossen. En wat voor verschil het maakt of je *NU* begint, of pas over een paar jaar.

Ben jij overtuigd? En ga jij kijken naar de mogelijkheden, of ben je misschien al bezig met versneld je hypotheek aflossen? Ik ben benieuwd! En wil je hier meer over lezen, dan is het boek van Gerhard Hormann hierover ook zeker een aanrader:

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

5 redenen om NU je hypotheek af te lossen

Sparen en aflossen in februariAflossen: we zijn niet de enige!

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

51 Comments
  1. Hier ook helemaal hooked en de eerste 1250 euro aan extra aflossing is overgemaakt.
    Als we over zeven jaar geen hypotheek meer hebben, denken we erover om het huis zoveel mogelijk energieneutraal te maken en verder lijkt het me heerlijk om die financiele verplichting niet meer te hebben.

    1. Ben benieuwd waarom je over 7 jaar pas aan energie neutraal gaat werken.Overigens vind ik het super maar waarom niet beiden tegelijk?

      nomoskar

  2. En het zal financieel nog meer schelen eant dan hoeven we ook geen huurwaardeforfait meer te betalen. Met een wat duurder huis is dat ondertussen al een flink bedrag geworden. Ook de extra levensverzekeringen hoeven dan niet meer.

    1. Klopt, dat scheelt ook allemaal! Zeker als je b.v. ook nog voor twee personen een OLV hebt. Die hoefde ik van de bank niet meer te hebben, maar heb het zelf wel gedaan. Eerder was dat voor 2 personen ruim €50 en nu betaal ik nog €15 voor een veel betere dekking. (Met name vanwege familiebankconstructie, die 'natuurlijk' misgrijpt als er wat gebeurt en de bank het huis verkoopt voor een bedrag waar zij mee uitkomen)

  3. Wij hebben een bankspaarhypotheek die nog 4.5 jaar loopt. Bij deze vorm loont het toch niet om extra af te lossen? Het is nl zo dat juist deze laatste jaren een groot deel van de hypotheek wordt gespaard door dat we rente krijgen op de steeds grotere spaarpot binnen de hypotheek. Looptijd was 20 jaar en de laatste 5 jaar wordt de helft van de hypotheek gespaard! Als het wel loopt horen we het graag 😉

    1. Toen ik nog een spaarhypotheek had, heb ik daar extra 'in' gestort. Dat tikte behoorlijk aan. Maar het ligt wel aan hoe de bank daarin staat, want bij mij ging eerder het eindsaldo omhoog (het eindspaarbedrag zou de helft van de hypo zijn), maar toen dat veel te hard ging, had de bank het ineens weer over inkorten van de looptijd. Overigens zijn beide situaties op zich gunstig, want stel dat jullie met extra inleggen binnen 1,5 jaar klaar zijn (ik noem maar wat), dan bespaar je jezelf wel 3 jaar rente (over het volledige bedrag).

  4. Nee, wij zijn nog steeds niet begonnen. Door de kinderen zijn onze uitgaven veel hoger geworden, de buffer is de laatste tijd flink gedaald… En zo lijkt er altijd wel iets te zijn… Mijn man heeft al 2 keer met een faillissement van zijn werkgever te maken gehad, dus de komende tijd is een buffer voor ons echt belangrijker. Pas als alles iets rustiger is ga ik weer aan extra aflossen denken.

    1. Ik kan me voorstellen dat de buffer dan eerst belangrijk is! Daar schipper ik nu ook wat tussen, aflossen en buffer. Het is gewoon een prettig gevoel om direct geld 'bij de hand' te hebben. Wel probeer ik steeds kleinere bedragen af te blijven lossen, zodat het ongemerkt toch doorgaat. Naast de annuïteiten natuurlijk.

  5. Wij lossen sinds 2012 elk jaar het maximaal toegestane boetevrije bedrag af op onze aflosdingsvrije hypotheek. Helemaal hooked dus 🙂 Vandaag is overigens de eerste extra aflossing van het nieuwe jaar afgeschreven. Weer een stapje dichterbij 🙂

    1. Wat heerlijk zeg! En super dat de eerste extra aflossing voor dit jaar alweer afgeschreven is. Doen jullie het in delen of in één keer? Het maximaal toegestane bedrag is hier iets van €50.000, dus dat red ik niet, maar ik probeer er wel elk jaar rond de €10.000 vanaf te halen!

      (PS. Om een of andere reden komen jouw reacties soms dubbel binnen, mocht ik er eens eentje verwijderd hebben, dan is dat een dubbele 😉 )

    2. Ja, heerlijk! Het voelt goed 🙂

      Vanaf dit jaar doen wij het weer in maandelijkse delen. Wij mogen op het aflossingsvrije gedeelte € 10.550,00 aflossen. Dat delen wij dan door het aantal maanden (12). Ik kan mij voorstellen dat in jouw situatie dit niet reëel is. Een bedrag van € 10.000,00 per jaar extra aflossen is toch al fantastisch!?

      In de afgelopen jaren hebben wij het ook wel eens op andere manieren geprobeerd. De eerste keer hebben wij in januari van dat jaar vanuit de buffer ineens het jaarlijkse bedrag extra afgelost. Je profiteert dan ook van het rentevoordeel. Vorig jaar hebben wij het per kwartaal gedaan. Maar omdat het geld eerst moet binnen komen, teer je in op de buffer, die daarna weer moet worden aangevuld. Zo hebben wij het gevoel dat wij steeds achter de feiten aanlopen. Dat geeft onrust. Vandaar dat wij het nu weer maandelijks doen.

      (Ps. Ik reageer vaak via de telefoon of tablet op berichten. Misschien dat ik bij geen reactie te enthousiast op de 'Publiceren'-button klik. Nu dan maar eens via de desktop gereageerd 😉 )

    3. Haha, ja, nu komt hij wél één keer binnen! En nee, €50.000 per jaar gaat me niet lukken. Maar hopelijk is dat straks met een verkoop ook niet meer nodig! In één keer in januari lijkt me heel fijn, maar alleen als ik dat ook echt dan daarvoor gespaard had vooraf. Dat interen op de buffer zou ik inderdaad niet fijn vinden. Dan liever eerst de buffer op het gewenste saldo en daarna pas aflossen. Maar aflossen zelf doe ik wel steeds wanneer ik weer iets heb, om zo maximaal van het rentevoordeel te profiteren. Op die manier ben je er wel het hele jaar door mee bezig, maar dat vind ik niet erg, dat houdt me ook wel weer scherp.

    4. vandaag onze laatste aflossing gedaan!!!Heerlijk GEEN Hypotheek meer!(wel minder spaargeld)
      Dat huurwaardeforfait verhaal zit volgens mij NIET zo dat je geen huurwaarde forfait hoeft te betalen,je mag het bedrag van het huurwaardeforfait aftrekken!Dus het scheelt een 40%.

  6. Wij zijn nu een jaar hypotheekvrij en dat is heerlijk! We hebben bij aankoop van ons huis de overwaarde van ons vorige (kleinere) huis en een groot deel van ons spaargeld in ons huis gestopt (maar wel een buffer aangehouden) en daarna binnen 6 jaar de rest afgelost. Op 1 inkomen want door omstandigheden werkte 1 van ons niet.
    Ondanks het binnen 6 jaar aflossen schrok ik toen ik na aflossen op ging tellen hoeveel we in die 6 jaar nog aan (bruto) hypotheekrente hebben betaald: bijna 28 % van het geleende bedrag! Het argument van hypotheekrenteaftrek missen vind ik altijd zo krom: van elke betaalde euro krijg je er hoogstens 0,50 van terug.
    Aflossen is misschien niet altijd makkelijk maar loont zeker, dus probeert het is mijn advies!

    1. Op de blog van Martine las ik laatst een beeldspraak, die Marieke Hesselmans daar publiceerde: 'Willen profiteren van HRA is net zoiets als steeds frisdrank kopen om het statiegeld niet mis te lopen'. Duidelijker kan wat mij betreft niet 🙂

  7. Wij hebben nu nog 20.000 euro aan hypotheek staan, aflossingsvrij, betalen nu nog 45 euro per maand, na mei wrsch. minder na renteherziening. We hebben genoeg spaargeld om alles af te lossen, mogen 20.000/jaar aflossen. En toch is er iets wat ons tegenhoudt en ik kan er niet precies de vinger opleggen. Angst voor allerlei maatregelen voor mensen met een afgelost huis, ergens onzin natuurlijk wat dat kan ook met een bijna afgelost huis. Maar toch, ik weet het niet, ben er nog niet uit. Gr.,L.C.

    1. zo dachten wij eerder ook over het laatste stukje aflossen maar na een tip van een bankmedewerkster toch maar afgelost
      wat ze zei: je kunt altijd weer een nieuwe hypotheek afsluiten
      tja beetje dom van ons maar daar heeft ze wel gelijk in

    2. Dat is overigens natuurlijk niet altijd zo. Als je situatie heel erg verandert, dan krijg je niet zo snel weer een hypotheek. Aan de andere kant; het is maar de vraag of je nog een hypotheek moet willen als je hypotheekvrij woont en bijvoorbeeld geen inkomen meer hebt.

  8. Ik ben in 2013 begonnen met 10% extra aflossen per jaar, op mijn annuïteiten hypotheek. Ik heb dit jaar ook weer gedaan, en betaal nu 280€ per maand ipv 395€. Ik zou dit bedrag echt nooit als salaris verhoging krijgen. De rente teruggaaf is niet erg belangrijk want ik zit in een lage belastingschijf, dus het was al niet veel. Ik ben hopelijk in 2020 helemaal hypotheek vrij. Ik ben dan 55. Dan wil ik meteen minder gaan werken, nou ja bij leven en welzijn dan. Want ik kan ook niet inde toekomst kijken. Ik heb een modaal inkomen, en woon alleen. – M

  9. Ik heb vanmorgen weer een aflossing aangekondigd, die 1 Maart word afgeschreven. Dat brengt ons naar een hypotheekbedrag van 32.000. Een fijn gevoel! We betalen dan ongeveer nog 66 p/m, mede doordat we OLV al eerder uit hebben laten betalen en in de hypotheek gestopt hebben. Dat scheelde ook meteen maandelijks veel geld. Dit doen wij van een net-aan modaal inkomen, dus het is mogelijk!

    1. Oh, wat heerlijk! Hoe bedoel je trouwens, dat je de OLV hebt laten uitbetalen? Hier is (was) dat een verzekering, maar niet iets waar ik – voor zover ik weet – een potje mee opbouwde. En fantastisch dat jullie dit doen op een net-modaal inkomen!

  10. In 2010 betaalden we nog 1800 euro in de maand, nu nog 1250.
    nog steeds een heel bedrag. maar het aflossen gaat wel steeds makkelijker. ons streven is in 2021 hypotheek vrij te zijn.

  11. Wij zijn, mede door jouw blog en door de boeken van Gerard Horman en Marieke Henselmans toch ook extra gaan aflossen.
    Onze maandlasten zijn al flink gedaald. We moeten nog flink doorsparen en aflossen om in 2017 de hypotheek over te kunnen sluiten op één inkomen.

    Groet, 1001tips, voorheen Moneypenny

  12. Ook wij zijn 'hooked'. De allereerste aflossing van €20.000 in 2011 was even slikken, maar als je na 5 jaar aflossen je hypotheekrente met 300 per maand ziet dalen dankzij die extra aflossingen, dan weet je dat het een verstandige keuze is geweest. Anders hadden we dat geld waarschijnlijk alleen maar verbrast aan luxere vakanties, duurdere auto's of meer speelgoed voor de kinderen.

    1. Dat €20.000 (in één keer, als ik het goed begrijp?) even slikken is, dat snap ik helemaal. Maar idd, het resultaat is er dan ook wel naar! Daarom blijf ik hier ook steeds ook in kleine beetjes aflossen, want dan mis ik het op dat moment bijna niet, terwijl als ik het op zou sparen tot een groot bedrag, ik misschien weer allerlei extra redenen zou hebben om het NIET af te lossen.

  13. Nog niet zo heel lang bezig met extra aflossen, maar al wel de smaak te pakken. vorig jaar €3500 extra afgelost. Boven op de annuïteiten natuurlijk. Maandlasten zijn met ongeveer 11€ gedaald sindsdien

  14. ik heb een bankspaarhypotheek die nog 17 jaar (rente 3,6%, nog 9,5 jaar vast) loopt en een aflossingvrij (2,45% 10 jaar vast) deel. ik twijfel of ik de bankspaarhypotheek zal omzetten naar een annuiteit en dan versneld aflossen. door de bankspaar af te kopen zal ik nu ongeveer 500 euro extra belasting betalen.

    1. Als je consequent aflost, dan zou ik dat zelf geloof ik wel liever hebben. Mits je dan blijft voldoen aan de voorwaarden die gesteld worden aan onder meer de termijn van zo'n bankspaarhypotheek (volgens mij is dat een soort kapitaalverzekering, zou je daar eens naar moeten kijken). Dan vind ik €500 te overzien. Aan de andere kant; hoeveel rente ga je betalen op die annuïteiten? En als je maandlasten omhoog gaan daardoor; kun je dan nog steeds extra aflossen. Zelf ben ik totaal geen fan van spaarhypotheken en ik ben blij dat ik van de mijne af ben, maar ik ken ook genoeg mensen die het een superproduct vinden.

  15. Wij hebben vorig jaar met de bank onderhandeld over een lager rentepercentage, en zijn van 4,1% naar 3,65% gegaan. Dat scheelt zo'n 55 euro per maand.

    We hebben nu nog even een ander groot project dat we afmaken (tweede huis in mijn mans vaderland bouwen om te verhuren), en zodra dat af is, gaan we de hypotheek sneller aflossen.

    In de voorwaarden van onze hypotheek staat dat de twééde aflossing in een jaar minstens 10% van de restsom moet zijn. Er geldt wel een 'wederbeleggingsvergoeding'(boete) van maximaal 3 maanden rente op het aflosbedrag. In ons geval dus 10%.

    Siebrie

  16. Hallo

    Ik zit me ook steeds meer hierin te verdiepen
    Maar ik weet niet hoe dat allemaal werkt
    Wij hebben een hypotheek van ongeveer 220.000
    Waarvan 1 deel aflosings vrij 90.000
    En 1 deel spaar 130.000
    Onze rente Is 4.7 en we sparen met een rente van 6.2 zo even uit me hoofd.
    Maar als ik wil aflossen ga ik dan minder rente betalen..
    Of ga ik sneller sparen?
    Of kan dat niet?
    Ik heb er dus nog veel vragen over.
    Wij betalen 900 euro rente
    En 150 euro aan het beter leven Spaar hypotheek.
    Weet iemand hier meer over?

    1. Misschien is het handig om sowieso even je papieren erop na te slaan. Meestal betaal je op een spaarhypotheek evenveel als dat je rente krijgt. Als jij dus 6,2% krijgt, dan is de kans groot dat je in ieder geval op het spaargedeelte ook 6,2% betaalt. In de regel is het qua maandlasten als volgt:
      • Aflossen op aflossingsvrije hypotheekdeel: je maandlasten gaan naar beneden (minder schuld = minder rente over betalen)
      • Inleggen op spaarhypotheek: je maandlasten blijven in de eerste instantie gelijk (je bouwt meer vermogen in je ‘spaarpot’ op, waardoor je per maand meer rente krijgt, maar je blijft over de volledig geleende som rente betalen)

  17. Ik betaal minder rente als dat ik op het spaar deel opbouw alleen het rente dat betaald moet worden Is natuurlijk wel over die 220.000
    Ik ga het van de week wel even uitzoeken of het ergens staat of je mag aflossen of niet

    1. Goed idee! En anders kun je er ook altijd even naar vragen bij je hypotheekverstrekker. Bij de spaarhypotheek betaal je inderdaad over het volledige geleende bedrag en dat gebeurt meestal dus ook 30 jaar. Dat tikt dus best heel erg aan.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP