Je huis contant betalen?

In Amerika gebeurt het wel: mensen die hun huis contant betalen. En dan heb ik het niet alleen over de rijkste mensen, maar ook over ‘gewone’ mensen. Nu liggen in veel regio’s de huizenprijzen daar veel lager dan hier, maar ik moet zeggen: het lijkt mij ook wel wat.

Ideaal moment om te sparen

Ik zie het zo: voor je überhaupt een hypotheek hebt, ben je meestal in de meest optimale omstandigheid om te sparen. Je woont dan misschien nog thuis, hebt een baan (anders kom je vaak toch niet in aanmerking voor een hypotheek) en je lasten zullen nog relatief laag zijn. En de kans is groot dat je ook (nog) geen kinderen hebt. Want ja, dat is leuk, maar het kost ook veel geld en soms betekent het dat één van de twee niet of minder werkt, als je met z’n tweeën bent in ieder geval. Anders kan het nóg prijziger zijn met opvang/werken. En het kan natuurlijk ook zijn dat je momenteel (duur) huurt, dan gaat die vlieger helemaal niet op. Het nadeel is dat je vaak nog helemaal niet met zoiets als sparen voor een huis bezig bent.

Ik was dat op die leeftijd in ieder geval helemaal niet. Dat kwam eigenlijk pas écht flink op het moment dat het nodig was om daarmee bezig te zijn. En ja, toen had ik al een hypotheek van dik meer dan 400.000 euro aan mijn broek hangen én een huis dat (hoe prachtig ook) financieel gezien verrassend veel overeenkomsten vertoonde met een zwart gat.

Nu alsnog huis contant betalen?

En wat wil nu het geval: het lijkt erop dat vriend en ik een klein beetje een ‘do-over’ krijgen. Nu we samenwonen in een heel betaalbaar huis, waar we prima nog een paar jaar kunnen blijven wonen, kunnen we best wat sparen. Vermoedelijk niet genoeg voor een heel huis, maar we kunnen een eind komen. En natuurlijk heb ik ook nog een potje van mijn oude huis. Nee, geen winst, maar ik ben in ieder geval niet élke afgeloste cent kwijtgeraakt.

Goede reden om doelen te stellen

Aan de ene kant denk ik nu: je huis contant betalen, jaaaaja. Dat lukt natuurlijk nooit. Aan de andere kant; roep ik zelf niet steeds dat je, als je hoge doelen stelt, ook heel ver kunt komen? En realistisch gezien: samen sparen we nu al ongeveer €15.000 in het jaar. Daarnaast sparen we apart van elkaar ook nog. Als je dat over een periode van bijvoorbeeld 3-5 jaar gaat bekijken en bedenkt dat vriend elk jaar een bonus krijgt en ik – in ieder geval op het moment – substantieel meer verdien dan ik mezelf uitkeer en dus best wat vermogen opbouw, dan heb je het gewoon over veel geld. Nu ga ik mezelf niet ten doel stellen om contant een huis af te rekenen – ik heb mijn handen al vol aan dingen als werktijden handhaven, regelmatig sporten en gezond eten – maar wat we wel hebben gedaan is eens kijken naar wat een huis ongeveer kost. Of beter gezegd: wat wij eraan uit willen geven. Gewoon om iets te hebben om over te dromen, zodat het allemaal niet zo vaag meer is. En om te zorgen dat we straks niet vijf jaar verder zijn, maar geen steek opgeschoten.

Ik zou eigenlijk best het gezicht van zo’n makelaar willen zien, als je dan aankomt met: oh ja, naar welk rekeningnummer moeten we het overmaken? Scheelt je misschien ook wel mooi wat hypotheekkosten 😉

Beetje een warrig verhaal zo, maar ik liet me even meeslepen. Was jij ‘op tijd’ bezig met het sparen voor een huis? Of kwam dat besef pas later, net als bij mij?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

'Nee' zeggenJe geld in je huis, of niet?

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

50 Comments
  1. Een warrig verhaal? Ik vind het meer een duidelijke visie. Toen ik mijn huis kocht in 2011 had ik wel een hypotheek nodig. Ik had 62,5% al zelf verdiend. De kleine hypotheek hoop ik volgendjaar afgelost te hebben. Ik heb een bescheiden salaris, leef sober en ben jong gaan werken. Ik had ook een woning kinnen kopen zonder hypotheek maar mijn huidige huis is nogsteeds mijn ideale woning.

    1. Dat lijkt me wel een heerlijk uitgangspunt zeg, zoveel al zelf inleggen. Een kleine hypotheek is dan ook niet erg, die kun je idd later wel aflossen. Hoeveel jaar had jij vooraf dan al gespaard voor je huis? En ben je van plan om op dezelfde voet door te gaan als je je huis hebt afgelost?

    2. Ik heb ongeveer 12 jaar gespaard. In die tijd heb ik ook mijn studie gedaan naast mijn werk maar ik verdiende een matig salaris en betaalde kostgeld en had vrij hoge studiekosten. Volgend jaar hoop ik hypotheek vrij te zijn. (Zie mijn blog)

  2. En als je financieel onafhankelijk wilt worden moet je dit dus NOOIT doen (cash een huis kopen). Op deze manier zet je al je vermogen in een keer vast en kan je er geen rendement op maken (je huis blijft een kosten post!). Als je een beetje handig bezig bent dekt het rendement of je vermogen (uitgaande dus van dezelfde hoeveelheid als de waarde van je woning) meer dan dat je zou betalen als je huurt, en dan ben je gelijk ook weer van alle andere problemen af zoals onderhoud. Kortom, je hebt een constant cashflow, wat heel erg prettig is voor tijdens je FO.
    Kortom, zelfs al zou je het kunnen, moet je het eigenlijk niet willen (uitgaande dat FO je doel is).

    1. Ik snap denk ik wel wat je bedoelt, maar vraag me wel af of dat in deze tijd nog echt werkt. Kom maar eens aan dat soort rendementen met de rente van dit moment (en toch flinke onzekerheid op de beurs). En je moet nog steeds ergens wonen. Als ik geen hypotheek zou hebben, dan scheelt me dat een paar honderd euro in de maand, die ik weer op kan sparen, voor die volgende stap. Huren gaan daarentegen vaak elk jaar weer omhoog én particulier huren is duur. Ik heb straks best een mooi potje, maar dat kost me in feite alleen maar geld en volgens mij maakt het daarvoor niet uit of ik het op de rekening heb staan of in beleggingen heb zitten (behalve dat het rendement daar dan nog wat omhoog kan gaan). Hoe zie jij dit?

    2. Het scheelt je in je kosten koper: bankgarantie, NHG, afsluitkostenkosten bank en in je afsluitkosten ORV.
      Het scheelt je notariskosten voor het honorarium hypotheekakte, de inzagekosten kadaster hypotheek, de kadasterkosten om de hypotheek in te schrijven en de BTW daarover.
      Leuke besparing! Maar dan moet je wel echt de volle 100% op tafel kunnen leggen.
      Hanna

    3. O, en taxatiekosten spaar je er ook mee uit.
      Maar helaas voor mij zeker geen optie, ik ben al erg blij dat ik niet onder water sta.
      Hanna

  3. Daar was ik totaal niet mee bezig toen ik mijn eerste huis kocht (en mijn tweede ook nog niet echt trouwens). Nu zou ik dat anders doen, maar cash afrekenen weet ik nog niet.
    Wat wel zou kunnen is dat we bijvoorbeeld de helft of driekwart zelf zouden betalen met deels spaargeld en deels de opbrengst van de verkoop van onze huidige woning, maar dat is voor pas over een hele lange periode. Nu wonen we prima waar we nu wonen.
    En hoeveel we dan precies nodig hebben hangt heel erg af van onze woonwensen op dat moment.

  4. Wat mensen vergeten, is dat je geen huis 'koopt' met een hypotheek, maar een fikse schuld aangaat. Niets meer en niets minder. Dat is geen investering, maar domweg een schuld. Van ettelijke tonnen… Met alle risico's van dien als je inkomen wegvalt. Toevallig overweeg ik hetzelfde, flink sparen en met eigen vermogen een huis kopen. En geen vrijstaande villa, maar een bescheiden huis/appartement. Hooguit een kleine hypotheek als ik het net niet red, maar het doel is volledig met eigen vermogen. Ik doe nu dus ook niet mee met de 'huizengekte'. Ook al is de rente nu laag, ik ga nu geen schuld op mijn nek nemen. Wat toch al lastig is als zzp-er. Dus voorlopig huren en sparen en praatjes van betweters over 'huren is duurder' en 'je hebt geen rendement' negeren. Ik ken helaas meer verhalen van mensen die door een hypotheek in een wurgsituatie zitten of een enorme restschuld hebben etc dan van mensen die een megawinst op hun huis maken. Dus ik kan je gedachtengang helemaal volgen!

    1. Daar heb je helemaal gelijk in. Huren heeft niet mijn persoonlijke voorkeur, maar dat is meer voor de lange termijn. Als ik zou huren tot ik wat kon kopen (met voldoende eigen vermogen), zou ik het zeker doen. En winst op je huis moet ik nog meemaken. Ik zal wel net van de verkeerde generatie zijn, maar heb nog geen enkele keer winst gemaakt op mijn huis, alleen (dik!) verlies…

  5. Wij gaan dat doen. Volgend jaar laten we een huisje bouwen en zowel de kavel als het huisje betalen we met eigen geld. FO is niet het doel, maar wel rust en vrijheid. Als we verhuisd zijn, zal het sparen nog harder gaan en dan zien we wel weet hoe we dan verder willen gaan. Persoonlijk voel ik niets voor beleggen. Hooguit op de vastgoedmarkt zodat je dmv huuropbrengst er voordeel uit haalt. We zijn nu trouwens begin veertig dus hebben fors meer tijd gehad om te sparen.

  6. Alternatief: tegen de makelaar zeggen dat je jouw huidige huis niet gaat verkopen, maar verhuren omdat die toch al afgelost is. De grootste kosten zitten volgens mij niet in het verkrijgen van een hypotheek (dat kan vanaf 300 euro + notariskosten), maar het verkopen van het huis (gaat al gauw over 1500 euro). Bovendien kun je extra inkomsten halen uit de verhuur van een huis.

    1. Dat van de hypotheek valt wel mee idd, maar zoals Hanna hierboven ook al terecht opmerkt; er gaat ook behoorlijk wat geld in een koop zitten. Als je geen hypotheek nodig hebt, bespaar je je bijvoorbeeld ook de taxatiekosten. En hoewel ik denk dat verhuur zeker wat op kan leveren, denk ik niet dat ik geschikt ben als huurbaas. Je weet nooit goed wat je erin krijgt en als je het verkeerd treft, kan je kapitaal wel eens heel snel vernietigd worden…

  7. Wij hebben ons appartement indertijd ook contant betaald, geen hypotheek, helemaal niets. Heerlijk, geen gedoe met wat voor schulden dan ook.
    Nu er voor ons behoorlijk magere jaren zijn aangebroken ben ik hier nog eens dubbel zo blij mee.

  8. Het lijkt mij een heerlijk idee om je huis helemaal zelf te betalen, helemaal geen schuld aan niemand en je huis helemaal van jezelf.
    Scheelt denk ik veel qua maandelijkse uitgave, wat je normaal kwijt zou zijn aan je hypotheek zou je totaal kunnen sparen.
    Als ik het zou kunnen zou ik het meteen doen!

  9. Het lijkt mij een heerlijk idee om je huis helemaal zelf te betalen, helemaal geen schuld aan niemand en je huis helemaal van jezelf.
    Scheelt denk ik veel qua maandelijkse uitgave, wat je normaal kwijt zou zijn aan je hypotheek zou je totaal kunnen sparen.
    Als ik het zou kunnen zou ik het meteen doen!

  10. Wij hebben een huis met volledige hypotheek, èn een huis in het moederland van mijn man dat we volledig cash betaald hebben en nu verhuren. Nu gaan we sparen om de hypotheek (gedeeltelijk) versneld af te lossen, want met onze annuïteitenhypotheek zijn de rentekosten in het begin superhoog en los je nauwelijks iets af.

    Siebrie

  11. O ja, dat huis in dat moederland hebben we dus stukje bij beetje laten bouwen. Steeds als we weer het bedrag hadden van een offerte, werd er verder gewerkt. Superleuk om het zo te doen, gewoon als het je uitkomt. We hebben er niet heel erg zuinig om hoeven leven, dat was mijn voorwaarde.

    Siebrie

  12. Het lijkt mij geweldig om het te kunnen. Maar ik zou het ook al helemaal geweldig vinden als je 50 procent kan inleggen.

    Wij huren nu en gaan straks verhuizen naar een ander huurhuis. Vanuit daar willen we flink gaan sparen om dan over een aantal jaar een huis te kunnen kopen. Ik was vroeger toen ik de kans had om flink te sparen daar helemaal niet mee bezig. Manlief ook niet. Hadden we maar. Nu gaat het een stuk moeilijker!

    1. Inderdaad, dat denk ik ook wel eens! Maar goed, beter half gekeerd dan heel gedwaald is het toch? Ik ben er al erg dankbaar voor dat we nu in de situatie verkeren dat we én nog kunnen sparen én dit besef nu wel hebben. Het kan immers ook nooit komen!

  13. Ik heb het al vaker gezegd, wij zijn aan het sparen om ons huis te kunnen kopen omdat wij geen volledige hypotheek kunnen krijgen.
    Helemaal in één keer afrekenen zal niet lukken, in ons tempo met dit inkomen valt er niet tegenop te sparen, maar de €750 die we nu 'weggooien' aan huren zou ik toch liever aan rente en aflossing betalen zodat we er aan het eind van de rit nog wat aan overhouden.

    1. Dat snap ik helemaal. Natuurlijk heeft het hebben van een huis ook nadelen, maar huren – zeker als je graag wilt kopen – voelt helemaal een beetje als geld weggooien. Tenminste, dat zou ik zelf op dit moment hebben. Als ik straks oud ben, dan is het wel handig, maar dat is nu nog niet. Jullie zijn ook goed bezig, alles wat je inlegt scheelt weer!

  14. Wij hebben dit deels gedaan.
    Mijn vriend werkte al ruim 2 jaar fulltime en woonde nog bij zijn ouders, toen wij ons huis kochten. Hij heeft dus veel gespaard.
    Ik werkte pas 4 maanden, toen we onze handtekening bij de bank mochten komen zetten, dus ik had geen cent. We woonden allebei bij onze ouders en hadden dat langer kunnen blijven doen. Maar ik ben zó blij met ons huis en dat ik niet meer bij mijn ouders woon. Dat levert mij echt veel rust op en dat vind ik heel prettig.

    Dus ja, we hadden relatief gezien maar een klein bedragje gespaard. Nu we samenwonen betalen we echter alles van 1 salaris en kunnen we op die manier samen toch bijna 30.000 euro per jaar opzij zetten. Toch een leuk bedrag 🙂

  15. Wij spaarden in ons vorige huis extreem hard omdat we graag een ander en groter huis wilden. We snoepten een paar jaar lang steeds geld van onze gestelde budgetten af om extra te sparen. Hierdoor konden we een hypotheek van de aankoopsom plus een klein depot nemen en de rest van de verbouwing zelf betalen. Daarnaast ook de restschuld van oude huis cash aflossen. Dus doel behaald 🙂
    Totaal ging dat om een heleboel geld.. dus goed plan vind ik!

  16. Wij hebben een huis contant betaald, geweldig gevoel!, voelde me echt super toen we dat tegen de makelaar konden zeggen, de verkoop was ook snel rond.
    Het was wel een voordelig huis waar 2 van onze kinderen (studenten) in gingen wonen,zij betalen ons huur , maar hebben nu een heel huis voor de prijs waarvoor ze anders een kamer zouden hebben ( en krijgen huursubsidie want eigen huisadres)
    Wij zijn al ons spaargeld kwijt, maar als ze uitgestudeerd zijn kunnen we t zo weer verkopen , of weer verhuren.
    Wij hadden uitgerekend dat het net kostendekkend zou zijn (maar veel meer woongenot voor hen)
    Maar dat bleek een misrekening, de huizenprijzen zijn na aankoop veel gestegen dus t bleek een goudmijn ,woning in een studentenstad dat scheelt enorm.
    We hebben t huisje nu 3 jaar maar de prijsstijging is gelijk aandan de huur die ze in die 3 jaar betaalden.
    kortom wij blij, zij blij.
    Op ons eigen huis zat nog wel een forse hypotheek (daar was t geld eigenlijk voor bedoeld) maar dat lossen we versneld af oa met de huur van het studentenhuis( en van wat we verder kunnen sparen)

  17. Ik heb het echt meegemaakt, ook in Nederland komt het dus voor… Toen ik een vorig huis verkocht, vroegen de kopers nog net niet of ze konden pinnen, hi, hi… Maarre… een hypotheek was niet nodig, het geld werd zo hatsjieflatsjie overgemaakt naar de notaris… Heel bijzonder, moet ik zeggen… Wel een prachtig mooi spaardoel trouwens, genoeg sparen om je volgende huis contact af te tikken… 😉

  18. toen ik nog thuis woonde, tot mn 20e.. had ik geen fulltime baan.. kon net mn eigen lasten betalen dus sparen zat er niet echt in.. daarna bij vrienden in gaan wonen om zo geen woonlasten te hebben en hen wat te kunen helpen, win win. kon toen een klein beetje sparen genoeg om mn eerste flatje wat van op te knappen en 2e hands in te richten.. heel blij mee! precies toen ook kreeg ik een relatie.. helemaal fijn (hij betaalde zelfs al mee aan de vloer :p en we zijn nog steeds samen al bij na 10 jaar)
    daarna samen wat kunnen sparen, net genoeg om samen een eengezinswoning te huren en op te knappen… weer verder gaan sparen.. andere auto gekocht omdat de oude erg duur werd in onderhoud elk jaar…
    en weer verder gaan sparen.. nu met als doel een koophuis.. niet cash betalen, maar wel alle kosten zelf betalen buiten de hypotheek om… incl verbouwen/klussen.. de notaris rekening was ruim 5000 euro.. en het klussen nog eens 10.000.. dit konden we allemaal van t spaargeld betalen… dat vond ik al helemaal geweldig vooral omdat er ook nog eens buffer over bleef… geen idee hoe we het gedaan hebben.. :p maar we hebben de laatste jaren gewoon extreem veel gespaard 😉 (en met het idee dat als we geen koophuis tegenkwamen we gewoon verder bleven sparen.. dus t had nog flink op kunnen lopen :p) maar nu lossen we af elke maand ipv huur naar de huurbaas te storten 😉 )

  19. Mijn vader is nu 88 jaar en heeft vorig jaar zijn huis verkocht en dat was lekker cashen. Zijn hele leven heeft hij nog nooit een hypotheek nodig gehad. Mijn ouders zijn toch wel 5 keer verhuisd en ook zelf gebouwd. Nu huurt hij en vindt het veel te duur. Hij heeft totaal geen idee wat een appartement kost.

    1. Dat zal inderdaad wel even wennen voor hem zijn, nooit een hypotheek hebben gehad en dan ineens huur betalen. Maar als ik naar zijn leeftijd kijk en aantal keer verhuisd/zelf gebouwd, denk ik dat hij ook wel een paar mooie klappers heeft gemaakt op de huizenmarkt, dus dat verzacht het dan misschien een beetje.

  20. Toen ik mijn eerste huis kocht, eind jaren tachtig, had ik dit gefinancierd met een verbeterd levenhypotheek. Na de eeuwwisseling dit huis met winst verkocht en ben toen gaan huren. De winst opzij gezet en ook nog gespaard. In 2012 het appartement waar ik nu woon gekocht. Dankzij de winst op het vorige koophuis en het spaargeld dit appartement voor een groot gedeelte cash kunnen betalen en voor circa 1/3 een annuïteitenhypotheek afgesloten met een rente van 3,9% voor 5 jaar vast. Begin dit jaar geconstateerd dat rente op de spaarrekening ongeveer nog een kwart was ten opzichte van de hypotheekrente. Ik toen besloten om 20% van de hoofdsom vervroegd af te lossen uit de reserves. Begin januari 2017 ga ik dit nogmaals doen en halverwege 2017, als de rentevaste periode afloopt het restant. De aflossing in januari 2017 is circa de helft van de besparingen van 2016 en de aflossing halverwege 2017 komt ook uit deze besparingen en een gedeelte uit de reserves. Ik ben dan hypotheekvrij. Hetgeen ik in 2017 extra aflos heeft een terugverdientijd van 5-6 jaar. Over 4-5 jaar hoop ik minder te gaan werken (een soort van plakbandpensioen). Daar spaar ik nu ook hard voor. Als ik hypotheekvrij zijn mijn woonlasten circa € 275 per maand (bijdrage VvE, gas, elektra, gemeentelijke heffingen). Ik zou echter nooit mijn huis vrij willen hebben zonder voldoende buffer.

  21. Voor ons ook "hadden we maar"
    Vooral: hadden we maar niet geluisterd naar al die "experts" die vertelden dat we de overwaarde van ons eerste huis vooral moest investeren in het nieuwe huis en niet terugstoppen in de hypotheek. Het nieuwe huis bleek enorme misrekening. Dus 5 jaar later, 2 jaar dubbele lasten en slechte wanbetalende huurders later, kwamen we met een flinke restschuld van dat huis af. Heel erg zonde. Ook leefden we toen op grotere voet. We hadden zeker veel meer kunnen sparen.
    Maar, wat je al zegt, beter ten halve gekeerd….
    Nu zijn we aan het aflossen 🙂

  22. Erg late reactie, ik heb mijn huis contant betaald omdat lage maandlasten voor mij het allerbelangrijkst waren. Ik heb de bovenverdieping tot huurappartement verbouwd, flink geïnvesteerd in energiebesparing en nu levert mijn huis netto een hoop geld op in ruil voor het inleveren van een klein stukje privacy (de gang en het trappenhuis). Beste beslissing ooit.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP