De 80/20-regel ken je misschien wel. Ik heb er hier wel eens over geschreven. Maar hoe zit dat met de 50/30/20-regel? Die moet je kennen (en het liefst ook toepassen) als je gaat voor een financieel gezond leven. Ik leg ‘m hier voor je uit én check meteen even hoe ik er wat dat betreft zelf voorsta 😉
In dit artikel:
Wat is de 50/30/20-regel precies?
De 50/30/20-regel is een budgetregel die je een richtlijn geeft om financieel gezond in het leven te staan. Het uitgangspunt is dat je 50 procent van je inkomen uitgeeft aan vaste kosten, 30 procent aan persoonlijke keuzes en 20 procent op je spaarrekening zet.
Vaste kosten zijn bijvoorbeeld je huur of hypotheek, je zorgverzekering, gas/water/licht en alle andere kosten die elke maand vast terugkomen. Je kunt hierin ook je boodschappenbudget meenemen.
Je persoonlijke keuzes zijn meer incidenteel: de kapper (tenzij je elke maand gaat), uitjes, kleding, dat soort dingen. Het zijn de dingen waarvan je elke dag kunt kiezen om ze wel of niet te doen. Je zit niet aan een contract vast, het moet niet. Het mag. En jij kiest ervoor, ook als je dat niet altijd zo voelt 😉
De regel is bedacht (of bekend gemaakt) door Elizabeth Warren en haar dochter Amelia. In hun boek – All Your Worth, the Ultimate Lifetime Money Plan – maken ze onderscheid tussen Musthaves, Wants en Savings. Het idee erachter is dat je kosten hebt, dat je wat leuke dingen wilt doen én dat je ook wat wilt doen voor later. Veel ingewikkelder hoeft het niet te zijn.
Hoe pas je de 50/30/20-regel toe?
Wanneer je de 50/30/20-regel wilt toepassen, zijn twee belangrijke stappen nodig:
- Inzicht krijgen in je uitgaven en dit matchen met de regel
- Automatische overboeking voor de 20% spaargeld aanmaken, volgens het Pay Yourself First-principe
Laten we beginnen bij het eerste punt. Als je alles via de bank doet, dan kun je bijvoorbeeld de transacties uit de afgelopen maanden eens naar voren halen en een overzicht maken van hoe dat er bij jou uitziet.
Een uitgebreide uitleg daarover vind je in dit artikel.
Als je hiermee bezig bent, kun je natuurlijk ook meteen even kijken of alles nog naar je zin is, of dat je hier ook andere keuzes in wilt maken. Wist je bijvoorbeeld dat je de meeste abonnementen met een maand opzegtermijn kunt opzeggen, als het abonnement langer dan een jaar loopt. Er zijn een paar uitzonderingen van toepassing (denk aan je zorgverzekering en mobiele telefoonabonnement), maar het kan je alsnog veel geld schelen.
Neem je netto-inkomen en verdeel dat in de drie genoemde categorieën. In dit voorbeeld zal ik uitgaan van een netto-inkomen van 2.000 euro. Je hebt dan:
- 50% = 1.000 euro aan vaste kosten
- 30% = 600 euro aan persoonlijke keuzes
- 20% = 400 euro om te sparen
Pak al je uitgaven erbij en kijk of je binnen die verdeling van 50/30 zit. Zit je erboven? Kijk dan waar ruimte is om ervoor te zorgen dat je wél binnen de marge blijft. Zit ’t ‘m vooral in je vaste kosten, of kun je nog iets wijzigen in je persoonlijke keuzeruimte? Zit je eronder, dan zou ik niet klagen 😉
Dan: stap 2. Sla deze niet over en wacht niet met deze uitvoeren tot je je hele plan kloppend hebt. Maak nu een automatische overboeking aan die ervoor zorgt dat 20 procent van je inkomen direct na ontvangst naar je spaarrekening gaat. Je zult merken dat je daardoor een stuk creatiever wordt in het uitkomen met de overige 80%.
De 50/30/20-regel kloppend krijgen
De 50/30/20-regel toepassen en de 50/30/20-regel kloppend krijgen kunnen twee verschillende dingen zijn. Als je nu terugkijkt op de afgelopen maand (ik schrijf dit in januari), dan komt je overzicht er misschien wel heel beroerd uit te zien. December is voor veel mensen een dure maand en sparen komt er regelmatig niet van.
Tegelijkertijd: als je dit leest terwijl je terug kijkt op een (korte) decembermaand, kun je jezelf misschien weer een iets te positief plaatje schetsen.
Neem daarom als uitgangspunt drie tot zes maanden aan uitgaven. Minimaal drie, maar veel liever zes. Of twaalf, dat is nog mooier. Dan kun je namelijk ook een beter beeld krijgen van wat je gemiddeld uitgeeft aan persoonlijke keuzes. Ik koop bijvoorbeeld niet elke maand kleding, maar er zijn wel periodes in het jaar dat ik daar véél aan uitgeef. Als ik die maanden net niet meetel, geeft het wel een heel vertekend beeld.
Neem daarnaast maandelijks de tijd – zeker als je net begint – om te kijken of je inderdaad binnen de kaders van deze regel valt. Evalueer hoe het voor je werkt en of je misschien zelfs je spaarpercentage nog wat omhoog wilt doen. Dat kan je namelijk heel veel voordelen bieden.
Kom ik een beetje uit met de 50/30/20-regel?
Oké, vooropgesteld: ik werk nog niet met de 50/30/20-regel. Dat heeft een aantal redenen. Allereerst onze persoonlijke financiële verdeling. Wij hebben een gezamenlijke pot, maar ook onze eigen rekeningen. Ik heb daarnaast ook nog eens een bedrijf, met zakelijke financiën.
Daardoor zitten er veel verschillende lagen in de financiën. De meest overzichtelijke manier is voor mij om dit vooral persoonlijk te bekijken. Dan kom ik niet helemaal uit; ik maak een goede 55 procent van het salaris dat ik mezelf uitbetaal over naar de gezamenlijke rekening. Daar sparen we echter ook weer van, dus een deel kan ik daar ook weer van wegstrepen.
Aan de andere kant spaar ik ook zo’n 40 procent (privé). Dat is weer flink meer dan de aangegeven 20%. De persoonlijke keuzes blijven een beetje hangen op zo’n 5% en dat heeft er vooral mee te maken dat veel van mijn persoonlijke keuzes (boeken, leuke events) óók zakelijk in te zetten (en te betalen) zijn.
Dus ondanks dat ik niet met die regel werk en ondanks dat hij een beetje ingewikkeld toe te passen is op mijn situatie, vind ik het wel een leuke richtlijn. Zeker als je schulden af te lossen hebt of echt een buffer wilt opbouwen. Dan gaat het met 20% dubbel zo hard dan met de – vaak geadviseerde – 10%. En ik snap dat je ergens moet beginnen, maar een beetje ambitie erin mag natuurlijk ook wel 😉
Kende jij de 50/30/20-regel al en pas je ‘m toe?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ik ken de regel wel, maar het blijft bij wensdenken: alleen de kale huur al benadert de 50% van het inkomen. Ik denk dat dat voor heel veel mensen geldt- als er toch eens genoeg huizen voor een goede huurprijs zouden zijn!!??
Ja, dat is met huur idd een uitdaging. Met een hypotheek natuurlijk ook, maar daar heb je nog een beetje invloed op het bedrag door af te lossen, als je die ruimte hebt. Zeker particuliere huur schrik ik regelmatig van, als ik die bedragen voorbij hoor komen.
Hai,
Bij mij is het meestal 40 (sparen) 50 (huis enz) 10 (prive) denk ik maar er zijn maanden dat ik 50 spaar en haast niks persoonlijks uitgeef.
Eigenlijk wil ik nog meer sparen en minder huisuitgaven,
Gr.Marij
Dat is een mooi spaarpercentage! Zie je nog ruimte om de huisuitgaven idd nog te verlagen? Ben benieuwd!