Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een nieuwe hypotheek?

Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een nieuwe hypotheek?

Toen ik in 2007 voor het eerst een huis kocht, hoefde daar geen eigen geld bijgelegd te worden. Ik deed het wel, maar de bank vroeg er niet om. Toen kon je nog zo’n 110% van de woningwaarde lenen. Hierdoor kon je ook de kosten koper betalen van het bedrag dat je van de bank leende. Inmiddels is dat veranderd. Hoeveel eigen geld heb je nu nodig voor een nieuwe hypotheek? Ik zocht het eens uit.

Huis kopen met eigen geld

Een huis kopen zonder eigen geld is eigenlijk bijna niet meer mogelijk. Tenzij je een énorm koopje op de kop kunt tikken, waarbij de woningwaarde aanzienlijk hoger ligt dan de prijs die je ervoor betaalt. Je kunt namelijk tegenwoordig nog 100% van de woningwaarde lenen. Koop je een huis voor 100.000 euro dat óók 100.000 euro waard is, dan betekent dit dat je de bijkomende kosten (koper) zelf moet financieren.

Koop je een huis voor 100.000 euro, maar is dat huis volgens een erkende taxateur wel 150.000 euro waard? Dan heb je wél ruimte om deze kosten onder te brengen in de hypotheek. In de praktijk zullen de meeste geldverstrekkers daar echter niet mee akkoord gaan.

Reken er dus maar op dat je ongeveer de aankoopprijs van de woning kunt lenen. Misschien iets meer, misschien iets minder, maar in de regel zal het daar op neerkomen.

Sparen voor een huis

Een huis kost veel geld. Als je dat bedrag over een periode van 30 jaar – we hebben het dan over maar liefst 360 maanden – kunt terugbetalen, dan is dat best te doen.

Tegenwoordig moet je dus echter een deel van dat bedrag ook al op je bankrekening hebben staan. En dat maakt het ineens een heel ander verhaal. Voor een starterswoning van 100.000 euro moet je toch al snel rekening houden met 4000 tot 5000 euro aan kosten koper. En dan heb je nog niet die mooie keuken of dat fijn geïsoleerde dak. Voor dat soort kosten moet je dus óók geld sparen.

Lees ook: Sparen voor een huis: hoeveel en hoe?

Maar hoeveel eigen geld heb je nu precies nodig?

Dat ligt eigenlijk voor een groot deel aan de aanschafprijs van je nieuwe woning. Daarom geef ik hier de percentages en zet ik tussen haakjes erachter het bedrag dat dit zou zijn bij aankoop van een woning van 100.000 euro. Niet omdat die zo dichtbezaaid zijn, maar omdat ik dat makkelijk vind rekenen.

Overdrachtsbelasting: 2% (2000 euro)

Notariskosten: 400-800 euro (kan meer, kan minder: onderhandelen loont!)

Inschrijving Kadaster: 120 euro voor de hypotheekakte en 145 euro voor de koopakte

Makelaarsprovisie*: niet verplicht, meestal zo tussen de 1000-2000 euro

Nationale Hypotheek Garantie: 1% (1000 euro)

Starterslening*: 750 euro

Bankgarantie: 1% (1000 euro)

Hypotheekadvies: 1500 euro

Laten we zeggen dat je géén aankoopmakelaar hebt ingeschakeld en je hebt géén starterslening nodig. Dan kijk je alsnog tegen zo’n 6365 euro aan extra kosten aan. Die kosten moet je dus zélf bij elkaar sparen. Koop je een duurder huis, dan gaan bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting en de bankgarantie óók aanzienlijk omhoog. Kosten voor de notaris en het Kadaster horen gelijk te blijven.

Voor een huis van 200.000 euro kom je bijvoorbeeld uit op een kostenplaatje van 10.365 euro.

Overwaarde of lenen van familie

Heb je geen spaarpot, dan wil dat niet zeggen dat je geen nieuwe woning kunt kopen. Je zou de kosten koper eventueel ook kunnen lenen, bijvoorbeeld van familie. Uiteraard is het dan belangrijk om de afspraken hierover goed op papier te zetten. Hiervoor kun je een familiebank-constructie gebruiken. De overeenkomst die je hiervoor opstelt hoeft niet per se door de notaris te worden opgesteld. Dat is alleen een verplichting op het moment dat de uitlenende familie ook hypotheekrecht wil. Als je ook een hypotheek bij de bank hebt, is dat meestal geen optie. De bank heeft dan als enige hypotheekrecht en kan de woning laten verkopen als je niet aan je betalingsverplichting voldoet.

Je kunt de overeenkomst ook zelf opstellen. Neem hierin niet alleen het uitgeleende bedrag op, maar ook de wijze van terugbetaling, de looptijd en de rente. Die rente kun je weer aftrekken via je aangifte inkomstenbelasting. Het moet hier wel om een ‘zakelijke’ rente gaan. Dat wil zeggen: maximaal 25% hoger of lager dan de bankrente.

Is dit niet je eerste woning, dan is er nog een optie: mogelijk zit er overwaarde in je oude huis, die je kunt gebruiken om je nieuwe huis mee te bekostigen.

Dit is ook fiscaal gezien verstandig: als er bij een verkoop sprake van overwaarde is, dan vindt de Belastingdienst dat je dit in je nieuwe woning moet steken. Daarom krijg je over dat bedrag geen hypotheekrenteaftrek. Dit noemen we de ‘bijleenregeling’. Door het ook daadwerkelijk in je nieuwe huis te steken, voorkom je dat je rente betaalt over een bedrag dat je eigenlijk gewoon op je rekening hebt staan.

Hier vind je meer informatie over de Bijleenregeling en hoe het precies werkt.

Spaar meer dan je nodig hebt

Of je nu voor het eerst een huis koopt of verhuist: het is altijd verstandig om meer te sparen dan je nodig hebt. Met alleen uitrekenen hoeveel eigen geld je voor een hypotheek nodig hebt ben je er namelijk nog niet. Zodra je in je nieuwe droomhuis woont, krijg je ongetwijfeld met meer kosten te maken. Voor verbouwingen, nieuwe meubels, reparaties, enzovoorts.

Bovendien geeft wat extra spaargeld je ademruimte. Ik heb tot nu toe twee keer een huis gekocht en beide keren heb ik hier eigen geld voor gebruikt. De eerste keer ging het om een nieuwbouwwoning die casco werd opgeleverd. Dankzij het eigen geld hoefde er maar een heel beperkt bouwdepot opgezet te worden. Toen dit huis na nog geen twee jaar weer verkocht werd, leverde dit daardoor geen restschuld op. Voor het tweede huis had ik extra gespaard: 32.500 zuurverdiende euro’s gingen daarin. En dat bleek achteraf nog maar het begin. Aan verbouwingen ging er nog eens zo’n 3x dat bedrag in. Als ik destijds alles gefinancierd had (wat toen nog mocht), dan had ik nu waarschijnlijk nog met een enorme restschuld gezeten.

In Amerika vragen geldverstrekkers om een eigen inleg van 20 procent. Dat is misschien wel heel erg veel, maar persoonlijk vind ik het niet gek als je ten minste 10 procent van de aanschafprijs zelf bij elkaar spaart. Bij een woning van 100.000 euro zou dat betekenen dat je nog ruim 3000 euro aan reserve hebt. Bij dat huis van 200.000 euro houd je een spaarpot over van bijna 10.000 euro. Dat geld kun je als buffer op je bankrekening zetten, of je kunt het alvast (gedeeltelijk) in je huis steken, zodat je voor dat bedrag niet hoeft te lenen. Dit scheelt je ook weer hypotheekrente.

Hoeveel eigen geld vind jij dat handig is om te hebben als je een huis koopt?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Je voorlopige teruggaaf verlagen of stopzetten
#FreedomFriday: en daarom worden vrouwen dus niet rijk


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

13 Comments
  1. Wij hebben bijna 3 jaar geleden ons eerste huis gekocht (daarvoor gehuurd) we hadden ruim 30.000 spaargeld, waarvan ruim de helft op ging. Ong 500 naar de notaris voor alle kosten aan hypotheek (helaas ook dubbele gemeente lasten) de rest aan klussen.

    1. De daadwerkelijke bankgarantie wordt er idd vanaf gehaald, maar dat is meestal zo’n 10%. De geldverstrekker brengt daar echter ook kosten voor in rekening, die moet je gewoon betalen. Vast onder het mom van ‘administratie’ of ‘misgelopen rente’.

  2. Mijn man en ik hebben begin dit jaar onze kinderen op weg geholpen met het kopen van een appartement. Onze zoon en dochter hebben samen een flatje gekocht in Amsterdam ZO. Mijn dochter werkt in het AMC en mijn zoon studeert maar heeft een paar jaar gewerkt. Op een andere wijze dan dit konden ze niet aan woonruimte komen in die omgeving. De flat hebben ze gekocht voor 198.000 euro. Gelukkig hadden wij een flinke buffer en konden hen het geld lenen dat ze mee moesten brengen én het geld dat ze nodig hadden om hun studielening af te betalen. Ook dat was een voorwaarde om een hypotheek te krijgen. In totaal hebben wij 18.000 euro aan hen geleend. Ongeveer 12.000 euro is gebruikt voor het huis. Moet ik wel zeggen dat ze een makelaar hebben ingeschakeld vanwege de nogal overspannen markt in Amsterdam. Overigens vinden wij het niet nodig dat ze de lening volledig terugbetalen. Het geld voor de studielening hebben we hen geschonken. Verder zullen we per jaar gaan bekijken of we wellicht nog een bedrag zullen schenken. Die kans is groot want we kunnen het gelukkig missen. We vinden het een fijn idee dat we de kinderen zo op weg hebben kunnen helpen.

  3. Wij hebben vorig jaar ons huis gekocht voor €215.000 terwijl het 225 waard was, maar we hebben echt zo min mogelijk geleend!
    We hadden sowieso €20.000 bij elkaar gespaard, waarvan er bijna €11.000 richting de notaris is gegaan (die daar ook weer de bank van heeft betaald enzo)
    We hebben dus alleen de aankoopprijs geleend, 190 bij de bank en 25 als starterslening.
    Qua maandlasten hadden we het gewoon allemaal bij de bank kunnen lenen, maar door de strenge leenregels kregen we dat niet rond en moest de gemeente eraan te pas komen.
    We hebben overigens nog even getwijfeld of we niet nog €5.000 minder zouden lenen, maar dan bleef er wel erg weinig over voor de verhuizing en de kleine verbouwinkjes. Dat was een goede zet om dat niet te doen, al hebben we inmiddels toch al wel weer €4.500 extra op de hypotheek afgelost (bovenop de annuïteit), maar wel pas op het moment dat we het zeker weten konden missen.

  4. En dan zeggen zoveel mensen dat huren geld weggooien is. Voor de kosten van het kopen van een huis kun je toch al snel een jaar huren.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback