Sparen voor een huis: hoeveel en hoe?

Sparen voor een huis: hoe en hoeveel?

Het is tegenwoordig bijna vanzelfsprekend dat je spaart voor een huis. Waar je een paar jaar terug nog de volledige woningwaarde mét kosten koper én soms wat extra’s kon lenen, blijft de maximale leensom sinds 2018 beperkt tot 100% van de woningwaarde. Dat betekent dat je sowieso moet sparen voor een huis, nog los van eventuele plannen om een kleine of geen hypotheek te hebben. Maar hoeveel spaar je daarvoor en hoe? Vooral voor dat laatste kan ik zelf ook wel wat motivatie gebruiken, dus ik dacht: ik schrijf er eens over!

Hoeveel sparen voor een huis?

Eerst maar de ‘makkelijkste’ vraag: hoeveel moet je sparen voor een huis? Als het je puur om de aankoop gaat en je niet speciaal een lagere hypotheek wilt hebben, dan moet je erop rekenen dat je ongeveer 6% van de verkoopprijs aan eigen geld moet inbrengen. Deze 6% bestaat dan uit de volgende kosten (bedragen kunnen verschillen, dit zijn gemiddelden):

  • Overdrachtsbelasting van 2%
  • Kosten voor het opstellen en registreren van de hypotheek- en koopakte: 1000 euro
  • Taxatiekosten: 400 euro
  • Advieskosten: 300-1500 euro (bank is goedkoper dan een onafhankelijk adviseur, onafhankelijk adviseur kan op lange termijn wél goedkoper zijn)
  • Afsluitkosten voor de hypotheek: 600 euro
  • Afsluiten overlijdensrisicoverzekering (soms verplicht, soms optioneel): 200 euro
  • Aanvraagkosten NHG (indien mogelijk). 1% van de hypotheek
  • Bouwkundig rapport (optioneel): 300 euro

Als je een huis van 150.000 euro wilt kopen en je kiest voor NHG, dan kom je met deze gemiddelden uit op een totaalbedrag van 6600 euro aan kosten. Dat is ongeveer 4,5% van 150.000 euro. Hiermee zit je dus wat onder het gemiddelde. Maar: het is alsnog een stevig bedrag. En als je ook een huis te verkopen hebt, dan kun je er ook soms nog een makelaarsprovisie van 1,5% bij optellen.

Kortom; als je een huis wilt kopen, dan moet je zelf sparen. En als je zo’n huis ook nog zou willen verbouwen, of de hypotheek zo laag mogelijk wilt houden, dan mag je wel wat extra sparen!

Hoe spaar je voor een huis?

Dit is een hele goede vraag. Ik heb er zelf ook wel mee geworsteld. Een hypotheek aflossen is één ding: dan heb je een hele concrete, stevige schuld, waarover je elke maand rente betaalt. Elke aflossing die je doet, heeft invloed.

Sparen voor een huis is iets heel anders. Althans, zo kan het voelen. Maar in feite is het hetzelfde, mét een extra voordeel: je kunt élke cent die je spaart volledig gebruiken voor de toekomstige aflossing van je hypotheek.

Als je 100 euro spaart, dan heb je 100 euro voor je huis. Betaal je elke maand 100 euro aan je hypotheek, dan zit daar (tenzij het natuurlijk een extra aflossing is) ook een stukje rente in.

Dat het zinvol is, staat buiten kijf. Nu alleen nog doen… En deze tips helpen daarbij!

1. Maak een spaarplan

Hoeveel geld wil je bij elkaar sparen? 5.000 euro? 50.000 euro? Of misschien wel een ton? Als je weet waar je naar toe gaat, dan wordt het makkelijker om de juiste route naar dat punt uit te stippelen. Over het algemeen werkt het sparen mét plan beter dan het sparen zonder plan.

Door te kijken naar je inkomsten en uitgaven en die te optimaliseren, kun je zo uitrekenen hoe lang het duurt voor je bij het gewenste spaarbedrag bent. En ja, dat kan langer duren dan het sparen voor een week vakantie. Maar je hebt er ook langer plezier van!

2. Spaar ‘buiten beeld’

Ik heb mijn spaargeld voor een nieuw huis op een aparte rekening bij MoneYou staan. Dat heeft – naast dat het gratis is en ik daar momenteel de aantrekkelijkste rente krijg – twee voordelen. Voordeel 1: Ik zie het niet regelmatig, dus heb minder de neiging me daardoor ‘rijk’ te voelen en het aan andere dingen uit te geven. Voel ik dat ineens wel, dan komt Voordeel 2 om de hoek kijken: ik kan er niet zomaar bij, want dan moet het eerst naar mijn betaalrekening bij de Rabo worden overgemaakt.

Misschien heb jij een ijzeren discipline en is dit trucje voor jou niet nodig, maar overweeg het eens: het kan écht helpen.

3. Gebruik extra’s

Als je elke maand kunt rondkomen van je salaris, dan kun je mooi alle extra’s gebruiken voor je nieuwe huis. Denk hierbij niet alleen aan grotere extra’s als vakantiegeld, een dertiende maand of een bonus, maar ook aan die kleine extra’s: een uitbetaling bij Eurclix, een verkoop via Marktplaats, enzovoorts.

Beter nog: zorg voor nóg meer van dat soort kleine en grote extra’s! Ruim je huis op, verkoop je overbodige spullen, kijk of je wat extra bij kunt verdienen. Het geld kan écht voor het oprapen liggen, als je er maar een beetje moeite voor wilt doen.

Lees ook: 11 tips om meer te verkopen via Marktplaats

4. Spaar automatisch

Als je gewend bent om aan het einde van de maand te kijken wat er over is, dan daag ik je uit om het eens andersom aan te pakken. Bekijk vooraf hoeveel geld je nodig hebt voor je lasten en eventuele extra’s en zet de rest via een automatische overboeking op je spaarrekening. Terughalen kan altijd nog.

En je kunt het natuurlijk ook allebei doen: vooraf automatisch sparen én aan het einde van de maand kijken of je nog iets extra’s over hebt om te sparen.

Lees ook: Automatisch sparen is slim sparen

5. Verlaag je lasten

Al is het maar een euro per maand; lasten kunnen bijna altijd nog nét even iets verder omlaag. En als je dan toch overstapt of iets opzegt, waarom maak je die besparing dan óók niet automatisch elke maand over naar je spaarrekening? Je weet inmiddels dat je het geld kunt missen. En zo groeit het potje voor je huis ongemerkt nóg sneller aan.

Weet waarvoor je het doet

Nu hoeft dat sparen op zich niet zo moeilijk te zijn. Het geeft ook gewoon een mooie kick als je eerst over die grens van honderd euro heen komt, vervolgens een spaarsaldo ziet van vier cijfers en misschien wel die grens van 10.000 euro doorbreekt.

Maar laten we realistisch zijn: bij het kopen van een huis is zelfs een bedrag als 10.000 euro zó weg.

Als je fanatiek wilt sparen en écht verschil wilt maken, dan zul je ontzettend goed moeten weten waar je het voor doet. Dan moet je je doel zó helder voor ogen hebben, dat het heel makkelijk wordt om te kiezen tussen plezier op de korte termijn, of plezier op de lange termijn.

Een manier om je daarbij te helpen is door je droomhuis visueel te maken. Ik heb op mijn prikbord bijvoorbeeld het plaatje dat boven dit artikel staat hangen. Daarbij hangt dan nog een screenshot van een heel mooi plekje waar we graag zouden willen wonen, de zonnepanelen en warmtepomp die daar perfect zouden passen, enzovoorts. En ik merk: het maakt verschil. Je kunt het nog zo hard denken, maar als je het niet voor je kunt zien, is de motivatie lang zo krachtig niet.

Langzaam maar zeker vult mijn bord zich met concrete spaardoelen, allemaal verbonden met dat huis. En die spaarpot? Die groeit ineens ook een stuk harder!

Heb jij gespaard voor een huis of doe je dat nu? En wat is jouw gouden tip?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Ontdek je geldtype en zorg voor balans
#FreedomFriday: wat ik leerde van mijn experiment


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

26 Comments
  1. Ik denk dat het grootste voordeel van vooraf sparen misschien nog wel is dat je in plaats van rente betaalt, rendement kunt ontvangen op je geld. Zeker wanneer je zeker weet dat je het huis niet binnen korte termijn gaat kopen kun je het lekker laten renderen…!

      1. Sparen is niet hetzelfde als beleggen… het is namelijk geen garantie dat het geld meer wordt…

        Ik heb gekozen een deel van het spaargeld te beleggen omdat ik wist dat het eigen huis helaas nog ver weg was. Helaas pakte dat niet zo best uit. Alles bij elkaar heeft het me 500 euro gekost… (rendement van-10%).
        Ik wist het risico. Dus jammer helaas. Maar stellen dat je door investeren van het geld per definitie een klapper maakt: nee.

        1. Nee, dat ben ik helemaal met je eens; beleggen geeft geen garantie op een klapper. Wel helpt het hebben van een lange beleggingshorizon daarin mee. De koersen kunnen alle kanten op, maar uiteindelijk heb je pas echt verlies op het moment dat je verkoopt op een slecht moment. Als je de tijd hebt en niet al je geld in beleggingen steekt, dan kun je het je veroorloven om op betere tijden te wachten. En hoewel het verleden natuurlijk geen garanties biedt voor de toekomst, heeft de markt zich tot nu toe na elke crisis (royaal) hersteld.

  2. Goed stuk Adine! Maar moet wel zeggen dat ik een bouwkundige inspectie niet echt een optie vind, zelfs niet bij een nieuwbouwwoning. Tenzij je zelf opgeleid bent als inspecteur of ervaring hebt als bouwer, zou je altijd met een specialist door de woning moeten gaan om gebreken te ontdekken (waar mogelijk). Dit kan je op de lange termijn heel veel ellende schelen of je kan de resultaten gebruiken voor het verlagen van de koopprijs, kortom die 300-400 euro verdien je bijna altijd terug.

    1. Dat ben ik helemaal met je eens! Het is alleen niet altijd verplicht, dus vandaar de optie. Ik weet overigens niet of ik het zelf snel bij (echte, ‘ongebruikte’) nieuwbouw zou doen, maar als je inderdaad kijkt naar de kosten, dan verdien je dat gewoon heel snel terug.

        1. Goed om te weten! Ik heb wel eerder een nieuwbouwhuis gehad (waarvan ik de eerste bewoner was) en daar kwamen inderdaad nog wel wat punten uit, maar dat waren dan punten die je zelf gemakkelijk kon zien. Een klemmende deur e.d. Ik bedenk me nu wel dat ik daar nog geen twee jaar gewoond heb, dus dat is natuurlijk wat te kort om overal tegenaan te lopen. Wie weet had ik daar anders ook nog wel tegen problemen aangelopen!

  3. Ik spaar momenteel ook voor een (ander) huis. En alle spaartips die jij geeft heb ik eigenlijk ook toegepast. En als je heel gemotiveerd bent, dan kijk je idd naar elke extra euro die op de spaarrekening erbij kan. Erg leuk om het te zien groeien ook al ben ik pas net begonnen met sparen! Ik kan ook echt niet wachten tot ik m’n belastinggeld en vakantiegeld krijg want dan gaat het ff lekker omhoog dat saldo!

      1. Er moet nog gekeken worden hoeveel hypotheek we nu kunnen krijgen (wanneer we wat nieuws gaan kopen) en daar wil ik het van laten afhangen. Op de huidige woning is er al een leuke overwaarde ontstaan, dus die leggen we sowieso al in voor het nieuwe huis, maar omdat we ook duurder gaan wonen (van flat naar rijtjeshuis) is het nog even kijken hoeveel we nog extra moeten sparen. Dat doen we op 2 manieren; door extra af te lossen en ik zelf nog extra door te sparen. Ik wil sowieso de 6% kosten die erbij komen op mijn rekening hebben staan, maar daarnaast zou het toch wel leuk zijn als ik nog zo’n 10.000 extra zou hebben.
        Maar ik laat het een beetje van de omstandigheden afhangen. Want ik woon hier totaal niet naar mijn zin, dus zodra het financieel mogelijk is ben ik weg. Dan ga ik gewoon daarna weer door met extra aflossen om de kosten weer lekker snel omlaag te krijgen!
        Als ik meer de tijd gehad had, dan had ik wel iets van 30.000 extra willen sparen. Maar nu vind ik het belangrijker om zsm weg te gaan. Want deze omgeving kost mij regelmatig m’n nachtrust. Er gaat geen week voorbij dat ik een keer een hele week normaal kan slapen, dus dat vergt idioot veel energie helaas.

        1. Wat vervelend dat je daar niet fijn woont! Zeker als het regelmatig ten koste gaat van je nachtrust 🙁 Ik hoop dat jullie snel iets anders vinden, in ieder geval heel verstandig om af te lossen en om extra te sparen; daarmee vergroot je je mogelijkheden vaak toch aanzienlijk!

  4. Ja, in ons geval was het een “spec home”. Helemaal gebouwd, geverfd, vloerkleed erin. Enige dat wij nog moesten doen was gordijnen ophangen en meubels meenemen. Wij zijn toen met een bouwinspecteur (onafhankelijk!) door het pand heen gegaan voor de oplevingen door de bouwer. Meer dan 60 items/reparaties later waren we klaar, en dit was nog een goed huis zei die kerel!

    In Nederland zal dit niet anders zijn, zeker aan te raden om een bouwinspecteur mee te nemen voor de oplevering. Meer ogen zien meer van de problemen/gebreken die er altijd zijn.

  5. De keren dat mijn salaris omhoog ging ben ik extra gaan sparen en niet meer uit gaan geven. Ik leef echt al jaren op hetzelfde niveau. Dat helpt erg bij het sparen. Heb mijn aflossingsvrije hypotheek inmiddels afgelost, volgende deel is nu aan de beurt.

    1. Ik kan me indenken dat dat enorm scheelt! Omdat ik voor mezelf werk, heb ik niet echt specifiek salarisverhogingen. Ik heb gewoon een vast salaris en houd de rest ‘in het bedrijf’. Omdat ik een eenmanszaak heb, kan ik het er in principe op elk moment uithalen als het nodig is, maar zolang het niet privé staat, zit ik niet met die vermogensrendementsheffing. Toch kan ik natuurlijk best eens een klein beetje omhoog gaan af en toe. Zolang ik maar een beetje aan de veilige kant zit qua extra belasting. Want om er nu op in te leveren…

  6. Je spaardoel visualiseren is inderdaad een leuke, helpende manier om je doel sneller te bereiken.
    Stel dat je 100.000 euro wilt sparen voor je huis. Dan kun je ook een puzzel leggen van 1000 stukjes.
    Elk stukje is dan 100 euro. Dat kan een puzzel zijn met een huis erop. Dat hoeft niet per se maar is wel het leukste.
    Dat stimuleert enorm om creatief te worden in het bedenken van hoe je aan de volgende 100 euro komt.

  7. Ben alweer 7 jaar aan het sparen. Zit op ongeveer de helft. Zeven jaar in een veel te duur huur appartement waar ik niet gelukkig wordt. Geluidsoverlast, altijd te warm, geen tuin, geen bergruimte.
    Het sparen is vooral een enorme frustratie. Heb nergens geld voor (al kies ik soms bewust toch wat extra uit te geven. Anders hou ik het echt niet vol). Top salaris, maar gevoelsmatig geen cent te makken. Dan is 7 jaar héél lang. En nog zeker 3 jaar te gaan…

    1. Ik lees dat je nu een hoge huur betaalt; heb je daar in je spaarplan ook rekening mee gehouden? Ik kan me voorstellen dat er situaties zijn waarin het gunstiger is om eerder te kopen, omdat dat vaak goedkoper is dan huren. Tegelijkertijd zit je nu natuurlijk wel weer in een oververhitte markt, waardoor kopen sowieso een behoorlijk risico met zich meebrengt. Ik kan me wel voorstellen dat je van deze situatie niet heel gelukkig wordt en dat het soms moeilijk is om dan goed voor ogen te houden waar je het allemaal voor doet.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback