Je bent financieel onafhankelijk op het moment dat je in je levensonderhoud kunt voorzien met het rendement op je vermogen. Als je het vanuit een FIRE-perspectief bekijkt. Maar je bent óók financieel onafhankelijk als je je eigen broek kunt ophouden. Het antwoord op de vraag ‘wanneer ben je financieel onafhankelijk’ is dus ook vooral afhankelijk van je eigen perspectief en prioriteiten.
In dit artikel:
Wanneer ben je financieel onafhankelijk?
Tegenwoordig krijg ik vrij regelmatig interviewverzoeken binnen. Hartstikke leuk natuurlijk, want meer zichtbaarheid betekent meer kansen om mensen te inspireren met mijn ‘blijde boodschap’ 😉
Laatst ging het niet om een interview voor een bekend tijdschrift, maar om een interview voor een afstudeeronderzoek over financieel onafhankelijk worden.
Dat mondde uit in een leuk gesprek, waarbij we het onder maar hadden over wanneer je nu eigenlijk financieel onafhankelijk bent – wanneer bén je er?
Vanuit het FIRE-perspectief is daar maar één antwoord op te geven:
Zodra je kunt leven van het rendement op je vermogen.
Dus: als jij 1.000 euro nodig hebt om te leven, ben je financieel onafhankelijk als je 1.000 euro verdient met bijvoorbeeld je beleggingen.
En wat dat betekent voor het geïnvesteerde bedrag kun je weer berekenen aan de hand van de 4%-regel. Grofweg moet je dan 25 keer je jaarlijkse kosten voor levensonderhoud bij elkaar sparen/beleggen. Uitgaande van die 1.000 euro, moet je dus een vermogen van (1.000 x 12 maanden) x 25 = 300.000 euro hebben.
Dan ben je financieel onafhankelijk. Maar het CBS houdt er bijvoorbeeld weer een hele andere maatstaf op na. Voor hen ben je financieel onafhankelijk als je rond kunt komen van je eigen inkomen. En als je dat wilt kwantificeren: wanneer je een persoonlijk inkomen hebt dat hoger is dan het wettelijk minimumloon. Lukt dat niet, dan ben je financieel afhankelijk. Van je partner, van de overheid. Vul maar in.
Mate van afhankelijkheid
Een van de makkelijkste manieren om financiële onafhankelijkheid te definiëren is door aan te geven dat je niet meer voor geld hoeft te werken. Je geld werkt dan voor jou.
Maar er zijn natuurlijk nog veel andere manieren waarop je financieel afhankelijk kunt zijn.
Denk aan:
- financieel afhankelijk zijn van een partner
- werk doen dat je niet leuk vindt, omdat het nu eenmaal de hypotheek betaalt
- afhankelijk zijn van een bank, omdat je een enorme hypotheek hebt en een huis dat je niet wilt of kunt verkopen
Als ik naar mezelf kijk: ik vind mezelf nog niet altijd financieel onafhankelijk. Ik kan namelijk op dit moment nog niet rondkomen van het rendement op mijn vermogen.
Maar als ik wat andere dingen voor mezelf op een rijtje zet, dan ben ik het wél. Ik:
- ben niet financieel afhankelijk van een partner;
- heb geen baas;
- werk omdat ik het leuk vind;
- kan mijn dagen precies zo invullen als ik wil; niemand anders bepaalt daar iets in;
- verdien mijn geld met iets dat me ook het gevoel geeft iets te kunnen betekenen voor anderen – zoals deze website en de Money Mind Academy;
- vind het fijn om zuinig te zijn, maar heb ook de mogelijkheid om te doen/kopen wat ik wil. Met mate; drie nieuwe Mercedessen tegelijk lukt me nog niet 😉
Dus nee, ik ben nog niet compleet financieel onafhankelijk, want ik heb nog een bepaalde mate van vermogensopbouw nodig om volledig van rendement te kunnen leven.
Maar ik ben wél vrij om te doen en laten wat ik wil.
Ik vind het best een beetje ingewikkeld: want wanneer ben je dan financieel onafhankelijk? En wat is nu eigenlijk belangrijker: het label van ‘financieel onafhankelijk’ hebben, of vrijheid in je leven voelen?
Financieel onafhankelijk worden voor dummies
Het zou fijn zijn als ik nu een formule kan geven en kan zeggen: als je X bedrag op je spaarrekening hebt en X aan belegd vermogen, dan ben jij financieel onafhankelijk.
Maar dat kan dus niet. Hoewel er natuurlijk wel veel leuke boeken over te lezen zijn 😉
Daarom geef ik je twee manieren om te bekijken wanneer je financieel onafhankelijk bent of kunt worden. Je kunt ze beiden gebruiken, of kijken naar wat voor jou het belangrijkst is.
De eerste manier: FINANCIEEL
Het doel: kunnen leven van je inkomen.
De basisformule daarvoor is de 4%-regel die ik al eerder noemde. Bereken hoeveel je per jaar aan kosten hebt, vermenigvuldig dat met 25 en zorg ervoor dat je op dat vermogen minimaal 4 procent rendement haalt. Behaal je minder, dan heb je meer nodig. Behaal je meer, dan kun je met minder toe. Maar aangezien je dit bedrag waarschijnlijk niet 1, 2, 3 bij elkaar hebt, kun je deze factor 25 als stelregel aanhouden.
Als ik 2.000 euro in de maand heb, kan ik royaal rondkomen. Dat is meer dan genoeg voor de kosten, leuke dingen, sparen, enzovoorts. Niet sparen zou ik toch niet kunnen willen 😉 Dat betekent dat mijn streefbedrag 600.000 euro is.
Dan heb ik nog even te gaan. En jij?
Overigens kun je natuurlijk ook een deel van dit bedrag bij elkaar verzamelen door andere vormen van passief inkomen te creëren. Een bestseller schrijven en royalties opstrijken, meedoen aan crowdfundingprojecten, een vakantiehuisje verhuren, bedenk het maar. Of door je lasten naar beneden te brengen!
De tweede manier: VRIJHEID
De tweede manier om te bepalen wanneer je financieel onafhankelijk bent heeft te maken met vrijheid. Volgens het woordenboek is vrijheid:
De mogelijkheid om te doen en laten wat men wil, terwijl een ander dat ook kan, zowel in lichamelijke als in geestelijke zin. Soms wordt met ‘vrij’ bedoeld ‘zonder (verdere) kosten’.
Doen en laten wat je wilt, zonder dat je de ander beperkt om dat ook te doen. Ik vond het wel leuk om dat stukje van de ‘kosten’ toe te voegen, omdat niet vrij zijn je eigenlijk altijd wat kost. Geld, tijd, gemoedsrust, quality time met familie en vrienden, enzovoorts.
Wat beperkt je nu in je vrijheid?
- Werk dat je niet leuk vindt?
- Een partner die je liever zou verlaten?
- Een (te duur) huis?
- Vervelende werkgever
- Hoge vaste lasten
- Tekort aan vrije dagen
- Psychische problemen
- Gezondheidsproblemen
Zet het voor jezelf eens op een rijtje en kijk per onderdeel wat je eraan kunt doen. Wat is ervoor nodig om jezelf wél vrij te voelen?
Een aantal jaar terug zat ik op alle fronten nog compleet vast. Ik denk dat als ik toen zo’n interviewvraag had gekregen, ik spontaan in huilen was uitgebarsten.
Ik zal je het lange verhaal voor nu besparen, maar geloof me als ik zeg dat dit zo opschrijven makkelijker is dan het doen. Dat weet ik als geen ander. Maar als je niets doet, verandert er ook niets. Zo simpel is het.
Dus begin anders met een klein stapje van één van deze stapjes. Wat aan je hoge vaste lasten doen bijvoorbeeld. Ik kijk nog steeds elk jaar even of er nog iets is dat goedkoper kan. Elk tientje per maand is 120 euro per jaar en 1200 euro per 10 jaar. Plus toekomstig cumulatief rendement 😉
Wanneer ben jij financieel onafhankelijk?
Nu is natuurlijk de hamvraag: wanneer ben jij financieel onafhankelijk? Als je dit zo leest; wat telt dan voor jou het meest? Een bepaald vermogen op de bank, of vrijheid om te doen wat je wilt?
Een uitgebreide beleggingsportefeuille, of die baan met inkomenszekerheid en 36 vakantiedagen (as if…)
Ik hanteer tegenwoordig mijn eigen definitie van financieel onafhankelijk:
Financieel onafhankelijk zijn is de ruimte hebben om te doen en laten wat je wilt, zonder dat geld daarbij van doorslaggevende betekenis is
Geen werk tegen je zin doen, omdat je nu eenmaal salaris nodig hebt. Geen vakantie laten schieten omdat je hoge vaste lasten hebt. Niet elk uitje laten schieten omdat je nog niet op die factor 25 van hierboven zit.
Of een belangrijke cursus of training laten schieten omdat je er het geld (nog) niet voor hebt. Maar dingen doen of laten omdat het voor jou belangrijk is dat je ze doet of laat. En erop vertrouwen dat het financiële stukje dan ook wel goedkomt. Financieel onafhankelijk. Onafhankelijk van het geld.
Wat vind jij: ben jij nu financieel onafhankelijk en zo niet, wanneer zou je het wel zijn?
Disclaimer: Ik ben geen beleggingsexpert. Ik ben gewoon iemand die informatie, ervaring en gezond verstand met elkaar combineert, daarnaar handelt én erover schrijft, in de hoop dat iemand anders er ook iets aan heeft. Voor meer informatie over waar ik beleg en waarom, kun je terecht op mijn pagina met Favorieten. Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt je inleg (deels) verliezen.
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ik ben nog niet financieel onafhankelijk in die zin dat mijn inkomen en dat van mijn man nodig zijn om de vaste lasten te betalen. Als we niets meer zouden doen, dan zouden we financieel in de problemen komen. Maar ik vind dit geen punt. Ik voel me heerlijk vrij, want ik houd van mijn werk als fulltime bloggen, dat me veel persoonlijke ruimte geeft.
Ik streef niet naar financiele onafhankelijkheid zoals FIRE het definieert. Wel naar een leuk leven zonder financiele zorgen waarin tijd en ervaringen belangrijker zijn dan geld en spullen.
Voor mij is financieel onafhankelijk zijn toch, niet meer hoeven werken voor je geld. Dit jaar ben ik van functie veranderd, sindsdien heb ik weer plezier in mijn werk. Dan is wel een heel belangrijke voorwaarde voor werk. Je hoort/ ziet helaas te vaak dat er veel werk gerelateerde stress is.
Je 4%-regel voor financiële onafhankelijkheid is gebaseerd op de Amerikaanse situatie waarbij iedereen voor zijn of haar eigen pensioen moet zorgen. Die regel gaat hier eigenlijk niet op.
Wij kennen een stelsel met sociale zekerheid en daar betalen we ook vrij veel belasting voor. Die belasting drukt het rendement op onze beleggingen, maar zorgt er aan de andere kant voor dat we vanaf ons 65e/67e/70e levensjaar in íeder geval een AOW uitkering ontvangen. Dat is een basisrecht voor iedere in Nederland wonende belastingbetaler.
Om financieel je financiële onafhankelijkheid te berekenen zou je dus gerust meer dan 4% kunnen onttrekken aan je vermogen, omdat je weet dat er op AOW-datum een nieuw inkomen bij komt. Hoeveel je precies kunt onttrekken, hangt af de jaren die je tot de AOW moet overbruggen. Geldnerd heeft daar ooit (uiteraard) een mooie spreadsheet voor gemaakt.
Klopt! Maar omdat ik nog ongeveer 30 jaar ‘moet’, durf ik me nog niet helemaal rijk te rekenen met AOW. Maar het scheelt natuurlijk flink als dat er tegen die tijd nog gewoon is!
“”Als ik 2.000 euro in de maand heb, kan ik royaal rondkomen. Dat is meer dan genoeg voor de kosten, leuke dingen, sparen, enzovoorts. Niet sparen zou ik toch niet kunnen willen ? Dat betekent dat mijn streefbedrag 600.000 euro is.
Dan heb ik nog even te gaan. En jij?””
Als ik mijn huis verkoop ben ik er 🙂 En anders nog 3 ton te gaan:-) Of al mijn vermogen opeten en daarna hopen dat pensioen en aow nog bestaat.
Ik ben nu al financieel onafhankelijk, in de zin dat ik gewoon mijn eigen inkomen verdien, en niet afhankelijk ben van een partner of van de overheid. Luxe genoeg hoef ik niet fulltime te werken om rond te komen, al is het dan wel eens krap… Meestal heb ik plezier in mijn werk, maar soms ook niet – daarvoor is het ook werk, het hoeft niet altijd leuk te zijn, het betaalt de huur en mijn eten (enzovoorts, enzovoorts). En ooit hoop ik geen betaald werk meer hoeven te doen, maar misschien zit dat er wel nooit in…. We zien wel!
Dit is precies waar ik tegenaan loop in mijn FIRE berekening.
Omdat ik eigenlijk veel te laat ‘het financiële licht’ heb gezien is mijn FIRE-leeftijd, op basis van de 4% regel, ironisch genoeg gelijk aan mijn AOW-leeftijd. Maar, als ik daadwerkelijk zou blijven sparen én werken tot die tijd zoals ik nu doe, zou ik op mijn 68e mijn huidige uitgavenpatroon kunnen dekken met het beoogde rendement van mijn investeringen én zou ik mijn hypotheek volledig afgelost hebben én meer dan 4.000 euro per maand aan pensioen ontvangen tot het einde van mijn leven. Oftewel; dat is veel te veel geld.
Maar hoe ik een afgeloste hypotheek, AOW, pensioen en extra gespaard pensioen moet meenemen in mijn berekeningen is voor mij nog een raadsel. Ik zal eens op zoek gaan naar die sheet van Geldnerd. Bedankt voor die tip!
Het is al een paar keer gezegd dat je op je oude dag een (staats)pensioen krijgt en zo zie ik het ook.
Je bent financieel onafhankelijk als je met je eigen geld plus pensioeninkomen rond kunt komen voor de rest van je leven. Ik vind zelf dat interen in je vermogen prima kan. Wat heb ik nou aan zo veel gld als ik dood ben? Volgens de 25 regel zou ik rijk dood gaan. Ik heb geen kinderen, dus nee, bedankt.
Zelf beschouwde ik finiancieel onafhankelijk zijn als kunnen leven van het rendement op mijn beleggingen. Dat is de insteek van mijn masterplan (zie mijn blog).
Na wat snelle berekeningen merk ik echter (net als Bou hierboven) dat ik hiermee rond mijn 68e veel meer geld ontvang per maand dan we nodig hebben. Tijd dus om het eens goed door te rekenen.
Dit is voor iedereen anders. Ik vind het vooral belangrijk om meer vrijheid te hebben op het gebied van financiën. En daarnaast de mogelijkheid om bijvoorbeeld drie maanden te reizen, omdat ik genoeg buffer daarvoor heb.
@DeBudgetMan Ik bereik over een jaar of 40 (waarschijnlijk meer) pas mijn AOW leeftijd. Het zal mij niets verbazen als er tegen die tijd geen AOW meer is, of in ieder geval geen AOW voor hen die een vermogen hebben opgebouwd.
Sinds m’n 44ste ben ik gestopt met betaald werk wegens een financieringsoverschot. Er staat teveel op de bank en ik geef te weinig uit. Dwz ben nogal milieubewust. Ga dus geen auto aanschaffen of andere troep die ik niet wil gebruiken. Heb dus ook geen uitkering en het ziet er naar uit dat ik zonder AOW en/of pensioen de 100 kan halen. Nu heb ik wel recht op beide. Aanvankelijk haalde ik voldoende rendement op m’n spaarrekeningen, dat is al jaren over. Wel haal ik nog een redelijk rendement op beleggingen. Als ik echt geld nodig zou hebben, zou ik meer beleggen. Daar zit een risico aan, maar gezien de lage rentestand is dat risico verwaarloosbaar.
Wat moet dat een heerlijk rustig gevoel geven ,het is je gegund!
Inmiddels heb ik een relevante baan bij mijn studie al is het maar tijdelijk. Wat dat betreft voel ik me een rijk mens omdat ik kan doen qua werk wat ik graag wil en op die manier aan mijn toekomst kan werken. Ik financier mijn studie ook geheel zelf, ben wat dat betreft niet afhankelijk van een werkgever, partner of de overheid. Mijn huis is grotendeels afgelost (nog maar een kleine 6 jr te gaan, en een kleine 50.000 euro). Ik heb aardig wat spaargeld, maar weinig pensioen. Ik kan parttime gaan werken als ik dat wil, maar daar vind ik mijn werk veel te leuk voor. Het enige wat mij zorgen baart zijn de korte en vooral uitzend/flexcontracten. Maar voor een deeltijdstudent heb ik het dus niet slecht!
Wat doe je van werk?