Beleggen voor je kind: wat zijn de mogelijkheden?

beleggen voor kinderen kind

Vroeger openden ouders meestal een zilvervlootspaarrekening voor hun kind. Betere rente kreeg je niet. Tegenwoordig bestaat het zilvervlootsparen nog wel, maar het wordt lang niet meer gezien als de enige oplossing om voor je kinderen te sparen. Veel ouders willen tegenwoordig ook beleggen voor hun kind. Maar hoe pak je dat aan? Die vraag kreeg ik de laatste tijd zo vaak gesteld, dat ik maar eens op onderzoek uit ben gegaan!

Beleggen voor of op naam van je kind

Of het nu gaat om beleggen of sparen, het is sowieso goed om even in de gaten te houden dat er een verschil zit tussen iets voor je kind doen en iets op naam van je kind doen.

Als je voor je kind spaart of belegt, dan kun je dat ook doen op een rekening die op jouw naam staat. Je hebt dan voor jezelf bepaald dat je daarop gaat sparen of beleggen voor je kind, maar kunt in theorie de bestemming van het geld nog op elk moment wijzigen.

Wanneer je op naam van je kind spaart of belegt, dan kan dat niet. Je kind kan er tot zijn of haar 18e dan misschien niet aankomen, maar daarna komt het geld wél vrij. Tot die tijd valt het onder het beheer van de wettelijke voogd(en): jullie als ouders.

In beide gevallen telt het opgebouwde vermogen fiscaal gezien bij jouw vermogen. Het kan dus zijn dat je er vermogensrendementsheffing of vermogensbelasting over moet betalen. In het eerste geval blijft dat zo, tot je het geld dus daadwerkelijk aan je kind geeft.

In het tweede geval blijft dit zo tot je kind 18 wordt. Dan krijgt het een eigen vrijstelling van 30.846 euro (2020) en wordt het zélf aangeslagen voor vermogensbelasting over het bedrag daarboven.

Voor je verder leest, wil ik je iets vragen...

Is jouw geld op voordat je maand voorbij is? Wil je weten wat de beste spaarmethodes zijn?

Overweeg je om aan de slag te gaan met beleggen , maar weet je niet waar je moet beginnen?

Meld je dan nu aan voor mijn inspiratiemail - met content die je nergens anders vindt!

Beleggingsrekening voor kinderen: een aantal opties

Tegenwoordig zijn er speciale beleggingsrekeningen voor kinderen. Robeco heeeft bijvoorbeeld Robeco KIDS, waarbij je (bij inleg van minimaal 50 euro dat je ook minimaal 3 maanden laat staan) 25 euro startgeld krijgt.

Voor deze rekening in combinatie met een defensief fonds betaal je (2019) 0,62 procent aan fondskosten, ongeveer 0,10 procent aan kosten als ze de beleggingen in het fonds wijzigen (je belegt hier niet in aparte aandelen, maar in een door Robeco samengesteld fonds) én tot 100.000 euro aan saldo ook nog eens 0,56 procent dienstverleningskosten per jaar.

Deze rekening kan alleen worden geopend door ouders, niet door grootouders. Grootouders kunnen wél stortingen doen voor hun kleinkinderen.

Een andere aanbieder met een specifieke beleggingsrekening voor kinderen is Evi, van Van Lanschot, met Evi4kids. Bij een defensieve insteek betaal je hier 0,42 procent aan beheervergoeding en 0,61 procent aan gemiddelde fondskosten.

Ook zou je hiervoor terechtkunnen bij Semmie, een initiatief dat me een beetje doet denken aan Peaks. Waarschijnlijk omdat het ook met een app werkt. Bij Semmie betaal je 0,7 procent aan fee per jaar, plus 0,24 procent fondskosten. Die 0,7 procent wordt 0,5 procent als je meer dan 25.000 euro belegt.

Bij Brand New Day vond ik ook een beleggingsrekening voor kinderen. Daar betaal je per storting 0,5 procent aan stortingskosten en 0,59 procent aan beheerkosten. Daarnaast betaal je nog transactiekosten. Deze zie je vaak niet letterlijk als kosten terugkomen. Afhankelijk van het fonds waarin je zit worden deze kosten geschat op 0,03 tot 0,11 procent.

Beleggen voor je kind met een gewone beleggingsrekening

Je kunt natuurlijk ook gewoon een ‘normale’ beleggingsrekening openen op je eigen naam, en die gebruiken om voor je kind te beleggen. Dat kan niet altijd zomaar bij je standaard broker; sommige brokers staan je slechts toe om één rekening op naam te openen.

Waar je ook voor kiest: het is altijd belangrijk om de kosten in de gaten te houden. Zeker wanneer je wilt beleggen voor kinderen, doe je dat waarschijnlijk voor de lange termijn. En net zoals rente-op-rente je vermogen hard doet groeien, kunnen kosten-op-kosten je vermogen flink doen slinken.

Wanneer je belegt via een vermogensbeheerder, dan betaal je vrijwel altijd meer kosten dan wanneer je dit zelf doet. Zoals je kunt zien bij de bovenstaande rekeningen, kunnen die kosten best oplopen.

We hebben het dan niet over tientjes: een procent minder aan kosten, kan zo’n 30 procent op het eindkapitaal schelen.

Belastingvrij schenken

Veel ouders kiezen ervoor om voor hun kind te sparen of te beleggen op hun eigen naam. Daar kan ik ze niet helemaal ongelijk in geven: als je een 18-jarige een bak geld geeft, dan kun je er niet automatisch vanuit gaan dat dat geld goed terecht komt.

En het is natuurlijk ook zonde als jij 18 jaar geld opzij hebt gelegd, en dat vervolgens in de vorm van een afgeragde Opel Calibra met dubbele uitlaat, of een Chanel-tasje, terugziet.

Wanneer je ervoor kiest om vermogen voor je kind op te bouwen, op jouw eigen naam, is het goed om te weten dat je bepaalde bedragen belastingvrij mag schenken. Want: het is vast ook niet je bedoeling om het opgebouwde vermogen weer af te dragen aan de fiscus.

De regels voor belastingvrij schenken van ouders aan kinderen zijn momenteel als volgt:

  • 5.515 euro per jaar
  • 26.457 euro eenmalig, voor vrije besteding
  • 55.114 euro eenmalig, voor een dure studie
  • 103.643 euro, voor de aankoop of verbouwing van een huis, waarbij je zoon of dochter op het moment van schenken tussen de 18 en 40 jaar is. Op de 40e verjaardag mag ook

Deze bedragen gelden voor ouders samen. Gescheiden ouders mogen dus niet twee keer 5.515 euro per jaar schenken.

Voor opa’s en oma’s gelden een vrijstelling van 2.208 euro (2020).

Waar je wellicht wél rekening mee wilt houden: wanneer je niet op naam van je kind spaart en óók niets schenkt of daaromtrent vastlegt, kan het zijn dat je kind bij jouw vroegtijdig overlijden erfbelasting moet betalen, over een bedrag dat je eigenlijk voor hem/haar hebt gespaard. Kinderen hebben hiervoor een vrijstelling van 20.946 euro (2020), maar over het meerdere moet wel betaald worden. Bovendien bestaat een erfenis vaak niet alleen uit zo’n kindspaar- of beleggingsrekening.

Beleggen voor je kind: tips

Er zijn dus een aantal dingen om rekening mee te houden wanneer je wilt beleggen voor je kind of kinderen:

  • Kies je voor een beleggingsrekening voor kinderen, of een gewone rekening (met vaak lagere kosten, maar niet op naam van je kind)?
  • Vermogensbelasting tot je kind 18 is (en ook daarna, als het vermogen niet op naam van je kind staat)
  • Schenkbelasting (als je het geld nog moet overzetten)
  • Erfbelasting (als je onverhoopt komt te overlijden en het geld staat nog op jouw naam)
  • Uitkeringen (als het geld op naam van je kind staat, dan kan het zijn dat het vanaf zijn/haar 18e niet meer in aanmerking komt voor uitkeringen, omdat het vermogen heeft)
  • De kosten! Die hebben enorm veel impact op het rendement
  • De mate van risico die je wilt lopen
  • Het gegeven dat beleggen altijd risico’s met zich meebrengt

Waar ik zelf voor zou kiezen

Mijn ouders hebben destijds ook voor ons als kinderen gespaard en belegd. Toen we 18 werden, kregen we beschikking over de spaarrekening. Die stond echt op onze naam. Dat geld konden we dan bijvoorbeeld gebruiken voor rijlessen. Toen we op onszelf gingen wonen, bleek er ook nog een beleggingspolis te zijn. Een woekerpolis, maar dat wisten ze bij afsluiten natuurlijk niet.

Voor ons als kinderen was het helemaal een mooie verrassing, want wij wisten niet eens dat er überhaupt nog wat was. En dat kwam vrij op het moment dat we het goed konden gebruiken: bij de aankoop van een eigen huis. Die verdeling spreekt mij het meest aan. En we hebben het dan niet over tienduizenden euro’s, dus de fiscale impact is beperkt.

Ik vind beleggen voor kinderen best een goed idee. Dat is een mooie manier om nét even wat meer voor ze op te bouwen dan via de spaarrekening. Bovendien heb je dan sowieso al een beleggingshorizon van 18 jaar.

Zelf neig ik dus naar een rekening die niet op naam van het kind zou staan. 18 jaar is in mijn beleving nog té jong om verantwoord om te gaan met grotere bedragen. Bovendien zou ik eigenlijk wel de optie willen houden om dat geld bijvoorbeeld voor een studie aan te wenden. Er kan dan natuurlijk altijd nog naast gespaard worden, zodat er op het moment van een 18e verjaardag wél iets is om bijvoorbeeld rijlessen te nemen.

In dit geval zou ik dan kiezen voor een gewone beleggingsrekening, simpelweg omdat ik de kosten voor beheerd beleggen veel te hoog vind.

Overigens ben je natuurlijk als ouder niet verplicht om voor je kinderen te sparen of te beleggen: als je er geen ruimte voor hebt of dit om andere redenen niet wilt doen, dan staat dat je volledig vrij.

Je kind betrekken bij het beleggen

Waar je uiteindelijk ook voor kiest: wanneer je voor je kind of kinderen wilt gaan beleggen, is het altijd zinvol om je kind vanaf een bepaalde leeftijd ook te betrekken bij het proces. Kijk bijvoorbeeld samen maandelijks eens naar de opbouw van het vermogen. Laat zien dat het soms goed gaat, en soms wat minder.

Je kunt je kind ook af en toe een aandeel uit laten kiezen, bijvoorbeeld van een bedrijf dat erg aanspreekt. Denk aan Netflix, Apple, McDonalds. Overigens zou ik dit zelf geloof ik niet te vaak doen; met lowcost indexfondsen zit je toch net even wat veiliger dan met willekeurige losse aandelen.

Op die manier krijgt je kind ook een beetje feeling met het hele proces en leer je het hoe leuk het kan zijn om je vermogen te zien groeien (in plaats van het steeds razendsnel weer uit te geven).

Zou jij voor je kind beleggen?

Disclaimer: Ik ben geen beleggingsexpert. Ik ben gewoon iemand die informatie, ervaring en gezond verstand met elkaar combineert, daarnaar handelt én erover schrijft, in de hoop dat iemand anders er ook iets aan heeft. Voor meer informatie over waar ik beleg en waarom, kun je terecht op mijn pagina met Favorieten. Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt je inleg (deels) verliezen.

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Ontdek de route naar jouw rijke leven


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

9 Comments
  1. Ik heb nu sinds enige maanden een dochtertje en heb hier ook al wel over nagedacht. Voorlopig heb ik besloten om niets apart te zetten voor haar, maar om onze eigen spaarstrategie in low cost indexfondsen door te zetten. Ik geef haar wanneer ze ‘volwassen’ is ook liever niet ineens een zak geld, maar leer haar liever wat sparen is en wat dit voor haar kan betekenen.

    Mijn plan voor nu: Zodra ze zakgeld krijgt deze verdelen in a) geld om wat leuks mee te doen en b) geld om te bewaren. Al het geld dat ze op deze manier zelfstandig spaart verdubbel ik dan aan het einde van het jaar. Op die manier hoop ik de goede spaargewoonte (die ik zelf nooit geleerd heb van mijn ouders) te belonen en haar op weg te helpen met een eigen vermogentje. Het liefst zou ik deze verdubbel-strategie voort willen zetten totdat onze dochter haar eerste eigen baan heeft. Maar goed, we hebben nog ruim een decennia voordat we überhaupt gaan nadenken over zakgeld, dus alle tijd nog voor betere ideeën!

    1. Heel gaaf, die verdubbel-strategie! Dat doet me even denken aan iets dat ik laatst las en dat mij ook erg aansprak: kinderen een X bedrag (dat was dan 10 dollar, maar dat kun je natuurlijk zelf kiezen) geven voor elk boek dat ze lezen op het vlak van persoonlijke ontwikkeling. Dat werkt natuurlijk wel pas op het moment dat ze ook echt kunnen lezen, maar dat is waarschijnlijk óók het moment waarop geld (verdienen) belangrijker voor ze wordt.

  2. “kinderen een X bedrag (dat was dan 10 dollar, maar dat kun je natuurlijk zelf kiezen) geven voor elk boek dat ze lezen op het vlak van persoonlijke ontwikkeling”.
    Die heb ik ook wel eens voorbij zien komen en zou ik graag in willen voeren (mijn oudste is 12). Maar ben nog aan het bedenken hoe dit dan praktisch uit te voeren. Er zal toch iets van een boekverslag/samenvatting/korte presentatie aan vast moeten zitten om te checken of een boek wel echt gelezen is.

  3. Wij hebben 3 kinderen (12, 9, 5) met alle drie een spaarrekening op eigen naam. Pas sinds kort besefte ik me (na het lezen van een blog van financelle) dat de kinderen als ze 18 zijn dit geld direct zelf te besteden hebben. (Nooit echt over nagedacht, gewoon bij geboorte kind een spaarrekening voor kind geopend en maandelijks automatisch ingelegd.)
    Dat vind ik inderdaad ook nog te jong om ietwat verantwoordelijk met een bak geld om te kunnen gaan, dus nu zijn mijn man en ik aan het overwegen het op onze beleggingsrekening te zetten en voor elk kind een bedrag van €10.000 te reserveren wat op een nader te bepalen moment voor hen is.

  4. Mijn oudste (9) heeft sinds kort een beleggingsrekening bij brand new day en wij verdubbelen zijn inzet.
    Wil nog wel een schenkingsovereenkomst voor ons deel maken.
    Ik betwijfel of ik er juridisch sterk mee sta, maar wil graag dat hij het niet voor zijn 25ste opneemt, tenzij hij het voor de aankoop van een woning gebruikt. Hij heeft dan onze intenties zwart op wit staan en ik verwacht dat hem dat tegen die tijd in doet zien waar het voor bedoeld is.
    Het voordeel van op eigen naam is dat mocht hij het niet op willen nemen dan kan hij nog langer gebruik maken van het rente op rente effect.

  5. Dochter heeft hier sinds ze 3.5 is een beleggingsrekening gekregen. Op mijn naam zodat we het uit kunnen keren als we de tijd rijp vinden. Verder een zilvervloot (op onze naam) en een rekening voor lopende kosten (hier wordt maandelijks op gestort & de kinderbijslag.).
    Ze gaat dan hopelijk met een goede start beginnen aan haar volwassen leven.

    1. Goed om te weten dat je een zilvervlootrekening ook kunt openen op naam van de ouders, dat vroeg ik me laatst ook af. Dat is natuurlijk een gunstige manier van sparen, maar ik weet nu natuurlijk niet of het wel een goed idee is om niet zelf te kunnen kiezen wanneer het kind het geld mag gebruiken. Met 18 denk ik eigenlijk van niet 😉

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.