Hypotheek vroegtijdig aflossen: het kan!

Hypotheek vroegtijdig aflossen: het kan

Wat is het beste moment om te bedenken dat je je hypotheek vroegtijdig wilt aflossen? Waarschijnlijk denk je dan niet direct aan het moment waarop je inkomen keldert. Toch was dat bij mij pas het moment waarop ik hieraan dacht. Niet toen ik nog een dik inkomen had. Niet toen ik tienduizenden euro’s op mijn spaarrekening had staan en niet echt wist wat ik daarmee moest. Nee, pas op het moment dat ik in een duur huis woonde en mijn inkomen zo’n beetje halveerde.

Waarom juist dan vroegtijdig aflossen?

De situatie waarin ik me bevond, was niet direct het meest ideale moment om na te denken over vroegtijdig aflossen. Althans, dat zou ik hebben gezegd als ik er vanaf de buitenkant naar had gekeken. Maar eigenlijk was dit juist het goede moment.

Juist als je inkomen stevig keldert, is het belangrijk om een knop om te zetten. Om veranderingen aan te durven gaan. Om echt te wennen aan minder geld én ervoor te zorgen dat zo’n inkomensverandering geen enorme negatieve gevolgen heeft voor je (financiële) toekomst.

Zoals de meeste lezers wel weten, is één van mijn grootste dromen het vroegtijdig aflossen van de hypotheek. De belangrijkste redenen kort op een rijtje:

  • Als je de hypotheek uitzit, betaal je aan het einde van de rit grofweg 3x je huis. 1x als hoofdbedrag, 2x in rente.
  • Geen hypotheek betekent dat de maandlasten ook nog wel gedekt zouden kunnen worden door een baantje als hamburgerflipper in de McD. Zelfs als je single bent.
  • Rust in je hoofd. De huidige crises maken lang zoveel niet meer uit, als je niet het risico loopt om op straat te komen te staan.

Inspiratie opdoen bij anderen

Omdat het soms heel erg traag lijkt te gaan, lees ik regelmatig blogjes van anderen. Meestal zijn het mensen die hun hypotheek al hebben afbetaald en die een veel lager startbedrag hadden, maar het motiveert wel ontzettend. Neem bijvoorbeeld dit (gast)artikel op Get Rich Slowly. Zowel het artikel als de comments inspireren om gewoon elk dubbeltje om te draaien en zoveel mogelijk naar de hypotheek te storten.

Ik heb net berekend dat elke euro die ik nu aflos aan het einde van de rit grofweg €3,70 waard is. Als dat geen goed rendement is, dan weet ik het ook niet meer 🙂 Natuurlijk is dit een grove berekening en levert elke euro in 2012 weer iets minder op (vanwege kortere looptijd), maar dat mag de pret niet drukken.

Vroegtijdig aflossen hypotheek: dingen doen én laten

Het vroegtijdig aflossen van een hypotheek, van elke hypotheek, is mogelijk, maar je zult er wel het een en ander voor moeten doen én laten. Maar dat hoeft niet ten koste te gaan van de kwaliteit van leven.

Ik geniet nu zelf bijvoorbeeld veel meer thuis of van de natuur. Natuurlijk koop ik nog graag wel eens wat, maar dat is een stuk minder dan een paar jaar geleden. Er zijn nu prioriteiten die groter zijn, die niet direct de (tijdelijke) voldoening opleveren van een aankoop, maar die wel zo groot zijn, dat ze uiteindelijk voor oneindige voldoening zullen zorgen.

Mijn plan voor 2012 is om de uitgaven nog beter te structureren en te plannen, waardoor de druk van de hypotheek én de financiële kant van het verbouwen hopelijk wat lichter worden.

Zien jullie het aflossen van de hypotheek als doenbaar, of lijkt het je zo’n grote klus (of heb je juist zo weinig openstaan), dat het niet uitnodigt om daar mee bezig te gaan?

Update 2018: uiteindelijk loste ik tussen 2012 en 2015 zo’n 70.000 euro af op mijn hypotheek, waardoor ik bij de verkoop in 2016 géén restschuld overhield.

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Sla jij in voor een Worst Case Scenario?
Uitslag Give Away: Versimpel je leven!


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

29 Comments
  1. Ik ben hier volledig en helemaal mee eens.
    Zelfs in het afgelopen jaar heb ik al onze extratjes naar de hypotheek 'gestuurd'.

    Goed stukje!
    Gr,
    Julia

  2. Hypotheek aflossen heeft bij ons nog geen prioriteit. We willen eerst zorgen voor een flinke buffer op de spaarrekening (we komen nog maar net kijken op bespaargebied ;-). Wij hebben een lage hypotheek met zeer lage maandlasten en plannen om binnen een paar jaar te verhuizen. Dus ik weet niet of het voor ons wel handig is om daar nu mee te beginnen. Daar moeten we ons nog in gaan verdiepen. Blogs zoals deze hebben ons in ieder geval al wel bewust gemaakt van de mogelijkheden en de zeer gunstige gevolgen!
    Voor het volgende huis willen we het zeker wel gaan doen, net zoals veel milieubesparende aanpassingen (zonnepanelen etc).

  3. Wij sparen iets meer dan de helft, die andere helft wil ik ook aflossen (95000). Maar eerst ons kind opvoeden/laten studeren en aan manlief's carrière bouwen. Ik wil het nu ook een beetje leuk hebben en geld uitgeven aan uitgaan, muziek, boeken, hobbies en duurzame investeringen doen. We betaalden bijvoorbeeld 2000 euro voor zonnepanelen die ons een langdurige besparing gaan opleveren (garantie 20 jaar). Dat is ook zoiets, maar dan net anders 😉
    Maar mede door jouw blog, begin ik er wel over te denken op de langere termijn. Over 10 jaar gaat ons kind studeren, dan komen 4 tot 5 dure jaren waar ik deze maand een spaarrekening bij de triodos voor opende alvast. Dus over 15 jaar kunnen we misschien gaan aflossen. Dan hebben we nog 10 jaar voordat onze rente-aftrek stopt en we het uitgaan waarschijnlijk minder doen. Dan is manlief 60 en kan ie misschien wél eerder stoppen met werken dan tot zijn einde door moeten gaan omdat we nog met een hypotheek zitten. Ook kunnen we dan oefenen in zuinig leven tot die tijd 😉 Mijn ouders hebben een hoog inkomen, maar nooit genoeg, omdat ze geld uitgeven als water aan shoppen, vakanties, wijn en eten. Zo gaat het niet lukken natuurlijk. Dat doen wij anders!

    Lijkt me een redelijk realistische en haalbaar plan voor ons en zo kunnen we ook nog leuke doen nu en onze groene/biologische levenswijze bekostigen.
    Dat is zo'n beetje ons meerjaren-plan …

  4. Wij hebben een spaarhypotheek en kunnen helaas niet extra aflossen. Helemaal zonde omdat we belasting moeten betalen over een deel van ons spaargeld.
    We hebben wel een tweede hypotheek gehad toen we de keuken opknapten. Die hebben we ondertussen helemaal afgelost.
    Succes met aflossen!
    Groetjes, VeggieMo

  5. @VeggieMo: Wij hebben ook een deel spaarhypotheek (zie het linkje Hypotheek), maar kunnen daar wel extra geld op storten. In de praktijk betekent dat dat we eerder klaar zijn met de hypotheek. Ook een vorm van aflossen, maar het verschil zie je niet in je maandelijkse uitgaven. Wij hebben bijvoorbeeld ons spaarbedrag in de afgelopen twee jaar met ruim €150 verhoogd en zijn daarom al 5 jaar eerder bij het beoogde spaarbedrag. Kan dat bij jullie niet?

    @Zena: Volgens mij is een plan maken het allerbelangrijkst. Dan heb je vaak namelijk ook je prioriteiten op orde en weet je welke dingen je nog te wachten staan. Dat zou ik zelf liever hebben dan het inkomen + uitgavepatroon van je ouders 😉

    @Julia: Bedankt! En leuk om te horen dat jij hier zo goed mee bezig bent!

    @Jenny: Leuk dat je je in dit soort blogjes verdiept! Bij mezelf merk ik wel dat ik daardoor steeds duidelijker 'mijn weg vind', om het maar even zo te zeggen. Ik hoop dat het voor jou ook dat resultaat heeft!

  6. Wij hebben, sinds onze eerste woning in 1985, altijd extra afgelost. Nu ben ik zelf meer bezig met het beperken van geld uitgeven dan echtgenoot, maar indien de financien het toelaten, lossen we elke jaar extra af. Wij streven niet naar een bepaald bedrag, verschillende onkosten en vervangingen kunnen per jaar sterk verschillen. Een goede buffer daarnaast vinden wij ook belangrijk, dat geeft rust.

  7. Het is iets dat hoog op mijn lijstje staat, maar dan moet ik manlief ook zien te porren en dat laatste wil nog niet zo lukken, omdat hij overal beren ziet o.a. door het type hypotheek een spaarhypotheek en aandelen in het bedrijf waar hij werkt. Ik moet gewoon eens door die stapels papier worstelen en alles financieel eens op een rijtje zetten. Ik moet natuurlijk wel iets zinnigs kunnen roepen, hahaha.

  8. Ik ben ook van plan om extra af te gaan lossen.
    Wij hebben geen hoge hypotheek hoor, maar ik vind het prettiger om hem zo laag mogelijk te hebben.
    Vooral als er aan de hyporente aftrek gerommeld zou worden dan baal je toch wel als je veel moet betalen.

    groeten Herma

  9. Hallo LLMM. Ik vond je blog pas onlangs, maar lees al jaren Amerikaanse tegenhangers als the Simple Dollar, Get Rich Slowly, etc. Ik wou dat ik deze blogs 10 jaar eerder had gevonden, dan had ik er nu veel beter voorgestaan, maar beter laat dan nooit. Ik ben waarschijnlijk net zo obsessief m.b.t. het aflossen van de hypotheek als jij. Ik vertrouw de overheid m.b.t. hypotheekrente aftrek voor geen meter, net zo min als ik de bank vertrouw na afloop van mijn rentevaste periode. Hier is hoe ik het doe (en heb gedaan):
    8 jaar geleden een huis gekocht met 250K volledig aflossingsvrij. De 1ste 4 jaar als een gek gespaard, en met name belegd zodat we in geval van ontslag minimaal 5 jaar niet in de problemen komen. De laatste 4 jaar serieus werk gemaakt van het aflossen. Alles wat we overhouden gaat naar een aparte hypotheekaflossingsrekening, welke 1x per jaar wordt aangewend voor de aflossing. Wat is alles? Bonus, belastingteruggave, 13de maand, vakantiegeld, rente en dividend, en de ca. 30% van onze salarissen die we maandelijks overhouden. Die 30% was 8 jaar geleden slechts 5 a 10%, maar door zeer minimalistisch te leven hebben we dit langzaam maar zeker kunnen opvoeren naar 30%. Hoe? Door 1 auto de deur uit te doen, en een andere auto aan te houden van 10+ jaar oud, alle onnodige verzekeringen en spullen de deur uit te doen, niet of nauwelijks op vakantie te gaan, goedkoop boodschappen te doen, voor nodige verzekeringen elk jaar te shoppen etc. Natuurlijk worden de hypotheeklasten ook jaarlijks minder, waardoor ook hier meer ruimte tot aflossing ontstaat. Tevens room ik beleggingswinsten af, dus als een fonds een paar duizend in de plus staat verkoop ik dat deel. Helaas gebeurt dit laatste door de slechte beurs niet al te vaak 🙁
    Maar het resultaat mag er zijn! Bijna de helft is inmiddels afgelost, en als alles meezit verwachten we binnen 5 a 6 jaar geheel hypotheekvrij te zijn. Dan zijn we eind 40, hebben als het goed is ook nog onze beleggingen, en willen we nog een jaar of 5 op dezelfde voet doorgaan met het doel zo rond 53 jaar met pensioen te gaan. Mocht dit om wat voor reden niet lukken, dan zullen we ons ook met part-time baantjes prima kunnen redden. Hopelijk motiveert dit; ik wil nog opmerken dat we absoluut geen super inkomens hebben, waarschijnlijk ergens in de buurt van het gemiddelde, en tevens ook nog 2 (weliswaar al wat oudere) kinderen hebben. Als die klaar zijn met studeren zal het sparen en aflossen nog sneller gaan!

    groeten John

  10. Op het moment is voor ons extra aflossen niet zo aan de orde. We hebben dan ook pas 6 maanden een leuk huisje. Maar daar sparen we wel hard voor, omdat we er graag wel een HR ketel in willen hebben ergens komend jaar. Stukken zuiniger en scheelt uiteindelijk in de kosten.
    De hypotheek is nu al van 1 salaris, waardoor we straks makkelijk extra zouden kunnen aflossen. We gaan waarschijnlijk voor nog harder sparen dan, omdat we over een paar jaar wel een ander en wat groter huisje willen.

  11. @John: Wat een inspirerend verhaal!! Net als jij had ik ook gewild dat ik die blogs al tien jaar eerder ontdekt had, maar ondanks dat ben ik blij dat ik ze in ieder geval NU ken. Ik vind overigens het idee van volledig aflossingsvrij ook wel heel interessant klinken. Aan de ene kant houd ik er niet echt van, aan de andere kant zou dat betekenen dat we de €350 die we maandelijks op die spaarrekening gooien, direct af kunnen lossen. En als je toch wilt aflossen, dan is het alleen maar prettig als je vrij bent om dat bij wijze van spreken (want dat gaat niet lukken) binnen 5 jaar (want 20% boetevrij per jaar) te doen. Met ons spaardeel zitten we geloof ik vast aan minimaal 15-20 jaar, omdat het banksparen is. Nu zal dat voor onze aflossingen misschien realistischer zijn, maar ik houd niet zo van die beperkingen 😉

    In ieder geval superknap hoe jullie het doen, petje af! En het motiveert mij ook zeker weer om écht alles wat over is naar de hypotheek te doen. Zoals ik al schreef: elke euro is er gewoon één en de onafhankelijkheid van crisis/bank is me eigenlijk zo'n beetje alles wel waard.

    @Lotte: Verhuizen is ook duur, meestal komt er dan de eerste tijd niet zoveel van, omdat je ook andere prioriteiten hebt. Ik zou het liefst eerst wel de verbouwing afwachten bij ons, maar aan de andere kant; als ik nu niet begin, wie zegt dan dat er na de verbouwing niet weer iets is dat ik eerst af moet wachten. Maar dat is dus echt persoonlijk, je moet doen waar je je zelf goed bij voelt!

  12. Wij kochten ons kleine huis op het dieptepunt van de huizenprijzen in 1984. Dus was de hypotheek ook laag. Maar toch,als er extra geld binnen kwam losten we af. Sinds 5 jr is de hele hypotheek afgelost. Een prettig gevoel. Groeten Izerina

  13. Hopenlijk kunnen we elkaar motiveren. Zie dat je ook lekker bezig bent. Ik ben en blijf ook op zoe naar de extra inkomsten om af te gaan lossen….Zie ook mijn log van gisteren

  14. @Anoniem: Misschien kun je voor jezelf een plan maken met voor- en nadelen en de risico's die je hoopt af te dekken door eerder af te lossen. Wie weet overtuigt dat je man. Of als jij b.v. verantwoordelijk bent voor de boodschappen/huishoudpotje: kijken of je het met minder kunt redden en zo zelf een potje opbouwen. Mijn vriend is ook veel minder met dit soort zaken bezig dan ik. Daarom gebruik ik voor dit soort dingen mijn 'eigen' geld. Als het puntje bij het paaltje komt, dan ben ik namelijk (net als hij) wel volledig aansprakelijk voor de hele hypotheeksom. Des te lager die is, des te beter het voor ons allebei is. Overigens ziet mijn vriend – ook vanwege de crisis – wel steeds meer de voordelen van aflossen. Het geeft toch een vrijheid die eigenlijk heel bijzonder is. Maar het vraagt wel een verandering in je mindset, omdat je toch meestal uitgaat van je leven werken, dan met pensioen en dan doodgaan. Het is vaak niet iets dat in één keer in je hoofd verandert, het is meer een proces.

  15. Wij betalen maandelijks de vaste som van 1015 euro, nog voor een kleine 15 jaar. Dan is ons huisje helemaal van ons. Tegen dan hebben we 243000 euro betaald tegenover een geleende som van 170000 euro. Ik vond het verschil al heel groot, maar gelukkig niet maal 3.7 zoals bij jullie! Al wat we kunnen sparen, gaat rechtstreeks naar de verbouwing om zo ons huisje af te krijgen zonder extra krediet te openen. Ons krediet was best gunstig, we lossen over de volledige som maandelijks kapitaal af (al ruim een jaar is het maandelijks gedeelte kapitaal groter dan de rente, vond dit een leuk kantelpunt) en op mijn 45ste is het huis van ons!

    Ik vind dat je een goede, strakke planning hebt!

  16. @geldover: Had je blog nog niet gelezen, maar zie wel grote overeenkomsten met mijn verhaal. Leuk dat dit onderwerp de laatste tijd zo leeft!

    groeten John

  17. Vergeleken met de WOZwaarde hebben wij een belachelijk lage hypotheek die we kort voor de euro z'n intrede deed voor 17 jaar hebben vastgezet. We blijven gewoon aflossen/sparen op alleen een spaarhypotheek en zo'n vijf jaar voor de pensioenleeftijd is 't huis hypotheekvrij.
    Betere pensioenvoorziening kan je volgens mij niet hebben
    groet

  18. Ik wordt hier ook gemotiveerd om extra te gaan aflossen, volgend jaar willen we eerst een nog mooiere buffer opbouwen, dat is al uitdaging genoeg met een kleintje op komst! Maar… Daarna sparen we gewoon door.

    Ik vind wel dat je realistisch moet blijven. Wij houden er ook van om op vakantie te gaan en af en toe eens uit eten te gaan, dat wil ik mezelf niet ontzeggen, want het leven moet wel leuk blijven 😉

  19. Ik lees hier al een tijdje mee, maar ben meer een stille lezer. Nu wil toch iets kwijt over de spaarhypotheek. Ik heb geprobeerd mijn spaarhypotheek af te lossen, die moet nog maar tot oktober 2012, maar dan gaat het een flink bedrag kosten aan de belasting. Een spaarhypotheek moet minimaal 15 jaar lopen en kan dan pas in zijn geheel afgelost worden. Gelukkig was er bij mijn bank iemand wakker genoeg, die dit op tijd zag. 3000 tot 4000 eurootjes zomaar aan de belasting geven vind ik zonde. Nu zit ik de rit maar uit tot oktober volgend jaar. Het is dus zaak om dit na te kijken/vragen, me dunkt dat we met zijn alleen meer dan genoeg belasting betalen!!!

  20. @Marijke: Daar heb je helemaal gelijk in. Ik wist het eerst ook niet en weet nog niet helemaal precies hoe het zit, maar volgens mij is het zo dat banksparen (want dat is een spaarhypotheek eigenlijk) 15 jaar moet lopen. Anders moet je het fiscale voordeel inleveren. Dat zal dan de niet betaalde vermogensrendementsheffing zijn over het opgebouwde saldo boven ongeveer 20k. Met een hypotheek gaat dat wel hard… Jammer dat je dan nog tot volgend jaar moet, maar als ik het goed begrijp heb je dan wel binnen 15 jaar je hypotheek afbetaald? Dat lijkt me ook een flink compliment waard!!

    @Cleo: Bedankt voor de link, ik ga het zeker even bekijken!

  21. Nee, ik heb wel 30 jaar dan betaald, maar na het overlijden van mijn man ben ik verhuisd en heb de looptijd op 30 jaar laten staan. Nu ben ik daar natuurlijk heel blij om (en nee, ik heb geen voorspellende gaven!!)
    Ik heb bij het kopen van dit huis, de hypotheek in 3 verschillende vormen afgesloten. De hoofdsom is spaar, dan nog een klein stukje annuiteit (die los ik aanstaande januari helemaal af) en een aflossingsvrij deeltje. Verder heb ik na een paar jaar een 2e hypotheek, weer aflossingsvrij afgesloten om in het hele huis kunststof kozijnen te laten plaatsen. Vanaf oktober 2012 zit ik dus nog met 2 aflossingsvrije hypotheken, die gezamenlijk iets meer als 33 duizend zijn. Die wil ik dan gaan inlossen, maar moet even navragen hoe dat gaat. Als ik ingelost heb, blijft de hoofdsom dan het bedrag wat stond, of gaat dit met elke aflossing omlaag. Als dit laatste het geval is, krijg ik ze nooit voor mijn 100e afgelost, hopende dat ik zo oud word!

  22. @Marijke: Wij hebben ook twee aflossingsvrije hypotheken. Als we daarop aflossen, dan gaat het hoofdbedrag DIRECT met het afgeloste bedrag omlaag. Ook de te betalen rente gaat dan omlaag. Wij hebben b.v. in oktober ruim €5000 afgelost en betalen daardoor nu per maand €25 minder rente. Vaak kun je op aflossingsvrije hypotheken per jaar 20% boetevrij aflossen.

  23. Klopt, ik mag ook 20% per jaar aflossen. Maar die 20 % over het steeds lager wordende hoofdbedrag wordt dus ook steeds lager! Dat maakt dat ik jaren bezig ben om (zonder boete) die hypotheken af te lossen.
    Bv hoofdsom 15.000, aflossing 3000 blijft 12.000 over. Daar 20% van is nog maar 2400 en ga zo maar door. Op het laatst heb je het dan wel over tientjes, maar toch! Uiteindelijk zal die boete wel te verwaarlozen zijn hoop ik!

  24. Mij is verteld dat ze als hoofdsom echt de oorspronkelijke hoofdsom aanhouden, zodat je in theorie binnen 5 jaar de hypotheek af kunt lossen. Dat vertelde de bankadviseur tenminste. Het zou wel erg grijs zijn als ze dat hoofdbedrag steeds aan gaan passen. Maar informeer er voor de zekerheid even naar, dan weet je waar je aan toe bent!

  25. Sorry ik ben niet helemaal duidelijk. Mijn hoofdsom is de spaarhypotheek en daar zou ik 10% jaarlijks boetevrij op af mogen lossen. Dat heeft voor dit laatste jaar geen zin meer.
    Verder heb ik dus nog een annuiteit en twee aflossingsvrije hypotheken. Die zijn dus niet de hoofdsom, maakt dat dan verschil? Als ik het voorbeeld nog eens aanhaal 15.000 minus 20 % is 3000 blijft over 12.0000. In het tweede jaar weer aflossen 3000, blijft over 9000. Zo hoop ik dus dat het kan en mag want dan ben ik met 5 jaar weer een hypotheek kwijt. Dan nog uitzoeken wat vermogensbelasting doet om te zien of ik die laatste aflossingsvrije gewoon laat doorlopen of ook aflos.
    Ik moet ten slotte ook maar afwachten wat er nog in het aow potje zit als ik 67 word en heb dan het liefst zo min mogelijk lasten.

  26. Bij ons heeft het (nog) geen prioriteit. We zijn nu eerst onze spaarrekening aan het spekken vanwege de toch ietwat onzekere toestanden op manlief's werk.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback