Ik krijg regelmatig de vraag of aflossen wel zin heeft. Vooral de hypotheekrenteaftrek wordt als reden aangevoerd om niet af te lossen. Want: snijd je jezelf niet in de vingers als je niet maximaal gebruik maakt van de HRA?
Wat mij betreft is het antwoord makkelijk: nee.
Als je terug gaat naar de basis van de hypotheekrenteaftrek, dan is het een korting die je krijgt op je hypotheekrente. De korting is gebaseerd op de belasting die je betaalt. Verdien je veel (en betaal je dus ook veel), dan is de korting hoog. Toen wij onze hypotheek afsloten, kregen we van de adviseur een mooi plaatje te zien van de kosten over 30 jaar. De nadruk werd gelegd op het nettolijstje, want dat betaal je uiteindelijk. Natuurlijk hadden wij beter na moeten denken, maar daar gaat het even niet om. Waar het wel om gaat: veel mensen kopen een huis op basis van wat ze netto kunnen betalen. Dit betekent echter wel dat je dus eigenlijk die 30 jaar wél in die hoge belastingcategorie moet blijven zitten en dus ‘veel’ moet blijven verdienen!
Want als je minder verdient, dan betaal je minder belasting en krijg je minder terug. Nu hoeft dat je in verhouding nog niet direct geld te kosten, want je betaalt meer dan dat je terugkrijgt. Maar totaal zul je dan misschien niet meer genoeg hebben om de vaste lasten te kunnen betalen. Dat betekent dus dat als je niet aflost en de hypotheek op een top houdt, dat je niet kunt stoppen met werken, niet makkelijk kunt minderen, liever niet ziek moet worden (zeker niet langdurig), in veel gevallen moet je relatie vooral stand blijven houden en mag je je baan toch echt niet verliezen.
Dat vind ik zelf toch wel beklemmend, want een jaar of vijf jaar een zelfde situatie vasthouden is te overzien, maar 30 jaar? In de periode dat je leven vaak het meest verandert? Nee, dan loop ik liever het risico dat ik een paar euro HRA misloop, dan dat ik ergens in die 30 jaar zo in de problemen kom, dat er b.v. gedwongen (meestal met verlies) verkocht moet worden.
Hoe zien jullie dit?
(Natuurlijk begrijp ik dat die vlieger niet opgaat voor mensen die al een hele lage hypotheek hebben, die zullen sowieso al wat minder beperkt zijn. Maar ik kreeg ook via de mail vooral veel reacties van mensen met juist wél een hoge hypotheek en een hoge aftrek.)
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Helemaal met je eens…wij hebben een aflossingsvrije hypotheek…afgesloten in de ''goede'' tijd…spijt als haren op mijn hoofd nu…en we moeten ook nog verbouwen…ons huis is nu ook onverkoopbaar (willen het ook niet verkopen) we zouden dan een ton verlies draaien…ik zou nu geen aflossingsvrije hypotheek meer afsluiten…we hebben een buffer en veel spaargeld…We hebben onze droom waargemaakt, een woonboerderij midden in de natuur…en dit is het zeker waard…we consuminderen om vooral veel te sparen, bewuster te leven, maar ook tevreden zijn met wat je hebt!
Anoniem, bedoel je dat je een spaarhypotheek hebt, waarbij het nooit gunstig is om af te lossen? Want juist bij een aflossingsvrije hypotheek kan aflossen prima. Of lees ik het verkeerd?
Chanel
Wij hebben ons maandelijkse inkomen uitgerekend zonder de HRA. We werden al gek aangekeken toen we zeiden dat als we 30 jaar hier zouden blijven wonen, dat het afbetaald moet zijn. Nul rest na 30 dus. We wonen hier geen 30 jaar, dat wisten we al. We weten ook dat we nu enkel een 1 verdienershypotheek hebben en er straks 2 mensen zijn die werken. Er is mij altijd geleerd: nooit meer dan 50% van je inkomen uitgeven aan vaste lasten (dus dan ook alle vaste kosten per jaar voor een huis en huishouden, uitgezonderd boodschappen) We houden ons daar prima aan.
Ik weet niet of Anoniem hetzelfde bedoelt, maar bij ons werd heel erg de nadruk gelegd op de netto maandlasten. Een deel van onze hypotheek is aflossingsvrij, dus dat wordt niet meegenomen in de maandlasten, maar is natuurlijk wel iets dat afgelost moet worden. Op die manier ben je aan het einde van de rit ontzettend de sigaar, want je hebt 30 betaald en je huis is nog niet van jou. Als je nu bedenkt dat je kunt aflossen en je gaat dat ook doen, dan is het prima, maar niet iedereen is die volledige 30 jaar bezig met z'n hypotheek. Vaak is het afsluiten en klaar.
Daarnaast mag je aflossingsvrij natuurlijk meestal 'maar' met 20 procent per jaar aflossen. Nu zou ik daar sowieso niet aan komen, maar het is wel een beperking.
Maar je hebt ook gelijk dat een spaarhypotheek beperkingen oplevert; ik weet ook niet zeker of ik dat nog zou willen. Daar zit je dus ook minimaal 15 jaar aan vast…
@Lottebees: Houden zo! Dat is echt heel erg slim. Hier gaat bijna alles naar het huis, maar daarbij is de verbouwing natuurlijk ook inbegrepen. Maar ik ben blij dat ik er nu al mee bezig ben, want beter ten halve gekeer, dan ten hele gedwaald, ofzoiets 😉
Heb een tijd in de financiele sector gewerkt. Daar genieten mensen ook nog eens (werkgevers)korting op hun rente. Die mensen kunnen nog niets eens van werkgever wisselen zonder er fors op achteruit te gaan. 'Gouden kettingen' noemen ze dat.
Wij hebben ons huis al afgelost, dit hebben wij gedaan door middel van weinig uitgeven en in die tijd dat wij dit huis kochten was het nog niet zo duur (wij hadden dus een betrekkelijk lage hypotheek) Door niet te verhuizen naar een duurdere en grotere (of betere) woning hebben wij het geluk gehad om de hypotheek af te kunnen lossen. Wij wonen hier heerlijk vrijstaand (oke het is een oude woning en het heeft ook veel tijd en energie gekost om het op te knappen) met een stuk land erbij waar we fruitbomen hebben en onze eigen moestuin.
Ik kan het iedereen aanraden om zijn/haar hypotheek langzaam af te lossen want er is niets zo heerlijk te weten dat je huis helemaal van jezelf is en dat je daardoor veel minder maandlasten heb is daarbij ook zeker meegenomen. Hierdoor kon onze droom deze zomer in vervulling gaan, we zijn namelijk naar IJsland geweest op vakantie. Dit hadden we anders nooit kunnen doen.
Groetjes Bianca
Zoals je weet ben ik knetterhard bezig om mijn hypotheek in te lossen. Hypotheekrenteaftrek is korting op iets dat je eerst moet betalen. Uiteindelijk is de financiele vrijheid aan het einde veel belangrijker voor mij.
NIet meer afhankelijk te zijn van een bank en of de regering wel of geen HRA in stand houdt. Denk dat het er ooit afgaat en hoe minder schuld ik dan heb des te minder belangrijk is deze teruggaaf dan. Ik hoop dat de regering met een regeling gaat komen dat je een beloning gaat krijgen wanneer je harder aflost.
Wij hebben nu ook een aflossings vrij hypotheek, maar bij het afsluiten wel gevraagd of er zonder boete afgelost kan worden. Tot een bepaald max. % mag er vrij worden afgelost. Ik weet uit mijn hoofd niet precies welk percentage dat is, maar wij lossen ook elk jaar een bedrag extra af. Wij hebben 2 hypotheken, door verhuizing verkregen, en lossen de hypotheek af welke de hoogste rente heeft. Deze loopt later af dan de ander.
Nu kan het ook zo zijn dat, als onze 1ste hypotheek met de lagere rente verlengd gaat worden (looptijd tot 2016), de rentestand inmiddels weer veel hoger is als onze 2de hypotheek (looptijd tot 2018).
We hebben ons wel eens afgevraagd, of we goed doen de hoogste alleen maar af te lossen. Op korte termijn wel, maar helaas (gelukkig) kunnen wij niet zo ver vooruit kijken, wat de toekomst ons zal brengen.
Het lijkt ons ook heerlijk om hypotheek vrij te zijn, zoals anoniem Bianca
@In rustig vaarwater: daar zitten wij ook een beetje mee. Die met de hoogste rente loopt in 2017 af en een andere in 2014. Ik heb er toch voor gekozen om die hoge rente aan te pakken, want die is de helft van de lagere rente. Het zou mogelijk moeten zijn, in theorie, om die van 2017 in 2014 af te lossen. Dat geeft ons weer een wat sterkere onderhandelinspositie. Die andere, van ruim 140.000, krijgen we nooit voor die tijd afgelost. Mocht het met de rente nu helemaal verkeerd gaan in 2014, dan kunnen we onze aandacht dan alsnog weer veranderen. Uiteindelijk is het 1 grote schuld waar geld tegenaan gegooid moet worden. Uit welke richting dat het beste kan komen verandert door de jaren heen gewoon, tenminste dat denk ik wel.
Als de hypotheken bij ons gelijk waren, dan had ik denk wel die ene die afloopt het eerst afgelost. Dan ben je er namelijk vanaf en ben je niet afhankelijk van renteschommelingen of ineens een hogere rente. Maar bij ons is het verschil gewoon te groot en lukt het gewoon niet om dat te doen. Dan pak ik liever deze jaren het rentevoordeel.
Wij zij niet bezig met extra aflossen.
Wij hebben twee keer heel goed een huis verkocht en die winst in de hypotheek gestopt, dus hebben we geen torenhoge hypotheek.
Zeker na je 65-ste is de aftrek een stuk minder en waarschijnlijk de inkomsten ook.Dan is het belangrijk,dat de hypotheek een stuk afgelost is. Groeten Izerina
Totaal mee eens.
Ze willen aflossingsvrije hypotheken toch zelfs afschaffen!? Dat is niet voor niets.
Gr,
Julia
Hier alles nog aflossingsvrij, afgesloten toen dat nog kon. Vorig jaar als een speer begonnen met aflossen(max 20% van de hoofdsom per jaar) en merken dat elke maand aan een lagere rente. De HRA wordt inderdaad lager, maar het gevoel van vrijheid groter!
Bespaarmaatje
Ik heb een 50% spaar- en 50% aflossingsvrij hypotheek.Op de bank heb ik spaargeld wat meer oplevert kwa rente dan dat ik het zou gaan aflossen.Maar ik heb 3 punten waardoor ik twijfel om af te lossen, waar je vaak pas achter komt als je mensen kent die in deze situatie terecht zijn gekomen.1: Als je aflost bouw je kapitaal op dat in het huis zit, mocht je in de bijstand komen.Dan moet je eerst je huis op gaan eten voordat je een uitkering krijgt.2: Het geld is over 30 jaar veel minder waard. (Inflatie)Mijn vader had na zijn overlijden polissen in guldens, toen was het nog een hoop geld. Nu is het bijna waardeloos geworden.3: Bij een rente onder de 3,52% is het voor mij aantrekkelijk om af te lossen, krijg je meer rente op de bank dan gooi je geld weg.Er zijn nog wat meer dingetjes waar je eigenlijk niet zo snel aan zal denken.Vandaar de twijfel bij mij.
Er is een verschil in aflossen en in tussentijds aflossen. Ik heb het een keer berekend voor mijn eigen situatie en het verschil tussen sparen voor aflossing en rente ontvangen, of tussentijds aflossen en daardoor minder rente betalen, maakte per saldo geen verschil. Ik besloot toen te gaan sparen voor aflossen aan het eind van de looptijd, zodat ik altijd een potje achter de hand heb, voor je weet maar nooit. Een hypotheek openbreken omdat je voor onoverkomelijke kosten staat kost ook veel geld.
Groetjes Jacq.
Oh, lees ik net de reactie voor mij, met vrijwel dezelfde overweging, alleen wat duidelijker geformuleerd. Tijd voor weekend!
Groetjes Jacq.
zolang de rente die aan je hypotheek betaald hoger is dan je spaarrente die je op de bank betaald is het mijnsinziens juist verstandig om af te lossen anders betaal je je huis toch wel een aantal keren. Want een huis die van je zelf is leverd toch meer op ook als je gedwongen moet verkopen haal je er toch nog contanten uit die niet van de bank zijn maar van jou. Wij zijn hard bezig met het volledig aflossen van de hypotheek. En ja de bank raad het tuurlijk niet aan ze verdienen alleen maar aan je door de rente die ze van ej ontvangen.
Maak ik nou een rekenfout?
Ik heb het voor mijzelf even versimpeld. Onze hypotheekrente is 4,6 %. Stel: Over een bedrag van 100.000 is dat
4600 aan rente. Maar via HRA terug: 1932 (42%)
Kosten hypotheek per jaar: 2668.
100.000 spaargeld, tegen 3 % rente levert 3000 per jaar op. (De dividendbelasting houd ik even buiten beschouwing, die hangt ervan af hoe je spaart).
Dan is het toch voordeliger om te sparen?
Groetjes Jacq.
@Jacq. Inderdaad! Voor mij een reden om (nog) niet af te lossen tot we met ons spaargeld boven de belastingdrempel zitten. Tegelijkertijd dus wel druk aan het sparen, zodat bij wegvallen van de HRA we gelijk een flink stuk af kunnen lossen (mag tot 10 % per jaar).
Daarbij: ik wil ook weten wat voor regelingen er gaan komen mocht de HRA eraf gaan… Wie weet wordt aflossen dan wel een stuk interessanter dan nu.
Waar je wel rekening mee moet houden:
– vermogensrendementsheffing van 1,2% over het bedrag boven 20k (of 40k voor met z'n tweetjes). Je kunt dat omzeilen door banksparen, maar dan zet je je geld in feite net zo vast als in je hypotheek.
– hoger rentepercentage; wij betalen bijvoorbeeld 5,8 procent. Bij Moneyou krijg ik 2,95%. Dat is ongeveer de hoogste rente op het moment, bij een 'veilige' bank tenminste. Ik hoop natuurlijk van wel voor julilie, maar vrees dat wij niet de enige zijn met zo'n hoge rente.
– leeftijd; wat Izerina net al aangeeft; na je 65e gaat je inkomen meestal omlaag, dus ook je aftrek.
– boetes; als je halverwege die 25 jaar ineens denkt: i wil mijn spaargeld toch gebruiken om af te lossen, dan mag je maar een deel boetevrij aflossen. Dan ben je daar bv 5 jaar mee bezig. Voor de ee maakt het niet uit, maar ik zou zelf het liefst dan in 1x van de hypotheek af zijn.
– hoger rentepercentage; als je tussentijds moet verlengen, kunnen je lasten ineens flink omhoog gaan, waardoor je misschien weer extra bij moet sparen. Omlaag kan ook, maar volgens mij gaan we juist weer uit het kuiltje in die curve. Combineer dit met het vorige argument en je bent helemaal de sigaar. Dan had je er al vanaf kunnen zijn, maar moet je ineens 5 jaar 'wachten' en in die 5 jaar een hogere rente betalen, dus in feite nog meer sparen.
Maar zoals gezegd; ik kan me voorstellen dat redenen om af te lossen voor mensen met een lagerre hypotheek misschien wat minder dringend zijn, omdat het risico dan iets beperkter is.
Ik wil er nog aan toevoegen: ja, hou rekening met VRH (1,2%), maar denk ook aan spaardeposito's voor bv. 5 jaar vast. Je hyp rente zet je (vaak) toch ook voor meerdere jaren vast? Waarom een (deel) van je spaargeld, de reservering voor aflossing dan niet. Sommetje in ons geval:
Hypotheekrente 4,6% 10 jr vast, na aftrek 42% = 2,67%
Spaarrente deposito 4,15% 5 jr vast, na aftrek 1,2% = 2,95%
In mijn geval loont sparen vooralsnog. Wel belangrijk is natuurlijk de discipline om het *echt* voor aflossing te gebruiken. Vandaar dat ik de deposito's niet bij m'n huisbank heb.
Gr, Alexander
Wat ik verder doe, ik hou meerdere deposito's van elk 10k aan die allemaal aflopen in het jaar dat m'n rentevastperiode van de hyp afloopt.
Gr, Alexander
Wat ik helemaal niet zie terugkomen is de regeling dat wat je aflost je niet meer mag lenen met belastingaftrek. Mocht je willen verhuizen dan kan dat ook een reden zijn om niet af te lossen. Er komen dan toch altijd weer extra kosten om de hoek kijken, waarvoor het spaargeld nodig is.
Of je hebt studerende kinderen die je wilt ondersteunen, of een onverwachte grote reparatie aan het huis, een andere auto, een mooie reis, enz.
Ik ben zeker een voorstander van een zo prettig mogelijke hypotheek(lees vooraf niet al te hoog afsluiten en geen aflossingsvrije hypotheek) en geen schuld na 30 jaar, maar ik denk dat het voor iedereen anders is of tussentijds aflossen wel of niet aantrekkelijk is. Aflossen om het aflossen dat gaat mij te ver.
Even een heel gek voorbeeld: stel je nou toch voor dat je nog maar een aantal jaren te leven hebt. Dan wil ik liever andere dingen doen van dat geld, dan dat het steen geworden is en ik er niet aan kan komen. Een heel extreem voorbeeld, maar het overkomt mensen toch echt.
ik vind gewoon dat je niet moet rekenen met de hypotheekrenteaftrek en die dus als extraatje zien omdat dit ook afgeschaft zou kunne worden en je hier dus geen zekerheid uit haalt dus als je dan de rente die je moet betalen voor je hypotheek zet tegenover rente die je ontvangt voor sparen denk ikdat het goed is beide te doen. En het bedrag dat je niet betaald aan ej hypotheek kun je dus gaan sparen. Ik vind het apart dat we ons rijk rekenen met de hyptheekrente aftrek. En sommigen kopenook een huis naar aanleiding van de netto rente dat zou ik nooit aanraden ik vraag altijd de bruto rente
als je de hoofdkoopsom van je huis berekent en dan de rente die je al die jaren betaald voor je hypotheek betaal de koopsom van je huis toch echt wel minimaal 2 keer. En als je afbetaald en dus zo snel mogelijk dan betaal je minder aan je huis en spaar je dan je rentebedrag dan heb je later een flinke spaarpot. dat is eigenlijk wat ik bedoel te zeggen maar dan moet je er wel wat voor laten en over hebben en je extraatjes dus richting hypotheek brengen.
Oh jongens (meiden!) jullie laten me duizelen! Ik snap er echt helemaal niets meer van zo!Onze adviseur adviseert voor een huis met kk van 159.900: Hypotheek 169.400 als volgt samengesteld:94.000 spaarrekening eigen woning (gegarandeerd), rente 10 jr , 4,95%, inleg114 per maand, bij overlijden 94.000 afgedekt voor 16 euro per maand , 2levens)40.000 aflosvrij, rente 5 jaar, 4,6%.35.000 aflosvrij rente 1 jaar, 3,25 %.Hierbij moet ik nog vermelden dat wij ons eigen huis v.o.n. verkocht hebben, dus wij betalen kosten koper aan die mensen.Is bovenstaande een heel slecht idee? Help!Totaal bruto per maand: 756 euro, we betalen nu 1100 per maan bruto. Wij moeten altijd bruto rekenen omdat we ondernemers zijn.
Oh en hij loopt 24 jaar als het goed is, niet 30 jaar.
@Alexander: Die discipline is absoluut belangrijk. Hoe makkelijk is het niet om dat geld toch te gebruiken voor een vakantie of een caravan, als het toch op je rekening staat? Niet dat dat niet mag, maar je hypotheek wordt er niet kleiner van. Als het een keuze is, dan is dat prima, maar voor mij zou de verleiding om het b.v. in de verbouwing te steken te groot zijn. En het risico is hier ook gewoon te groot; wij KUNNEN gewoon echt niet na 30 jaar nog een schuld van 2 ton overhouden. Zonder hypotheekrenteaftrek en tegen pensioengerechtigde leeftijd aan is dat gewoon niet verantwoord. Ik wil nu graag werken aan een rustige oude dag, nu het nog kan. @Anoniem: Dat is absoluut een overweging die je moet maken. Als ik even voor ons praat; ik zou nooit meer zo'n duur huis nemen. Wij hebben nu een groot huis waar we een gezin in groot zouden kunnen brengen. Als we hier weggaan, dan wordt het waarschijnlijk kleiner. En het is voor ons juist het doel om helemaal vrij te komen van de belastingaftrek, zodat we ons ook geen zorgen hoeven te maken over in hoeverre daarin gesneden wordt. In feite zie ik het zo: als je van de belastingaftrek gebruik MOET maken (en wij vallen nu echt in die categorie), dan heb je gewoon iets gekocht wat niet bij je portemonnee past. Als ik nog een paar jaar te leven heb, dan verandert dat denk ik niet heel veel aan mijn uitgaven. Ik zou waarschijnlijk wat meer leuke dingen doen en mogelijk de verbouwing stopzetten, maar niet het aflossen. Dan zou ik namelijk mijn nabestaanden opzadelen met mijn keuze. Maar eerlijk is eerlijk: dat is natuurlijk niet mijn eerste motivatie, dat is de wens financieel onafhankelijk te zijn. @Rebecca: Daar ben ik het helemaal mee eens. Wij zijn zo stom geweest de HRA wel mee te tellen en daarom is het aflossen ook zo belangrijk. Zodra die HRA een extraatje wordt, zit je gevoelsmatig in een veel betere positie. @Bespaarmuts: Ik ben geen adviseur, maar ik zou je willen aanraden om in ieder geval goed te kijken naar de hoogte van de hypotheek ten opzichte van het onderpand. Hoeveel is het huis waard in geval van executieverkoop? En hoeveel procent meer of minder financier je dan? En wat is je plan nadat de hypotheek afloopt? Je spaart namelijk 94.000 gegarandeerd op, maar dat betekent dat je over 24 jaar nog een schuld over hebt van ruim 75.000. Als je dan wilt verkopen, dan is dat geen probleem, maar wil je blijven zitten, dan moet je dat opnieuw financieren, waarschijnlijk zonder HRA (mag je maar 30 jaar gebruiken) en met een lager inkomen. Als je het kunt blijven opbrengen (je zegt dat je nu 1100 betaalt en dat dat naar 756 gaat), dan zou ik zelf geloof ik op vrijwillige basis het inlegbedrag van 114 euro per maand wat omhoog schroeven, zodat het eindbedrag ook lager wordt. Wil je juist eerder van je hypotheek af zijn, dan kun je het geld dat je maandelijks over hebt gebruiken om de aflossingsvrije delen af te lossen. Neem daarbij weer in overweging dat de 3,25 procent maar voor 1 jaar vast staat en dat je niet weet wat je daarvoor na dat jaar moet betalen.
Even een tip:
Als je een rente hebt van 5% of hoger is oversluiten vaak veel voordeliger.
Want de rente staat nu aardig laag en de eurobor is momenteel sterk aan het dalen. (momenteel 0,846%)
Deze maand daalt de hypotheekrente al en volgende maand daalt de rente zeer waarschijnlijk verder.
Vraag je adviseur even of het rendabel is om over te sluiten.
Als je bijvoorbeeld 4000 euro spaargeld hebt en dit gebruikt om over te sluiten.
Dan kan die 4000 euro waarschijnlijk verdubbeld of meer terug verdient worden.
Een prima investering dus, bijkomend er zijn wat bedragen aftrekbaar voor belasting.
Dus ook weer extra voordeel.
Ik zou zeggen informeer ernaar of vul het even hier in:
http://www.berekenhet.nl/modules/wonen/hypotheek-oversluiten.html