Het concept van de spaarhypotheek is me op zich redelijk duidelijk, maar welke haakjes en oogjes er in ons geval (Rabo OpbouwHypotheek) aan zaten, had ik niet helemaal helder. Daarom ben ik toch even in de voorwaarden gedoken, met het volgende resultaat:
– Hypotheekvrij op mijn 40e gaat ‘m niet worden; onze OpbouwHypotheek is namelijk een Spaarrekening Eigen Woning, wat betekent dat we pas na 20 jaar een vrijstelling krijgen om het tegoed belastingvrij op te nemen voor de aflossing van het huis. Je kunt na 15 jaar ook al zo’n vrijstelling krijgen, maar die is €32.900 per persoon (totaal €65.800). Wij hebben €200.000 nodig, dus moeten wachten op de vrijstelling van €145.000 per persoon (€390.000) die vanaf 20 jaar geldt.
– Het maandbedrag dat moet leiden tot die €200.000 is gebaseerd op de huidige rente. Die geldt echter niet gedurende de hele looptijd. Als je veel rente betaalt en dus ook ‘veel’ rente krijgt, kan het handig zijn om je maandbedrag nog wat te verhogen of wat extra in te leggen, zodat je bij een eventuele lagere rente ook echt kunt profiteren van lagere maandlasten. Anders betaal je minder rente, maar krijg je ook minder rente, waardoor je maandbedrag omhoog moet. Per saldo betaal je per maand dan misschien niet meer, maar als je rente omlaag gaat, is het op zich natuurlijk ook wel prettig als je maandlasten omlaag gaan. Extra voordeel; als je al een flink bedrag op je Opbouwspaarrekening hebt staan, dan ontmoedigt dat de bank misschien om de rente omhoog te doen. Want dat betekent voor hen toch dat ze meer moeten dokken.
Het eerste vind ik wel jammer. Aan de andere kant; we hoeven echt niet bang te zijn dat we in de komende jaren geld overhouden dat we in de hypotheek hadden kunnen steken. We kunnen in die 20 jaar (waarvan er al 3 om zijn) nog 2 aflossingsvrije hypotheken aflossen en het spaarbedrag voor de OpbouwHypotheek zodanig spekken, dat we in de periode dat we zouden willen aflossen, maar vanwege die fiscale beperking niet kunnen, uitsluitend de rente betalen + de minimale inleg van €50. Dat is al zo’n enorm verschil met nu, dat we daar ook al heel blij van kunnen worden. En mochten we wel wat overhouden, dan is een mooie buffer, het huis verder verbouwen, vakantie, misschien wat land erbij of weet ik veel wat ook een prima bestemming. Zolang je maar weet waar je rekening mee moet houden.
Het tweede is wel logisch en voor de hand liggend, maar ik vond het wel fijn om dat nog even op papier te zien, omdat me dat ook op het idee bracht van het strategische voordeel dat we daar eventueel mee zouden kunnen bereiken. Als we in de komende 7 jaar alles op alles zetten om van de aflossingsvrije delen af te komen, maakt een herziening van de rente eigenlijk geen drol meer uit. Dan besparen we namelijk zoveel aan rente, dat we altijd kunnen doen wat voor ons het beste is; meer op die Opbouwrekening storten en flinke rente trekken of een lage rente betalen, lage maandlasten hebben en goed zelf sparen om die hypotheek in de daarop volgende 10 jaar af te lossen.
En wat gaan we doen met deze nieuwe inzichten? In ieder geval de inleg voor de OpbouwSpaarrekening een klein beetje verhogen, met €15 of €25 euro. Dat voelen we als het goed is praktisch niet, maar het levert per jaar wel weer €180-€300 extra op, over de hele looptijd krijgen we daar ongeveer €5000 extra rente over. En verder blijven we ons gewoon richten op de aflossingsvrije delen. Daarvan loopt de rentevaste periode het eerst af, daarvan hebben we de meeste aflossingsvrijheid (20% boetevrij per jaar) en des te minder hypotheken, des te beter onze onderhandelingspositie bij het aflopen van de rentevaste periodes. Tenminste, dat hopen we dan.
Zetten jullie de ins en outs van jullie hypotheek (of hypotheken) af en toe weer eens goed op een rijtje? Of levert dat alleen maar kopzorgen op?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ja, dat doe ik ook. Maar dat komt eigenlijk voort uit de zorgen die we om onze vorige hypotheek hadden. Sinds we die hebben overgesloten een paar jaar geleden hebben we "gewoon" een spaarhypotheek en een klein deel aflossingsvrij. Maar toch steekt het "er zal toch geen addertje onder het gras steken"-zorgen-monster af en toe de kop op. Dan pak ik de papieren er weer even bij, om daarna weer rustig te kunnen slapen 😉
Ook ik heb voor het tweede jaar een spaarhypotheek. Bij de afsluiting begreep ik alles en ik moet zeggen dat ik er nu al weer veel van kwijt ben. Het weer doorlezen staat dan ook op mijn lijstje. Ik heb wel vorig jaar het maximale etra ingelegd, dat is nu uit box 3 en levert dus 20 jaar lekker wat op. Ik wil niet al mijn geld in stenen.. Ik wil wisselgeld voor leuke dingen. Een camper bijv. 🙂
Hihi, wisselgeld voor een camper 😉 Ik kan me best voorstellen dat je niet al je geld in stenen wilt hebben. Hangt denk ook wel van je leeftijd af, als ik nu 50 zou zijn en nog 20 jaar hypotheek moest, dan weet ik ook niet of ik de moeite zou nemen. Maar nu zie ik het echt als soort pensioenvoorziening + is de kans heel groot dat er nog maatregelen komen die het voor ons lastiger maken om onze hypotheek te blijven betalen, dus wat dat betreft is het ook een bepaalde zekerheid. Maar wie weet; mocht het lukken om die aflossingsvrije delen zo snel af te lossen, dan laten we die andere misschien eerst ook wel lopen. Ik heb geen idee hoe het er dan voor staat. Maar vooralsnog is dit het plan.
Ik ben er de laatste tijd steeds meer mee bezig. Wil ook graag extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. hopelijk kunnen we de komende 5 jaar geneog storten daarna loopt de rentevaste periode af en dan moeten we maar zien wat de rente is en of we dan veel extra kunnen sparen.
Hier in het verleden ons verdiept in de hypotheken. Aflossingsvrij is afgelost. Spaarhypotheken lopen nog 8 en 18 jaar en om je vrijstellingen te behouden kan je er niet veel mee. Extra geld in spaarhypotheek stoppen ben ik geen voorstander van. Als je het nodig hebt, dan kun je er niet bij. Pluspunt is de hogere rentevergoeding als je het wel doet.
Blijf de materie wel lastig vinden. Er zijn altijd wel addertjes onder het gras verstopt.
Als ik alles geweten had, dan had ik mijn hypotheek volledig aflossingsvrij gemaakt en was hij ook al afgelost geweest, maar tja achteraf is alles veel makkelijker
Ja, stom hè, dat veel mensen zich pas in een hypotheek verdiepen als hij al afgesloten is. Tenminste, dat is hier wel zo. Achteraf had ik liever een lineaire hypotheek gehad, elke maand lagere lasten, direct afbetalen, geen 20-jaarsregels.
Wij stoppen overigens niet al ons geld in de (spaar)hypotheek, we sparen er echt apart voor. Dus de kans dat we dat geld dringend voor iets anders nodig hebben, is niet zo groot. Ja, er zijn genoeg dingen die we ermee hadden willen doen, maar die zijn niet belangrijker dan de maandlasten verlagen zodat we dat uiteindelijk ook op één salaris kunnen redden.
Ik voel me erg lekker bij de hypotheek die we nu hebben. Heb er nog best veel keus in over hoe ik wil aflossen. Elk jaar proberen we de 10% op het aflosvrije deel te halen en verder of bijstorten in de polis voor verkorten looptijd, hij mag immers nog met tien jaar korter, danwel verlaging van de maandlasten.
Mocht de hypotheekrenteaftrek er wel af gaan dan hoop ik dat ook de spaarpot ingelost mag gaan worden op de hypotheek. Want waarom zou je er dan apart voor moeten gaan sparen?
Stel je je toch voor dat heel veel mensen hun hypotheek gaan aflossen. Dat het ook gunstig wordt om je spaarhypotheek vroeger af te betalen…… wat zullen de banken dan buikpijn hebben. Wat dan gaan ze een stuk minder verdienen.
Ja, het zou me niets verbazen als ze daarmee het grootste deel van hun geld verdienen. Van beleggingen zullen ze het niet moeten hebben. En zonder 'ons' geld, kunnen ze ook niets beleggen.
@geldover: dat hoop ik ook, dan wil ik niet tenminste 20 jaar vastzitten aan dat systeem van die SEW. Dat is ook afgesloten met het oog op de HRA.
Volgens mij de enige juiste beslissing. Je maakt dan optimaal gebruik van de mogelijkheden. Zelf je aktes doorlezen, en je orienteren, werkt gewoon het beste.
Duurt lang nog he. Soms zou je willen dat het allemaal sneller ging.
Ja, zeker als je er mee bezig bent, dan kan het niet snel genoeg gaan. Maar goed, de realiteit is dat het niet zomaar even bijeen te sparen is, anders had je dat vooraf wel gedaan. Als ik ooit kinderen krijg, dan zal ik ze overigens wel adviseren om de hypotheek zo beperkt mogelijk te houden. Mijn ouders zeiden daar nooit echt wat over, maar ik heb mijn lesje wel geleerd!
Weet iemand hoe het in zijn werk gaat mocht je aan het eind van de rente vaste periode willen oversluiten van een rabo opbouwhypotheek naar een andere hypotheek verstrekker?
Volgens mij moet je dan zelf zo snel mogelijk actie ondernemen. Je voorstel krijg je namelijk vaak pas een maand of wat van tevoren en dan kun je dit meestal niet meer regelen met een andere geldverstrekker. Ik dacht wel dat je in principe aan het einde van de rentevastperiode vrij was om af te lossen. Dat betekent ook dat je kunt overstappen, want dan lost de nieuwe bank de lening af. Het spaarpotje zal dan overgezet moeten worden.
Okee, het duizelt me een beetje.
Dit is een oud bericht, maar ik moet wel zeggen dat dit een van de relevantste is die ik kan vinden.
Ik heb dus ook een Rabo Opbouwhypotheek.
Ik wil 400 euro extra per maand gaan aflossen.
Kan ik het nou beter aflossen of op het spaargedeelte storten?
Heb je alleen die opbouwhypotheek, of ook nog een aflossingsvrij gedeelte? Ik had dat laatste ook nog, dus kon makkelijker kiezen. Volgens mij mocht ik namelijk niet speciaal aflossen op die opbouwhypotheek, dus was het bijstorten op het spaardeel, of aflossen op aflossingsvrij. Ik ben uiteindelijk gaan aflossen op het aflossingsvrije deel, omdat de rente gelijk was. Dan was het gunstiger om het hele bedrag waarover ik betaalde naar beneden te krijgen, dan dat het was om over het (veel kleinere) spaarpotje die hoge rente te krijgen.
Bedankt voor je reactie.
Ja, ik heb ook een aflossingsvrij gedeelte.
Ik wilde eerst op het spaargedeelte gaan storten, maar er is wat gewijzigd waardoor je dan of je looptijd moet verkorten of je maandbedrag moet verlagen. Dat wil ik allebei niet. Dus nu ook besloten om het af te lossen op het aflossingsvrije gedeelte.
Nu alleen nog even navragen bij de bank of ik dat maandelijks Jan instellen.
Bedankt voor je advies.
Groeten Judith