Hoe kun jij je hypotheek aflossen?

Hoe kun jij je hypotheek aflossen?Als je een vaste lezer van dit blog bent, ben je er waarschijnlijk al mee bekend: je hypotheek aflossen. De kans bestaat echter ook dat je nieuw in ‘dit wereldje’ bent en benieuwd bent wat je daar nu mee opschiet, je hypotheek aflossen. En misschien nog wel belangrijker: hoe je dat nu kunt doen? In dit blog vertel ik je waarom je hypotheek aflossen slim is, hoe je dat kunt doen en wat mijn ervaring hiermee is. Ik hoop dat je er wat aan hebt!

Waarom je hypotheek aflossen?

De meeste mensen hebben een reden nodig om iets te doen. Helemaal als het geld kost. Logisch, dat heb ik zelf ook. De grootste reden is misschien wel: het is een schuld! Je kunt je zaken nóg zo netjes op orde hebben, maar als je een hypotheek hebt, heb je een enorme schuld. Misschien wel eentje die inmiddels in Nederland heel erg ingeburgerd is en door middel van hypotheekrenteaftrek zelfs wat gestimuleerd wordt. Maar het is een schuld. Een schuld waarover je – zeker op dit moment – heel veel meer rente betaalt dan je krijgt op je spaargeld.

De gemiddelde hypotheek in Nederland heeft een ‘waarde’ van 210.000 euro. Zelfs met een megalage rente van 1,5% betaal je daarover per jaar €3150 aan rente. Haal daar de HRA vanaf en je betaalt in het allergunstigste geval ‘slechts’ €1512 aan rente. Volgens de statistiekjes was het gemiddelde spaarsaldo in 2011 €41.000. Ik vermoed dat dat flink omhoog getrokken wordt door de rijkere medemensen, maar goed, laten we daar vanuit gaan. Daarop krijg je in deze tijd met een beetje geluk 0,6% rente = €246. Als je geen (fiscaal) partner hebt, kun je daar nog eens 1,2% van (€41.000-€25.000) = €192 vanaf trekken en houd je aan het einde van de rit dus €54 over.

€1512 betalen of €54 overhouden. Wat doe jij liever?

Wat een schuld bovendien met zich meebrengt is minder vrijheid. Als je schulden hebt, ben je een bepaald deel van je inkomen elke maand al kwijt aan de lasten daarvan. En die lasten gaan door tot je schuld is afgelost, ze wachten niet tot je een nieuwe baan hebt, tot je de boel weer goed op de rit hebt na bijvoorbeeld gezinsuitbreiding of ziekte. Ze tikken elke maand door. Dat kan behoorlijk wat kopzorgen met zich meebrengen, zeker als je elke maand een flinke som kwijt bent. Om maar even een voorbeeldje te geven: ik sloot mijn eigen hypotheek af in 2009 en betaalde daarover een rente van 5,8%. Niets 1,5%! Bovendien was mijn hypotheek net niet twee keer het gemiddelde van Nederland: €412.188. En mijn spaarsaldo kwam niet eens in de buurt van die €41.000. Je kunt je misschien wel voorstellen wat dat voor een druk met zich meebrengt!

Hoe kun je je hypotheek aflossen?

Als je besloten hebt dat je wilt gaan aflossen, kom je bij het praktische gedeelte, ‘hoe’? Daarin vind ik drie punten van belang:

1. Stop niet al je geld in je hypotheek. Als het eenmaal in je huis zit, kun je het er niet makkelijk uit krijgen. Zorg dus altijd voor een goede buffer, waarmee je tegenslagen kunt opvangen.
2. Informeer bij je bank naar de mogelijkheden. Bij de Rabo kon ik bijvoorbeeld vanaf €300 aflossen, dat mocht ik zelf overmaken onder vermelding van mijn leningnummer en dat kon wanneer ik maar wilde, tot 20% van het volledige (oorspronkelijke) hypotheekbedrag per jaar. Deze regels kunnen verschillen per leningverstrekker.
3. Denk niet dat het geen zin heeft, echt alle kleine beetjes helpen. Heb je niet regelmatig €300 (of het minimale bedrag van jouw bank) over? Zet het dan op een aparte spaarrekening, zodat je het kunt aflossen op het moment dat je wel bij die €300 bent. Alles wat je nu aflost, scheelt je vaak nog tientallen jaren rente én je hoeft het aan het einde niet meer af te lossen. Ook kun je er de looptijd van je hypotheek mee verkorten.

Mijn ervaring met aflossen (en hypotheekvrij zijn!)

Ik begon in het najaar van 2010 met aflossen. Voor de één vroeg (ik was toen 26), voor de ander laat. Ik woonde toen ruim een jaar in mijn nieuwe huis en de crisis sloeg toe. In het jaar ervoor was vrijwel al mijn spaargeld in de kosten koper gaan zitten en in de maanden tot najaar 2010 ging elke cent naar de verbouwing. In 2010 was die nog lang niet afgelopen, maar kakten de inkomsten wel volledig in. Van ongeveer 3,5 salaris naar 1-1,5. Dat voel je wel. Dus besloot ik – eigenlijk financieel gezien op het slechtst mogelijke moment – om af te gaan lossen. Om die kosten naar beneden te krijgen. Want in het begin ging er maar liefst €2400 per maand naar de bank! En omdat ik werk als ondernemer en niet weet wat ik in een jaar verdien, wordt de aftrek altijd pas het jaar erop geregeld. Of nog later, als je zoals ik nogal eens achterloopt.

Sport!

Ik maakte er een sport van. Elke cent die ik kon besparen stopte ik in de hypotheek. Van euro’s naar tientjes en van tientjes naar honderdjes. Ik schroefde steeds het bedrag voor de spaarhypotheek met een tientje of €25 euro op, zodat het saldo daarin ook groeide. Toen ik mijn huis in de zomer van 2016 verkocht, had ik ruim €65.000 afgelost. Dat maakte voor mij het verschil tussen kunnen verkopen met een klein beetje overhouden en een restschuld waar ik nog jarenlang voor krom zou moeten liggen. Want ja, ondanks mijn mooie verbouwingswerkzaamheden enzo had ik het huis wel op het hoogtepunt van de markt gekocht. Ik heb er met veel plezier gewoond, maar meer dan een investering in woongenot is het écht niet geweest. Maar ik was wél ontzettend blij dat ik afgelost had. Want als ik dat niet had gedaan, had ik vastgezeten in een situatie die steeds maar weer veel geld zou kosten, dat ik er eigenlijk niet voor had. Want op gegeven moment ben je ook wel een beetje uitbezuinigd. Eigenlijk het enige ‘nadeel’ dat ik ervan ervaren heb is dat ik wat makkelijker werd met onderhandelingen. Ik ben ver gezakt in de prijs, omdat ik er gewoon klaar mee wilde zijn. Nu kon dat ook, maar je geeft dan in feite wel geld weg. Het was namelijk niet zo dat ik de prijs van het huis speciaal te hoog had ingezet. Maar ja, je wilt dan zelf weg, je wilt door met je leven en je weet dat je elke maand die je er niet woont ook geld bespaart. Plus: het was echt een huis voor een liefhebber. Prachtig, maar niet voor iedereen, niet qua formaat en niet qua kosten.

Nu woon ik samen met vriend in zijn huis en ben ik dus op papier helemaal hypotheekvrij. Uiteraard draag ik hier ook wel bij, maar het voelt anders. En we sparen nu samen nog een paar jaar om in een volgend huis uiteindelijk toch dat hypotheekvrije doel ook samen te bereiken. Ik zou niet anders willen. Sterker nog; ik denk dat ik niet anders zou kunnen…

Ben jij al aflosser? En zo niet, wat houdt je tegen? Ik ben erg benieuwd!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Kerstkaartjes schrijvenSpaargeldgêne?

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

21 Comments
    1. Heerlijk!!! Waar ik dan wel even benieuwd naar ben: wat ga je daarna doen? Ik spaar nu wel voor een nieuw huis, dus heb een doel, maar moest wel even opnieuw focussen, aangezien ik natuurlijk helemaal niet verwacht had ineens zonder hypotheek te zitten.

  1. Ik zet breed in: zowel aflossen, als sparen voor pensioen, maar ook reserveren voor een nieuwe auto. Wil niet al mijn geld in de stenen hebben zitten. De buffer is in orde en ik leef ook nu. Dus van alles een beetje.

    1. Daar kan ik me ook wat bij voorstellen. Toen ik mijn huis te koop zette, voelde ik me ook wat minder geneigd om af te lossen en hield ik liever wat geld om handen. Je weet nooit wanneer je het weer nodig hebt. Ik was toen echter wel heel blij dat ik al zoveel afgelost had, want ik denk dat als ik dat niet gedaan had, ik dat geld niet meer op m'n rekening zou hebben.

  2. Hier nu voor het tweede jaar hypotheekvrij en dat voelt erg vrij! In ons vorige huis al een deel afgelost wat resulteerde in een lagere hypotheek voor ons nieuwe huis. In het nieuwe huis zijn we na een jaar weer gaan aflossen. Op misschien voor sommige mensen ook op het minst logische moment: na gezinsuitbreiding en van 2 naar 1 inkomen maar het is ons gelukt: in iets meer dan 6 jaar van 90.000 naar 0!

    We kunnen nu heel hard sparen en zijn aan het nadenken wat we hiermee willen gaan doen. Maar de vrijheid van geen hypotheek is alleen al heerlijk!

  3. Ik heb in 2013 een annuitaire hypotheek afgesloten en ben toen meteen beginnen met 10% extra aflossen. Nu in januari dus voor de vierde keer. Mijn hypotheek staat 20 jaar vast, maar ik ben over 5 jaar hypotheek vrij. Heerlijk. Mij auto is van 2004, maar doet het prima. Misschien dat ik over 5 jaar die eens vervang, time will tell. Ik weet niet of ik ooit nog een keer verhuis, de woningen in de stad waar ik woon zijn ontzettend duur. Eerst maar eens zonder schuld en dan nog eens de situatie bekijken

    1. Dan ben jij ook echt supergoed bezig! En zolang je auto het nog doet, zou ik me daar ook niet druk over maken. Ik hoop dat wij straks nog 1 keer verhuizen en dan niet meer. Verhuizen kost ook steeds een hoop geld, de actie zelf, maar ook in de zin van dat je al het geld dat je in je huis hebt gestopt vaak (deels) kwijt bent en dan weer overnieuw kunt beginnen.

  4. Ook wij zijn flink aan het aflossen, sinds 1 dec heeft florius onze vorige hypotheek verstrekker overgenomen en we mogen nu maximaal aflossen.
    We zijn van 4,9% naar2% gegaan hebben een aflossingsvrije hypotheek.
    Inprincipe nog 10 jaar te gaan maar met deze vrijheid van aflossing gaan we er flink tegenaan. Hopen met 7 jaar hypotheek vrij te zijn

  5. Wij zijn nu drie jaar bezig met aflossen en hebben al 77000 euro afgelost op onze 90600 euro aflossingsvrije hypotheek deel. Nog 13600 euro te gaan, binnenkort staat er weer een grote aflossing op de planning. Daarna gaan we aflossen en beleggen voor ons pensioen tegelijk we hebben dan nog een bankspaarhypotheek van 80.000 euro en die dingen zijn zo inflexibel als wat helaas.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP