Extra aflossen hypotheek: hoe kun jij het doen?

Please select a featured image for your post

Extra aflossen op je hypotheek: het is misschien niet het eerste dat bij je opkomt als je nadenkt over waar je je salaris aan wilt uitgeven. Toch kan het je veel opleveren. In dit artikel vertel ik je waarom extra aflossen op je hypotheek vaak slim is, hoe je dit aanpakt en hoe ik uiteindelijk dik 70.000 euro op mijn hypotheek afloste.

Extra aflossen hypotheek: waarom?

De meeste mensen hebben een reden nodig om iets te doen. Helemaal als het geld kost. Logisch, dat heb ik zelf ook. De grootste reden is misschien wel: het is een schuld! Je kunt je zaken nóg zo netjes op orde hebben, maar als je een hypotheek hebt, heb je een enorme schuld. Misschien wel eentje die inmiddels in Nederland heel erg ingeburgerd is en door middel van hypotheekrenteaftrek zelfs wat gestimuleerd wordt. Maar het is een schuld. Een schuld waarover je – zeker op dit moment – heel veel meer rente betaalt dan je krijgt op je spaargeld.

De gemiddelde hypotheek in Nederland heeft een ‘waarde’ van 210.000 euro. Zelfs met een megalage rente van 1,5 % betaal je daarover per jaar 3.150 euro aan rente. Haal daar de HRA vanaf en je betaalt in het allergunstigste geval ‘slechts’ 1512 euro aan rente. Volgens de statistiekjes was het gemiddelde spaarsaldo in 2011 41.000 euro. Ik vermoed dat dat flink omhoog getrokken wordt door de rijkere medemensen, maar goed, laten we daar vanuit gaan. Daarop krijg je in deze tijd met een beetje geluk 0,3% rente = 123 euro. Als je geen (fiscaal) partner hebt, kun je daar nog eens 1,2% van (41.000 – 30.000 euro) = 108 euro vanaf trekken en houd je aan het einde van de rit dus 15 euro over.

1512 euro betalen of 15 euro overhouden. Wat doe jij liever?

Wat een schuld bovendien met zich meebrengt is minder vrijheid. Als je schulden hebt, ben je een bepaald deel van je inkomen elke maand al kwijt aan de lasten daarvan. En die lasten gaan door tot je schuld is afgelost, ze wachten niet tot je een nieuwe baan hebt, tot je de boel weer goed op de rit hebt na bijvoorbeeld gezinsuitbreiding of ziekte. Ze tikken elke maand door. Dat kan behoorlijk wat kopzorgen met zich meebrengen, zeker als je elke maand een flinke som kwijt bent.

Om maar even een voorbeeldje te geven: ik sloot mijn eigen hypotheek af in 2009 en betaalde daarover een rente van 5,8%. Niets 1,5%! Bovendien was mijn hypotheek net niet twee keer het gemiddelde van Nederland: 412.188 euro. En mijn spaarsaldo kwam niet eens in de buurt van die 41.000 euro. Je kunt je misschien wel voorstellen wat dat voor een druk met zich meebrengt!

Lees ook: Hypotheek aflossen: 5 redenen om NU te beginnen

Wat levert extra aflossen op je hypotheek op?

Als je een leuke spaarpot hebt waarover je vermogensrendementsheffing moet betalen, levert het extra aflossen op je hypotheek je natuurlijk direct een belastingvoordeel op. Maar dat is niet het enige.

Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat je veel eerder klaar bent met je betalingen aan de bank én dus met het betalen van rente.

Over een periode van 30 jaar tijd betaal je namelijk niet alleen je hypotheekschuld af, maar nog grofweg een zelfde bedrag aan rente. Je betaalt dus eigenlijk twee keer voor je huis.

Rekenvoorbeeld

Vereniging Eigen Huis heeft een rekenmodule gemaakt waarmee je zelf kunt berekenen wat aflossen jou scheelt. Ik heb deze module even ingevuld met onze geboortedata en de gegevens van de oorspronkelijke hypotheek, zoals vriend die heeft afgesloten.

Als wij 10 procent zouden aflossen op de hypotheek, dan levert dat ons per jaar een besparing van 199 euro op. Dat klinkt niet veel, maar doen we dit in het allereerste jaar, dan gaat het dus om 199 euro x 29 jaar = 5.771 euro.

Als jij nu een ‘gemiddelde’ hypotheek hebt van 210.000 euro en je hebt ook die ‘gemiddelde’ spaarpot van 41.000 euro. Je betaalt nu 1,5 procent rente, mag maximaal 10 procent boetevrij aflossen en je krijgt 0,3 procent rente op je spaarrekening. Dan levert 21.000 euro van je spaargeld inzetten om je hypotheek af te lossen je ook een besparing van 194 euro per jaar op. Dat is ruim 5.500 euro gratis geld als je het over de hele looptijd van de hypotheek berekent!

Doe je dit 10 jaar achter elkaar, dan ben je niet alleen hypotheekvrij, maar heb je jezelf dus ook een fortuin aan rente bespaard.

Hoe kun je je hypotheek aflossen?

Als je besloten hebt dat je wilt gaan aflossen, kom je bij het praktische gedeelte, ‘hoe’? Daarin vind ik drie punten van belang:

1. Stop niet al je geld in je hypotheek. Als het eenmaal in je huis zit, kun je het er niet makkelijk uit krijgen. Zorg dus altijd voor een goede buffer, waarmee je tegenslagen kunt opvangen.

2. Informeer bij je bank naar de mogelijkheden. Bij de Rabo kon ik bijvoorbeeld vanaf €300 aflossen, dat mocht ik zelf overmaken onder vermelding van mijn leningnummer en dat kon wanneer ik maar wilde, tot 20% van het volledige (oorspronkelijke) hypotheekbedrag per jaar. Deze regels kunnen verschillen per leningverstrekker.

3. Denk niet dat het geen zin heeft, echt alle kleine beetjes helpen. Heb je niet regelmatig €300 (of het minimale bedrag van jouw bank) over? Zet het dan op een aparte spaarrekening, zodat je het kunt aflossen op het moment dat je wel bij die €300 bent. Alles wat je nu aflost, scheelt je vaak nog tientallen jaren rente én je hoeft het aan het einde niet meer af te lossen. Ook kun je er de looptijd van je hypotheek mee verkorten.

Mijn ervaring met extra aflossen hypotheek (en hypotheekvrij zijn!)

Ik begon in het najaar van 2010 met de hypotheek aflossen. Voor de één vroeg (ik was toen 26), voor de ander laat. Ik woonde toen ruim een jaar in mijn nieuwe huis toen de crisis toesloeg. In het jaar ervoor was vrijwel al mijn spaargeld in de kosten koper gaan zitten en in de maanden tot najaar 2010 ging elke cent naar de verbouwing. In 2010 was die nog lang niet afgelopen, maar kakten de inkomsten wel volledig in.

Van ongeveer 3,5 salaris naar 1-1,5. Dat voel je wel. Dus besloot ik – eigenlijk financieel gezien op het slechtst mogelijke moment – om af te gaan lossen. Om die kosten naar beneden te krijgen. Want in het begin ging er maar liefst €2400 per maand naar de bank! En omdat ik werk als ondernemer en niet weet wat ik in een jaar verdien, wordt de aftrek altijd pas het jaar erop geregeld. Of nog later, als je zoals ik nogal eens achterloopt.

Extra aflossen hypotheek als sport!

Ik maakte van het hypotheek aflossen een sport. Elke cent die ik kon besparen stopte ik in de hypotheek. Van euro’s naar tientjes en van tientjes naar honderdjes. Ik schroefde steeds het bedrag voor de spaarhypotheek met een tientje of 25 euro op, zodat het saldo daarin ook groeide. Toen ik mijn huis in de zomer van 2016 verkocht, had ik bijna 70.000 euro afgelost.

Dat maakte voor mij het verschil tussen kunnen verkopen met een klein beetje overhouden en een restschuld waar ik nog jarenlang voor krom zou moeten liggen. Want ja, ondanks mijn mooie verbouwingswerkzaamheden had ik het huis wel op het hoogtepunt van de markt gekocht.

Ik heb er met veel plezier gewoond, maar meer dan een investering in woongenot is het écht niet geweest. Maar ik was wél ontzettend blij dat ik afgelost had. Want als ik dat niet had gedaan, had ik vastgezeten in een situatie die steeds maar weer veel geld zou kosten, dat ik er eigenlijk niet voor had. Want op gegeven moment ben je ook wel een beetje uitbezuinigd.

Nadeel van extra aflossen

Eigenlijk het enige ‘nadeel’ dat ik ervan ervaren heb is dat ik wat makkelijker werd met onderhandelingen. Ik ben ver gezakt in de prijs, omdat ik er gewoon klaar mee wilde zijn. Nu kon dat ook, maar je geeft dan in feite wel geld weg. Het was namelijk niet zo dat ik de prijs van het huis speciaal te hoog had ingezet.

Ik wilde echter door met m’n leven en elke maand dat ik er niet woonde, bespaarde me ook geld. Plus: het was echt een huis voor een liefhebber. Prachtig, maar niet voor iedereen. Niet qua formaat en niet qua kosten. Achteraf hebben we wel eens tegen elkaar gezegd: we hadden het moeten houden en verhuren. Verkopen kon altijd nog.

Hypotheekvrij!

Nu woon ik samen met vriend in een huis met een hypotheek van een héél ander kaliber. De kosten zijn veel lager en prima met één inkomen te dragen. Dat deed hij ook voor ik er was. Maar: het blijft een schuld. Dus hebben we besloten om die ook samen aan te pakken. Elk jaar lossen we de maximaal toegestane 10 procent af, waardoor we rond 2025 helemaal hypotheekvrij zijn.

Extra aflossen op de hypotheek kan iedereen

Extra aflossen op de hypotheek klinkt misschien ingewikkeld, maar dat hoeft het niet te zijn. Sterker nog; het kan je veel gemoedsrust én extra geld opleveren. Wil jij wat meer financiële vrijheid voor jezelf creëren? En kies je liever niet voor beleggingen? Dan is extra aflossen op je hypotheek een goed alternatief. Informeer eens bij je geldverstrekker naar de mogelijkheden, maak een plan en maak die eerste aflossing zo snel mogelijk over. Als je eenmaal begint, ben je niet zomaar weer te stoppen!

Ben jij al begonnen met extra aflossen op je hypotheek? En zo niet, wat houdt je tegen? Ik ben erg benieuwd!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Kerstkaartjes schrijven
Spaargeldgêne?


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

28 Comments
    1. Heerlijk!!! Waar ik dan wel even benieuwd naar ben: wat ga je daarna doen? Ik spaar nu wel voor een nieuw huis, dus heb een doel, maar moest wel even opnieuw focussen, aangezien ik natuurlijk helemaal niet verwacht had ineens zonder hypotheek te zitten.

  1. Ik zet breed in: zowel aflossen, als sparen voor pensioen, maar ook reserveren voor een nieuwe auto. Wil niet al mijn geld in de stenen hebben zitten. De buffer is in orde en ik leef ook nu. Dus van alles een beetje.

    1. Daar kan ik me ook wat bij voorstellen. Toen ik mijn huis te koop zette, voelde ik me ook wat minder geneigd om af te lossen en hield ik liever wat geld om handen. Je weet nooit wanneer je het weer nodig hebt. Ik was toen echter wel heel blij dat ik al zoveel afgelost had, want ik denk dat als ik dat niet gedaan had, ik dat geld niet meer op m'n rekening zou hebben.

  2. Hier nu voor het tweede jaar hypotheekvrij en dat voelt erg vrij! In ons vorige huis al een deel afgelost wat resulteerde in een lagere hypotheek voor ons nieuwe huis. In het nieuwe huis zijn we na een jaar weer gaan aflossen. Op misschien voor sommige mensen ook op het minst logische moment: na gezinsuitbreiding en van 2 naar 1 inkomen maar het is ons gelukt: in iets meer dan 6 jaar van 90.000 naar 0!

    We kunnen nu heel hard sparen en zijn aan het nadenken wat we hiermee willen gaan doen. Maar de vrijheid van geen hypotheek is alleen al heerlijk!

  3. Ik heb in 2013 een annuitaire hypotheek afgesloten en ben toen meteen beginnen met 10% extra aflossen. Nu in januari dus voor de vierde keer. Mijn hypotheek staat 20 jaar vast, maar ik ben over 5 jaar hypotheek vrij. Heerlijk. Mij auto is van 2004, maar doet het prima. Misschien dat ik over 5 jaar die eens vervang, time will tell. Ik weet niet of ik ooit nog een keer verhuis, de woningen in de stad waar ik woon zijn ontzettend duur. Eerst maar eens zonder schuld en dan nog eens de situatie bekijken

    1. Dan ben jij ook echt supergoed bezig! En zolang je auto het nog doet, zou ik me daar ook niet druk over maken. Ik hoop dat wij straks nog 1 keer verhuizen en dan niet meer. Verhuizen kost ook steeds een hoop geld, de actie zelf, maar ook in de zin van dat je al het geld dat je in je huis hebt gestopt vaak (deels) kwijt bent en dan weer overnieuw kunt beginnen.

  4. Ook wij zijn flink aan het aflossen, sinds 1 dec heeft florius onze vorige hypotheek verstrekker overgenomen en we mogen nu maximaal aflossen.
    We zijn van 4,9% naar2% gegaan hebben een aflossingsvrije hypotheek.
    Inprincipe nog 10 jaar te gaan maar met deze vrijheid van aflossing gaan we er flink tegenaan. Hopen met 7 jaar hypotheek vrij te zijn

  5. Wij zijn nu drie jaar bezig met aflossen en hebben al 77000 euro afgelost op onze 90600 euro aflossingsvrije hypotheek deel. Nog 13600 euro te gaan, binnenkort staat er weer een grote aflossing op de planning. Daarna gaan we aflossen en beleggen voor ons pensioen tegelijk we hebben dan nog een bankspaarhypotheek van 80.000 euro en die dingen zijn zo inflexibel als wat helaas.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.