Een tijdje terug kreeg ik van iemand een filmpje op Instagram doorgestuurd. Daarop zag je een vader die van zijn dochter de vraag kreeg hoe het hem en zijn vrouw was gelukt om hun hypotheek veel sneller af te lossen dan gebruikelijk. Hij legt uit dat het niet zo moeilijk is en dat je eigenlijk gewoon maar eens per jaar een keer wat extra in hoeft te leggen. Die vraag werd natuurlijk weer even aan mij voorgelegd: is het écht zo makkelijk, je hypotheek aflossen in bijna de helft van de tijd?
In dit artikel:
Kun je je hypotheek aflossen in bijna de helft van de tijd?
In dit voorbeeld ging het om een 30-jarige hypotheek – die ook gebruikelijk zijn in Nederland – die in 17 jaar werd afgelost door eens per jaar een extra storting te doen. Dat je zo’n hypotheek eerder kunt aflossen hoeft geen verrassing meer te zijn. Maar kun je dat ook doen met één extra storting per jaar?
Voor je verder leest… je kunt óók luisteren, want ik heb hierover een podcastaflevering opgenomen:
En als je er nog bent, dan ga ik verder.
Het makkelijke antwoord op deze vraag is ‘ja’. Gewoon gaan doen en dan snoep je er zo 13 jaar vanaf.
Waarom zou dit moeten kunnen?
De makkelijkste manier om te laten zien dat dit inderdaad kan is door je te laten zien welke impact een losse aflossing heeft op je hele hypotheekverhaal.
Laten we hiervoor uitgaan van een hypotheek van 300.000 euro, met een looptijd van 30 jaar tegen 4% rente. We kiezen voor een annuïteitenhypotheek, want in dat geval is de rente nog (deels) aftrekbaar. Met een annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks precies hetzelfde bedrag, alleen de verdeling tussen rente en aflossing verschilt.
In dit voorbeeld wordt je bruto maandbedrag ruim 1.432 euro. In de eerste maand is 1.000 euro daarvan rente en 432 euro aflossing. In de laatste maand is dat pak ‘m beet 9 euro rente en 1.424 euro aflossing. Het maandbedrag blijft hetzelfde, maar je gaat steeds iets meer aflossen en iets minder rente betalen.
In deze hypothetische situatie betaal je in 30 jaar tijd 300.000 euro aan de aflossing van de lening en 215.607 euro aan rente. Kortom; in 30 jaar betaal je ruim tweederde van de leensom aan rente.
Die zag je misschien niet aankomen, met 4% rente.
Wil je dit trouwens voor je eigen hypotheekbedrag inzien, kijk dan even hier. Zorg ervoor dat je ‘Termijnen tonen’ op Ja zet. Dan krijg je precies te zien wat je termijnen gedurende die 30 jaar zijn en welk deel rente en welk deel aflossing is.
Rente-op-rente effect
Dat dat zo ‘hard’ gaat, heeft alles te maken met het rente-op-rente effect, dat ook wel ‘compounding’ wordt genoemd. 4% rente lijkt misschien niet veel, maar je betaalt het 30 jaar lang. En dan tikt het wél stevig aan.
Dat kunnen we ook andersom gebruiken. Want wat als jij nu in het tweede jaar dat je die hypotheek hebt 1.000 euro aflost op de hoofdsom?
Dan gebeuren er twee dingen:
- Je hoeft 29 jaar lang geen rente meer te betalen over die 1.000 euro. 4 procent van 1000 euro is 40 euro. Dat keer 29 = een besparing van 1.160 euro. Een besparing die nog groter is dan het bedrag dat je hebt afgelost!
- Je maandbedrag wordt aangepast óf je looptijd wordt verkort. Ook weer een besparing die je meteen in je zak kunt steken.
En dit is dan maar één keer en ‘maar’ 1.000 euro. Doe je dit bijvoorbeeld met 5.000 euro, dan heb je het in dezelfde situatie over een besparing van 5.800 euro. Bovendien is dit maar één keer.
Wat als je dit elk jaar doet? Dan gaat het natuurlijk heel snel aantikken. Wij lossen bijvoorbeeld (bijna) jaarlijks 10 procent op de hypotheek af. Daardoor kunnen wij in 10-11 jaar van onze hypotheek af zijn, in plaats van dat we er 30 jaar over doen (en 30 jaar rente betalen).
Je aflossingen verder versnellen
Als je serieus aan de slag gaat met je hypotheek binnen de helft van de tijd aflossen, dan pakken we hem nog één stap door.
Stel je voor dat jij inderdaad die 1.000 euro in het tweede jaar aflost. Hierdoor bespaar je grofweg (ik laat de hypotheekrenteaftrek hierin even buiten beschouwing) 3,50 euro per maand. Wat als je dát vervolgens die 29 jaar tegen 4 procent wegzet? Dan levert je dat een eindkapitaal van zo’n 2.272 euro op.
Trek je dat door naar die 5.000 euro, dan levert die besparing wegzetten tegen 4% je aan het einde van de rit 11.038 euro op.
Ik heb dit zelf in een iets andere vorm gedaan: ik heb steeds de besparing opzij gezet, om vervolgens met dat geld weer een nieuwe aflossing bij elkaar te sparen. Zo lukte het me om in amper drie jaar tijd 70.000 euro op de hypotheek af te lossen. In mijn geval was dat 17 procent in 10 procent van de tijd dat de hypotheek loopt. Oftewel: 170 procent van de hypotheek in 100 procent van de looptijd?
Dan zou aflossen in bijna de helft van de tijd bijna nog ‘rustig aan’ zijn 😉
Los jij extra af op je hypotheek? En wist jij dat het zo’n effect had, dat je met één extra aflossing per jaar je hypotheek al kunt aflossen in bijna de helft van de tijd?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Beste Adine,
Wanneer is je hypotheek afgelost?
Ik heb mijn naam in je bericht even aangepast hoor, het is Adine, niet Nadine 😉 En het ligt er een beetje aan. De planning was 2026, maar mijn man vindt het ook wel prettig om iets minder vol gas te gaan. En met het kleine beetje dat nog openstaat, kan ik daar ook wel mee leven.
Hoi leuk bericht!
Wat ik wou opmerken is dat je inflatie heel erg onderschat. Bij een standaard inflatie van 2% wordt je hypotheek 60% goedkoper in 30 jaar. De rente blijft hetzelfde maar dat rente bedrag wordt minder waard. Als je dus gaat aflossen betaal je met duur geld. Moet je nagaan dat we al 2 jaar 10 a 14% inflatie hebben. Banken maken toch wel winst want het geld wat je leent bestaat niet. Slechts 1/9e ervan bestaat.
Ja, zo zou je het kunnen bekijken. Tegelijkertijd denk ik ook: twintig jaar geleden kon je in je eentje makkelijk een huis betalen en tegenwoordig niet meer. Je lening wordt misschien ‘goedkoper’, maar het leven wordt alleen maar duurder, dus ik zou dan liever afbetalen op het moment dat ik het kan missen, dan daarmee wachten in de hoop dat mijn geld ‘goedkoper’ wordt.
Hoi,
Met interesse las ik je tips, ik wil ook graag sneller van mijn hypotheek af en mij werd het juist afgeraden. Het geld op een spaarrekening zetten met 3% rente betaal 3.05% hypotheekrente, zou meer opleveren dan het aflossen. Gezien ik door het extra aflossen ook een gedeelte van de hypotheekaftrek mis.
Buiten dat is geld altijd beschikbaar.
Bij mij gaat het ook om 10% van de hypotheek per jaar, spaarrekening of hypotheek..
Ben benieuwd naar jouw redenering.
Het heeft verschillende kanten. Puur economisch kan het zinvoller zijn dat geld te beleggen; met 30 jaar heb je een dusdanige beleggingshorizon dat dat wel goed moet komen. Op een spaarrekening kan ook, maar momenteel krijg je bij de ‘standaard’ Nederlandse banken geen 3 procent. Bij buitenlandse banken gelukkig al wel, maar dat is jaren anders geweest.
Voor mij persoonlijk telt de vrijheid en zekerheid die aflossen brengt ook mee. Mede dankzij onze lager wordende lasten, kon mijn man ook een dag minder gaan werken toen onze dochter geboren werd. En toen de prijzen voor energie zo de pan uitstegen, werd dat bij ons helemaal opgevangen door de besparing op de hypotheek. Dat zijn fijne voordelen waar je in die 30 jaar dagelijks plezier van kunt hebben. Bovendien moet je wel in staat zijn om van dat geld af te blijven en niet halverwege te denken: “Ach, ik koop toch die camper en spaar de rest wel weer in de resterende 15 jaar bij elkaar!” Ik weet van mezelf dat ik daar prima vanaf zou kunnen blijven, maar ik zou weinig mensen in mijn naaste omgeving kunnen noemen die dat óók lang vol zouden houden. Inclusief mijn echtgenoot. Ook daarom is deze keuze handiger, anders weet ik dat dat geld waarschijnlijk inmiddels al (deels) ‘verdwenen’ zou zijn.
En ja, je loopt hypotheekrente ‘mis’. Maar dat is een sigaar uit eigen doos. Over alles wat je aflost betaal je ook geen hypotheekrente, dus ik houd die euro’s liever in mijn zak, dan dat ik daar een deel van terugkrijg.
Maar nogmaals, er spelen dus veel factoren mee die tot een bepaalde keuze kunnen leiden, die voor iedereen weer anders kan zijn, afhankelijk van hoeveel zekerheid je wilt en hoe gedisciplineerd je bent.