Aflossen op je hypotheek en hypotheekvrij worden gaat natuurlijk makkelijker als je minder kosten hebt. Daarom besloot Hans om zijn eigen huishoudboekje eens scherp onder de loep te nemen. Al vrij snel merkte hij dat dat niet het enige huishoudboekje was waar winst te behalen was: ook zijn Vereniging van Eigenaren (VvE) had de boel niet bepaald op orde. En aangezien Hans straks toch écht graag wat minder wil gaan werken en dús gebaat is bij lagere lasten, besloot hij om ook daar iets aan te doen. Hier deelt hij zijn verhaal.
In dit artikel:
Aflossen op twee hypotheken
“Ik ben Hans, begin 50 en alleengaand. Ik woon in een groot appartementencomplex en werk als beleidsmedewerker bij een gemeente.
Nu verdien ik ongeveer 1,25 keer modaal, maar dat is wel anders geweest. In de recessie raakte ik mijn werk kwijt en moest ik van een veel kleinere uitkering rondkomen. Dan leer je wel om anders te kijken naar je inkomsten en uitgaven.
Toen ik mijn appartement kocht in 2011, sloot ik een hypotheek af van 175.000 euro. Voor 100.000 euro nam ik een spaarhypotheek, voor de overige 75.000 euro sloot ik een aflossingsvrije hypotheek af. Op beide delen betaal ik 5,15 procent rente. Die rente staat voor 10 jaar vast.
Op de spaarhypotheek heb ik vanaf het begin maximaal ingelegd. Over dat bedrag krijg ik mooi 5,15 procent rente.
Na twee jaar ben ik ook begonnen met extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Jaarlijks mag ik hier boetevrij 7.500 euro op aflossen en dat doe ik nu dus al 8 jaar. Volgens mij kan ik op geen enkele andere manier nog financieel voordeel behalen, tenzij ik zou verhuizen.
Ik heb trouwens best lang gewacht met het kopen van een huis; ik vond namelijk dat er een behoorlijke bubbel in de huizenmarkt zat. Nu is dat weer zo, maar in dit geval betekent dat voor mij óók een flinke overwaarde.”
Lees ook: Beleggingsupdate februari – bijna 5.500 euro in de plus >>
Hypotheekvrij worden mét buffer achter de hand
“Mijn plan van jaarlijks aflossen ging behoorlijk goed, tot mijn werkgever tijdens de recessie aangaf dat ik het bedrijf mocht verlaten. Dat gooide behoorlijk roet in het eten. Wel is het me gelukt om nog een 1/2-karaats gouden handdruk uit te onderhandelen, waardoor ik alsnóg verder kon met aflossen.
Momenteel heb ik 52.500 euro afgelost op mijn aflossingsvrije hypotheek. Ik houd mezelf maar voor dat dat spaargeld is dat me nu 5,15 procent oplevert. Dat is fors meer dan ik krijg op het spaargeld dat ik écht op de bank heb staan als buffer.
En hoewel ik het fijn vond dat ik ondanks mijn tijdelijke werkloosheid kon blijven aflossen, begon ik me toen ineens wel veel meer zorgen te maken over mijn financiële toekomst.”
Inzicht in kasboek Vereniging van Eigenaren
“Die periode van werkloosheid was natuurlijk niet gepland, maar heeft me wel veel gebracht. Ik vond het sowieso heel fijn dat ik alsnog kon blijven aflossen. Daarnaast heeft die periode me ook geleerd om heel anders te gaan werken aan mijn financiële toekomst.
Ik nam al mijn kosten onder de loep en zag daarbij ook de steeds maar stijgende VvE-kosten.
Daar wilde ik meer van weten, dus ik besloot een functie op me te nemen in de kascontrolecommissie. Dan controleer je of alle uitgaven correct zijn. Bij ons bleek dat helemaal niet het geval te zijn.
Zo betaalden we bijvoorbeeld dubbele aansluitkosten voor de stroom – bij de netbeheerder en de stroomleverancier-, bleek er nog heel wat mogelijk te zijn met de onderhoudskosten én spaarden we aan de andere kant veel te weinig voor groot onderhoud.
Uiteindelijk lukte het me om voor de VvE maar liefst 50.000 euro op jaarbasis te besparen, op een begroting van 167.000 euro.
Het nieuwe onderhoudsplan zorgde voor wel voor een nieuwe kostenpost van 55.000 euro, dus onze bijdrage moest alsnog een beetje omhoog, maar dat was uiteindelijk slechts met 5 euro per maand. Dat had ook 55 euro kunnen zijn! Bovendien wist ik nu zeker dat onze VvE de boel financieel op orde had, en dat ik niet voor niets betaalde.”
Open over financiën
“Ik vind het ontzettend belangrijk om dit soort misstanden aan de kaak te stellen. En om open te zijn over financiën. Ik ben trots op wat ik hierin al heb bereikt.
En het is ook goed om je in dit soort dingen te verdiepen. Zo vinden veel mensen dat het aflossen van de hypotheek te weinig oplevert met de huidige rentestand. Dat kun je vinden, maar vergeet niet dat het leven soms anders kan lopen dan je plant. Bovendien vind ik een bank prima zolang het me wat oplevert, maar voel ik er weinig voor om ze te sponsoren terwijl ze hun eigen zakken vullen. Dan los ik liever zo snel mogelijk (lees: boetevrij) af.
Ik hoor mensen ook wel eens zeggen dat je niet moet sparen om het sparen, maar ook moet leven. Dat raakt bij mij wel een gevoelige snaar; soms mag ik best wat minder calvinistisch zijn.
Uiteindelijk los ik wél af, omdat ik een financiële buffer wil opbouwen. Ik zou heel graag eerder willen stoppen met werken, of misschien minder uren willen gaan werken. Dat zou kunnen als ik mijn lasten kan verlagen, omdat ik tegen die tijd spotgoedkoop woon. Of misschien zelfs wel hypotheekvrij ben.
Dat die mogelijkheid er is, geeft mij rust.
Misschien werk ik dan nog steeds wel, maar dan doe ik het omdat het kan. Niet omdat het moet. Daar wordt het werk alleen maar leuker van. Maar voorlopig blijft het nog even bij dromen…”
Bedankt voor het delen van je verhaal, Hans!
Wil jij jouw aflosverhaal ook delen? Meld je dan aan via deze link >>
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Goed bezig, Hans! Is het wellicht mogelijk om nu al wat minder te werken? Ik wilde eerst ook zo snel mogelijk mijn hypotheek aflossen. Recent heb ik besloten om nog een dag minder te werken dan ik al deed. Dat kan ik omdat we al extra op onze hypotheek hebben afgelost. In plaats van minder werken in de toekomst, heb ik gekozen om dat nu al te doen. In het begin voelt het vreemd, maar het is ook wel erg fijn. Kan het je aanraden!
Poe, ik ben echt blij dat ik niks met zo’n VvE van doen heb…
Heb ook reeds zo bedrag afgelost en wil van aflossingsvrije naar andere hypotheek vorm. Kan iemand mij hierbij helpen?
Goed bezig Hans!
Waar ik bij het lezen wel meteen dacht, wat!? 5,15% rente nog voor je beide delen? Hier kun je volgens mij nog een mooie besparing op je rentekosten realiseren en je besparing gebruiken om verder extra af te lossen.
In ieder eval mooi om te lezen wat je al gerealiseerd hebt!
Jr hebt dus nog 125k over. 1,5% is netto ongeveer 150 euro per mnd.
Nu kan je aflossen, maar 125000 gedeeeld door 150 zijn heel veel mnd. Dus dan los je af voor je nageslacht.
Zoek een balans zou ik zeggen. Aflossen doe je voor de gemoedsrust, niet als he ook wilt leven
Hoi Hans,
Ik heb net als jou een spaar- en aflossingsvrije hypotheek. D.m.v. rentemiddelen heb ik de rente op de aflossingsvrije hypotheek bijna gehalveerd (spaarhypotheek niet aangepast). Wellicht kan dit ook bij jou en gaat het aflossen dan nog sneller.
Halllo Hans,
Je zegt dat je op de spaarhypotheek maximaal hebt ingelegd. Heb je echt alle mogelijkheden bekeken. Bijvoorbeeld extra inleg om de looptijd te verkorten. Aandachtspunt hierbij is de acceptatie door de bank en de belastingregels.
Hou er ook rekening mee dat, als ik je verhaal goed begrijp, je in 2021 (2011 + 10 jaar) een nieuw rentevoorstel krijgt. Voordelig voor je totale rentelast maar zéér nadelig voor de opbrengst van de spaarhypotheek. Je inleg zal veel hoger worden.
Halllo Kitty,
Waarom zou je van hypotheek vorm willen veranderen?
Dit zal een annunitaire of lineaire hypotheek worden. Rente is hiervan meestal iets hoger en je bent verplicht om af te lossen. Je kan bij een aflossingsvrije hypotheek altijd zelf bepalen of en hoeveel je aflost. Vaak is bij een aflossingsvrije hypotheek hiervan 20% van het oorspronkelijk bedrag boetevrij. Iedere aflossing is direct een daling in de hypotheeklasten.
Als je het resterende hypotheekbedrag deelt door het resterende aantal maanden en dat bedrag iedere maand aflost of 1 per kwartaal, half jaar of jaar dan speel je een linaire hypotheek met meer vrijheden na. Wil je bijvoorbijvoorbeeld investeren in isolatie of zonnepanelen dan hoef je niet af te lossen en kan je dit gewoon doen.
Wij hebben zojuist niet geïnvesteerd in aflossen maar in betalen van boeterente. We moesten nog 16 jaar betalen. Onze rente voor het aflossingsvrije deel was 2,65% en is nu 1,69%. Het annuïteiten deel van 1,9% naar 1,59%. Dit voor 20 jaar vast. Ik ben nu 63 en heb dus tot aan mijn 83ste een vaste lage maandlast. Op een hypotheek bedrag van 197500 eur. We zakken nu van bruto 568 naar 335 eur per maand. Netto wonen we dan voor 300 eur. Alle kosten berekenend verdien ik dit terug in 32 maanden. Dan blijven er 208 maanden over om voor 233 eur leuke dingen te doen. Zelfs mijn zonnepanelen krijg ik zo snel niet terugverdiend.