In 2019 gaat de NHG grens voor hypotheken weer een stukje omhoog. Vorig jaar lag de grens op 265.000 euro en met ingang van 1 januari 2019 is dat 290.000 euro geworden. Dit is het tweede jaar op rij dat er een stijging plaatsvind. Na de grote sprong van 265.000 naar 350.000 euro in 2009, is de NHG grens tot 2018 alleen maar gedaald. Mogelijk heeft deze stijging te maken met de prijsstijgingen.
In dit artikel:
Stimulans tijdens de crisis
De NHG bestaat al sinds 1995. Daarvoor heette dit de ‘Gemeentegarantie’ en was het ook al een regeling die bedoeld was om woningbezit te stimuleren. Die regels konden toen nog per gemeente verschillen, dat veranderde toen de NHG werd ingevoerd. In 1995 gold een maximale NHG-grens van net iets meer dan 136.000 euro en door de jaren heen werd dat steeds opgetrokken. In 2009 werd er een enorme sprong gemaakt. De NHG -grens werd verhoogd van 265.000 euro naar 350.000 euro. Deze stijging was destijds bedoeld om de huizenverkoop ook tijdens de crisis wat te stimuleren. Door een huis te kopen met Nationale Hypotheek Garantie dek je immers het risico op financiële problemen wat af.
Als je een hypotheek afsluit met een Nationale Hypotheek Garantie en je moet het huis verkopen voor minder dan je aan hypotheek hebt openstaan, dan houd je in principe geen restschuld over, omdat het verschil dan wordt aangevuld vanuit de NHG. Bovendien krijg je met NHG meestal korting op je hypotheekrente, omdat ook voor geldverstrekkers minder risico verbonden is aan een lening met NHG. Als jij niet meer kunt betalen, krijgen zij hun geld immers wel terug vanuit de NHG.
De verhoging was een succes, want het aantal leningen met NHG nam met zo’n 30 procent toe. Daar tegenover stond echter wel dat ook het aantal gehonoreerde verliesdeclaraties bijna verdubbelde, van 606 in 2009 naar 1158 in 2010. Het jaar daarop werd het nog erger. Toen werd er in 1716 situaties gebruik gemaakt van het fonds. Het hoogtepunt zagen we in 2014, toen het er zelfs 4355 waren. Best logisch dus, dat de NHG-grens ook elk jaar weer wat verlaagd werd.
Maar in 2019 gaat de NHG grens dus voor het tweede achtereenvolgende jaar weer omhoog. De markt trekt aan en de pot zit vol genoeg.
Voorwaarden NHG 2019
Ook krijg je dit allemaal niet voor niets. Als consument moet je wel voldoen aan bepaalde voorwaarden, om in aanmerking te komen voor NHG. Vanaf 1 januari 2019 is de NHG grens 290.000 euro. Als je energiebesparende maatregelen wilt treffen, dan mag je hier nog maximaal 6 procent bij optellen. Dit levert een kostengrens van 307.400 euro op, waarvan je 17.400 euro kunt uitgeven aan die energiebesparende maatregelen.
Om NHG af te sluiten, betaal je eenmalig – bij de aankoop van het huis, die kosten gaan dus in de regel via de notaris en zijn aftrekbaar – 0,9% van het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van 200.000 euro zou dit dus bijvoorbeeld (bruto) 1.800 euro zijn. In voorgaande jaren was dit nog 1 procent. De Vereniging Eigen Huis pleit voor een verdere verlaging, maar die is er voorlopig nog niet doorheen. Voorlopig krijg je dus te maken met maximaal 2.610 euro aan extra kosten bij een ‘gewone’ financiering en 2.766,60 euro aan extra kosten als je ook maximaal bijleent voor energiebesparende maatregelen.
Mocht het zo zijn dat je je huis gedwongen moet verkopen, dan ben je met NHG beter beschermd. Als je ter goeder trouw bent geweest en de lening niet meer kunt betalen vanwege bijvoorbeeld niet-verwijtbare werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid of relatiebeëindiging en je hierdoor je huis hebt moeten verkopen. Ook moet je altijd volledig hebben meegewerkt aan een zo goed mogelijke terugbetaling. Voldoe je aan deze voorwaarden, dan neemt de NHG je restschuld over. Met de verhoogde NHG grens in 2019 wordt dit vangnet weer een stukje verder uitgebreid.
Ook interessant: Huis onder water blijkt sterke motivatie bij accepteren werk
NHG voor zzp’ers
De NHG is ook beschikbaar voor zzp’ers, wat op zich best bijzonder (maar eerlijk!) is. Als ondernemer zijn je inkomsten immers iets minder zeker, waardoor de kans dat je een beroep moet doen op de NHG misschien wel groter is. Hiervoor moet je eigenlijk voldoen aan dezelfde eisen als ieder ander.
Je kunt met 3 IB-aangiftes of een door een deskundige vastgesteld toetsinkomen op basis van 12 maanden een hypotheek aanvragen. Voor dat laatste betaal je maximaal 250 euro ex. btw. Je bent dan qua geldverstrekker wel gebonden aan het lijstje met banken dat daadwerkelijk uitleent aan ondernemers. Ook moet je een zelfstandigenverklaring (Inkomensverklaring Ondernemer) aanleveren.
Hoewel ik inmiddels al ruim 12 jaar ondernemer ben, heb ik in die hoedanigheid eigenlijk nog nooit een hypotheek met NHG gehad. Toen ik helemaal niet meer in loondienst was en een hypotheek nodig had, was de kostprijs van die woning te hoog om hiervoor in aanmerking te komen.
Toch vind ik het een mooi systeem en mochten we straks een huis vinden, dan zou ik zeker onderzoeken of het voordelig is om er dan gebruik van te maken. Die ene procent verdien je immers zo weer terug op de rentekorting, die meestal varieert tussen 0,5% en 1% per jaar! Zelfs als je geen gebruik hoeft te maken van het worst case scenario is dat behoorlijk gunstig. En nu de NHG grens in 2019 omhoog gaat, zijn er – uiteraard afhankelijk van je budget – ook weer meer woningen die je met NHG zou kunnen kopen.
NHG en verbouwen
Heb je momenteel al een hypotheek met (maximale) NHG en zou je graag willen verbouwen? Dan tref je het. Vanwege de stijging naar 290.000 euro heb je ineens 25.000 euro extra ruimte om je verbouwing te financieren. Uiteraard zou je daarvoor dan wél je hypotheek moeten ophogen en betaal je ook gewoon weer extra rente.
NHG en ouderen
Ook voor ouderen zijn de verhoging van de NHG grens én de andere aanpassingen in 2019 gunstig.. Eerder werd bij de hypotheekaanvraag gekeken naar de lasten in combinatie met standaard annuïtair aflossen. Dat gebeurt nu niet meer; geldverstrekkers kijken nu naar de werkelijke lasten en bepalen op basis daarvan of iemand in aanmerking komt voor een NHG-hypotheek.
Het kan bijvoorbeeld ook zo zijn dat ouderen kiezen voor een deels aflossingsvrije hypotheek, met het idee dat de resterende hypotheek na overlijden met de verkoop van de woning kan worden afbetaald. Dan hebben ze in de praktijk dus lagere maandlasten en zouden ze meer financieringsruimte moeten kunnen hebben.
Is de verhoging van de NHG grens in 2019 voor jou nog relevant of heb je geen verhuisplannen?
Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Wij hebben vorig jaar een hypotheek met NHG afgesloten. Wij verdienen de kosten inderdaad ook al terug met het rentevoordeel. Hopelijk hoeven we er nooit gebruik van te maken!
Handige tips!
Het is goed dat je er over schrijft, tot voor kort was bij mij niet bekend dat de NHG ervoor kan zorgen dat wanneer wij ons huis moeten verkopen omdat we niet niet meer kunnen opbrengen (door het verlies van mijn baan en ik afgekeurd ben) we niet met een restschuld blijven zitten. Ik ben blij dat dit vangnet er is en we er ook gebruik van hebben gemaakt bij aanschaf van onze woning 7 jaar geleden.
Ik ben blij dat NHG er is als vangnet. Natuurlijk hoop je er nooit gebruik van te hoeven maken, maar je weet gewoon niet wat er gebeurt in de toekomst. Hopelijk kunnen wij straks ook een huis kopen met NHG.
Ik heb me hier nog nooit mee bezig gehouden, het grijpt me nogal naar de keel, al die dingen die ik nog niet ken haha.
Haha, het valt mee hoor! In het begin is het misschien een beetje overweldigend, maar het is – tenminste, dat vond ik – ook wel fijn om er wat van te weten. Ik wist dit allemaal zeker NIET toen ik mijn hypotheek afsloot, maar ben wel blij dat ik het nu – als ik straks weer eens een keer ‘moet’, wel weet. Kan ik ook wat beter kijken wat goed voor ons is, in plaats van voor de geldverstrekker.
Fijn dat dit vangnet er is. Wij hebben ‘m nu inderdaad ook, ik denk er nooit aan natuurlijk, maar fijn is het wel.
Op ons vorige huis hadden we een NHG. Nu wonen we wat groter en vielen we dus buiten deze regeling. Gelukkig hebben we er nooit gebruik van hoeven maken
Ik hoor altijd de voordelen van NHG, maar zitten er ook nog nadelen aan? Kan je met NHG iets niet wat je met een reguliere hypotheek wel kan?
De nadelen vallen redelijk mee; je betaalt ervoor (maar dat verdien je met rentevoordeel weer terug), er zit een grens aan qua bedrag, dus het is niet voor elk huis (althans; niet voor elke hypotheek) en je komt ook niet zomaar in aanmerking voor kwijtschelding. Dan moet je wel ter goeder trouw hebben gehandeld en ervoor hebben gezorgd dat je woning zo goed mogelijk verkocht kan worden en er dus zoveel mogelijk wél terugbetaald kan worden. Heb je de boel bijvoorbeeld verschrikkelijk laten versloffen, waardoor de waarde negatief beïnvloed wordt, dan kan dat negatief voor je uitpakken. Maar over het algemeen is het ‘gewoon’ een verzekering: je betaalt ergens voor en als je het nodig hebt, dan is het altijd gunstiger om verzekerd te zijn. In dit geval heb je dan nog het voordeel dat je je premie weer terugkrijgt in de vorm van rentekorting.
Wat fijn is dat!
Ja wij hadden destijds toen we dit huis kochten een NHG .
Wij hebben toen 7 jaar geleden ook NHG gesloten. Heel fijn. Jammer dat alles wordt aangescherpt.
Interessant artikel!
Wel verhuisplannen, maar de verhoging van de grens is hier niet van toepassing, omdat we ver onder die grens kopen. 265.000 zouden wij niet kunnen betalen. Dus 290.000 al helemaal niet.
En ik vraag me idd ook af; wel of niet met NHG doen. Het biedt natuurlijk wel voordelen zoals een lagere rente. Wat de restschuld betreft zullen we het niet zo snel nodig hebben, want we hebben op dit moment al zeker 60.000 overwaarde, plus het bedrag wat mensen nog boven de vraagprijs zouden bieden. Mochten we de woning op dit moment verkopen. Hierdoor zitten we dan al redelijk safe. Helemaal omdat we op de nieuwe woning ook weer extra gaan aflossen. Dus we zouden dan tegen die tijd echt moeten uitrekenen of de korting op de rente genoeg oplevert. Wat denk jij?
Ik zou denk ik inderdaad even de rentekorting naast de kosten houden en kijken hoe snel je dit eventueel terugverdiend hebt. Voor de ‘zekerheid’ hoef je het dan niet te doen, maar je hoeft natuurlijk niet meer te betalen dan nodig is. Ik denk alleen dat jullie al rentekorting zullen krijgen als jullie de overwaarde in de nieuwe woning steken. Je zit dan waarschijnlijk toch ook niet aan een 100% financiering.
De overwaarde steken wij idd in de woning. Dus de 100% financiering daar zitten we idd niet aan. Maar thanks voor je advies! Dan gaan we zeker even rekenen tegen die tijd. Meer betalen dan nodig is willen we idd niet, dat blijft toch zonde van het geld!
Wij konden afgelopen jaar geen NHG krijgen, omdat wij niet de volledige overwaarde van onze voormalige woning in de nieuwe hypotheek wilden steken. Dat is wel een (logische) voorwaarde voor de NHG. Wel goed om te weten voor als men toch die keuze maakt.