Vanmorgen las ik ergens een berichtje dat Nederlanders over het algemeen behoorlijk tevreden zijn over hun financiële situatie. Dat zou blijken uit een onderzoek van het CBS. Nu lees ik wel vaker dat soort berichtjes en ben er inmiddels wel achter dat het vaak vooral interessant is om het betreffende onderzoek er dan eens bij te pakken. En dat bleek dit keer ook, want daar stond nog veel meer informatie in. Bijvoorbeeld over schulden en vermogen.
In dit artikel:
Schulden bij twintigers en dertigers
Het onderzoek richt zich met name op de financiële situatie van twintigers en dertigers en kijkt naar hoe dat zich door de tijd heen ontwikkelt. Over het algemeen kan gezegd worden dat twintigers hun salaris zien stijgen totdat ze ongeveer 27 worden. Daarna is er nog wel een beetje een stijging, maar die gaat een stuk minder hard. Wat mij opviel, was dat vrijwel elke twintiger of dertiger wel te maken lijkt te hebben met schulden.
Van studieschuld naar hypotheekschuld
De twintigers beginnen meestal met een studieschuld. Ruim 50% van de werkende twintigers maakt deel uit van een huishouden met schulden. Dit loopt op tot de 29-jarigen, waarbij maar liefst acht op de tien een schuld heeft. Dit komt echter ook deels door de hypotheekschuld, die hierin wordt meegeteld. Op 26 jaar kruisen de lijnen van hypotheekschuld en studieschuld zich; na dat moment neemt het aantal huishoudens met hypotheekschuld toe, maar neemt de studieschuld af.
Hypotheek is niet zo erg?
Nu zou je denken: een hypotheekschuld is niet zo erg. Daar ben ik het persoonlijk niet mee eens, maar ik kan me die gedachte voorstellen. Je kunt immers prima een hypotheek hebben en die netjes afbetalen, terwijl je aan de andere kant werkt aan de opbouw van je vermogen. Maar wat wil nu het geval: dat doen de twintigers en dertigers van tegenwoordig blijkbaar niet! Als namelijk gekeken wordt naar het vermogen, waarbij de hypotheekschuld gesaldeerd wordt met de waarde van de eigen woning, blijkt het vermogen van huishoudens met werkende twintigers en dertigers nagenoeg nul! Overige schulden, die dus niet gerelateerd zijn aan hypotheek en studie, zijn er echter wel. Voor werkende twintigers is dat gemiddeld net wat minder dan 1000 euro en de dertigers zitten er wat boven.
De gemiddelde twintigers en dertigers hebben alleen schulden
Hoe kan dat?
Een deel van het antwoord wordt al gegeven als je kijkt naar de bestedingen en het besteedbaar inkomen. De twintigers geven blijkbaar namelijk hun volledige besteedbare inkomen uit. Zij geven bijvoorbeeld meer uit aan onderwijs, huisvesting, water, energie, restaurants en woninginrichting. De dertigers verdienen meer, maar geven weer meer geld uit aan woninginrichting, voeding- en genotmiddelen en kinderopvang. Bij de dertigers zit er op jaarbasis ongeveer 6500 euro tussen het besteedbare inkomen en de uitgaven, wat dus eventueel gespaard kan worden.
Hoe werkt dit hier?
Als je zulke onderzoeken leest, is het natuurlijk altijd interessant om te kijken hoe dat zich verhoudt tot je eigen situatie. Tenminste, dat vind ik wel. Ik heb nooit een studieschuld gehad, maar maak wel al vanaf mijn 23e deel uit van een huishouden met schulden. Eerst was dat de hypotheek, op mijn 29e kwamen daar mijn auto en een kortlopende schuld bij. Vanaf mijn 32e ben ik helemaal schuldenvrij, maar omdat ik samenwoon met mijn vriend en hij ‘gewoon’ een hypotheek heeft voor het huis, maak ik wel nog steeds deel uit van een huishouden met schulden.
Qua vermogen wisselde het hier nogal. Dat ging mijn twintigerjaren in een stijgende lijn, tot ik mijn vorige huis kocht. Hoewel ik toen wel steeds spaarde voor verbouwingen en dus op zich wel een stijgende lijn zie, had ik geen duurzaam vermogen. Dat kwam pas weer vanaf mijn 29e, toen ik mijn maandlasten aanzienlijk wist te verlagen en dus weer kon sparen. Mijn dertigerjaren beginnen wat dat betreft dus een stuk beter en totaal niet volgens de statistiekjes. Ik heb er (gelukkig) ook nog een aantal te gaan, maar het is uiteraard wel de bedoeling om die stijgende lijn vast te houden. Ik vind een leven met schulden namelijk niet normaal en belangrijker nog: ik wil ze gewoon niet.
En hoe zit het met kinderen?
Nu kun je denken: dat is makkelijk, want jullie hebben nog geen kinderen en dat scheelt flink. Of laat ik eerlijk zijn: dat dacht ik zelf. Daarom vind ik het ook wel heel typisch om te zien dat stellen met kinderen minder besteden aan de vaste categorieën (denk aan vervoer, huisvesting, energie, onderwijs, opvang, verzekeringen) dan stellen zonder kinderen! Hun ‘overige bestedingen’ liggen wel hoger, maar ik denk uit het onderzoek op te kunnen maken dat dat bestedingen zijn waar je wat meer invloed op hebt dan op de vaste posten. Met uitzondering van eten dan. Als je daar echter nog 10% extra voor zou tellen (wat veel is, aangezien huisvesting goed is voor 30%) en 10% extra dus al snel een paar honderd euro extra per maand is. Stellen met kinderen geven gewoon minder uit aan bijvoorbeeld vervoer, restaurants, hotels, recreatie en cultuur. En daardoor zijn extra kosten als voor de kinderopvang eigenlijk helemaal niet meer ‘extra’.
Is een leven met schulden normaal?
Het lijkt erop dat een leven met schuld tegenwoordig heel normaal is. En deels snap ik dat ook wel; als je rond je 20e het huis uit wilt, is er een grote kans dat je nog niet genoeg hebt gespaard om een huis contant te betalen. En nu de overheid veel minder bijdraagt aan studiekosten, is het bijna onmogelijk om niet een klein beetje studieschuld te hebben. Ik zie alleen tegenwoordig wel dat dit soort schulden niet (extra) afgelost worden en dat er vaak alleen maar schulden bijgemaakt worden. Koelkast op afbetaling? Lekker makkelijk. Auto tegen 0% rente? Doen! Pee-elletje voor de inrichting van het huis? Zo geregeld. Dat vind ik wel een beetje zorgwekkend. Uiteindelijk moet je afrekenen, of je dat product op dat moment dan nog gebruikt of niet. En lukt dat niet, dan kunnen de kosten enorm oplopen. Voor je ’t weet zit je dan in een nieuw RTL-programma 😐
Maar: misschien ben ik ook wel een beetje ouderwets. Wat vinden jullie: is een leven met schulden normaal? Hoort het er gewoon bij? En hoe zat/zit jij er in je twintiger/dertiger jaren bij?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Als 20’er zaten we er beide goed bij. Beide een goede baan, veel gespaard en geen studieschuld.
Nu hebben we een hypotheek ( die al bijna voor 20% afbetaald is) , een kind maar geven we inderdaad minder uit aan recreatie, vervoer en wonen. Werken beide nog maar 4 dagen ( ook om kinderopvang te besparen) maar lossen daarnaast elke maand nog flink af op de hypotheek. hopelijk zet dit door en zijn we over 15 jaar hypotheekvrij!
Goed bezig! Duidelijk een stijgende lijn dus 🙂 Wel mooi dat jullie allebei 4 dagen werken, dat zie je tegenwoordig steeds vaker. Dat vind ik ook wel mooi; het is volgens mij gunstiger qua opvang/werkuren en de zorg komt dan niet alleen op de moeder terecht; vader speelt ook een even grote rol.
20 jaar:geen studieschuld
25 jaar:hypotheek gestart
30 jaar:3 kinderen
35 jaar:16% ingelegd en afgelost op de hypotheek
Schulden :alleen de hypotheek
Mooi overzicht! En daar zie ik ook een duidelijke stijgende lijn!
Dank je 🙂 kinderen zijn niet heel duur, je krijgt ook toeslagen. Het is maar net wat je uitgeeft! Ik krijg regelmatig tassen vol kleding, wat enorm scheelt in kosten natuurlijk! Doordat we kinderen hebben doen we ook veel dure dingen juist niet. We gaan eenvoudig op vakantie, niet te lang. Naar een camping en naar een particulier huisje. Kids helemaal blij! Wat wel duur is is zwemles. Vooral als je kinderen er wat lang over doen zijn deze kosten een aanslag op je budget. Inmiddels ben ik al dik 2 jaar lang 165 euro per maand kwijt aan zwemmen.
Kinderen zijn helemaal niet zo duur, hoor. 😉
Als ik alles zie, dan denk ik: wel!! Maar tegelijkertijd ga je denk ik ook andere dingen doen. Andere (minder dure) vakanties en uitjes, minder vaak of anders uit eten. En ik denk ook wel dat er een periode is waarin het écht geen zin heeft om bijvoorbeeld geld in je interieur te stoppen 😉
In deze leeftijd nog niet, wacht maar tot ze ouder worden. Ook al hebben we nu minder kinderopvang nodig. Hobbies kunnen behoorlijk duur zijn… Muziekles, muziekinstrument, zangles, koorschool contributie en sport maken een flinke deuk in het budget. En dat is nog maar voor 1 kind, we hebben er 2… kleding wordt steeds lastiger 2e hands te vinden en ook kortingen zoals openbaar vervoer verdwijnen vanaf 12 jaar bijvoorbeeld geen railrunner meer.
Dat geloof ik graag! En het lijkt mij dat school op gegeven moment ook aantikt. Misschien niet eens de schoolkosten zelf, maar wel de verplichte ipads, laptops, grafische rekenmachines en andere dingen die ze tegenwoordig nodig hebben. En reisjes! Die allang niet meer gaan tot Ouwehands Dierenpark, maar echt tot in het buitenland.
20e jaren, hypotheek onder water, partner baan kwijt ( woning was gebaseerd op zijn inkomen, was eerst van hem alleen. ik studeerde nog. ), WW niet voldoende schuld opgebouwd, baan gekregen minimum inkomen ik was nog geen 23 jaar. studieschuld overgehouden ( gestopt met studie i.v.m. partner geen baan, had al mbo diploma).
nu net 30, woning nog €30.000 onder water, 2 kinderen, partner eigen bedrijf begonnen en nu stijgende lijn maar zijn er nog lang niet.
Mooi om te zien dat jullie weer in een stijgende lijn zitten! Zijn jullie nu wel al van de ‘gewone’ en studieschuld af?
Ja en nee, de studieschuld kan er in 1 keer weg, echter ik betaal daar geen rente op dus spaar liever voor aflossen hypotheek, levert meer op. Los dus minimaal af bij duo. Aflossingsvrij is nu ook omgezet naar annuïteit, dit kon gratis, rente blijft zelfde (-opslag van 0.2%) gaan iets meer betalen maar hij is straks sowieso weg en dit was voordeliger dan zelf het bedrag wat we extra kwijt zijn inleggen.
Dat is dan inderdaad wel slim, als de rente bij DUO hoger wordt kan het altijd nog. Maar als je idd eerst de hypotheek doet en straks die opslag wegwerkt, dan scheelt dat ook weer.
Ik ben bijna schuldvrij. Nog 27000 te gaan op mijn hypotheek. Ik ben dat bedrag bij elkaar aan het sparen en los het dan met 10% extra (boetevrij) af. Sneller kan helaas niet.
Ik heb een auto uit 2004. Maar die doet het prima.
Ik heb in het verleden een lening gehad voor een auto, dit is heel normaal in de VS. Maar dat zou ik nu nooit meer doen. Als ik het niet kan betalen dan ga ik lopen of met de fiets. Ik vind werken niet vreselijk maar wil,van de deuk af dat ik Full-time moet werken. Em door schuldvrij te zijn kan dat binnenkort.
Wat goed! En ik snap wat je bedoelt. Ik vind werken ook prima en kom vaak met gemak over de 40 uur heen, maar het is wel fijn om niet te MOETEN.
Zelf houd ik er niet van om schulden te hebben, dus heb ik mijn studieschuld en hypotheek zo snel mogelijk afgelost. Mijn hypotheek nu sinds een jaar of 5. Ik moet zeggen het geeft mij een heerlijk gevoel om geen hypotheek meer te hebben. Het scheelt enorm in de vaste lasten en ik kan eigenlijk nu op mijn 55ste al stoppen met werken. Ik ben van 5 dagen naar 3 dagen gaan werken. Ik ga zeker niet door tot mijn 68ste.
Toch is het fijn dat we kunnen lenen om een studie of eigen huis te kunnen verwezenlijken.
Voor andere zaken schulden maken, dan heb ik zoiets van “als je het niet kunt betalen moet je het niet kopen”.
Dat klinkt inderdaad al heerlijk, als de druk er op die manier vanaf is. 3 dagen werken lijkt me ideaal!
Als twintiger had ik een hypotheek van omgerekend 57.000 euro. Thats it. Afbetalen in 30 jaar. Maar dan ga je meer verdienen en koop je een ander huis. 75.000 euro. Vrijstaand en erg mooi. In deze tijd bedragen die ongeloof waardig klinken. Studieschuld nooit gehad.
Ja, daar koop je nu meestal niet meer voor, tenminste, niet wat je beschrijft… Aan de andere kant; ik denk dat veel mensen nu ook meer verdienen dan toen, dus allemaal slechter was het ook weer niet.
20: samenwonend, hbo studerend, lening voor de studie, partner had minimum inkomen, we wilden een beetje leven. Geld moest rollen!
25: studie klaar, enorme studieschuld 20.000 euro. Extra aflossen kwam nog niet in ons op, jammer genoeg!
30: 1 kind, nog steeds sociale huurwoning, inmiddels allebei baan, 1 verdient heel aardig. helaas niet voldoende hypo.kunnen krijgen om in ons dorp te kunnen wonen, vanwege de studieschuld. huizenprijzen liggen vrij hoog. Dus we zitten nog steeds waar we zitten.
32: nu 2e kind onderweg, willen toch echt wel een eigen woning, sinds anderhalf jaar versneld aflossen, en extra spaarbedragen om die duo maar af te lossen. Afgelopen jaar een recordbedrag bij elkaar gespaard, maar toen werd ik weer zwanger en wilde ik niet onze hele buffer opgeven. Gelukkig niet, want vorige maand overleed mijn vader en er was geen uitvaartverzekering…
Nu is het doel om eind 2018, begin 2019, want dan gaat de rente van Duo ws weer omhoog, het resterende bedrag te betalen. Ong 4500 nog.
Hopelijk dan nog flink een jaar sparen, en misschien in 2020 verhuizen naar de oh zo gewenste koop woning 🙂
Overigens hebben we verder geen schulden!
Groetjes!
Bedankt voor je uitgebreide reactie! Wat goed dat jullie versneld aan het aflossen zijn! Zo te lezen zijn jullie ondanks de narigheid financieel gezien verstandig bezig. Veel succes met de laatste loodjes. Het is pittig, maar als je hier over 5 jaar nog een keer je eigen reactie terug zou zien en eronder zou kunnen schrijven: ’37: dolgelukkig in ons eigen huis, zónder studieschuld’, dan kun je toch alleen maar beretrots op jezelf zijn!