Deposito komt vrij: en nu?

Deposito komt vrij: what to do?Toen ik vorig jaar bedacht wat ik kon doen om mijn geld wat meer te laten renderen en beleggen nog niet aandurfde, opende ik een deposito. Ik zette mijn pensioenreservering vast voor een jaar en kreeg daarop 0,7% rente, als ik er tenminste niet aan zou zitten. Met dat geld mag ik toch niets doen, dus het maakt ook niet uit of het vast zit. Maar nu komt het dus vrij en kan ik mezelf wederom de vraag stellen: wat doe ik ermee?

Geld vastzetten voor extra rente

Voor wie misschien even niet helemaal helder heeft wat een deposito is: dat is een soort geblokkeerde spaarrekening, waarop je vaak wat meer rente krijgt dan op je gewone rekening. Nadeel is wel dat je dus gedurende een vooraf afgesproken termijn niet bij je geld kunt. Des te langer de termijn, des te hoger de rente meestal is. Die vlieger gaat overigens niet altijd meer op, maar dat terzijde.

Een deposito afsluiten was een paar jaar geleden nog big business. Toen kreeg je er zo 5,5% op! Het deposito dat ik vorig jaar via MoneYou afsloot, levert me ‘slechts’ 0,7% op. Oké, dat is nog zo’n 7x meer dan ik bij de Rabo krijg, maar veel is het niet. Als ik nu kijk, dan heeft het me een dikke €100 aan rente opgeleverd. Gratis geld, dus prima, maar kan dat niet beter?

Ik heb een aantal dingen waar ik in mijn achterhoofd rekening mee houd en ik kom nog niet echt tot een goede conclusie. Mijn aandachtspunten zijn:

♡ Hoewel we eigenlijk nog een paar jaar willen wachten met verhuizen, gaan we natuurlijk niet ons droomhuis laten schieten als dat langs komt. Handig om geld achter de hand te houden voor ‘als’. Eigenlijk wil ik het hier niet voor gebruiken, omdat het er niet voor is, maar ik heb wel graag de keuze.

♡ In navolging van hetgeen hierboven: ik heb momenteel geen idee hoe ik ziet qua hypotheekwaardigheid. 2014 en 2015 waren ruk, 2016 was top, 2017 gaat prima. Maar de regels zijn voor ondernemers ook weer aangescherpt en je krijgt sowieso minder.

Beleggen levert op de termijn het meest op, maar dat doe ik eigenlijk alleen voor de lange termijn. Wil ik het risico lopen dat ik het tóch moet opnemen en dan verlies moet pakken?

♡ Het is wel zakelijk spaargeld, dus telt gelukkig sowieso niet mee voor de vermogensrendementsheffing.

De opties die ik zelf zie:

Optie 1: weer een deposito

Ik kan natuurlijk dit weer in een deposito stoppen. Inmiddels is de rente echter weer wat gedaald en zou ik voor een half jaar of een jaar nog maar een half procent rente krijgen. Dat er al geen verschil meer zit tussen de periode van een half jaar en van een jaar, zegt in mijn beleving ook wel wat…

Voordeel: gegarandeerde rente die toch weer wat hoger ligt dan op de spaarrekening

Nadeel: het staat weer vast

Optie 2: op de spaarrekening

Een andere optie is het op de spaarrekening houden. Hoewel ik er eigenlijk beter niets mee kan doen, is het best fijn om een beetje geld achter de hand te houden, mochten we bijvoorbeeld wél ineens ons droomhuis tegenkomen. Nu tel ik het vaak wel mee bij mijn netto-waarde, maar als ik ineens een berg contant geld op zou moeten hoesten, blijft er ineens een stuk minder over dan wat ik dénk dat ik heb.

Voordeel: geld bij de hand

Nadeel: minder rente en kans op uitgeven, terwijl dat eigenlijk niet moet

Optie 3: beleggen

Een derde optie is beleggen. Het is voor mijn pensioen, dus ik zou bijvoorbeeld bij DeGiro of BrandNewDay een pensioenrekening kunnen openen. Als ik het geld er dan steeds in beetjes in stort, dan stap ik wat gelijkmatig in. Vervolgens zou het in theorie dan behoorlijk aangegroeid zijn tegen de tijd dat ik met pensioen ga. Als dat over 30 jaar zou zijn, waar mijn voorkeur overigens weer niet naar uitgaat. Bovendien kan ik hiermee profiteren van belastingvoordeel.

Voordeel: kans op rendement is door het langetermijneffect groter, belastingvoordeel, het is echt een zeker potje voor later

Nadeel: je kunt er lange tijd niet bij, je hebt kans op verlies

Optie 4: iets anders

En dan is er ook nog optie 4: iets anders. In principe is dit dus mijn pensioenpot. Daar komt elk jaar door FOR-doteringen wat bij. Op papier en bij voorkeur ook in contanten. Maar: doordat één van mijn grotere klanten in Britse ponden betaalt en ik die bij me houd tot de koers weer wat aantrekt, wordt mijn pondensaldo steeds hoger, terwijl mijn euro-saldo een stuk minder hard groeit.

Daarmee betaal ik immers ook belasting over de verdiende ponden. Ik zit er dus ook wel eens aan te denken om de pensioenpot in euro’s vrij te houden en eventueel als back-up te gebruiken. Als het nodig is, kan ik die altijd weer vullen met de ponden. En in principe is dat nu de pot waar ik voorlopig niet aan wil zitten. Het nadeel is wel dat ik dus met die ponden momenteel ook niet echt wat kan. Die kan ik dan ook niet bijvoorbeeld op een speciale pensioen(beleggings)rekening storten. Qua rendement is dat dus helemaal ****.

Wel zou dat dan betekenen dat ik in principe helemaal vrij ben om het deposito dat straks vrijkomt ergens voor te gebruiken, of het nu voor de korte of lange termijn is. Overigens kom je dan weer bij dezelfde drie opties uit; sparen, beleggen of vastzetten.

Nu weet ik dat er ook veel mensen meelezen die hier ongetwijfeld goede ideeën over hebben, dus ik gooi het hier even in de groep: wat zou jij doen met dit deposito dat vrij komt?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


#FreedomFriday: Living Well Spending Less
Jouw geluk hangt af van deze twee factoren


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

18 Comments
    1. Ik wil sowieso een combinatie doen, max. 20% obligaties en de rest bijvoorbeeld trackers. Bang dat ze minder waard worden ben ik niet, maar het is voor mij wel een langetermijndingetje; als de markt wel crasht (wat logisch zou zijn, want dat gebeurt nu eenmaal om de zoveel tijd), dan wil ik dat gewoon uit kunnen zitten en niet genoodzaakt zijn om het op te nemen, omdat ik geld nodig heb. Aan de andere kant moet ik dit eigenlijk ook gewoon zien zoals andere mensen hun pensioen hebben; het gebeurt ergens, maar je kunt er niet bij. Dat ik er toevallig wél bij kan, omdat ik het zelf spaar, zou daar geen verschil in moeten maken. Het uitgestelde belasting-idee van pensioensparen (incl. beleggen) is uiteraard wel interessant, vandaar ook dat ik sowieso maximaal aan de FOR doteer.

  1. Eerst bepalen wat je er mee wilt en dan een keuze maken. Heb je het op korte termijn nodig voor je huis dan gewoon op de spaarrekening laten. In alle andere gevallen: beleggen in indexfondsen. Niet het hele bedrag in 1 klap maar in een paar delen, pak je ook nog een beetje koersverschillen mee. En dan lekker een lange termijn laten sudderen.

    Ik zou zeker niet in individuele aandelen gaan zitten. Heb er genoeg over gelezen om te weten dat dat een extra hoog risico geeft. Als handelaren de markt al niet kunnen verslaan, kunnen wij het al particulieren zeker niet. Natuurlijk zou je een klapper kunnen maken met een individueel aandeel maar moet je wel heel veel verstand van alles hebben. Indexfondsen hebben zich bewezen over de jaren. Warren Buffet zegt het, en wie ben ik om zo iemand niet te geloven? 😉

    1. Ik zie geen probleem bij gespreid beleggen in individuele aandelen. Zeker niet in combinatie met Etf’s en obligatifondsen en zeker niet wanneer je niet je “HELE KAPITAAAAL” inlegt. Het is maar net hoe comfortabel je bent met risico en hoe bang je bent voor verhalen uit de jaren ’80.

      Volgens mij heb jij het over het timen van de markt, wat moeilijk is.

      Maar met pensioenpotten van werknemers wordt ook gewoon belegd, hoor. Het is beleggen voor de langere termijn, immers. En dat is waar Adine het hier over heeft: haar pensioenpot.

      1. Als je belegt in individuele aandelen, moet je inderdaad wel een goede spreiding hebben. De rendementen kunnen daarop ook een stuk hoger zijn, maar je loopt wel wat meer risico. Wat dat betreft spreken trackers me wel aan; dan pak je overal een beetje van mee. En als een bedrijf niet presteert, wordt het gewoon vervangen door een wel presterend bedrijf, waardoor je gemiddeld goed blijft zitten. Heb je net een bups aandelen van een niet-presterend bedrijf, dan is het natuurlijk weer minder. Maar goed, er zijn volgens mij altijd wel bedrijven waarin je vrijwel risicoloos kunt beleggen, type Ahold enzo.

        Welke verhouding houd jij eigenlijk aan? Qua aandelen/trackers/fondsen? Of heb je daar geen specifieke strategie in?

  2. Hmmm, als het echt voor je pensioen is dan zou ik het nu ook niet allemaal in een huis stoppen. Dat kan deels wel natuurlijk.

    Ik werk met een aantal pijlers:
    1. Banksparen -> fiscaal voordelig, mag ik in porties opnemen zodra pensioenleeftijd komt. Lage rente…
    2. Aandelen in groene projecten
    3. Maandelijks Indexbeleggen via Meesman
    4. Huis aflossen
    5. Gewone bufferspaarrekening

    Banksparen zie ik meer als een extra zodra ik met pensioen ga. Maar ik weet niet of ik wel tot mijn 70e (of wie weet waar we tegen die tijd staan) door wil. Dus tegen die tijd kan ik dan altijd wat aandelen verkopen mocht het nodig zijn.

    Succes met de keuze!

    Groetjes Tom

    1. Dat zijn een aantal mooie opties idd. Banksparen had ik niet aan gedacht, maar ik zie hier dat je dat OF voor je pensioen, OF voor de aflossing van je huis moet gebruiken. Dat zou dan voor een deel misschien ook nog wel een optie zijn, afhankelijk van de rente. Een bufferspaarrekening heb ik idd sowieso ook.

  3. HI, RICHT EEN FONDS OF EEN STICHTING OP – ER IS OOK ZOIETS ALS ” GEMENE REKENING”EN DAARBIJ VAL JE IN EEN ANDERE BOX BIJ DE BELASTINGDIENST ZODAT JE GELD KUNT BEHOUDEN IPV STRAKS AFDRAGEN SUCCES !

  4. Hmm, die ponden. Je bent eigenlijk aan het valuta-beleggen nu … aan het hopen dat ooit de prijs van het pond weer stijgt. Maar gaat dat nog wel gebeuren? En loop je niet in de tussentijd kansen mis omdat je ze niet omwisselt (bijv. kansen om te beleggen, of kansen om het in je bedrijf of in je huis te steken)?

    Je zou elke twee maanden tien procent van je ponden kunnen omwisselen naar euro’s. Als de koers beter wordt, krijg je dan in de loop van de tijd meer euro’s. Wordt de koers nog slechter voor je, dan ben je blij dat je in ieder geval dat eerste gedeelte alweer “veilig” in euro’s had omgezet.

    1. Ja, daar heb je zeker ook een punt dat het overwegen waard is. Zakelijk beleg ik op dit moment nog niet, dus ik denk dat het daarom niet speciaal voelt als ‘kansen mislopen’, maar dat is het natuurlijk wel. Ik kan er eventueel straks ook weer voor kiezen om de uitbetalingen in euro’s te krijgen, dan worden ze voor me omgewisseld. Omwisselen kost namelijk ook steeds best een stevig bedrag. Aan de andere kant krijg ik er nu dus letterlijk niets voor, zelfs geen rente, en de koers hangt al maanden rond hetzelfde bedrag.

  5. Op duurzaaminvesteren.nl komen geregeld obligatieleningen langs met een korte looptijd van 1 of 2 jaar en een rente van minstens 5%. Moet je alleen wel héél snel bij zijn: een uur geleden (!) werd er een geopend – een portefeuille verhuurde zonnestroomsystemen – en die is nu al overtekend. Ik was helaas vergeten er een alarmpje voor te zettten, deze maand wordt er een obligatie van vorig jaar terugbetaald en dat geld had ik hierin willen stoppen 🙁

      1. Ik bedoel een alarmpje voor mezelf. Je kunt je wel aanmelden voor updates (dat zal de nieuwsbrief wel zijn), dan krijg je het een paar dagen tevoren te horen als er een nieuwe propositie online gaat. Dan weet je hoe laat je je alarmpje moet zetten. De mooiste projecten zijn echt supersnel ‘uitverkocht’.

        1. Bedankt voor de tip! Dan is er dus nog wel wat tijd tussen het moment dat de nieuwsbrief komt en de inschrijving open gaat. Ben benieuwd, ik ga me in ieder geval vast even verdiepen in de voorwaarden/risico’s, zodat ik eventueel snel kan toeslaan als het zover is!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback