Veel mensen – waaronder ikzelf – werken voor hun geld. En dat is op zich mooi; dan heb je in ieder geval werk en je verdient er wat mee. Maar als je financieel onafhankelijk en over het algemeen vrij wilt zijn, dan kan je geld béter voor jou gaan werken. Het is dan verleidelijk om vooral te kijken naar manieren om je inkomen te verhogen; door slimme investeringen te doen bijvoorbeeld. Toch zijn je inkomsten niet het allerbelangrijkst. Je spaarpercentage – of ‘savings rate’ – is véél belangrijker. Zeker in het begin.
In dit artikel:
Eerst spaarpercentage, dan ROI
Een getal dat onder FI (financial independent)-liefhebbers erg belangrijk is, is het spaarpercentage. Dit is niet het bedrag wat je elke maand op je spaarrekening parkeert; het is het percentage van je inkomen dat je spaart of investeert. Kortom: het percentage van je inkomen waarmee je aan je financiële vrijheid werkt. En of je dat nu doet door te sparen of te investeren; dat maakt niet uit. Het gaat erom dat je het in ieder geval niet uitgeeft.
Stel dat je 50.000 euro per jaar verdient en je spaart 10.000 euro, dan heb je een spaarpercentage van 20%.
Natuurlijk zou het logisch zijn om je dan vooral te richten op investeringen die je heel veel geld opleveren. Dan hoef je er immers zelf niet zoveel aan te doen.
Maar: de beste startplek voor een beginnende FI-fan is toch écht de eigen portemonnee. Op je ROI (return on investment, dus het resultaat van je investeringen) heb je namelijk geen invloed, terwijl je dat over je spaarpercentage wél hebt.
Ik vond hierover een interessant tabelletje:
Hierin zie je wat het vermogen van een gemiddeld Amerikaans gezin, dat na belastingen $49.300 te besteden heeft, doet bij een bepaald spaarpercentage en bij een bepaalde ROI. Als zij 30 jaar 1% van hun geld investeren en daar jaar op jaar 10% rendement op krijgen, dan levert ze dat een eindkapitaal van ruim 81.000 dollar op.
MAAR: als zij elk jaar 5,5% van hun geld sparen en daar maar 1% rendement op krijgen, zitten ze al op ruim 94.000 dollar.
Ik zeg hiermee niet dat je niet moet investeren.
Dat vind ik persoonlijk juist heel verstandig. MAAR: het is belangrijker om eerst je financiële ruimte voor het sparen/investeren te optimaliseren. Kijk maar naar het laatste vakje in de tabel: als dit gezin én die 5,5% spaart én een rendement van 10% haalt, dan hebben ze ruim 440.000 dollar!
Hoeveel zou je ‘moeten’ sparen?
Hoeveel je zou moeten sparen, ligt natuurlijk helemaal aan jouw situatie. Als je financieel onafhankelijk wilt zijn, is er maar één antwoord: zoveel mogelijk. Wanneer het je lukt om bijvoorbeeld 50 procent van je inkomen te sparen, dan kun je voor elke maand die je werkt, ook een maand vrij nemen. Je hebt dan immers maar 50 procent van je inkomen nodig om rond te komen. Als je dan op je 20e begint met werken en 20 jaar werkt, dan heb je eigenlijk de periode van je 40e tot je 60e al ‘vrij’. En met meevallers, slimme investeringen, het verlagen van je kosten en eventueel extra inkomen kun je die periode nog meer verlengen.
Spaar je 10 procent van je inkomen, dan duurt het bijna een jaar voor je genoeg geld hebt om één maand vrij te nemen. Als je dat 20 jaar lang doet, dan heb je nog maar een dikke 2 jaar ‘vrij’ bij elkaar gespaard.
Sparen vs. inkomen
Natuurlijk helpt het hebben van een hoger inkomen wel bij het realiseren van een hoger spaarpercentage. Als je meer verdient, dan heb je meestal ook meer over om te sparen. Maar dat is niet per definitie het geval. Veel heeft ook te maken met de keuzes die je maakt. Als je bedenkt dat er mensen zijn die van een bijstandsuitkering rond kunnen komen, dan zijn er waarschijnlijk nog behoorlijk wat dingen die jij ‘normaal’ vindt, maar die voor een ander ‘luxe’ zouden zijn.
Moet je die dan allemaal opgeven?
Je moet natuurlijk helemaal niets. Wij gaan zelf graag af en toe eens uit eten, we hebben nog steeds twee auto’s en er zijn genoeg dingen waarop we scherper zouden kunnen zijn. Tegelijkertijd zijn we ons wél bewust van ons spaarpercentage. Althans, dat houd ik bij ons dan in de gaten 😉 En omdat ons spaarbedrag meteen aan het begin van de financiële maand al naar een andere bank wordt overgeschreven, vraagt het aan het einde van de maand soms best wel eens om een beetje extra creativiteit om tóch uit te komen en dat spaarbedrag te laten staan.
Hoe verhoog je je spaarpercentage?
Dan blijft er eigenlijk nog maar één vraag over: hoe verhoog je nu je spaarpercentage? Begin daarvoor eens met het berekenen van je huidige spaarpercentage. Spaar jij elke maand hetzelfde bedrag? Dan bereken je je spaarpercentage zo:
Dan vind ik het zelf het makkelijkst om een doel te stellen voor het jaar: met hoeveel wil jij je spaarpercentage verhogen? Dat hoeft niet indrukwekkend veel te zijn; 1 of 2% is ook al vooruitgang. Zeker als je bedenkt dat dingen vaak ook weer duurder worden. Ik zit zelf al vrij strak met mijn spaarpercentage, dus als ik er elk jaar 1% bij kan regelen, dan is dat al heel wat.
Als je nu bijvoorbeeld 2000 euro in de maand verdient en daarvan 10% (200 euro) spaart, dan kun je dat met 10% verhogen. Je totale spaarbedrag per maand wordt dan 220 euro, oftewel: 11%. Daarvoor hoef je misschien alleen maar één keer die afhaalpizza over te slaan, of dat ene boek niet kopen. Over het hele jaar genomen heb je dan wel 240 euro extra gespaard. In 10 jaar is dat dan weer een dikke maand extra vrijheid!
En als je niet denkt dat je nog veel meer financiële ruimte hebt, kan het handig zijn om je inkomsten en uitgaven eens goed in kaart te brengen. In dit artikel lees je daar meer over én vind je een link naar een handige Excel, waarin je automatisch kunt berekenen wat je financiële ruimte nog is.
Ben jij bewust bezig met je spaarpercentage of savings rate? En wat zijn jouw gedachten hierover?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!
Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Echt een super artikel, heb namelijk nog zo op die manier niet over sparen nagedacht.
Ik vind de koppeling aan het aantal maanden dat je vervolgens kunt vrij nemen heel verhelderend! Dankje!
Toch is je ROI ook echt belangrijk.
Ik heb vorig jaar meer dan een maandinkomen aan ROI ontvangen. Dat betekent in principe dat ik dat jaar een maandinkomen méér heb kunnen sparen dan het jaar daarvoor. Wanneer ik mijn geld – zoals veel mensen – op een spaarrekening had laten verpieteren had dat dus ook véél invloed gehad op mijn spaarpercentage.
De twee zijn dus onlosmakend met elkaar verbonden. Bovendien is het precies zoals jij zegt. Voor je ROI werkt je geld voor jou. Voor je spaarpercentage werk jij voor je geld. Persoonlijk heb ik toch echt een voorkeur voor het eerste, haha!
Zeker! Maar het begint wél bij wat je binnen weet te houden, OMDAT je dat vervolgens kunt investeren. En des te meer dat is, des te meer je kapitaal kan groeien. Dat zie je wel bij het verschil tussen die 81k of 94k, of dan ineens de sprong naar ruim 440k.
Ik denk dat dat ook een beetje de misconceptie is van ‘spaarpercentage’. Het klinkt alsof je dat dan ook moet sparen, maar dat is natuurlijk niet zo. Je spaarpercentage is het bedrag dat je apart houdt om te sparen EN te investeren. Het is dus in feite het deel van inkomen dat je (al dan niet bewust) NIET uitgeeft. Des te hoger dat is, des te meer geld je daarvan weer kunt maken, bijvoorbeeld door het te investeren. Want ja, sparen levert momenteel natuurlijk geen drol op.
Ik probeer 30% aan te houden en investeer het geld in een wereldwijde indextracker met lage kosten waarbij de dividenden automatisch geherinvesteerd worden. De buffer is voldoende op peil en het uitstaande hypotheekbedrag ongeveer de helft vd WOZ waarde en ik heb geen zin meer om nog meer af te lossen, het geld brengt meer op als ik het beleg, zeker de afgelopen 3 jaren. Maar ja, resultaten uit het verleden geven geen garantie voor de toekomst….
Ik zou ook nog wel op 40% of meer kunnen zitten, maar ik vind op vakantie gaan, van tijd tot tijd een lekkere koffie drinken, uit eten gaan etc. ook leuk. En betaal ook met liefde de contributies voor de verschillende sportclubs/muzieklessen van de kinderen.
Mooi om het zo te doen! En inderdaad: op de spaarrekening levert het nu weinig op en als je een lage hypotheekrente hebt, dan valt dat voordeel ook best wel een beetje tegen. Dan kun je beter beleggen. Die indextracker klinkt trouwens wel interessant, welke is dat? Misschien kan ik daar ook eens naar kijken! Ik vind het automatisch herinvesteren van dividend wel een mooi gegeven…
Ik beleg maandelijks een vast bedrag in het wereldwijde aandelenfonds van Meesman. Super simpel, een kind kan de was doen, vooral dat elke maand een vast bedrag daar heen gaat zonder dat ik nog enige actie hoef te ondernemen vind ik ideaal. Ik heb nl. niet de discipline om uit mezelf maandelijks een bedrag in te leggen, dan krijg ik steeds last van twijfel….
Als je per maand 20 euro extra spaart, spaar je per jaar 240 euro extra en geen 2400 euro extra volgens mij 😉
Scherp! Ik heb het aangepast!
Handig hoe je laat zien hoe je je spaarpercentage moet uitrekenen. Ik ga dat eens doen! Wij sparen altijd wel, maar dan gewoon iets wat we kunnen missen.
Misschien een leuk experiment: wat als je zou kijken wat je maandelijks altijd wel spaart, daar een klein beetje bovenop zou doen én die betaling direct nadat je salaris binnengekomen is overmaken naar je spaarrekening? Jezelf (of je spaarrekening) dus als eerste betalen? Dat werkt voor mij ontzettend goed!
Ik werk niet en heb geen uitkering. We sparen maandelijks een vrij groot deel van het inkomen van mijn man maar ik heb nog nooit het spaarpercentage uitgerekend. Ik zie er voor ons totaal geen nut in : we sparen gewoon wat we over hebben en de ene maand is dat iets meer of de andere. Wij hebben het voordeel dat onze hypotheek al een aantal jaren volledig is afbetaald en toen de afbetaling van de hypotheek wegviel, konden we ineens een pak meer sparen. We merkten ook een groot verschil in onze uitgaven toen onze kinderen één voor één het huis verlieten en we minder kosten kregen.
Dat kan ik me wel voorstellen; ik denk dat als wij hypotheekvrij waren, één inkomen hadden en daar ook nog een behoorlijke hap van konden sparen, we ook vrij genoeg waren. Dan heb je blijkbaar namelijk ook nog de financiële ruimte om minder te gaan werken. En helemaal niet werken zouden we hier toch nooit doen. Althans, ik niet. Mooi dat jullie het zo goed voor elkaar hebben!!
Ik ben in oktober begonnen met het spaarpercentage bij te houden. Ik ben er benieuwd naar het resultaat na een vol jaar.
Een maandelijks spaarpercentage zegt natuurlijk vrij weinig als je geen rekening houdt met grote onregelmatige bedragen zoals vakanties. Tenzij je heel netjes een budget bijhoud en maandelijks geld reserveert voor die uitgaven.
Ik ben heel benieuwd! Houd je nu eerst bij hoeveel je spaart, zodat je daar straks op kunt gaan sturen, of heb je nu ook al een doelpercentage in gedachten?
En inderdaad, zoals Ineke ook al aangeeft, moet je reserveringen voor uitgaven die je tóch gaat doen eigenlijk niet meetellen. Tenzij je daarin nog kunt/wilt besparen.
Ik hou bij het uitrekenen van mijn spaarpercentage alleen rekening met het geld wat ik voor mijn vervroegde pensioen spaar. Geld wat ik apart zet voor grotere uitgaves als grote diervoerbestellingen, dierenarts, geld voor onderhoud van mijn huis enz. Reken ik niet mee. Dat gaat op de kortere of langere termijn toch weer uitgegeven worden. Dat is met mijn pensioengeld natuurlijk ook maar dan kun je uit het spaarpercentage in ieder geval (min of meer) concluderen wanneer je kan stoppen met (verplicht) werken.
Het uitrekenen van je totale waarde, met inbegript van je huis, auto en dat soort dingen vind ik niet nuttig omdat je een groot deel van dat geld niet uit kunt geven.
Inbegrip..
Goede toevoeging! Reserveringen hierin meenemen heeft inderdaad niet veel zin, omdat je die reserveert om vervolgens weer uit te geven. En je waarde berekenen is soms wel even leuk, maar daar zitten ook heel veel onzekere factoren in. Ik zou het nu overigens wel kunnen doen, ik heb nu toch geen eigen huis meer 😀 Maar de auto moet dan idd buiten beschouwing blijven, die is morgen toch weer minder waard dan gisteren.
Ik kan me ook voorstellen dat de spaarpencentages die je her en der hoort soms ook demotiverend kunnen zijn voor beginnende spaarders. Ik spaar zelf ook iets meer dan de helft van mijn inkomen, dus dat klinkt dan heel veel. Ik ben echter ook met kleinere bedragen begonnen en hoe meer je de smaak te pakken krijgt, je huis is afgelost en je andere lasten heb je ook kunnen beperken, hoe harder dat het gaat en hoe hoger het percentage wordt. Ik wil maar zeggen: ook de grote spaarders zijn klein begonnen. ?
Maak alleen wel een plan, want inderdaad lukraak aan het eind van de maand sparen is niet iets wat heel goed werkt. Als het al van je rekening af is en naar je spaarrekening geef je het nou eenmaal minder gemakkkelijk uit is mijn ervaring. Ook definieren wat een ‘want’ en een ‘need’ is werkt ook heel verhelderend. Ook ik val nog in de ‘want’ valkuil soms.
Interessant. Ik spaar eigenlijk geen vast percentage, maar het maakt zo’n groot verschil dat dat eigenlijk wel heel goed zou zijn.
Een vast percentage geeft wel duidelijkheid; ik denk bijvoorbeeld nooit na over wat ik spaar. Als ik de 23e mijn geld krijg, dan is het de 24e alweer grotendeels van mijn rekening. Anders zou ik elke maand gaan denken: ‘Oh, wat ga ik ook alweer doen.. Mmm… daar heb ik geld voor nodig, en nog wat reserve.. Nou, dan wordt het sparen even niets.’
Heel interessant artikel. Denk dat ik hier toch eens ga over nadenken want zou wat meer moeten sparen
Als je eens kijkt naar wat je nu spaart en daar een beetje bovenop gooit, groeit het allemaal ook weer wat harder. Misschien werkt dat als motivatie!
Ik spaar altijd wel wat, maar echt een doel heb ik er meestal niet voor. Dit jaar ga ik het anders doen en gaan we wel sparen voor een doel; onze vakantie naar New York
Wat een mooi doel!! Heb je ook al een plan gemaakt?
Interessant artikel! De ideale voorbereiding op mijn examen financiering volgende week, haha 😀
Haha, ik ben benieuwd of je hier dan inderdaad wat aan hebt! Klinkt trouwens interessant, bij welke opleiding hoort dat?
Mooie blog! Wij zijn pas een half jaartje echt actief hiermee bezig en het is echt verhelderend om de berekening achter “financieel onafhankelijk” te zien. We gaan dit jaar voor een savingsrate van 50%
Dank je! En dat maakt het ineens een stuk meer tastbaar of haalbaar, vind je niet? Dat merk ik in ieder geval. Dat het echt gewoon iets praktisch is, waar je naar toe kunt werken. Net als die onmogelijke tuin vol onkruid, die je langzaam maar zeker onder controle krijgt 😀
Ja, het was echt een eye-opener; en langzaam aan begint mijn wederhelft het ook in te zien 🙂
Interessant, ik vind sparen echt lastig, ga liever reizen. Maar als je het zo bekijkt, is het wel belangrijk.
Ik ga eens even in dat excelbestandje van je duiken, leuk!
Vraagje: waar laat je je spaargeld het beste? Ik heb een deel bij Brightpensioen. Maar overweeg ook goud en zilver.
Heb het boek Deflatie in aantocht gelezen, en vraag me af hoe je je daar het beste op voorbereidt.
En nog een vraagje: wij zijn begonnen met hypotheek aflossen, maar beseften dat we wellicht beter eerst ons huis beter kunnen isoleren en zonnepanelen erop enzo. Weet iemand hoe je daarover goeie info kunt krijgen?
Milieu centraal website ken ik. Maar zou graag persoonlijk advies krijgen voor ons huis
Het kost wat tijd, maar je kunt natuurlijk altijd een paar isolatiebedrijven langs laten komen. Kijken wat die zeggen en met je eigen gezonde verstand bepalen of dat eigenbelang is, of dat er echt iets in zit. Volgens mij kun je via MilieuCentraal ook onafhankelijk advies krijgen, maar dat zal ongetwijfeld wel een betaalde dienst zijn.
Over je spaargeld; persoonlijk spreid ik het gewoon wat. Ik heb wat op toegankelijke rekeningen, wat in deposito’s, wat op een beleggingsrekening, wat op een pensioenrekening en we lossen af op de hypotheek. We overwegen voor de toekomst ook nog investeringen in vastgoed. Ik ben zelf niet zo’n fan van bijvoorbeeld goud en zilver, omdat dat behoorlijke pieken, maar ook behoorlijke dalen kent. Bovendien wil ik niet steeds de stress hebben van denken: is dit nu het beste moment om te verkopen? Of dit? Maar dat is persoonlijk. Ik denk dat als je zoiets maar lang genoeg houdt, dat het je ook flink wat kan opleveren. Maar zelf vind ik dat gewoon te onrustig.