De laatste jaren heb ik al regelmatig geschreven over financiële onafhankelijkheid. Maar veel verder dan ideeën kwam het tot nu toe nog niet. Ook niet vreemd; in de eerste instantie had ik natuurlijk mijn hypotheek om me mee bezig te houden. En daarna was er ook afleiding genoeg 🙂 Maar net zoals goede voornemens op zich niets doen en een hypotheek niet vanzelf extra snel verdwijnt, wordt het ook tijd om voor financiële afhankelijkheid een strategie op te stellen. Laatst zat ik in de auto, toen er ineens een gedachte door m’n hoofd schoot, die ik besloot wat verder uit te werken.
In dit artikel:
Eureka!
Mijn Eureka-momentje kwam binnen toen ik eens nadacht over wat nu ‘financieel vrij’ zou voelen. Ineens dacht ik: ‘Kosten + 1000 euro’. Oftewel: voldoende inkomen om elke maand de kosten te dekken + 1000 euro aan extra speling.
Ik dacht dat ik daarmee wel voldoende speling zou hebben om een prettig leven te hebben. Zo’n bedrag geef ik nu immers ook niet uit per maand.
Toen ik er iets langer over nadacht, kwam ik op twee ‘maren’:
- Als ik denk aan ‘overvloed‘, dan vind ik dat die kosten + 1000 euro niet een grens moet zijn, maar meer het einde van iets dat ik voor het gemak maar even fase 1 noem.
- Wat wil ik doen en laten voor deze vormen van FI (Financial Independence, dat schrijft even wat makkelijker ;-))?
Drie varianten
Als je naar de extreme FI-fanaten kijkt, dan kun je in principe binnen een jaar of 7 volledig financieel onafhankelijk zijn. Daar moet je echter veel voor doen en laten. En dat wil ik eigenlijk niet. Ik wil me niet 7 jaar uit de naad werken voor een spaarpotje dat precies genoeg is om de rest van mijn leven krap rond te komen.
Bovendien vind ik het helemaal niet erg om wat te blijven werken. Zolang het maar op mijn eigen voorwaarden is.
Voor mij is de route richting financiële onafhankelijkheid dus een geleidelijke route, waarin ik na verloop van tijd steeds meer vrijheid krijg, op allerlei fronten. Met dat in gedachten, kwam ik op drie verschillende stappen, die elkaar opvolgen:
FI Lite
Kosten + 10% speling
FI Basic
Kosten + 500 euro
FI Comfort
Kosten + 1000 euro
Die drie varianten vormen fase 1. FI Comfort is niet bedoeld als het eindpunt van de hele rit, maar meer als het eindpunt van deze fase. Als ik mijn kosten gedekt heb, 1000 euro per maand extra speling heb én daar maximaal 4 uur per dag voor hoef te werken, dan voelt dat vrij genoeg om verder te gaan bouwen.
Voorwaarden
Ik heb ook eens nagedacht over wat ik nu daadwerkelijk wil doen en laten in de weg naar financiële onafhankelijkheid. Hierboven zie je al staan dat ik in de FI Comfort-periode maximaal 4 uur per dag wil werken.
En dat mag nog wel naar beneden. De 4-urige werkweek van Tim Ferriss spreekt me wat dat betreft bést aan! Waar het me in de eerste instantie echter vooral om gaat, is het aantal uren met werk dat ik minder fijn vind terug te dringen. Ik werk per week ook gemakkelijk 20 uur aan mijn blog, maar dat werk vind ik wél heel leuk. Als ik daar fulltime mee bezig zou zijn, zou het heel anders voelen dan wanneer ik fulltime voor andere mensen werk.
Mijn Excel-skills zijn niet je-van-het, maar de drie varianten die ik hierboven genoemd heb, zien er in grafiekvorm een beetje als volgt uit. Zoals je ziet stijgt het inkomen, terwijl de tijd die daarvoor nodig is afneemt.
Wat heeft het voor zin?
Wat heeft het voor zin?Ik kan me voorstellen dat je denkt: wat heeft het voor zin om er op zo’n manier naar te kijken? Waarom moet je iets een naam geven? En wat nu fases? Het is gewoon minder uitgeven dan er binnen komt en dan zit je goed.
Niet iedereen houdt van plannen, strategieën, overzichtjes en grafiekjes. Dat begrijp ik.
Maar ik houd daar wel van. Ik vind het fijn om bepaalde richtlijnen te hebben, om te zien waar ik vandaan kom, waar ik nu sta en waar ik naar toe ga. In de jaren voor mijn verhuizing had ik dat heel duidelijk: een hypotheekbedrag waar ik steeds wat van weg kon strepen. Toen ik mijn huis verkocht, had ik ineens geld over. En hoewel ik doorging met sparen voor een nieuw huis, miste ik die echte drive.
Op een bepaalde manier raakte ik mijn meetlat kwijt. Als ik moest kiezen tussen 500 euro uitgeven, of voor 500 euro de hypotheek aflossen, dan wist ik het wel. Dan ging die 500 euro direct naar de hypotheek. Maar kiezen tussen 500 euro uitgeven of het sparen voor het – nog niet concrete – nieuwe huis, bleek in de praktijk voor mij een stuk moeilijker.
Ik vond het moeilijk om mezelf ertoe te zetten zoiets groots als ‘financiële onafhankelijkheid’ vorm te geven, zonder daarvoor een concreet plan te hebben. En dat is gewoon wel nodig. Met een strategie of een plan is het veel makkelijker om keuzes te maken, om dingen wel of juist niet te doen.
En zo’n plan in m’n hoofd hebben werkt voor mij ook niet. Dat lijkt heel handig, maar in de praktijk kom ik verder als ik dingen opschrijf. Dan denk ik er toch weer anders over na, leg ik nieuwe verbanden en kom ik uiteindelijk verder.
Volgende stappen naar financiële onafhankelijkheid
Met dit uitgangspunt zijn er behoorlijk wat volgende stappen die ik kan zetten. Vragen waarover ik me kan buigen zijn bijvoorbeeld:
- Wat zijn momenteel mijn kosten? Zowel zakelijk als privé? En hoe zit het met vriend + gezamenlijk?
- Wat kan ik doen om die kosten te verlagen (waardoor automatisch meer speling overblijft)?
- Hoe kan ik ervoor zorgen dat mijn inkomen omhoog gaat?
- Wat moet ik doen om effectiever/efficiënter/slimmer te werken, zodat de geïnvesteerde tijd niet evenredig meestijgt met het inkomen? Welke rol spelen bijvoorbeeld investeringen hierin? En houd ik me daarvoor bij beleggen, of ga ik ook kijken naar onroerend goed?
Dit zijn dingen waar ik me de komende tijd mee bezig ga houden. Voor nu vind ik het al heel fijn om even een iets concreter beeld te hebben van welke acties ik kan ondernemen om de weg naar financiële onafhankelijkheid ook echt strategisch aan te pakken, in plaats van hier en daar wat lukraak te doen.
Over sommige dingen heb ik al wat gedachten, andere dingen moet ik nog verder uitwerken. Uiteraard houd ik jullie op de hoogte; tips en adviezen zijn altijd welkom 😉
Heb jij eigenlijk een plan voor je (financiële) toekomst? Zet je dat ook wel eens op papier, of doe je dat vooral in je hoofd?
Disclaimer: Ik ben geen beleggingsexpert. Ik ben gewoon iemand die informatie, ervaring en gezond verstand met elkaar combineert, daarnaar handelt én erover schrijft, in de hoop dat iemand anders er ook iets aan heeft. Voor meer informatie over waar ik beleg en waarom, kun je terecht op mijn pagina met Favorieten. Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt je inleg (deels) verliezen.
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Hoi, even een vraagje, waarom zou je je comfortlevel hoger zetten dan wat je nu uitgeeft? Ben je niet tevreden met wat je nu te besteden hebt en maakt je je het dan niet extra ingewikkeld omdat je met minder dus ook toe kan? Geen kritiek, gewoon belangstelling.
Ik kijk ieder jaar wat ik uitgegeven heb gemiddeld per maand en door het hele jaar totaal. Ik leef nu best heel sober en ga er vanuit dat ik de toekomst meer kosten zal hebben door ouder worden en/of dingen vervangen en natuurlijk ook inflatie. Ik zet mijn jaarlijkse te verwachten kosten echter niet heel veel hoger dan nu.
Ik ben het met je eens dat het fijn is om wat te hebben om naar te streven, dat maakt het wat duidelijker allemaal. Ik bedacht me gisteren dat ik mijn doel eigenlijk al gehaald heb en wel iets losser zou kunnen leven. Ik ben echter al zo gewend aan een bepaald niveau dat ik niet weet of ik dat nog kan. 😉
Dat ik het comfortlevel hoger heb gezet dan wat ik nu uitgeef, heeft grotendeels met drie dingen te maken:
1) Mindset; ik doe nu zuinig aan en KAN daarom met vrij weinig rondkomen. Dat gaat prima, maar het is niet de manier waarop ik de komende 60 jaar ook WIL doorbrengen.
2) Praktisch; momenteel werk ik een groot deel van de tijd die ik beschikbaar heb. Als ik straks minder zou werken, dan zou ik die tijd bijvoorbeeld willen vullen met het volgen van cursussen, reizen en andere dingen die ik nu nog minder doe. Sommige dingen kunnen goedkoper als je meer tijd hebt, maar tegelijkertijd heb je vaak ook meer tijd om het uit te geven. En als ik dan de tijd ervoor heb, wil ik ook de middelen ervoor hebben.
3) Anderen; IK kan prima rondkomen met relatief weinig, maar in mijn toekomstplaatje genieten vriend en ik allebei van vervroegd pensioen. Ook daarvoor is het dus handig om de lat wat hoger te leggen, mits dat dus gaat in combinatie met minder werken. En als wij ooit nog eens kinderen zouden krijgen, dan is het plaatje natuurlijk nóg weer wat breder, ook qua kosten.
In principe zou ik op dit moment kunnen stoppen met werken. Niet omdat ik drie miljoen op de bank heb, maar omdat ik met 4 uur per dag ook genoeg kan verdienen om mezelf te bedruipen. Ik heb immers weinig nodig en als je weinig verdient, hoef je ook maar relatief weinig belasting te betalen. Maar: dan gaat het alleen om mezelf en is het weinig toekomstgericht. En eerlijk gezegd durf ik dat op dit moment ook nog niet. Daarvoor is het idee van ‘wat als’ nog wat te groot en dat geeft me weer géén vrij gevoel.
Ik hoop dat ik het zo een beetje duidelijk heb kunnen verwoorden 🙂
Misschien is het voor jou een idee om eens te bedenken wat je nog écht graag zou willen. Iets zien? Iets doen? Iets hebben? Als je qua niveau voor je gevoel prima zit en daar blij mee bent, dan zou ik liever zo’n soort ‘uitspatting’ doen, dan dat ik mijn levensstandaard wat verhoogde en over een jaar tijd bijvoorbeeld hetzelfde bedrag uitgaf.
Helemaal helder, je bent ook nog een stuk jonger dan ik dus nog in een andere levensfase.
Ik heb geen grote wensen meer, het leven is prima zo inderdaad. Ik ga voorlopig op dezelfde voet verder en als ik wat extra wil is daar gewoon ruimte voor, ook een hele fijne gedachte.
Juist bezig met het vorm geven van mijn toekomstplannen. Ik zit nog één stap voor die van jou: Wat vind ik leuk en hoe ga ik voldoende inkomsten genereren? Ook nog aan het nadenken over de transitie van een fulltime baan naar parttime ondernemerschap. Het zit op dit moment vooral in mijn hoofd. Op papier zetten komt nog wel zodra het concreter wordt.
De beste strategie? Vooral nu de focus jouw kosten verlaging en het genereren van de inkomstenstroom. Niet te veel focus op je FIRE geldstromen. Kies iets eenvoudigs als dividend genererende ETF’s ofzo. Niet allerlei uitstapjes naar blokchain hypes en crowdfunding. Zonde van je tijd en aandacht. Die kan je juist beter richten op huidige de inkomsten stroom.
Wat leuk dat je ook parttime ondernemerschap overweegt! En goede tips. Ik denk dat je idd gelijk hebt met je opmerking over de uitstapjes; hoewel dat prima is om een keer te proberen (je leert er toch weer van), kan die aandacht inderdaad beter gericht worden op iets dat wat structureler gaat werken. Dat merkte ik bij mezelf ook; het is leuk om daar even wat mee te proberen, maar eigenlijk voegt het in het grote plaatje niet zo zeer wat toe.
Mijn eerstvolgende stap is idd het kijken naar de verlaging van de kosten. En in kaart brengen wat nu precies mijn kosten zijn. Privé weet ik het wel ongeveer, maar zakelijk is hiervoor natuurlijk ook relevant. En die dividend genererende ETF’s ga ik me eens in verdiepen, dat klinkt interessant. Thanks!
Die 1000 euro speling: is dat iets wat je minimaal op je rekening wil hebben, of wat er elke maand extra binnen moet komen?
Verder ben ik ook erg benieuwd welke werkgevers het zien zitten om mensen voor maar 4 uur per dag in te willen zetten. Ik werk nu 4 dagen van 6 uur in het mbo, maar dat heeft al even geduurd voor ik dat voor elkaar kreeg.
Dat is wat er elke maand extra binnen moet komen! Ik denk dat het in loondienst inderdaad erg lastig wordt, maar ik ben ondernemer, dus in principe heb ik dat – mits het te betalen is – zelf in de hand. Dat geeft wel meer vrijheid!
Leerrijk stukje. Ik geloof dat ik daar onbewust ook al een tijdje mee bezig was. Door omstandigheden (man werd werkloos) zijn we nu al een tijdje op mijn bedrijfje aangewezen voor ons gezinsinkomen. Waar we al deze inkomsten vroeger konden sparen, moeten ze nu voor ons onderhoud instaan. Met 12 uur werken in de week zitten wij nu ongeveer tussen niveau FI basic en FI comfort in. Alleen, door het ondernemerschap komen er sommige maanden zo n hoge kosten voorbij dat dat nét niet comfortabel genoeg voelt. Ik denk dat ik me pas écht veilig zou gaan voelen bij FI luxe (1500€ extra per maand)…ook het feit dat we van mn bedrijfjes afhankelijk zijn voor ons inkomen voelt eng aan. Er kan altijd ‘ineens’ iets slecht gaan met de zaken.. we zijn nu druk bezig een huisje op te knappen om dat te verhuren. Dit zou onze inkomsten weer iets meer diversifiëren. Maar ja, wellicht voel ik me dan nog steeds niet ‘veilig’. Sommige mensen blijven ook gewoon teveel tobben 🙂
Bedankt voor je reactie! En om direct op dat laatste in te haken; ik denk dat het inderdaad ook een stukje mindset is. Als je – zoals jullie bijvoorbeeld, en ik zelf ook – hebt meegemaakt dat het ook héél anders kan lopen dan verwacht, zit de neiging om op te potten en niet snel de teugels te laten vieren er vaak behoorlijk stevig ingebakken. Zoals ik in de reactie op Ineke ook al aangaf; ik KAN nu stoppen met werken, maar ik durf dat simpelweg óók gewoon nog niet.
Ik denk overigens wél dat je daar kunt komen. Het is al heel mooi dat jullie nu van jouw bedrijf kunnen leven en daar relatief weinig uren in hoeven te steken. En dat jullie nu een huisje opknappen voor huurinkomsten. Dat zorgt inderdaad dat je minder afhankelijk bent van je bedrijf, maar het geeft denk ik ook wat meer rust. Wie weet komt er dan op de termijn nóg wel een huisje of iets anders bij!
a dream without a plan is just a wish
Klopt!
We hebben ons een aflosdoel gesteld voor september volgende jaar. Onze jongste wordt dan 4 jaar oud en gaat dan dus naar school. Momenteel gaat dochter 1 dag per week naar de BSO en zoon 1 hele dag naar de opvang.
Plan is dat man vanaf sep 2019 1 dag in de week tijdens schooltijd gaat werken (dus 3 uur minder). De kinderen hoeven dan niet meer naar de bso, dus deze kosten vallen weg. Omdat we er financieel niet op achteruit willen,gaan lossen we dit jaar en volgend jaar 6 x EUR1500 (pj) af, zodat onze hypotheek last tegen die tijd verlaagd is.
Zo gaan we er financieel niet op achteruit, maar kunnen we nog meer tijd met onze kinderen doorbrengen (en dat is wat hij graag willen).
En als we dat gehaald hebben, verzinnen we wel weer een nieuw doel dat ons gaat motiveren!
Goed over nagedacht! Het klinkt haalbaar, ook qua termijn en volgens mij ook mooi genoeg om gemotiveerd te blijven! Ik ben benieuwd hoe jullie dit gaan doen én wat straks het volgende doel wordt 🙂