Waarom je écht moet zeggen dat je een studieschuld hebt als je een hypotheek wilt

Waarom je je studieschuld moet melden als je een aanvraag doet voor een hypotheek

 oToen ik ruim 10 jaar geleden mijn eerste hypotheek afsloot, werd er niet eens naar gevraagd. Of ik een studieschuld had. In mijn omgeving had ik al gehoord dat je ook niet verplicht was om het op te geven. Dat vond ik eigenlijk best een beetje vreemd. Als je maandelijks geld kwijt bent aan een afbetaling, zou het toch niet moeten uitmaken of dat voor een 60″ televisie aan de muur is, of voor je studie. Sterker nog; een studieschuld kan zelfs nog langer lopen dan een hypotheek. Hoe relevant wil je ’t hebben? Dat lijkt ook bij banken doorgedrongen te zijn, want je studieschuld moet je inmiddels vermelden bij het aanvragen van je hypotheek. Sterker nog; als je dit niet doet, kan het grote gevolgen hebben.

De regels omtrent studieschuld en hypotheek

Een hypotheek krijgen met een studieschuld is nog steeds geen probleem, maar de studieschuld wordt inmiddels wel meegeteld. Je kunt dus minder lenen.

Hoeveel minder, hangt af van of je onder het oude leenstelsel (van voor 1 juli 2015) valt, of onder het nieuwe.

Bij het oude leenstelsel telt je schuld voor 0,75 procent mee. Bij het nieuwe leenstelsel mag je langer doen over het terugbetalen en daardoor telt de studieschuld voor 0,45 procent mee.

Dit wil zeggen dat je respectievelijk 0,75 en 0,45 procent van het totaal geleende bedrag van je maximale maandlasten moet aftrekken. Dat bedrag ben je immers al kwijt aan DUO, dus dat kun je niet aan je hypotheekverstrekker betalen.

Gemiddeld is de studieschuld uit het oude leenstelsel 15.000 euro. 0,75 procent daarvan is 112,50 euro. Dit vertaalt zich in een hypotheek van ongeveer 31.000 euro minder dan wanneer je geen studieschuld zou hebben.

De gemiddelde studieschuld onder het nieuwe leenstelsel is zo’n 20.000 euro. Hierbij hoort een maandlast van 90 euro (0,45 procent). Je maximale hypotheekbedrag daalt hierdoor met zo’n 25.000 euro.

Punt van aandacht: de hypotheekverstrekker mag altijd rekenen met het oorspronkelijke geleende bedrag. Dus als jij een schuld had van 60.000 euro, waarvan nu – ten tijde van de hypotheekaanvraag – nog 5.000 euro openstaat, mag de hypotheekverstrekker nog steeds rekenen met 60.000 euro. De enige uitzondering op deze regel geldt als je extra aflost. Dan gaat namelijk het maandbedrag dat je aan DUO betaalt omlaag.

Lees ook: Hypotheek aflossen: 5 redenen om NU te beginnen

Waarom niet melden nog steeds een optie is…

Veel schulden worden bij het BKR geregistreerd. Dit betekent dat de geldverstrekker ze netjes op een rijtje krijgt, als navraag wordt gedaan.

Voor een studieschuld geldt dit echter niet; deze staat niet bij het BKR geregistreerd. Daarom zijn er nog steeds mensen die hun studieschuld ook niet vermelden bij het aanvragen van een hypotheek.

In theorie kan de geldverstrekker er namelijk zelf niet achter komen dat jij een studieschuld hebt.

Mits ze dan niet zo goed kijken naar de bankafschriften die je moet aanleveren, waar als het goed is óók een vaste terugbetaling aan DUO op staat.

… maar wel een heel onverstandige

Toch is het onverstandig om je studieschuld te verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Als de geldverstrekker er dan alsnog achterkomt, kunnen de gevolgen namelijk verstrekkend zijn:

De bank

Je eerste probleem heb je met de bank. Het is namelijk verplicht om je studieschuld wél te melden. Doe je dat niet, dan pleeg je dus fraude en kan de bank het volledige hypotheekbedrag in één keer opeisen.

Als je dat had liggen, had je waarschijnlijk geen hypotheek afgesloten…

Je alternatief wordt dan een gedwongen verkoop, meestal in de vorm van een executieveiling. Dan levert je huis vaak maar een fractie van de waarde op, waardoor je met een enorme restschuld kunt eindigen.

Zie dan nog maar eens een ander huis te krijgen…

EVA-registratie

Dat frauderen wordt natuurlijk ook nog ergens vastgelegd; je krijgt dan een speciale EVA-registratie. Het EVA/Ifi-registratiesysteem is bedoeld voor het vastleggen van fraude met geldleningen.

Als je in dit lijstje wordt opgenomen omdat je je studieschuld niet hebt gemeld toen je je hypotheek afsloot, mag je de eerste 10 jaar geen bankrekening openen, geen lening afsluiten en geen aankoop op afbetaling doen. Dan wordt een huis kopen lastig, maar kun je zelfs al niet meer met uitgestelde betaling bestellen bij bijvoorbeeld Bol.com.

NHG

Stel je voor: je komt niet meer rond en moet je huis gedwongen verkopen. Je hebt NHG afgesloten, dus denkt dat je zonder restschuld wegkomt. En dan komt naar boven dat je óók een studieschuld hebt. Dan voldoe je niet meer aan de voorwaarde dat de betalingsproblemen jou niet aan te rekenen zijn. Je kon immers weten dat je óók die schuld moest afbetalen. Je wordt nu uitgesloten van de NHG en moet de restschuld alsnog zelf betalen.

Je portemonnee

Hypotheekregels zijn er niet voor niets. En ze zijn voor iedereen hetzelfde. Soms is dat gunstig, soms wat minder. Ik baalde er zelf bijvoorbeeld behoorlijk van toen de bank me niet genoeg geld wilde lenen om mijn eigen huis na een relatiebreuk over te nemen. Terwijl ze dus al jarenlang konden zien dat ik gewoon netjes betaalde!

Ik vond het ontzettend oneerlijk dat ze niet keken naar mijn specifieke situatie, maar de regels er in hun eigen voordeel op loslieten.

Maar dat recht hebben ze nu eenmaal. En eigenlijk is dat maar goed ook. Voor mij pakte het nu ongunstig uit, maar uiteindelijk zijn dit soort regels er ook om je te beschermen. Om te voorkomen dat je een hypotheek aangaat met veel te hoge hypotheeklasten.

Als je je studieschuld verzwijgt bij het aanvragen van een hypotheek, houd je ook jezelf voor de gek. Je geeft eigenlijk aan dat je meer te besteden hebt dan het geval is. Dat kan op de lange termijn leiden tot financiële problemen. Dan kun je maar beter eerlijk zijn.

Je studieschuld meenemen in je hypotheek

Wat als je nu een bepaalde hypotheek nodig hebt voor je droomhuis? Dan is er nog een creatief alternatief. Je kunt soms – onder voorwaarden en alleen met medewerking van je geldverstrekker – een onderhandse lening krijgen ter hoogte van je studieschuld. Die kun je gebruiken om de studieschuld af te lossen, waardoor deze niet meer meetelt voor de hypotheek.

Na het passeren van de akte wordt deze lening omgezet in een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.

Maar: die hebben vaak veel minder gunstige voorwaarden dan de studielening én ze hebben alsnog impact op je maandlasten. Bovendien is dit ook een beetje frauderen: ook een onderhandse lening moet je gewoon vermelden bij je hypotheekaanvraag. Je loopt dus alsnog risico, zelfs als dit via je geldverstrekker gaat.

Een verstandige hypotheekadviseur zal je dan ook niet zo snel op dit idee brengen. En dat is maar goed ook!

Wat vind jij ervan dat de studieschuld ook meetelt bij het berekenen van de maximale hypotheek?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Lid worden van de Money Mind Academy

Jezelf laten composteren en andere alternatieven om milieuvriendelijk begraven te worden
Beleggingsupdate juni 2019


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

9 Comments
  1. Heel goed stuk! DUO doet er inmiddels zelf ook veel aan om de studenten bewust te maken van de invloed van hun lening op hun toekomst.
    Veelal steken studenten nog steeds hun kop in het zand en weten ze bij navraag niet wat de hoogte van hun schuld precies is en hoelang en hoeveel ze moeten af gaan lossen. DUO heeft nu mooie rekentools online staan waarin je dat meteen kunt zien.
    Ook de maximaal leners worden bewust gemaakt van hun leengedrag en kunnen eenvoudig zien wat minder lenen voor gevolgen heeft voor de toekomst.

  2. Ik vind het wel vreemd dat het oorspronkelijke bedrag van je studieschuld telt, ook als je hem al bijna helemaal hebt afgelost. Zelf heb ik gelukkig geen studieschuld. Mij is trouwens niet gevraagd om een bankafschrift van een hele maand van mijn lopende rekening. Ik heb wel een bankafschrift met de saldo’s op mijn beide rekeningen aangeleverd uiteraard.

  3. Heel eerlijk. Wij hebben ‘m bewust verzwegen ivm veel verbohwingskosten aan ons huis.. Als t had gemoeten hadden we binnen 1 dag de studie schuld kunnen aflossen nl. Maar met minder hypotheek hadden we t huis niet kunnen kopen.. En met duo aflossen hadden we minder geld gehad voor de klussen. Als ze er specifiek maar gevraagd hadden, hadden we de keus gemaakt om duo direct af te lossen.. Dit jaar of hooguit volgend jaar lossen we het restant af. Risico idd. Misschien niet verstandig om te verzwijgen maar door de mazen in de wet (geen registratie) was t mogelijk. Zou ik t de volgende x weer zo doen? Geen idee..

  4. Heel eerlijk gezegd vind ik dat de berekening van wat je minder kan lenen niet klopt, de rente is namelijk 0%. Binnen 15 jaar terugbetalen kost je per maand dus € 83,33 en niet € 112. Ze rekenen dus met een rente van rond de 4,5%. 15k minder lenen zou ik logisch vinden in dit geval, niet 31k. Daarnaast is de lening veel flexibeler dan andere leningen doordat er 60 maanden aflossingsvrije periode aangevraagd kan worden. M.a.w.: ja belangrijk dat er naar gekeken wordt, maar hou het wel redelijk.

    Ik heb het niet opgegeven, maar zit ver onder wat maximaal geleend kon worden incl. rekening houden met studieschuld. NHG heb ik niet mee te maken. Ook ik had ruim de studieschuld kunnen aflossen, maar had dan een hogere hypotheek moeten nemen. Die hogere hypotheek had veel meer gekost dan de studielening me kost, ik los daar ook zo min mogelijk op af want de rente is 0%. Vind het dus ook raar dat er niet naar gekeken wordt wat het één en het ander kost qua terugbetalen.

  5. Wij hebben ten tijde van het oude stelsel ook een hypotheek afgesloten zonder de studieschuld te vermelden. Er was toen nog geen maandelijkse aflossing aan de DUO. Dus op de bankafschriften was het niet te zien. Tot op heden betalen we nog steeds geen maandelijkse termijn doordat we het gestagneerd hebben voor 60 maanden. Volgens mij loopt die termijn in 2020 af en zouden we wel per maand moeten gaan aflossen. We hebben in de tussentijd echter het bedrag al op de rekening staan om het in één keer af te kunnen lossen.
    Dat zullen we tegen die tijd waarschijnlijk ook gaan doen.

  6. Ik vind zeker dat dit meegenomen moet worden. Een schuld is een schuld. Ik vind dat er een soort register moet komen waar studieschulden geregistreerd worden waar de hypotheekverstrekkers dat in kunnen checken. Er zullen anders altijd mensen zijn die het blijven verzwijgen.
    Het is en blijft een extra maandbedrag die je moet terugbetalen en dus van belang om te vermelden. Het is gewoon heel normaal dat je daardoor minder hypotheek kunt krijgen. Dat zullen mensen gewoon moeten accepteren. Vind ik.

  7. Het lijkt mij sterk dat de hypotheekverstrekker de bankafschriften van de hele maand zou willen zien.
    Ik heb dit ook nog nooit gehoord, wel saldo van bankrekeningen.
    Ik vind dit ook te gek en het moet natuurlijk niet uitmaken waar je geld aan uit geeft als je de hypotheek maar kunt betalen.
    Over privacy gesproken, ze zien dan echt alles waar je geld aan uit geeft.

    1. Wat ze vaak willen zien is bewijs dat jij op het aangegeven adres woont (dat kan via een bankafschrift) en bewijs dat je salaris op die rekening binnenkomt. Je kunt dus in principe gewoon alles zwart maken, maar daar moet je dan zelf aan denken. De bank zegt meestal gewoon: stuur ons daar even een bewijs/kopietje van.

  8. Bij mijn hypotheekaanvraag wilden ze een bankafschrift van maar liefst 3 maanden zien! Best een verschil blijkbaar tussen de verschillende banken…

    Wat betret het artikel, erg goed! Ik ben het met je eens dat de schuld zou moeten meetellen. Aan de andere kant, een klein beetje aandacht voor de persoonlijke situatie is wel nodig. Ik heb een minimale schuld (7k) en betaal daar de eerste 60 maanden niks voor. De rente is 0,01% dus dat zet ook geen zoden aan de dijk. Dat bedrag heb ik gewoon beschikbaar, en los ik waarschijnlijk in één klap af als de tijd daar is. Wat dat betreft heeft dit dus niet echt gevolgen voor mijn financiële situatie, maar dat komt omdat ik mijn zaken goed voor elkaar heb. Ik leef van veel minder dan mijn inkomen en beleg de rest. Daarom heb ik wat meer ruimte dan gemiddeld in mijn budget om op deze manier mijn studieschuld (voorlopig) niet af te lossen.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.