Babystapjes naar Rijkdom – Dave Ramsey

Dave Ramsey's babystapjes naar rijkdomAfgelopen week kwam ik toevallig de website van Dave Ramsey tegen, een Amerikaanse Personal Finance goeroe. Hij heeft een zevenstappenplan opgesteld om uit de schulden te komen en een financieel zekere toekomst op te bouwen. Nu is dit stappenplan gebaseerd op Amerikaanse omstandigheden, dus heb ik er een Nederlandse versie voor gemaakt.

Stap 1: Spaar voor een noodfonds van €1000
Soms gebeuren er onverwachte dingen die geld kosten. Je kunt dan beter wat spaargeld hebben, dan dat je je hiervoor (weer) in de schulden moet steken.

Stap 2: Betaal al je schulden af
Makkelijker gezegd dan gedaan, maar als je eenmaal een noodfonds hebt, kun je beginnen met je schulden afbetalen. Begin bij de kleinste schuld en werk zo naar de grootste schuld toe.

Stap 3: Bouw een buffer op
Als je schulden afbetaald zijn, kun je beginnen met sparen. En wel voor een buffer van 3 tot 6 maanden. Reken uit wat je kosten zijn in die periode en bouw een even grote buffer op. Dan zit je iets lekkerder als het bijvoorbeeld met je baan niet zo goed gaat.

Stap 4: Investeer in je oude dag
In Nederland zijn er verschillende oudedagsvoorzieningen waar je in kunt investeren. Meestal zijn die gunstig, omdat je er bijvoorbeeld geld uit je bruto salaris in mag storten, waarover je pas bij het opnemen belasting hoeft te betalen. Als je nu in de 52% categorie valt en na je pensioen b.v. ongeveer 30% betaalt, heb je een snelle winst geboekt. Kijk wel uit voor hoge kosten en woekerpolissen!

Stap 5: Spaar voor je kind
Heb je kinderen? Spaar dan ook voor je kinderen. Dit kan vaak fiscaal aantrekkelijk zijn, in het bijzonder als dit voor een huis of studie is.

Stap 6: Betaal je huis af
Waarschijnlijk is je hypotheek de grootste schuld die je hebt. Ga die afbetalen. Kijk wat voor hypotheek je hebt en hoe(veel) je boetevrij kunt aflossen. Heb je een spaarhypotheek? Begin dan met het ‘volstorten’ van de bijbehorende spaarrekening. Dan blijf je maximaal van de hypotheekrenteaftrek profiteren, terwijl je spaarsaldo groeit.

Stap 7: Deel je rijkdom
Als je eenmaal een goede basis voor jezelf hebt, zul je merken dat je als het ware alleen maar meer geld aantrekt. Houd dit niet voor jezelf, maar deel het. Met mensen die het minder hebben, maar ook bijvoorbeeld met je kinderen. Zolang je leeft kun je hen belastingvrij een aantal keer een groot bedrag schenken. Na je dood moet daar veel belasting over worden betaald.

Ik vind het zelf een heel handig stappenplan, hoewel ik wel moet zeggen dat een stap als ‘Spaar €1000’ veel makkelijker lijkt dan ‘Spaar 3-6 maanden levensonderhoud’. Maar ik ga het in ieder geval proberen. Nu vast een beetje en na de vakantie volop. Kijken of het lukt om daar een paar mooie grafiekjes van te maken. Lijkt dit stappenplan jullie wat om te volgen, of missen jullie misschien nog wat?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Doelen voor november7 leugens over geld

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

25 Comments
  1. Zo heb ik het ook gedaan. Eerst wat geld achter de hand, voor dingen die kapot gaan. Toen de schulden afgelost en daarna met het geld wat ik voor aflossingen gebruikte, een buffer opgebouwd. Husband heeft een goed pensioen ( laten wij hopen dat dat nog in deze vorm bestaat als hij met pensioen gaat).

    Wij hebben een huurwoning, dus daar hoeven wij niets aan te betalen.

    De kinderen krijgen ook wel eens iets toegestopt. Een mooi kado of een geldbedrag. Het is leuk om dat te doen.

    Als je eenmaal een behoorlijke buffer hebt, groeit het vanzelf. Geld maakt geld. De rente word elke maand/kwartaal bijgeschreven en daar hoef je niets voor te doen.

    Ik vind dit een goed plan en ik weet dat het werkt!

    Liefs Frederique

  2. Leuk blogje! Het zijn goede stappenplannen, die je in veel bespaarboeken leest. Ik wordt er soms wel moe van om te lezen dat je eerst je schulden moet afbetalen. Ik héb geen schulden, dus die stap kan ik altijd overslaan.

    Ik vraag me wel altijd af of je die bedragen voor je noodfonds en je buffer het beste op aparte bankrekeningen moet zetten? Of alles bij elkaar? Waarschijnlijk wat voor jou het beste werkt.

  3. I should mention that when he says save $1000, he means save $1000 as a quick emergency fund to help you while you are aggressively paying off your debts.

    Then once you're debt-free you should build 3-6 months worth of spare money and never get into debt again.

    That's usually how he operates.

  4. Ik vindt dit ook een heel goed plan! Dit is toch een soort basis, wat je terug vindt in veel boeken. Ik heb m'n betaalrekening bij ing en op deze spaarrekening heb ik 1000 euro staan, krijg je wat minder rente maar het is voor noodgevallen. Ik heb weleens gehad dat ik in het weekend een wortelkanaalbehandeling had bij een vreemde tandarts, dan moet je gelijk afrekenen, toch vaak rond de 200 euro, dan is het fijn als je het van te voren gelijk kan overboeken. De rest staat op een rekening met meer rente, maar het duurt vaak een werkdag voor het is teruggeboekt. Verder ben ik van mening dat geld geld aantrekt. Hoe meer je hebt hoe sneller het groeit en hoe beter je jezelf voelt!

  5. Ik moet eens uitzoeken wat bedoeld wordt met "volstorten" van de spaarrekening bij je spaarhypotheek.

    Daar heb ik dus nog nooit van gehoord, maar ik vind het wel interessant.

    Chanel

  6. @ Oryx: Ik zou de buffer en het noodfonds denk ik gewoon apart houden. Als je eenmaal het noodfonds hebt, dan kun je de buffer 'vergeten' en kom je 'm later misschien wel weer tegen. Met veel rente 😉

    Maar wat FB onder jou zegt, en ik niet uit zijn plan had gehaald, klinkt ook wel logisch: alleen de buffer opbouwen als je schulden hebt en anders gewoon direct met de 3-6 maanden beginnen. Hé, scheelt je alweer twee stappen!!

    @BlondyBespaart: Niets aan toe te voegen, ben het helemaal met je eens!!

    @Anoniem: Als je een spaarhypotheek hebt, dan betaal je als het goed is een inleg op een speciale spaarrekening. Op die rekening spaar je naar een vooraf bepaald bedrag toe, bijvoorbeeld €100.000. Je krijgt op die rekening dezelfde rente als je betaalt. Is je hypotheekrente 6%, dan krijg je op de hieraan gekoppelde spaarrekening ook 6%. Als je dan je maandelijkse inleg bijvoorbeeld van €100 naar €150 verhoogt, ben je óf sneller bij je eindkapitaal, óf je eindkapitaal is hoger (handig wanneer je bijvoorbeeld spaart tot een ton, maar daarna nog een restschuld hebt van een ton).

    Het enige nadeel is dat je op die manier wel geld vastzet in je huis. Voor mij is dat niet erg, want ik wil het huis graag hypotheekvrij hebben. Als dat niet je doel is, dan is het misschien handiger om geld op je spaarrekening te houden. Maar goed, je krijgt natuurlijk nergens zo'n dikke rente en die hypotheek moet toch ooit eens afgelost worden…

  7. Vooral het (versneld) aflossen van je hypotheek kan enorm schelen.
    Ik verbaas me er steeds over wat een paar honderd euro voor verschil kan maken in de maandelijkse rente.
    Wij houden een kleine buffer aan (5 duizend ongeveer) en concentreren wij ons op het aflossen omdat de hypotheekrente hoger is dan de rente die je krijgt op de spaarrekening. Ik ben er wel absoluut mee eens dat een grote buffer een zekerheidsgevoel geeft.
    Inspirerende post!
    Groetjes,

  8. Llmm, toch nog een vraagje over die spaarhypotheek. Hoe werkt dat precies? Is je betaalde hypotheekrente dan precies gelijk aan de spaarrente die je krijgt? Dat klinkt voor mij te mooi om waar te zijn (en het zal ook niet zo werken denk ik?).

    Betaal je dan niet meer aan maandelijkse hypotheekrente dan dat je jaarlijks aan spaarrente ontvangt? Wat is het voordeel voor de bank?

  9. @ Oryx: Het addertje onder het gras is natuurlijk dat je hypotheekrente betaalt over de geleende som en rente krijgt over de ingelegde som. Stel dat je hypotheek €100.000 is, dan betaal je daarover bijvoorbeeld 5% rente. Als je elke maand (gedurende 30 jaar) €150 inlegt om uiteindelijk bij die ton uit te komen, dan krijg je je rente daarover (dus een maand over €150, een maand over €300, een maand over €450, enzovoorts).

    Maar alle extra betalingen op die spaarrekening (wij kunnen bijvoorbeeld altijd stortingen doen van minimaal €300) leveren je ook die 5% op. Dus als jij als een gek gaat sparen op die spaarrekening, dan wordt het voordeel voor de bank kleiner. Maar dat is logisch; als je eerder afbetaalt, dan scheelt dat hun geld. Ze gaan er alleen denk ik van uit dat je dat niet doet. En ik moet zeggen: elke keer als ik vraag of we een extra storting kunnen doen, moet ik nog wel 3x naar de papieren vragen voor ik ze heb. Erg happig zijn ze er niet op. (En geloof me, papieren die hén wat opleveren heb ik altijd zó in huis!)

  10. Aahh, natuurlijk, nu snap ik het. (Het kwartje valt, haha.) Het klinkt ook zo mooi, 6% hypotheekrente en 6% spaarrente, alsof het elkaar opheft, maar dat is natuurlijk niet zo.

    Is het wel de bedoeling dat je tegelijkertijd aflost op je lening zelf en zo nog minder hypotheekrente betaald? Of blijft de oorspronkelijke hypotheek van (bijvoorbeeld) 100.000 euro voor 30 jaar bestaan?

  11. Je mag kiezen: wij hebben bijvoorbeeld drie hypotheken (allemaal opgesplitst, ivm rente, niet een of andere extreme tophypotheek dus) en aan het einde van de 30 jaar zouden we volgens het standaardplan de helft van onze hypotheek af kunnen lossen. Daarna zouden we dan nog een hypotheek voor de helft af moeten sluiten.

    Als we nu de extra stortingen volhouden, dan kunnen we kiezen: óf we sparen gewoon door en hebben aan het einde bijvoorbeeld de hele hypotheeksom bij elkaar (in plaats van de helft). Of we lossen halverwege – zodra we zoveel hebben – steeds een hypotheek af, zodat we dat geld ook weer kunnen gebruiken voor aflossingen. Dan begin je wel steeds weer op 0, maar het betekent wel direct wegstrepen van een fikse rentepost.

    Wat ook nog kan: als je spaarbedrag wél berekend is op de volledige hypotheeksom, dan ben je natuurlijk eerder klaar als je sneller aflost.

    Volgens mij is dat laatste voordeliger, maar ik zoek eigenlijk nog een manier om dat echt uit te rekenen.

    Maar met zo'n spaarhypotheek los je dus NIET af op je hypotheek (tenzij zoals hierboven beschreven), zodat je wel maximaal hypotheekrenteaftrek kunt houden. Per saldo zou dan die 6% rente uitkomen op 2% rente (woorden van hypotheekmeneer, dus pak er wat zout bij).

  12. Ik snap het, even heel simpel gezien zijn je hypotheek en je spaarrekening twee aparte dingen, en als de bedragen (na verloop van jaren) gelijk zijn, kun je de hele hypotheek aflossen.

    Bedankt voor de opheldering! Ik ben weer een hele hoop wijzer vandaag!

  13. Willen jullie er wel aan denken dat je sowieso in de eerste twaalf jaar niet op je spaarhypotheek mag aflossen anders mag je het ontvangen belastingvoordeel terugstorten naar de belastingdienst. Aflossen op een spaarhypotheek is bijna nooit verstandig.

  14. Heb je daar ook een bron voor? Ik kan daar namelijk helemaal nergens iets over vinden. In ieder geval maakt het niet zoveel uit, want het voordeel is juist als je die spaarrekening volstort en dus inderdaad niet aflost. Het aflossen doe je pas als je saldo toereikend is en dat is meestal niet binnen 12 jaar!

  15. Bedankt voor de uitleg. Volgens mij dekken mijn beide spaarhypotheken na afloop de lening voor het hele geleende bedrag. Dus als ik geld extra ga sparen dan kom ik volgens boven het hypotheekbedrag uit en dat wordt dan wsk weer belast.

    Ik ga toch eens in de papieren kijken hoe het zit en of het in ons geval gunstig is.

    Spaarhypotheek eerder aflossen is idd niet voordelig, omdat je spaarpremie pas aan het einde van de looptijd interessant wordt. Hadden we maar voor een andere soort hypotheek gekozen.. maar ja achteraf….

    Vwb binnen de 12 jaar aflossen is volgens mij alleen bij spaarhypotheken afgesloten voor de wet brede herwaardering. Daarna is het uit mijn hoofd 15 jaar. Dit heeft te maken met de uitkering van de opgebouwde spaarpremie.

  16. Als ik doortrek wat onze hypotheekmeneer gezegd heeft, dan zou in jouw geval doorsparen ook nog zin hebben. Je zit dan alleen sneller op het bedrag, waardoor je de looptijd van je hypotheek dan verkort. Het kan zijn dat je dan met die 12 of 15 jaar zit (dat hebben ze ons nooit verteld, dus dat weet ik niet), maar stel dat je van 30 naar 20 jaar gaat, dan heb je daar niets mee te maken en ben je wel 10 jaar eerder klaar met rente betalen.

    Dus dan lijkt eerder aflossen me alsnog wél interessant, of niet?

  17. In deze pdf staat eea over de vrijstelling na 15 jaar inleg na 2001. Voor 2001 geldt een minimale periode van 12 jaar, maar dat kon in deze pdf niet terugvinden.
    Zie: http://download.belastingdienst.nl/bela … 1z61fd.pdf

    Ik ga toch eens een afspraak maken om te kijken wat mogelijk en gunstig is. Voor de te betalen rente zal het zeker gunstig zijn. Vraag me af wat het voor consequenties heeft voor de groei van de kapitaalsverzekering. Het overzicht geeft juist in de laatste jaren voor het einde van de looptijd een megagroei aan en die jaren zou je dan "verliezen".

    Het blijft een moeilijke materie.

    Gr. Chanel

  18. Bedankt voor de link, heel erg handig!! Voor mijn plan maakt het niet zoveel uit, want ik denk niet dat wij binnen 15 jaar alles bij elkaar hebben. Het is wel heel handig om hier rekening mee te houden, want anders is het toch zonde.

    Voor wat betreft die laatste jaren; ik kan niet op jouw overzicht kijken, maar bij ons is dat hetzelfde. Dat is echter alleen zo, omdat het spaarbedrag groeit. Als het spaarbedrag eerder groeit, dan komen die vette jaren volgens mij ook eerder. Op dit moment krijgen wij per maand ongeveer €40 rente over het opgebouwde bedrag, maar stel dat we dat ineens zouden verdubbelen met spaargeld, dan wordt dat natuurlijk per direct €80. Dan groeit het kapitaal wéér harder aan, waardoor de rente meestijgt.

    Tenminste, dat lijkt mij logisch, maar ik ben geen econoom 😉 Ik zie in ieder geval wel wat je bedoelt, want op dit moment stijgt ons spaarkapitaal met net wat meer dan we inleggen en vanaf pak 'm beet 18 jaar hypotheek komt er aan rente 'ineens' nog eens 300% bij. Voor ons is nu de eerste stap om het eindbedrag te krijgen op het hypotheekbedrag. De volgende stap is dan aflossen. Maar voor die tijd moeten we nog een aantal keer om de tafel voor de rente, dus ik ga hier zeker nog naar vragen.

    Het blijft inderdaad lastige materie en volgens mij is de bank ook niet helemaal onbevooroordeeld, dus ja…

  19. Heb zitten googlen en onderstaande nog kunnen vinden bij vereniging eigen huis.

    Extra premiestortingen kunnen, afhankelijk van de mogelijkheden die uw geldverstrekker en/of verzekeraar biedt, leiden tot een hogere einduitkering, premieverlaging of looptijdverkorting. Bij spaarhypotheken is het overigens gebruikelijk dat de vervolgpremies zoveel mogelijk (binnen de fiscale grenzen) worden verlaagd. Kiest u voor looptijdverkorting let dan op het volgende. De fiscus gaat ervan uit dat u de uitkering uit een box 1 levensverzekering gebruikt voor de aflossing van de schuld. Dat ‘verplicht’ u om de uitkering inderdaad hiervoor te gebruiken. Vanaf het moment van aflossing hebt u over dat deel geen renteaftrek meer.

    Bij voortijdig overlijden is het mogelijk dat u de extra premiestorting kwijt bent, omdat bij overlijden het bedrag wordt uitgekeerd dat bij het afsluiten van de verzekering is vastgesteld.

    Hierbij is geen rekening gehouden met de effecten van een extra premiestorting. Let op: extra premiestorten kan fiscaal nadelig uitpakken. Uw levensverzekering moet namelijk wel aan een aantal fiscale voorwaarden voldoen.

    Ook bij een bankspaarhypotheek is het mogelijk om extra geld in te leggen, afhankelijk van de voorwaarden en ook weer binnen de fiscale grenzen.

    In onze polisvoorwaarden kon ik trouwens niets terugvinden over de mogelijkheid van extra premiestortingen. Wel hebben we al een premiedepot hebben om de overlijdensverzekering van te betalen. Ten minste bij de nieuwste hypotheek. Bij de oude kon dit achteraf niet meer geregeld worden.

    Toch echt maar eens een afspraak met onze hypotheekmeneer om wijzer te worden, want er kunnen dus addertjes onder het gras zitten.

    Gr.Chanel

  20. Soms is het voordeliger om niet af te lossen maar te sparen. ik verdien 300 euro per jaar door geld bestemd voor mijn studielening te sparen. Rente lening 2,4. Rente spaarrekening 3%. Tel uit je winst. Eigenlijk zou ik het nog op een deposito moeten zetten tegen 4,5 %. maar dat durf ik nog niet aan omdat mijn buffer nog niet zo groot is.

  21. Bij een spaarhypotheek mag je vaak niet het uiteindelijke spaarbedrag verhogen om op die manier te profiteren van hogere rente. Wel kun je bijstorten om je premie omlaag te helpen (lagere) maandelijkse lasten) of iets eerder je hypotheekbedrag bij elkaar te sparen (rente op rente). Je zou je wel goed moeten laten informeren door de bank of een onafhankelijk persoon over de hoogte van die storing. Het kan mogelijk fiscaal iets veranderen.

    Wij hebben zelf een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. We lossen af op het aflossingsvrije en sparen een beetje extra op het premiebedrag van de spaarhypotheek. Zo snijdt het mes aan twee kanten.

    Overigens betalen we voor beide hypotheken rente, maar daar lossen we niets mee af. We betalen ern premie voor de opbouw van vermogen in de spaarhypotheek. Het is dus niet zo dat de rente die je betaald indirect weer terugbetaald wordt… i wish 🙂

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP