De laatste tijd is er nogal wat te doen rond hypotheken. De hypotheekrenteaftrek ligt onder vuur, de woningmarkt schommelt aan alle kanten en steeds vaker lijken mensen zich bezig te houden met aflossen. Dat blijkt ook wel uit bijvoorbeeld de massale reactie (in blogland) op het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann. Toch is lang niet iedereen overtuigd van het voordeel van aflossen. Want: je mist je fiscale voordeel, je hebt het geld niet, je wilt een buffer aanhouden, en, en, en… Zoals de meesten van jullie weten, horen ik bij de groep die zich bezig houdt met aflossen. En voor dat wel aflossen op de hypotheek heb ik in ieder geval 5 goede redenen.
In dit artikel:
1. Inkomen
Eigenlijk is het bizar: je krijgt op een willekeurig moment in je leven een hypotheek voor 30 jaar, die gebaseerd is op de situatie waar je op dat moment in zit. Er wordt vanuit gegaan dat die verbetert of tenminste hetzelfde blijft. Maar is dat zo? Ik sloot mijn hypotheek af toen ik zowel fulltime als ondernemer werkte én een fulltime loondienstbaan had. De kans dat dat zou veranderen in de komende 30 jaar, was best groot. Door af te lossen, wordt de kans op problemen verkleind.
En dat pakte later goed uit; toen ik in 2016 mijn huis verkocht, was de huizenmarkt nog láng niet opgekrabbeld. Ik verkocht met verlies, maar kwam er dankzij mijn aflossingen zónder restschuld uit.
2. HRA
Deze ligt deels in het verlengde van de eerste; de hypotheekrenteaftrek. Mooi natuurlijk, een cadeautje van de fiscus. Althans, zo werd het gepresenteerd. Maar dat is het niet. Het is een sigaar uit eigen doos, die je ook nog eens NIET krijgt als je geen inkomen hebt. Dus: ga je in punt 1 achteruit, dan is de kans groot dat je HRA ook daalt. En heb je geen werk? Dan ben je helemaal de spreekwoordelijke sigaar (uit eigen doos).
Oh, en ze zijn natuurlijk ook al even bezig met het afbouwen van de hypotheekrenteaftrek. Ook niet onbelangrijk.
3. Waarde(daling)
De tijd dat huizen alleen maar in waarde stegen, is voorbij. Als je je huis niet twintig jaar geleden gekocht hebt, is de kans groot dat je hypotheek hoger is dan de (verkoop)waarde van je huis. Door te kiezen voor het wel aflossen van je hypotheek, behoed je jezelf voor een hoge restschuld.
4. Pensioen
Dit hangt weer samen met 1, maar is er op zich ook één: de pensioenen gaan omlaag en zelf vraag ik me serieus af of ik over 40 jaar nog wel pensioen krijg. Als mijn inkomen dan flink daalt, wil ik niet nog met dikke hypotheeklasten zitten.
Als ik mijn vorige hypotheek had gehouden zoals hij was, dan betaalde ik – als ik dezelfde voorwaarden had kunnen houden – altijd nog 1000 euro rente. Best pittig, voor op je oude dag.
Want daar begint het natuurlijk pas; je hebt ook nog andere vaste lasten, maar je mogelijkheid om inkomen te genereren wordt steeds minder.
5. Gemoedsrust
Een verzameling van alle bovenstaande redenen: gemoedsrust. Ik maakte me in mijn vorige huis nog wel eens zorgen. Wat gebeurt er als ik dit niet meer kan betalen? Dan moet ik verkopen, maar lever ik erop in. Hoeveel? Hoe lang gaat me dat nog achtervolgen? En hoe zit het met het geld van het verbouwen? Als mijn spaargeld zat in dit huis. Het was de bedoeling dat dat zich over de jaren heen in woonplezier terugbetaalt, maar die vlieger ging uiteindelijk niet op.
Dankzij het wel aflossen op de hypotheek kon ik ondanks dat echter wél gewoon mijn leven weer oppakken. En nu doen we hetzelfde; we zorgen ervoor dat ons huis zo snel mogelijk van ons is. Dan hebben we niets te maken met de bank, met regels die worden doorgevoerd of teruggedraaid, of met eigenwoningforfait. Klinkt toch allemaal best lekker, een écht eigen huis!
Wat zijn voor jou de belangrijkste redenen om je hypotheek wel af te lossen? Of juist niet natuurlijk.
Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Als je woning sneller is afbetaald kun je het geld dat je dan niet meer hoeft te betalen gebruiken voor leukere dingen?? 🙂
Ja, da's ook een goede!! Wij lossen nu steeds al extra af met wat we besparen aan rente. Dat gaat niet zo hard, maar het loopt wel door.
Vooral het idee dat het van jezelf is,is mooi voor mij.Verder de maandlasten naar beneden brengen en ook voor de toekomst i.v.m pensioen,waar we hier ook niet zo gerust op zijn.Mocht het allemaal financieel niet echt nodig blijken, hebben we lekker veel extra's om gewoon leuke dingen van te doen,of weg te geven.
Precies, weggegooid geld is het nooit, want het is een lening die gewoon terugbetaald moet worden. En valt alles mee, dan heb je meer over. Lekker toch 🙂
Wij hebben gewoon mazzel.. We kochten ons huis voor 118000 euro de kk en verbouwingsdepot kwam erbij. Man stond op aflossen van huis bij de hypotheker. Hebben nu 20000 afgelost in die jaren van eigen spaargeld geïnvesteerd. Nergens in dit dorp wordne nog huizen verkocht maar in onze straat binnen een jaar al drie. En boven de prijs van onze hypotheek. Maar goed wij zitten met een doorlopend krediet die ik af moet lossen dusss…. Maak er een prachtige dag van!!!
Dan zit je volgens mij behoorlijk goed, wat zal dat een heerlijk gevoel zijn!
Lagere maandlasten zijn wel fijn. Betaal nu ipv 447 414 rente op het aflosvrije deel, gaat al goed. En inderdaad, gemoedsrust en de teller op nul na dertig jaar zodat er na die tijd minder gewerkt hoeft te worden is ook belangrijk. Dat ge-totachterdekomma-bereken geloof ik allemaal wel, systeem van schulden belonen is toch niet zo lang meer houdbaar, ben dat liever een beetje voor.
Als je tot achter de komma moet rekenen om te bewijzen dat het hebben van schulden voordeliger is dan het niet hebben van schulden, dan zou er wat mij betreft toch al een lichtje moeten gaan branden… Hier zijn we op 1 deel van €325 naar €279 gegaan, loopt toch door!
Je hebt helemaal gelijk, maar als je met sparen meer rendement kan halen als op aflossen zou je bijna gek zijn het niet te doen. Je hebt tegenover je hypotheekschuld altijd dan nog altijd je "spaarpot" staan. Deze kan je dan altijd gebruiken om af te lossen (bijv. na de rentevast periode). Ik weet dat dit ook heel gek klinkt, maar het is gewoon een verziekt systeem waar dus echt de "rijke" het meeste voordeel van hebben.
Dat ligt er overigens wel wat aan; je moet wel rekening houden met wat je mag aflossen. Als je je hele hypotheek op de spaarrekening hebt staan, is dat leuk, maar je mag vaak maar tot een vijfde per jaar aflossen. Gebeurt er dan wel iets, dan kost het je gewoon geld, want dan moet je rente blijven betalen en daarvoor je spaargeld gebruiken. Ik noem maar een voorbeeld; als de spaarrente bijvoorbeeld nog verder daalt naar 1% oid.
Ja, maar als de rente hoger is dan dat jij betaald mag je altijd aflossen (boetevrij) en na een rentevastperiode mag je ook boetevrij aflossen 🙂
Onze redenen om af te lossen op onze hypotheek:
– aan het eind van de looptijd ben ik 69 en mjin man 64, dat vinden we eigenlijk te oud om nog zulke hoge kosten te hebben (we betalen €1000 per maand, annuïteitenhypotheek)
– hoe meer we aan het begin aflossen, deste meer dat doorwerkt tot ons voordeel. 1000 extra dit jaar, betekent 3000 minder aan het eind.
– er zijn nog zoveel andere dingen die we willen doen, die we niet kunnen of durven doen omdat die hypotheek zo'n groot deel van ons budget vormt.
– ik ben de hoofdkostwinner en zou graag wat minder werken of van baan veranderen. Bij mijn huidige werkgever is dat niet mogelijk. Als je ouderschapsverlof aanvraagt, krijg je dat uiteraard, maar er wordt ook een manier gezocht om je eruit te werken. Juridisch ben je beschermd, maar de werkgever is zelfs in staat je functie gewoon op te heffen.
– zowiezo is mijn werkgever nogal drastisch als ze iemand willen ontslaan. Het is altijd stante pede, niet eens tijd om afscheid te nemen. En met de huidige crisis, die ook mijn bedrijf raakt, willen we zo weinig mogelijk financiële verplichtingen hebben. Mijn man verdient minder, maar heeft een flexibele werkgever en kan altijd bij een ander aan de slag. Hij solliciteert zo om de maand, om 'zijn marktwaarde te controleren' en krijgt altijd direct een vast contract aangeboden. Meestal tegen een hoger salaris, maar met minder flexibiliteit.
Siebrie
Ook al betaalt de overheid een deel van de hypotheekrente voor je, de rest betaal je zelf. Wij betalen ca. 4% rente, we krijgen 1.7% terug van de overheid dus onze eigen rente is 2.3% . Dus geld in de hypotheek stoppen, levert toch geld op.
Ik denk wel dat je eerst moet zorgen voor een buffertje elders, zodat je bijvoorbeeld de wasmachine kunt vervangen als die stuk is, of de auto kunt laten repareren als de motor het niet meer doet. Of ook dat je zeker weten nog 1 jaar de hypotheek kunt betalen, ook als je ontslagen wordt (dat geeft je dan een jaar de tijd om een nieuwe baan te vinden of om iets anders te regelen met het huis (verkoop, huurder nemen etc).
Dat buffertje hebben levert je misschien niet nu meteen meer euros op, maar als het er is bij een noodgeval, dan is het goud waard.
Maar als je denkt: ik heb euros over, wat zal ik er eens mee doen? Dan is de hypotheek waarschijnlijk wel een goed plan.
je zegt zelf dat je eigen rente 2,3% is. Ik zeg kijk op http://www.vanspaarbankveranderen.nl en zoek een bank op dit meer dan 2,3% rente bied. Je gaat zien dat je nog winst gaat maken.
Daar moet je dan boven de 20k (alleenstaand) of 40k (samen) wel 1,2% aftrekken, de vermogenrendementsheffing. 2,3-1,2 = 1,1. Ik ken niemand met een hypotheekrente van 1,1%. Dus zelfs met achter-de-komma sommetjes loont aflossen momenteel absoluut.
De reden dat wij onze hypotheek hebben afgelost is: financiele vrijheid, en dat de woning daadwerkelijk van ons is.
Wij hebben het geluk dat wij ons huis(je) gekocht hebben toen de woningen nog niet zo achterlijk duur waren. Er moest ook een hoop gebeuren aan het huis en daardoor was ons huis toen niet zo duur en hebben we het al kunnen aflossen
Ik kan jullie vertellen wij zijn er zo blij mee dat wij dat gedaan hebben, het geeft echt wel een goed gevoel :o)
Groetjes Dreadlocks
Wij lossen op dit moment niet af, maar sparen wel. Aflossen spreekt me wel erg aan, maar is op dit moment financieel niet haalbaar.
Ik vind het heel moedig om je hypotheekschuld omlaag te krijgen. Je moet altijd afwegen is mijn schuld houdbaar als er iets gebeurd. Ik denk dat je een balans moet vinden in het aflossen van je hypotheek en overige wensen. Ook hoe je in je leven staat, of je bijna met pensioen gaat etc. etc. wegen allemaal mee.
Bij ons kan ik daar kort over zijn: die is helemaal niet houdbaar als er iets gebeurt. Vandaar ook de drang om daar iets aan te doen 😉
Inderdaad, het grote voordeel van een koopwoning zou moeten zijn dat je na x aantal tijd niets meer hoeft te betalen om te wonen en dat je zodanig je volledige inkomen ter beschikking krijgt. Als je continue, je hele leven lang, rente blijft betalen "omdat de overheid subsidieert", kan je net zo goed gaan huren. Het huis is dan ook niet van jou, je moet ook je hele leven betalen, huren is waarschijnlijk goedkoper en als je huurt kan je altijd naar iemand bellen als er een defect is in plaats van je eigen portefeuille te moeten aanspreken.
Zoals ik al eerder schreef, hebben wij straks een deel van 30.000 euro over waar nog geen dekking voor is. Ik ga hetzelfde doen als jij. Met 500 euro. Deze maand zal de eerste aflossing volgen. Ik vind het erg verstandig zoals jij dat doet. 500 merk je niet zo en toch wordt er een begin gemaakt. Ben benieuwd. Daarnaast krijgen wij jaarlijks een schenking en een deel van dat bedrag zal ik ook gaan aflossen.
Er zijn nog enkele zaken die in huis gedaan moeten worden. Deze maand de schilder 4000. Ik wil graag volgend jaar een nieuwe vloer en de zonnepanelen blijven ook in ons hoofd ronddwalen. Dus 500 euro is een start en dat wil ik toch een paar keer doen. Alle kleine beetjes helpen. Nog 18 jaar hebben wij tegaan. En heel misschien kunnen wij al aan extra aflossingen gaan beginnen van het andere deel. Maar dat wijst de toekomst dan wel uit.
Eén ding is zeker. Voor ons is een schuldenvrij huis erg belangrijk.
Ik heb afgelopen week een vrouw ontmoet, 62 jaar, die al diverse jaren haar huis schuldenvrij heeft. Ze zei dat ze zo genoot van de rust in haar. Dat geeft je te denken. Dat willen wij ook graag.
Ik vind nog steeds dat wel of niet aflossen afhangt van de persoonlijke situatie.
Als je jong bent en een hoge hypotheek ga dan vooral aflossen.
Onze hypotheek is laag en over 11 jaar is hij afgelost. We hebben een grote overwaarde op ons huis. Helaas moet manlief solliciteren en is er een reële kans dat hij werkloos raakt. Nu heeft hij veel ervaring en goede papieren maar als je niet meer 'piep' bent is het heel moeilijk om aan het werk te komen.
Na een paar jaar WW wordt het dan bijstand. Dan kun je je eigen huis gaan 'opeten'. Dan is het niet handig als je geen of een kleine buffer hebt en je huis heel snel op een executieveiling terecht komt.
VeggieMo
Als je man geen WW meer krijgt, mag ik hopen dat hij een baan neemt onder zijn huidig niveau.
Die haar man misschien niet gauw zal krijgen omdat hij hoogopgeleid is… Wat een makkelijke opmerking weer. Weet je hoeveel hoogopgeleiden worden afgewezen omdat ze te hoog opgeleid zijn?
Veggiemo, ik hoop dat je man heel gauw een andere baan kan vinden!
Huh? Veggie Mo zegt nergens dat haar man geen baan aanneemt onder zijn niveau, ze legt alleen het probleem uit wat heel veel 45 – 50 plussers hebben als zij werkeloos raken terwijl ze een eigen huis hebben.
Enne… de kans is groot dat ze je dan punt 1 op een baan onder je niveau ook niet willen trouwens…
Veggie Mo: ik hoop dat je man toch snel een baan vind en dan hopelijk nog een leuke baan ook!
Mijn man heeft ook gesolliciteerd op banen onder zijn niveau. Die krijgt hij ook niet want dan is hij weer overgekwalificeerd en dan krijgt hij te horen dat ze bang zijn dat hij zich na een maand gaat vervelen.
Hij doet enorm zijn best en ik heb bewondering voor zijn doorzettingsvermogen. Hij solliciteert door het hele land. Dat is voor ons manlief en mij niet gemakkelijk aangezien we het dan heel goed mogelijk is dat we dan moeten verhuizen. Ik ben chronisch ziek en ben chronisch vermoeid.
Maar we doen er alles aan om voor onszelf te kunen blijven zorgen.
VeggieMo
Ha, toevallig schreef ik vandaag een zelfde soort bericht met hetzelfde boek in het achterhoofd 😉 Ik vind het gewoon totaal niet logisch om die schuld maar door te laten lopen, en ik begrijp ook niet dat je daar dan voordeeltjes van hebt. Maar dat komt misschien omdat mijn hersens niet zo financieel zijn ingesteld 😉
De grootste reden voor mij on mu af te lossen dan wel extra bij te storten in mijn spaarpolis is dat hetme uiteindelijk veel geld gaat schelen da tik niet meer hoef te betalen. Kan me zo een ton gaan opleveren als ik dit een paar jaar vol hou. Al zal het volgend jaar wel moeilijker worden om 10.000 euro bij elkaar te sparen. Toch wil ik ervoor gaan. Ik heb geen extraatjes meer daar ik lang thuis zal zitten ivm verlof, spaarloon is er niet meer, ukkepuk zal ook wat kosten met zich mee gaan brengen, al heb ik bijna alles nog in huis van mijn eerste.
Wij hebben twee keer een huis verkocht met flink wat winst en hebben daardoor nu geen top-hypotheek en dat geeft toch best een lekker gevoel!
Leest iedereen wel de kleine lettertjes van haar hypotheek? Wij mogen ook extra aflossen op onze annuïteitenhypotheek, maar de twééde aflossing in een kalenderjaar moet minstens 10% van de resterende hoofdsom zijn.
Siebrie
Ik denk dat dit per hypotheek verschilt. Wij mogen bijvoorbeeld per jaar MAXIMAAL 10 procent aflossen en het maakt niet uit in hoeveel keer dat is.