Aflossen levert bijna geen resultaat op

Aflossen heeft toch geen zin

In de (overigens ontzettend interessante!) serie Aflossingsverhalen van Spaarcentje konden we vandaag het aflosverhaal van Aleida lezen. Toen zij en haar man besloten af te gaan lossen, kregen ze van bepaalde omstanders ook de vraag waarom ze in hemelsnaam zouden aflossen, want: “Je moet wel heel veel aflossen wil je dat in je maandlasten merken.”

Herkenbaar

Ik krijg dat ook regelmatig te horen en des te hoger je hypotheek en  is, des te groter die waarheid is. Als ik €500 aflos, (en dat is dan voor mij best een bedrag, want van €500 kan ik ook een leuke verbouwingsklus uitvoeren, een korte vakantie boeken, groot onderhoud van de auto laten doen of 3 maanden eten), dan levert dat een maandelijkse besparing op van welgeteld €2,50. En zelfs dat is nog niet helemaal waar, want dan laat ik de hypotheekrenteaftrek buiten beschouwing. Het echt resultaat is dus nog veel minder.

Dus: 3 maanden eten/korte vakantie/onderhoud auto/leuke verbouwingsklus inruilen voor krap €2 voordeel. Lijkt niet echt een goede deal, of wel? Op de korte termijn niet, nee, maar een hypotheek is iets voor de lange termijn. Ik kan gaan praten over allemaal druppeltjes die samen de gloeiende plaat afkoelen, maar dat is nog niet eens het belangrijkste.

Het is een lening!

Wat wél belangrijk is, is dat een hypotheek een lening is die afbetaald moet worden. Die niet kwijtgescholden wordt. Waarvan de maandlasten bij de meeste mensen gedrukt worden door een hypotheekrenteaftrek die door de jaren heen langzaam afgebouwd wordt én die na 30 jaar gewoon stopt. En dan heb je dus een paar opties:

– Of je hebt genoeg geld om de hypotheek in één keer af te lossen. Die vlieger gaat denk ik voor maar weinig mensen op.
– Of je gaat je huis verkopen en kunt daarmee je hypotheek aflossen. Dit zou lukken als de markt weer wat aantrekt en je je huis kwijt kunt voor hetzelfde of meer dan waarvoor je het aangeschaft hebt.
– Of je hebt geen spaargeld en wilt je huis niet uit en je maandlasten stijgen ineens met honderden euro’s in de maand, als je het slecht treft net op het moment dat je inkomen inkakt omdat je met pensioen gaat.

Dus.

Vooral bij aflossingsvrij

Deze vlieger gaat met name op voor aflossingsvrije hypotheekdelen, maar ook bij annuïteiten moet je opletten; als de looptijd van je hypotheek langer is dan de periode waarin je HRA hebt, bijvoorbeeld omdat je een keer verhuisd bent en toen een nieuwe hypotheek hebt afgesloten, naast de hypotheek die al liep, dan kan dit ook van toepassing zijn. Het bedrag waarover je je zorgen moet maken is dan misschien lager, omdat je door de jaren heen al hebt afgelost, maar toch.

Misschien stroomt het geld over een paar maanden of paar jaar weer zo hard binnen, dat we zo maandelijks €1000 of meer in de hypotheek zouden kunnen stoppen. Zou prachtig zijn. Maar misschien ook niet. En voor de zekerheid, voor het geval dat dat niet gebeurt, stop ik met alle liefde elke €500 die ik heb in de hypotheek.

Voor die 2 euro voordeel, maar vooral voor die €500 die van de restschuld wordt afgetrokken. Des te langer ik daarvoor de tijd heb, des te minder het uitmaakt dat het ‘maar’ €500 is op een hypotheek van vier ton.

Voor je oude dag

Dus: wil je nu meteen je maandlasten verlagen? Dan is het aflossen van de hypotheek waarschijnlijk niet de meest effectieve manier. Wil je nu vast rustig bezig met het realiseren van een prettige oude dag? Dan is het volgens mij zo ongeveer het slimste wat je kunt doen. Saai? Misschien wel. Stom, want je leeft nu? Misschien dat ook wel. Daar kun je echter ook zelf weer wat aan doen; ik los bewust €500 af, omdat het voor mij aan de ene kant een heel bedrag is, maar aan de andere kant ook overzichtelijk is.

Het is geen bedrag waarvan ik echt grote klussen aan kan pakken, waardoor ik niet hoef te denken van ‘het is een aflossing of een nieuwe badkamer’. Dat zou de keuze meteen een stuk lastiger maken 😉

Erg hard gaat het niet, maar daar moet je niet te veel bij stil staan, vind ik. Als je het van pensioen op latere leeftijd moet doen, dan gaat het volgens mij helemaal niet hard meer. Het gaat gewoon nooit heel hard, want het is gewoon heel veel geld.

Maar: ik laat me niet ontmoedigen. Deze sneeuwbal is pas een klein beetje aan het schuiven, maar er komt een dag waarop hij gaat rollen. En dan gaat het wel hard en zal ik ongetwijfeld maar wat blij en dankbaar zijn voor al die kleine druppeltjes 🙂

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Wow!! En de volgende stappen
Je verlies nemen?


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

26 Comments
  1. Gelijk heb je, gewoon lekker stug doorgaan met aflossen. Dit soort dingen is iets van een lange adem hebben en doorzettingvermogen, dat is nou eenmaal niet voor iedereen. De meeste mensen willen bevrediging op korte termijn, die blijven dus lekker brassen. 😉

    Ik heb mijn hypotheek ook afgelost en ik kan je vertellen, het is echt heerlijk. Lasten omlaag, niet iedere maand geld naar de bank brengen en weer meer kunnen sparen. Kan het iedereen aanraden, het geeft vrijheid en ik voel me, ondanks mijn lage inkomen, rijk zonder die molensteen om mijn nek. 🙂

  2. Goed stuk! Hier bericht gekregen dat we 3000 euro terugkrijgen van de belasting. Een vakantie naar NO boeken is verleidelijk maar het gaat direct in de hypotheek. Ik snap dat niet, mensen willen alleen nog (heel even) moeite doen als het direct resultaat oplevert. En wel piepen als zij zometeen een onderwaterhuis of mega restschuld hebben.

    En zo is het met alles. Als niet direct alle leed van de wereld ermee is opgelost, waarom zou je dan zelf afval scheiden, bio-vlees eten of de auto eens laten staan…

    Wat ik maar wil zeggen… hartstikke goed bezig zo en groot gelijk dat je ervoor kiest om je schulden af te lossen en hiermee elke keer een stapje dichter bij onafhankelijkheid komt! Al gaat het met kleine beetjes, je hebt inmiddels toch al een smak geld afgelost om jaloers op te zijn. Wat ik niet ben natuurlijk, maar bij wijze van spreken he 😉

  3. Achteraf weet je vaak pas wat het beste was, zoals het nu lijkt zijn jullie hartstikke goed bezig. Respect!
    En over een paar jaar gaan jullie het steeds harder merken dat je aflost en wordt de lol er in ook steeds groter.

    Wij moeten over een tijdje als we gaan verhuizen een nieuwe hypotheek afsluiten. We proberen nu heel hard vast vooruit te sparen zodat we veel eigen geld in het huis kunnen steken en een zo laag mogelijke hypotheek hebben.

    Groetjes, VeggieMo

  4. Een schuld is een schuld, hypotheek of niet.
    Verstandig om af te lossen, je weet nooit hoe je ervoor staat over een aantal jaar.

    Maar 500 euro aan boodschappen, voor 3 maanden?
    Vertel hoe die je dat ondanks toch gezond en genoeg te kunnen eten?

  5. Goed stuk! In het begin voelde het hier ook een beetje alsof het niet opschoot. Met de lage spaarrente wilde mijn man ineens wel een hoop spaargeld in de hypotheek gooien, dus dat werkte lekker. Nu zitten we echt in een sneeuwbaleffect. Na 3 jaar hypotheek is al 25% van het huis van ons, heerlijk! Dat aflossen is echt verslavend!

  6. Wij hebben ook de hypotheek afgelost. We hebben nu allebei geen werk, maar gaan huppelend door het leven. Ik was al jaren de vaste lasten aan het terugbrengen, en dat loont nu. we kunnen makkelijk doen met wat er binnenkomt.
    Anne

  7. Goed of niet goed hangt helemaal van de situatie af en de regels die er nu zijn of de regels die er in de toekomst komen.

    Aflossen kan negatief zijn als:

    NHG hebt iedere maand wat geld aflost.
    NHG betaal de rest schuld, dus alles wat jij in het huis hebt gegooid.
    Heeft een ander opgemaakt en rest schuld wordt kwijtgescholden, dus je hebt geld gratis weggegeven.

    Ook kan het zijn dat je na 30 jaar de helft van het huis hebt afbetaald met spaarhypotheek.
    Dan verkoop je jou huis en hou je genoeg geld over om van je oude dag te genieten.
    Waar het niet dat een bejaardentehuis toch alles opslokt. En je op je 60+ jaar, misschien niet veel meer wil doen of kan.
    Dan spreek ik ook over geld wat je niet meer nodig hebt en nutteloos gespaard.

    Het voelt idd wel prettig als je jou huis aflost, maar er zijn genoeg situaties dat het ook negatief kan uitpakken.

    Voor mij nog de reden dat ik niet aflos, mede doordat ik een lage hypotheek rente heb en geld steeds minder waard wordt.

    100 euro nu is over 30 jaar misschien nog maar 40 euro waard, de inflatie is hoog.
    Jij denkt nu een torenhoge hypotheekschuld te hebben. Maar over 30 jaar zeg je misschien wel dat het niets meer is.

    Kijk maar eens naar de mensen die rond 1980+ een huis kochten in guldens. Die huizen zijn nu 2 tot 4x zoveel waard in euro's.

    1. Dat kan uiteraard ook gebeuren, dat de huizenprijzen sterk blijven dalen en dus bij verkoop je met een toren hoge rest hypotheekschuld blijft zitten.
      In dit geval gaat niemand meer verhuizen, gewoon omdat je anders failliet bent. Maar stel dat je jou baan kwijt raakt en je hebt een NHG (wat ik heb, 50% spaar/50% aflossingsvrij) dan wordt je rest schuld, volgens de regels die nu nog gelden, kwijtgescholden. Heb je netjes afgelost dan ben je in feite een dief van je eigen portemonnee geweest, want je komt dan op hetzelfde punt uit als iemand die al zijn geld heeft opgemaakt.

      Ik zeg niet dat aflossen niet verstandig is, maar dat er mogelijkheden zijn waar je achteraf denkt. Had ik nu maar alles opgemaakt, want van een kale kip kan je niet plukken.

      Mede gezien je bij baan verlies ook eerst je overwaarde van je huis moet opeten, voordat je een uitkering krijgt.
      Iemand die al het geld opmaakt, krijgt gewoon een uitkering.

      Er zijn genoeg kromme regeltjes te vinden.

      Zelf heb ik genoeg geld op de bank staan, waar ik weinig mee doe.
      Ik zou in principe bijna de helft van mijn huis kunnen afbetalen. En de andere helft is spaarhypotheek wat over 30 jaar automatisch is afgelost.

      Je kan dus ook zeggen:

      Over 30 jaar is het huis van 200.000 euro nu nog maar 100.000 euro waard.
      Dan verkoop je het huis voor die 100.000 euro en heb je rest schuld van 100.000 euro maar die wordt al door de spaarhypotheek afgelost. Dus kom je op 0 euro winst/verlies uit. En kan je nu dus al je geld gaan uitgeven.

      Maar dan moet je zeker weten dat je 30 jaar lang in hetzelfde huis gaat wonen uiteraard. Dan is er volgens mij niets aan de hand.

      Zit ik hier een beetje goed mee?
      Misschien ga ik ooit wel aflossen, als de hypotheekrente ook torenhoog gaat stijgen.
      Maar verwacht het niet, want dan gaan er duizenden mensen de fles op.
      Verwacht niet dat Nederland dat toe zal laten, dan heb je direct misschien wel 3 miljoen mensen op straat staan en heel veel lege woningen. En dan is het wachten op chaos, veel criminaliteit.

    2. Ik vind het altijd een beetje moeilijk om die kreten over inflatie goed te plaatsen. Natuurlijk kun je dat zeggen, maar mijn salaris is door de jaren heen niet echt hoger geworden. Wel door b.v. meer te werken, maar in de basis zijn vooral de kosten (door inflatie? of door de euro?) gestegen, maar m'n salaris niet. Dan is 100 euro van mijn salaris nog steeds 100 euro van mijn salaris, dat kan volgens mij dan nooit 40 euro waard worden.

      Bovendien durf ik ook niet zo hard meer te hopen op een enorme stijging in huizenprijzen, want die bubbel is nu wel gebarsten. Ooit komt er misschien wel weer zo'n stijging, maar ik hoop dat in mijn toekomst nog een keer een huisje zit zonder dit soort lasten, waarbij het aflossen ook weer sneller gaat! Want dat blijf ik gewoon doen, ik wil niet afhankelijk zijn van regeltjes of mogelijke inflatie of deflatie of stijging van huizenprijzen, of juist daling. Ik wil lekker zitten en m'n eigen verantwoordelijkheid nemen (zoals ik dat dan zie) en dat is lenen > afbetalen.

    3. even los van de rest van t verhaal.. ik heb geen koophuis dus ben er neit zo in thuis wat nu wel of niet handig is qua hypotheek afbetalen 😉 maar over de 100 euro die later 40 euro waard is.. dat betekent dat je bijv 10 jr geleden voor 40 euro bijv een week kon eten en daar nu 100 euro voor dezelfde boodschappen aan kwijt bent.. omdat alles steeds duurder wordt door inflatie. dus stel dat 5 brode, aardappels, pak luiers, 5 soorten groente, wat beleg en 5 soorten vlees, ik noem maar iets, toen 40 euro kostte, dan zou dat nu 100 euro kosten.. snap je ?
      kijk maar naar de shag.. toen t net euro werd volgens mij 3, 4 euro per pakje ? nu 6, 7…. gelukkig is mijn vriend gestopt met roken sinds kort.. maar wel een mooi voorbeeldje.. 🙂

    4. Ja, dat is helemaal waar, maar dat is dan aan de uitgaven kant. Een stap eerder moet je dus langer werken voor je pakje shag, dus je krijgt er niet meer geld voor. Je geld gaat minder ver, dus volgens mij speel je op z'n gunstigste quitte, omdat je geld hetzelfde blijft, maar de hypotheeksom in vergelijking met andere dingen misschien wat daalt. Maar als jij vandaag €1500 verdient, dan verdien je over tien jaar niet ineens €2500, over het algemeen. Dus je moet gewoon van het geld dat je binnenkrijgt je lasten blijven betalen en daar heeft de inflatie maar heel beperkt wat mee te maken, niet in de verhoudingen van 100 > 40, om dat maar even aan te halen.

      Tenminste, dat is hoe ik het dan bekijk.

      En super dat je vriend gestopt is met roken, scheelt veel geld en is ook nog veel gezonder 🙂

    5. je loon stijgt niet mee en dus kan je steeds minder kopen van je loon 😉 en die zin wordt je geld dus minder waard omdat je er minder mee kan, van t zelfde bedrag 😉
      en idd ik ben erg blij dat hij gestopt is 😀

  8. Goed stuk want zo wordt je met je neus op de feiten gedrukt. Ik wil ook op mijn hypotheek gaan aflossen zodra onze schulden zijn afgelost. Tja met dat geld zou ik veel leuke andere dingen kunnen doen maar ik wil straks na mijn pensioen ook leuke dingen kunnen doen en niet me een megaschuld van een hypotheek komen te zitten.

  9. Ik heb respect voor je, dat kan ik niet. Zoveel moois te oop, zoveel leuks te doen. Ik zilde je zeggen: Vergeet niet te genieten. Aflossen is belangrijk, maar lekker genieten van die 500,- is toch belangrijker in mijn ogen. Weet jij veel wat de toekomst brengt?! En over die oude dag…je weet nooit hoe oud je wordt. En wat er nog gebeurd de koemnde jaren. Wie weet kom je ooit in scheiding te liggen ofzo…Ik zou liever kleiner wonen en lekker op vakantie gaan dan mijn (extra)geld steken in een bult stenen. Ik vind het zonde van m'n zuurverdiende centen om er niet lekker van te genieten, vandaag en morgen!

  10. Spaar je 500 per maand op , kun altijd na 2 jaar (12000 euro sparen) nog kijken of je alles of misschien een deel daarvan wilt of kunt aflossen , wat extra centjes achter de hand altijd handig, in de crisis tijd , soms moet je toch wat teren op je spaargeld om sommige dingen kunnen doen.
    Bv. zonnepanelen, zonneboiler plaatsen of andere energie sparende maatregelen , spaar je daar gelijk ook weer mee.

  11. hier geeft het ook ontzettend veel rust dat we op minimale maandlasten zitten voor ons huis.
    Ik kan voor dat bedrag werkelijk nog geen kamer huren… met al die narigheid in deze onzekere tijden weten wij dus dat we zelfs als we allebei onze baan zouden verliezen, we ons dak boven ons hoofd kunnen behouden.
    Op dit moment blijven we dan ook enthousiast verder aflossen. Want zoals jij het beschrijft zien wij het ook. Een hypotheek is gewoon een schuld.

  12. Goed stuk.

    Die 2,50 Euro per maand lijkt misschien niet veel maar over over 20 jaar gekeken. 2,5 x 12 x 20 = 600,- euro rente die je niet hoeft te betaald zwart/wit gezien.

    Keep it up.

  13. Genieten zit voor ons niet in grote bedragen. 500 Euro uitgeven aan iets wat alleen mooi is, vind ik zonde. Wij lossen af en genieten van kleine dingen. Gisteren samen uit eten geweest voor 60 euro, we hebben een heerlijke avond gehad!

  14. Eigenlijk moet je niet kijken naar hoeveel geld je bespaart als je gaat aflossen. Je zegt het hierboven zelf al, een hypotheek is een lening en die moet terug betaald worden. Wij besparen inmiddels al €125 per maand door onze extra aflossingen van de afgelopen jaren, dus al die kleine beetjes helpen. Het geld dat we nu hebben afgelost, hoeven we in ieder geval niet nog eens te financieren mochten we nog een keer willen verhuizen. Wij blijven voorlopig doorgaan met het aflossen van onze hypotheek.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback