Nederlandse hypotheekschuld neemt af

Nederlandse hypotheekschuld neemt af

Met de lage rentes van de afgelopen jaren is het aantrekkelijker dan ooit om een wat hogere hypotheek af te sluiten. Toch gebeurt dat steeds minder. Door de nieuwe regels rondom de maximale hypotheek én de versoepeling van de schenkingsregeling lijken mensen steeds minder vaak een (hoge) hypotheek nodig te hebben om hun huis te betalen, zo meldt het CPB. Een mooie ontwikkeling, toch? Of is die daling vooral te danken aan de schenkingsvrijstelling en heeft het niet zoveel te maken met slim financieel gedrag. Ofwel: zet dit door of niet?

100+% lenen

Toen ik in 2007 voor de allereerste keer een hypotheek afsloot, lag die ongeveer 10.000 euro boven de waarde van de gekochte woning. Het eigen geld dat ik op dat moment had, werd gebruikt om het casco huis bewoonbaar te maken. Maar: toereikend was dat niet, dus in de hypotheek zat ook nog een stukje bouwdepot. Achteraf is dat nog relatief goed uitgepakt. Nadat ik binnen twee jaar verhuisde, was ik weliswaar mijn eigen geld kwijt, maar speelde ik ongeveer quitte met het huis en de hypotheek. Het scheelde wel dat dat nieuwbouw was en ik het dus vrij op naam had kunnen kopen.

Inmiddels had ik wél meer bij elkaar gespaard voor de volgende hypotheek. Toch redde ik het wederom niet met een hypotheek van 100%. Het werd ongeveer 102%. Zonder eigen geld, was dit ongeveer 111% geweest. In 2009 was dat nog geen enkel probleem.

Extra geld

Tegenwoordig ligt dat dus wel anders. Sinds dit jaar kun je niet eens meer een hypotheek krijgen van meer dan 100% van de woningwaarde. Daar kun je dan met een gunstige taxatie nog een beetje mee spelen, maar niet veel. Dus als je nu een huis wilt kopen, dan zul je geld uit andere bronnen moeten halen. Je kunt je ouders lief aankijken; die kunnen dankzij de vrijstelling voor de eigen woning belastingvrij 100.000 euro aan bijvoorbeeld kinderen schenken. Mits je die ton dus gebruikt voor je huis/hypotheek. Maar ja, dan moeten je ouders dat wél net over hebben. En het willen geven.

Volgens de onderzoekers zou winst uit een vorige woning ook zorgen voor een lagere financieringsbehoefte. Dit geldt dan alleen voor doorstromers. En niet voor mij ? Althans, dat vind ik dan. De Belastingdienst vindt van wel en zegt dat ik de ‘overwaarde’ uit mijn vorige woning (lees: het teveel dat ik heb afgelost, niet daadwerkelijke ‘winst’) moet gebruiken voor een volgend huis.

Het is jammer dat het CPB niet precies kan zien waarom mensen minder lenen. Of dat bijvoorbeeld te maken heeft met beter financieel beheer of juist vooral met schenkingen. Dat eerste biedt ook perspectief voor de toekomst, dat laatste is mooi, maar zegt eigenlijk niets over wat mensen zélf in de toekomst kunnen doen.

Lees ook: Hoe werkt de bijleenregeling?

Lesje geleerd

Uiteindelijk hoop ik ook vooral dat veel mensen gewoon hun lesje ook wel geleerd hebben. Dat geldt in ieder geval wel voor mij. Zelfs als de regels niet veranderd waren, had ik geen 111% of 102% meer geleend. Wat dat betreft zou ik dus ook een positieve invloed hebben op de gemeten cijfers van het Centraal Planbureau. En dat geldt niet alleen voor mij, maar zeker ook voor eenpersoonshuishoudens. Die hebben namelijk volgens het CPB sowieso een lagere hypotheekschuld én meer financiële mogelijkheden om de hypotheek nog verder te verlagen. Best knap, als je bedenkt dat je met een eenpersoonshuishouden veel kosten niet kunt delen en dus over het algemeen snel duurder uit bent. Maar dat terzijde 😉

Waar ik wel benieuwd naar ben: hoe ziet jullie hypotheekschuld eruit ten opzichte van een jaar of vijf geleden: zit je onder, op of boven de 100%

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Tiny House in Drenthe bouwen
Nieuwe gewoontes aanleren met de kettingmethode


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

30 Comments
  1. Wij hadden een hypotheek van 108% van het aankoopbedrag. Intussen is deze net onder de 90% van het aankoopbedrag, en als je de waarde van het gespaarde geld in de spaarhypotheek meenement begonnen we met een hypotheek van 100% en is het nu nog 75%.

  2. Wij hebben pas vorig jaar onze hypotheek afgesloten, voor 80% van de woningwaarde. Meer kon niet op 1 salaris (wat toen moest). Daarnaast een starterslening van 8% van de woningwaarde, welke we 3 jaar zonder rente en aflossing hebben (thanks gemeente!) en daarna volledig hopen af te lossen in 1x. De rest is gefinancierd uit spaargeld. Zelf zijn we erg tevreden hiermee, vooral ook omdat we een dubbel zo hoge hypotheek (en veel groter huis) hadden kunnen krijgen maar zo slim zijn geweest dat niet te doen :).

  3. Goed om hierboven te lezen dat er gunstige startersleningen zijn!

    Ik als doorstromer ga nooit meer boven de 80% zitten. Iedereen die de woningcrisis meegemaakt heeft zou daar zo in moeten staan, vind ik. Of oke…. 90 % dan…. ?

    1. Helemaal mee eens. Zelfs die 100 die nu mag vind ik eigenlijk nog riskant en ook wel onnodig. Ik zou zelf ook niet willen doorstromen zonder eigen geld, tenzij het absoluut noodzakelijk is (maar dan ga ik er weer vanuit dat ik goedkoper ga wonen, dus zou er alsnog eigen geld moeten zijn).

  4. Voor mijn eerste huis was de hypotheek 75%, want meer wilde de bank mij niet lenen omdat mijn huis in de (officieel altijd ontkende) rode zone stond: officieus een no go voor de bank. Ons tweede huis 100%, maar verkocht met bijna 15% winst en deels afgeloste hypotheek. Voor ons derde en kaatste huis sloten we een hypotheek 35% van de aankoopwaard, die we uiteindelijk binnen 7 jaar afgelost. Nu dus 0% hypotheek en geen verhuisplannen meer:)

      1. Dat was een gebied waar de bank liever geen leende, een achterstandswijk in de ogen van de bank. Mijn hypotheekadviseur had een kaart met deze gebeiden in rood ingkleurd. Officieel bestonden deze gebieden uiteraard niet volgens de bank, vandaar dat ze denk ik maar 70% van de woningwaarde als hypotheek wilden verlenen in de verwaxhting dat je dan niet kon kopen en zij niet hoefden te lenen. De bank had pech bij mij?

  5. Wat me verbaasd is dat de huizen momenteel weer voor zulke hoge bedragen verkocht worden. Met die nieuwe regels moeten die mensen die dat kopen wel erg veel verdienen. Als ze niet uitkijken staan die huizen over een paar jaar weer ‘onder water’.

    Ik heb mijn huis in 2010 helemaal afgelost, ik heb dat in een paar jaar gedaan van geld wat er maar gewoon stond te staan en geld wat ik nog bij gespaard heb. Op een bepaald moment leek me handiger daarvan af te gaan lossen i.p.v. er belasting over te betalen.

    1. Ja, dat vroeg ik me idd ook af. Ik denk dat die schenkingen daar dan ook deels mee te maken hebben, want als ik om me heen kijk, is het ook vaak weer niet zo dat mensen echt die tienduizenden euro’s voor bijvoorbeeld k.k. zelf op de rekening hebben staan. Op één of andere manier wordt dat toch weer geleend, lijkt het.

  6. Van de oorspronkelijke hypotheeksom van €190.000 (die ruim €10.000 lager was dan de koopsom door inzetten van eigen spaargeld) resteert eind deze maand nog slechts €149.379: 78,6%

    Als ik dat bedrag afzet tegen de meest recente WOZ (€200.000) duik ik daarmee onder de 75% LTV. 🙂

      1. Ja inderdaad 🙂 Geen renteopslag want het betreft een NHG hypotheek.

        Enige tijd geleden was het zo dat bij mijn verstrekker NHG hypotheken niet de laagste rente hadden. Hierover heb ik wat gecorrespondeerd maar een overstap naar een non-NHG hypotheek o.i.d. zat er niet in.

        Achteraf heb ik een beetje spijt dat ik de hypotheek in zijn geheel heb vastgezet en niet een deel variabel heb gelaten. Maar ach, 2,25% 10 jaar vast (nog 7 jaar te gaan) is op zich ook helemaal niet slecht.

  7. Wij wonen nu bijna 15 jaar in dit huis en ik hoop het voor mijn 55e afbetaald te hebben. Vind het knap dat mensen dat in een kortere tijd kunnen, helaas zijn wij niet zo rijk en/of hebben we teveel andere kostenposten. 😉
    We begonnen met een hypotheek van 100%, inclusief bouwdepot (we hebben het huis onder de waarde kunnen krijgen, omdat het er zo slecht bij stond). Nu is ons huis meer waard en hebben we al wat in de spaarhypotheek gestopt, komt ongeveer neer op 66% wat nog open staat.

  8. In 2014 een hypotheek gekregen van 104 %, ondertussen op 96% (t.o.v. de koopsom). Maar als ik de huidige WOZ pak is het zelfs al 80.5%. Bizar wat die prijsstijgingen al gedaan hebben!

  9. Hier destijds het appartement gekocht voor 125.000 en hypotheek was 132.300. Dus ook de kk meegefinancierd, dat kon toen nog nét. Inmiddels staat de hypotheek op net iets meer dan 117.000 en staan ze nu te koop voor zo’n 175.000 euro dus vette winst! Wel zo fijn, want begin volgend jaar staat de verhuizing gepland! Eerst nog even goed sparen om gelijk te kunnen klussen en dan gaan met die banaan!

  10. Heb in 2004 mijn huis gekocht voor 215.000 k.k.. Hypotheek van 172.000. Momenteel nog 60.000 over (waarvan 30.000 in beleggingspotje), de rest heb ik afgelost, alleen.

  11. Wij begonnen in 2004 met 102%. Daarna stegen de huizenprijzen daardoor werd het ca. 90% (in 2007/2008 ongeveer) zonder aflossingen. Daarna kwam de crisis en was onze hypotheeklast ongeveer 115% van de woningwaarde… Snel gaan aflossen, en in 2014 verkocht rond de 100%, nét zonder restschuld.

    Nieuw gekocht, spaargeld ingelegd en hypotheek afgesloten op ca 90% van de woningwaarde, rest uit eigen middelen betaald in 2014. Blijven aflossen zorgt al voor momenteel nog maar 45% van de oorspronkelijke woningwaarde. Maar taxatiewaarde is weer flink omhoog… dus in verhouding daarmee nog maar 38% beleend, als we nu zouden verkopen (maar dat doen we niet! 🙂 ).

  12. Fijn om anderen ook hypotheken te zien schrijven. Laten we hopen dat heel snel meer mensen zien dat je zo snel mogelijk van dat onding, die hypotheek afmoet.

  13. vraagprijs huis 235.000, betaald 225.000 hypotheek 236,900 (incl 5000 bouwdepot) waarde huis 245.000…. (gedwongen verkoop… ons geluk…)

    restant hypotheek nu na 2,5 jr (feb 2016 gekocht) 220.000 (5000 bouwdepot vervieln feb dit jaar, niet gebruikt) annuitaire hypotheek dus lossen elke maand af gelukkig 🙂 heerlijk!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback