Hoe voer je een goed hypotheekgesprek?

Hoe voer je een goed hypotheekgesprek?

Begin dit jaar hadden we er ineens weer mee te maken: een hypotheekgesprek voeren. De laatste keer dat ik dat deed, was voor het afsluiten van mijn hypotheek in 2009. En in de tussentijd is er behoorlijk wat veranderd. Niet alleen in de regels, maar ook in mijn eigen kennis. Dat zorgde ervoor dat het hypotheekgesprek ineens niet meer ging over wat de geldverstrekker wilde, maar over wat ik (of in dit geval: wij) wilde. En zo zou het ook eigenlijk moeten zijn: een hypotheek is geen gunst die je verleend wordt. Het is een zakelijke transactie. En die zakelijke transactie moet natuurlijk ook gunstig voor jou zijn. Hoe je daarvoor zorgt? In ieder geval door de juiste vragen te stellen.

Durf te vragen

Een hypotheek aangaan is ongetwijfeld één van de grotere financiële beslissingen die je in je leven neemt. Het is dus helemaal niet gek als je daarin niet over één nacht ijs gaat. Sterker nog; het is juist heel verstandig om daar je tijd voor te nemen.

Wat belangrijk is om te weten:

  • Je mág vragen stellen
  • Je mag voor jezelf opkomen
  • En je bent niet getrouwd met je vaste bank.

Met dat laatste wil ik zeggen: je hoeft niet per se je hypotheek af te sluiten bij dezelfde bank als waarbij je je bankrekening hebt lopen én je hoeft niet per se in zee te gaan met de eerste adviseur die je treft.

Het kan juist heel zinvol zijn om hypotheekgesprekken met elkaar te vergelijken!

Goede vragen voor een hypotheekgesprek

Als je je niet voorbereidt op een hypotheekgesprek en het onbevangen ingaat, ben je afhankelijk van wat de adviseur je vertelt. Je baseert je beslissing dan ook alleen op de informatie die je hebt. Om ervoor te zorgen dat je alle benodigde informatie hebt, kun je zelf uiteraard ook vragen stellen. Hieronder vind je een aantal van deze vragen.

1. Hoeveel kan ik lenen en hoeveel rente ga ik betalen?

Je kunt hiervoor allerlei online calculators gebruiken, maar die geven je uiteindelijk alleen een indicatie. Als je wilt weten hoeveel je écht kunt lenen, moet je dat bij je geldverstrekker vragen. En stel deze vraag tijdens elk gesprek opnieuw; het bedrag hoeft niet overal gelijk te zijn.

Daarnaast wil je natuurlijk weten hoeveel rente je moet gaan betalen. Ook dit kan per geldverstrekker verschillen. Bovendien bieden sommige geldverstrekkers hier nog onderhandelingsruimte in. Vraag daar gerust naar; niet geschoten is altijd mis.

Let op dat je een concreet voorstel krijgt, met vage toezeggingen kun je niets.

2. Als ik voor een tophypotheek ga, wat betekent dat dan voor mijn financiële plaatje?

Een ‘tophypotheek’ is niet hetzelfde als een fantastische hypotheek. Een tophypotheek is een hypotheek die aan de max zit van wat je kunt lenen. Laat je daarom goed voorrekenen hoeveel je per maand zou gaan betalen voor deze hypotheek en bekijk of je dat het waard vind. Denk dan niet alleen aan wat je misschien nu al zou moeten laten, maar bedenk ook wat voor invloed een tophypotheek heeft op eventuele wensen om later minder te gaan werken.

Lees ook: #FreedomFriday: ben jij al aflossingsblij?

3. Wat zijn de bijkomende kosten?

Welke eisen stelt de geldverstrekker? Misschien moet je een taxatie laten uitvoeren of is een bouwkundig rapport vereist. Dit brengt allemaal extra kosten met zich mee. De geldverstrekker kan aangeven welke kosten er sowieso gepaard gaan met het afsluiten van een hypotheek bij hen. Vraag uiteraard ook wat het advies en afsluiten van de hypotheek zal gaan kosten.

Als je dit online zelf doet, zit je meestal rond de 500 euro. Via een tussenpersoon ben je al snel tussen de 1000 en 1500 euro kwijt. Veel geld, dus zeker de moeite waard om hiernaar te vragen.

4. Welke hypotheekvorm adviseren jullie?

Er zijn verschillende soorten hypotheken. Tegenwoordig wordt de annuïteitenhypotheek het meest geadviseerd, maar een lineaire hypotheek, een spaarhypotheek of een aflossingsvrije hypotheek kan ook tot de mogelijkheden behoren. Vraag de geldverstrekker welke vorm zij adviseren en waarom.

Houd er rekening mee dat je voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek géén hypotheekrenteaftrek meer krijgt. Sluit deze dus alleen af als je écht denkt daar een ander voordeel mee te behalen.

In het verlengde van deze vraag is het ook belangrijk om te weten hoeveel je mag aflossen. Zelfs als je denkt daar in de eerste instantie geen geld voor over te hebben, is het fijn om te weten wat mogelijk is.

Lees ook: Hypotheekaflossing 2 van 2018: ✅

5. Kan ik extra kosten meefinancieren, zoals verbouwingskosten? En heb ik eigen geld nodig?

Tegenwoordig moet je de meeste extra kosten – waaronder die van een verbouwing – zelf betalen. Er zijn echter uitzonderingen op deze regel, bijvoorbeeld als de verbouwingen zorgen voor een duurzamere woning. Informeer welke regels de geldverstrekker hiervoor hanteert.

In het verlengde daarvan is het natuurlijk belangrijk om te weten of en hoeveel eigen geld je nodig hebt.

Lees ook: Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een nieuwe hypotheek?

6. Hoe lang moet ik de rente vastzetten?

Als je de hypotheekrente vastzet, dan weet je gedurende een bepaalde periode precies waar je aan toe bent met je maandlasten. Des te langer deze periode duurt, des te hoger de rente meestal is. En des te korter de periode, des te lager de rente.

Het is de kunst om een mooie tussenweg te vinden die precies bij jou past. Ben je bijvoorbeeld van plan om eerder af te lossen? Dan is het niet nodig om de rente 30 jaar vast te zetten. Je kunt dan beter kiezen voor een lager rentetarief, dat een beetje is afgestemd op de periode waarin je denkt je hypotheek af te lossen.

Verwacht je grote veranderingen in je eigen financiële omstandigheden en is de rente momenteel laag? Dan kun je overwegen om deze juist weer wél voor langere tijd vast te zetten. Je weet dan precies waar je aan toe bent.

7. Hoe gaan jullie om met overwaarde en restschuld?

Als je nu een huis te verkopen hebt, dan kun je daarop restschuld hebben, of overwaarde. Bij een restschuld is het belangrijk om te weten of – en tegen welke voorwaarden – je die kunt meefinancieren.

Als je overwaarde hebt, dan kan dit je gunstigere voorwaarden opleveren. Je hebt dan mogelijk géén tophypotheek meer nodig, waardoor de bank mogelijk afziet van een rente-opslag. Zeker als je overwaarde aanzienlijk is, kun je tijdens het hypotheekgesprek best eens informeren naar eventuele gunstigere voorwaarden. De geldverstrekker loopt dan immers ook aanzienlijk minder risico.

Lees ook: Waarom je jezelf niet rijk moet rekenen met overwaarde

De volgende stappen

Noteer de antwoorden tijdens het hypotheekgesprek en stel gerust vragen als je bepaalde dingen niet helemaal begrijpt. Een goede hypotheekadviseur hoort je een goed antwoord te kunnen geven.

Het stellen van vragen is zeker niet vreemd; een groot deel van de Nederlanders sluit niet dagelijks een hypotheek af. Bovendien veranderen de regels ook nogal eens. Je hoeft je dus niet ‘dom’ te voelen omdat je bepaalde dingen niet weet.

Aan het einde van het hypotheekgesprek is het handig om te vragen wat de volgende stappen zijn als je met hen in zee zou gaan. Welke documenten hebben zij van je nodig? Welke stappen moet jij ondernemen? Welke taken nemen zij op zich? En wat is op dit moment ongeveer de doorlooptijd voor een nieuwe hypotheekaanvraag?

Door schade en schande…

Nu zou het natuurlijk fijn zijn om te kunnen zeggen dat ik altijd heel veel succes heb geboekt met deze methode voor een hypotheekgesprek. Niets is minder waar. Bij mijn eerste twee hypotheken stelde ik helemaal geen vragen. Ik was vooral heel verbaasd en dankbaar dat iemand mij een paar ton wilde lenen. Hierdoor zette ik geen vraagtekens bij de rentetarieven, de hypotheekvorm of bij de andere afspraken. Ik nam gewoon het aanbod aan zoals het kwam.

Dat heb ik geweten. Zo betaalde ik bijvoorbeeld 6 procent rente, in een periode waarin dat allang niet meer marktconform was. Ook had ik me een combinatie van hypotheken aan laten praten, die ervoor zorgde dat ik uiteindelijk 2,5 keer mijn huis zou moeten betalen. En doordat het uit meerdere producten bestond, waren ook de afsluitkosten vele malen hoger dan nodig was.

Ik heb mijn lesje wel geleerd. Als het gaat om hypotheekgesprekken, dan vind ik ‘aardig zijn’ niet meer belangrijker dan gewoon een goede deal scoren. En het leuke is; toen ik deze methode begin dit jaar wél toepaste, werd dat niet eens vreemd ontvangen. Ik kreeg gewoon netjes antwoord op de vragen en merkte dat het ook voor de hypotheekadviseur ineens veel makkelijker was om met ons mee te denken. Uiteindelijk zijn die hypotheekadviseurs óók gewoon mensen 😉

Heb jij nog goede tips voor het aangaan van een hypotheekgesprek? Of ervaringen die je wilt delen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


Geldgeheim: "Ik wist helemaal niets van mijn eigen financiën"
No Spend November 2018


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

9 Comments
  1. Inderdaad ben je zelf de baas en ga je niet direct akkoord. Ze praten meestal in hun eigen straatje en niet om jou erop te laten verdienen, dus vergelijken moet je altijd doen! Jij zit er minstens 20 jaar of langer aan vast en dan kan er veel gebeuren dus hou daar rekening mee.
    Aflossingsvrij is eigenlijk niet meer interessant, het is altijd verstandig om wel af te lossen!

    1. Bij dat laatste zou ik wel een kleine kanttekening willen plaatsen; als je aflossingsvrij kunt meenemen, kan het tóch interessant zijn. Zo’n hypotheek geeft namelijk meer ruimte om boetevrij af te lossen. Niet altijd, dus dat moet je wel even controleren. Maar als je dus toch van plan bent om af te lossen, dan kan daarin wel een verborgen voordeeltje zitten. Ik kon er destijds bijvoorbeeld binnen 5 jaar vanaf, terwijl het minimum hier (nu met annuïteiten) 10 jaar is. Daarnaast zijn er ook nog situaties waarin de nieuwe aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk is, als deze in box 3 valt. Maar om daar nu je eerste gesprek mee te beginnen… 😉

  2. Het gezicht van onze hypotheekadviseur toen hij vroeg ‘hebben jullie nog vragen?’ En wij zeiden ‘ja, een stuk of 25’. 😂
    Met als uitsmijter ‘waarom zouden we voor jou kiezen?’

    Maar goed, van te voren dus goed nagedacht over punten die gelukkig 9/10 al tijdens het gesprek werden beantwoord.

    Via berekenhet.nl kun je bv maandlasten voor hypotheek(vormen) berekenen. Fijn om op je gemak het verschil tussen rente/ hypotheekvorm / koopsom eens te vergelijken als je twijfelt.

    Wat ik uiteindelijk het belangrijkst vond was dat de adviseur in gewone mensentaal kon uitleggen wat zaken betekenen, zonder details te verliezen.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback